【正文】 申請(qǐng)保證貸款 、抵押貸款、質(zhì)押貸款展期的，還應(yīng)當(dāng)由保證人、抵押人、出質(zhì)人出具同意的書(shū)面證明。 1. 貸款展期的申請(qǐng) （ 1） 借款人不能按期歸還貸款時(shí)，應(yīng)當(dāng)在貸款到期日之前，向銀行申請(qǐng)貸款展期。 “ 脫鉤 ” 即或者國(guó)內(nèi)借款人向銀行提前還款，或者銀行向國(guó)外貸款行提前還款，二者不同步。 “ 提前還款 ” 條款可以包括以下內(nèi)容： ① 未經(jīng)銀行的書(shū)面同意，借款人不得提前還款； ② 借款人可以在貸 款協(xié)議規(guī)定的最后支款日后、貸款到期日前的時(shí)間內(nèi)提前還款； ③ 借款人應(yīng)在提前還款日前 30天（或 60天）以書(shū)面形式向銀行遞交提前還款的申請(qǐng)，其中應(yīng)列明借款人要求提前償還的本金金額； ④ 由借款人發(fā)出的提前還款申請(qǐng)應(yīng)是不可撤銷的，借款人有義務(wù)據(jù)此提前還款； ⑤ 借款人可以提前償還全部或部分本金，如果償還部分本金，其金額應(yīng)等于一期分期還款的金額或應(yīng)為一期分期還款的整數(shù)倍，并同時(shí)償付截至該提前還款日前一天（含該日）所發(fā)生的相應(yīng)利息，以及應(yīng)付的其他相應(yīng)費(fèi)用； ⑥ 提前還款應(yīng)按貸款協(xié)議規(guī)定的還款計(jì)劃以倒 序進(jìn)行； ⑦ 已提前償還的部分不得要求再貸； ⑧ 對(duì)于提前償還的部分可以收取費(fèi)用。 （ 2）借款人有義務(wù)按照貸款協(xié)議規(guī)定的還款計(jì)劃按時(shí)還本付息。 ③ 在催收的同時(shí)，對(duì)不能按借款合同約定期限歸還的貸款，應(yīng)當(dāng)按規(guī)定加罰利息，加罰的利率應(yīng)在貸款協(xié)議中明確規(guī)定；應(yīng)收未收的罰息也要計(jì)復(fù)利。 （ 2）業(yè)務(wù)操作部門對(duì)逾期的貸款要及時(shí)發(fā)出催收通知單 ☆ 借款人收到還本付息通知單后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)籌備資金，按時(shí)還本付息。 【知識(shí)點(diǎn) 4】信貸業(yè)務(wù)到期處理 —— 貸款償還操作及提前還款處理 根據(jù)國(guó)家相關(guān)法律、法規(guī)規(guī)定： 借款人有義務(wù)按照借款合同的約定及時(shí)清償貸款本息 ，銀行有權(quán)利依照合同約定從借款人賬戶上劃收貸款本金和利息；借款方不按合同規(guī)定歸還貸款的，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)違約責(zé)任并加付利息。 【例題 要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)的程度和性質(zhì)，采取相應(yīng)的風(fēng)險(xiǎn)處置措施： ① 列入重點(diǎn)觀察名單； ② 要求客戶限期糾正違約行為； ③ 要求增加擔(dān)保措施； ④ 暫停發(fā)放新貸款或收回已發(fā)放的授信額度等。 有關(guān)經(jīng)營(yíng)者的信號(hào) 主要包括：關(guān)鍵人物的態(tài)度變化尤其是缺乏合作態(tài)度；董事會(huì)、所 有權(quán)變化或重要的人事變動(dòng)；還款意愿降低；財(cái)務(wù)報(bào)表呈報(bào)不及時(shí)；各部門職責(zé)分裂；冒險(xiǎn)兼并其他公司；冒險(xiǎn)投資于其他新業(yè)務(wù)、新產(chǎn)品以及新市場(chǎng)等。 （ 4）貸款人應(yīng)定期對(duì) 借款人和關(guān)聯(lián)人 的履約情況及信用狀況、貸款項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。 （ 2） 預(yù)警指標(biāo)的研究是實(shí)現(xiàn)信貸預(yù)警的首要環(huán)節(jié)，預(yù)警體系科學(xué)性高低的首要標(biāo)志是所選擇的預(yù)警指標(biāo)能否科學(xué)地反映經(jīng)濟(jì)運(yùn)行過(guò)程的變化特征。 ☆ 統(tǒng)計(jì)預(yù)警法，是對(duì)警兆與警素之間的關(guān)系進(jìn)行相關(guān)性分析，確定其先導(dǎo)長(zhǎng)度和先導(dǎo)強(qiáng)度，再根據(jù)警兆變動(dòng)情況，確定各警兆的警級(jí)，結(jié)合警兆的重要性進(jìn)行警級(jí)綜合，最后預(yù)報(bào)警度。 ☆ 各種商情指數(shù)、預(yù)期合成指數(shù)、商業(yè)循環(huán)指數(shù)、經(jīng)濟(jì)擴(kuò)散指數(shù)、經(jīng)濟(jì)波動(dòng)圖等都可以看做是黑色預(yù)警法的應(yīng)用。 2. 風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警方法 ☆ 主要方法有：專家判斷法、評(píng)級(jí)方法、信用評(píng)分方法、統(tǒng)計(jì)模型。預(yù)控性處置也可以由商業(yè)銀行的預(yù)控對(duì)策系統(tǒng)來(lái)完成，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)警報(bào)的類型和性質(zhì)調(diào)用對(duì)策集合，進(jìn)行輔助決策。 ☆ 預(yù)測(cè)系統(tǒng)運(yùn)用預(yù)測(cè)方法對(duì)未來(lái)內(nèi)外部環(huán)境進(jìn)行預(yù)測(cè)，使用預(yù)警指標(biāo)估計(jì)未來(lái)市場(chǎng)和客戶的風(fēng)險(xiǎn)狀況，并將所輸出的結(jié)果與預(yù)警參數(shù)進(jìn)行比較，以便作出是否發(fā)出警報(bào)，以及發(fā)出何種程度警報(bào)的判斷。 ② 倘若保證人的擔(dān)保資格或擔(dān)保能力發(fā)生不利變化，其自身的財(cái)務(wù)狀況惡化；或由于借款人要求貸款展期造成貸款風(fēng)險(xiǎn)增大或由于貸款逾期，銀行加收罰息而導(dǎo)致借款人債務(wù)負(fù)擔(dān)加重，而原保證人又不同意增加保證額度；或抵（質(zhì)）押物出現(xiàn)不利變化；銀行應(yīng)要求借款人追加新的保證人。 ② 如果由于 借款人財(cái)務(wù)狀況惡化，或由于貸款展期使得貸款風(fēng)險(xiǎn)增大，或追加新貸款，銀行也會(huì)要求借款人追加擔(dān)保品，以保障貸款資金的安全。 （ 2） 抵押人在抵押期間轉(zhuǎn)讓或處分抵押物的，商業(yè)銀行必須要求其提出書(shū)面申請(qǐng)，并經(jīng)銀行同意后予以辦理。 ☆ 對(duì)抵押品要定期檢查其完整性和價(jià)值變化情況，防止所有權(quán)人在未經(jīng)銀行同意的情況下擅自處理抵押品。 單選題】貸款發(fā)放后，關(guān)于對(duì)保證人保證意愿的監(jiān)控，做法錯(cuò)誤的是（ ）。 單選題】下列對(duì)保證人資格審查的做法中，正確的是（ ）。 應(yīng)密切注意保證人的保證意愿是否出現(xiàn)改變的跡象。 分析保證人的保證實(shí)力 ☆ 對(duì)保證人的評(píng)估方法和對(duì)借款人的評(píng)估方法相同。 保證人應(yīng)是具有代為清償能力的企業(yè)法人或自然人，企業(yè)法人應(yīng)提供其真實(shí)營(yíng)業(yè)執(zhí)照及近期財(cái)務(wù)報(bào)表；保證人或抵押人為有限責(zé)任公司或股份制企業(yè)的，其出具擔(dān)保時(shí)，必須提供董事會(huì)同意其擔(dān)保的決議和有相關(guān)內(nèi)容的授權(quán)書(shū)。 （內(nèi)部） ☆ 除從企業(yè)本身獲取信息外，也應(yīng)努力從企業(yè)的外部機(jī)構(gòu)，如其合作單位、監(jiān)管部門、咨詢機(jī)構(gòu)、政府管理部門、新聞媒介等渠道收集企業(yè)的信息，注意信息來(lái)源的廣泛性、全面性、權(quán)威性和可靠性，以便對(duì)企業(yè)變化情況進(jìn)行全方位的把握。 ☆ 銀行應(yīng)通過(guò)觀察借款人與銀行的資金往來(lái)情況，核查企業(yè)的銀行對(duì)賬單，分析公司最近的經(jīng)營(yíng)情況，并對(duì)異常 的劃款行為進(jìn)行調(diào)查分析。