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漳州貿(mào)促會聯(lián)絡(luò)部年終工作總結(jié)與澳大利亞、新西蘭保險市場運營情況考察報告匯編-資料下載頁

2024-11-23 04:22本頁面
  

【正文】 協(xié)會。地震委員會負責(zé)法定保險,范圍包括地震、滑坡、火山噴發(fā)、水熱活動和海嘯,其保費來源于被保險人在向各保險公司購買火災(zāi)保險時繳入的巨災(zāi)準備金,當(dāng)巨災(zāi)損失金額超過其支付能力時,政府負擔(dān)剩余理賠支付。保險公司則負責(zé)超出法定保險責(zé)任部分的損失賠償;保險協(xié)會負責(zé)災(zāi)后應(yīng)急方案的制定及組織實施。上述三類機構(gòu)分工明確,在救援、查勘、定損、理賠、重建等各個環(huán)節(jié)上團結(jié)協(xié)作,被譽為目前全球運作最成功的巨災(zāi)保險制度。三、澳、新兩國保險市場運營情況對我國的啟示(一)巨災(zāi)保險從澳、新兩國應(yīng)對洪水、地震等巨災(zāi)風(fēng)險的經(jīng)驗來看,建立巨災(zāi)保險制度,一是要解決巨災(zāi)風(fēng)險的可保性問題,這需要對巨災(zāi)風(fēng)險的歷史數(shù)據(jù)和統(tǒng)計數(shù)據(jù)精準把握,盡早開發(fā)出至少能估算巨災(zāi)風(fēng)險造成損失的嚴重程度的模型。二是要研究巨災(zāi)保險的免賠額比例或損失限額比例,為巨災(zāi)保險標(biāo)的設(shè)定合理的保費結(jié)構(gòu)。三是要借助政府的適度參與,廣泛地獲取保險業(yè)務(wù),分散風(fēng)險;但政府也可能裁定一些巨大的、意想不到的懲罰性損失賠償,極端情況下會給保險公司帶來巨大壓力,甚至破產(chǎn),這一點要高度關(guān)注。四是巨災(zāi)風(fēng)險的證券化是國際保險市場的發(fā)展趨勢,也是保險公司開發(fā)保險衍生產(chǎn)品,利用資本市場更充分的流動性轉(zhuǎn)移分散巨災(zāi)風(fēng)險的有效機制,這對于保險公司開展綜合經(jīng)營具有十分重要的戰(zhàn)略意義。但目前,我國的資本市場不夠完善,通過資本市場化解保險風(fēng)險的成本比較高,巨災(zāi)風(fēng)險證券的流動性難以保證,這一點亦不可忽視。(二)農(nóng)業(yè)保險從新西蘭的發(fā)展經(jīng)驗來看,一是發(fā)展農(nóng)業(yè)保險宜采取強制保險與自愿保險相結(jié)合的原則,關(guān)系國計民生的種植業(yè)(水稻、玉米、小麥等)和養(yǎng)殖業(yè)要采取強制性保險,其他糧食作物、經(jīng)濟作物、大田蔬菜、果樹和其他養(yǎng)殖業(yè)宜采取自愿保險的原則。二是強制農(nóng)業(yè)保險無論選擇為政府代辦、與地方政府聯(lián)辦還是公司自營模式,都要在產(chǎn)品設(shè)計、風(fēng)險評估、費率厘定等方面進行深入研究。新西蘭保險公司覆蓋廣泛的農(nóng)村保險產(chǎn)品體系,涵蓋種養(yǎng)業(yè)、農(nóng)村商業(yè)和家財?shù)壬习賯€險種,而且保險條款簡單易懂、操作方便,值得我們學(xué)習(xí)借鑒。三是自愿選擇類農(nóng)業(yè)保險,可借鑒新西蘭銀行等綜合金融機構(gòu)的做法,其保單設(shè)計責(zé)任范圍覆蓋甚廣,如農(nóng)用車輛保險自動涵蓋拖拉機輪胎損壞賠償責(zé)任等,且所有保單同一費率,由農(nóng)民根據(jù)需求選擇某一種或幾種保險組合,但都設(shè)有賠付上限,如農(nóng)村商用電腦設(shè)備、農(nóng)田地上水