對(duì)需要更進(jìn)一步監(jiān)控的，應(yīng)與借款人協(xié)商簽訂賬戶管理協(xié)議，明確對(duì)賬戶回籠資金進(jìn)出的管理。 流動(dòng)資金貸款 ☆ 貸款人必須指定或設(shè)立專門的資金回籠賬戶。 ☆ 一般而言，當(dāng)借款人信用狀況較好、貸款安全系數(shù)較高時(shí)，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)可不要求借款人開(kāi)立專門的還款準(zhǔn)備金賬戶。其中， “ 專門賬戶 ” ，并不特指《人民幣結(jié)算賬戶管理辦法》中的 “ 專用賬戶 ” ，可以是一般結(jié)算戶或基本結(jié)算戶。 ☆ 銀行還應(yīng)對(duì)應(yīng)收賬款、存貨、對(duì)外投資、銷售額等關(guān)鍵性數(shù)據(jù)進(jìn)行抽樣核實(shí)，并進(jìn)行橫向（同類客戶之間）和縱向（同一客戶不同時(shí)間）的比較，以判斷其財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)是否合理，企業(yè)經(jīng)營(yíng)有無(wú)異常情況。 ☆ 銀行應(yīng)定期收集符合會(huì)計(jì)制度要求的企業(yè)財(cái)務(wù)報(bào)表，關(guān)注并分析異常的財(cái)務(wù)變動(dòng)和不合理的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)，還可對(duì)貸款存續(xù)期間借款人的資產(chǎn)負(fù)債率、流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、銷售收入增減幅度、利潤(rùn)率、分紅比率等財(cái)務(wù)指標(biāo)提出控制要求，加強(qiáng)企業(yè)財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的縱橫向比較和數(shù)據(jù)之間的勾稽關(guān)系，防止企業(yè)篡改財(cái)務(wù)信息的現(xiàn)象。 【例題 ☆ 此部分調(diào)查的特點(diǎn)是 對(duì) “ 人及其行為 ” 的調(diào)查 。 【例題 固定資產(chǎn)貸款 貸款人應(yīng)定期對(duì) 借款人和項(xiàng)目發(fā)起人的履約情況及信用狀況、項(xiàng)目的建設(shè)和運(yùn)營(yíng)情況、宏觀經(jīng)濟(jì)變化和市場(chǎng)波動(dòng)情況、貸款擔(dān)保的變動(dòng)情況等內(nèi)容進(jìn)行檢查與分析，建立貸款質(zhì)量監(jiān)控制度和貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系。 ② 貸款人應(yīng)評(píng)估貸款品種、額度、期限與借款人經(jīng)營(yíng)狀況、還款能力的匹配程度，作為與借款人后續(xù)合作的依據(jù)，必要時(shí)及時(shí)調(diào)整與借款人合作的策略和內(nèi)容。 十一、試運(yùn)行保障措施 （ 1）指揮小組 （ 2）培菌技術(shù)小組，共 8 人 （ 3）操作小組，其中技術(shù)員 12 人，技術(shù)工人 13 人（ 24 小時(shí)工作制，實(shí)行四班三運(yùn)行轉(zhuǎn)，日班保證有 7 人，中夜班各保證有 6 人。 第三階段： 穩(wěn)定運(yùn)行階段 本階段主要工作如下： （ 1）因上一階段已完成培 菌工作，本階段各池根據(jù)工藝實(shí)際情況排放剩余污泥。 （ 7）當(dāng)污水流進(jìn) 6二沉池并淹沒(méi)刮泥機(jī)轉(zhuǎn)動(dòng)臂后，啟動(dòng) 6刮泥機(jī)。 （ 3）當(dāng)污水淹沒(méi)曝氣管后，啟動(dòng)污泥回流泵，將活性污泥菌種用回流泵投加進(jìn)需培菌的反應(yīng)池內(nèi)。曝氣量控制為 DO=1~2mg/l，直到 1反應(yīng)池南池活性污泥成熟， MLSS 達(dá)到 3500mg/l后進(jìn)入下一階段。間歇換水量每次為反應(yīng)池水量的一半約 2 萬(wàn)m3，保持每小時(shí)流量 4000m3， ，每隔 5 小時(shí)開(kāi)啟（關(guān)閉）水泵。 （ 7）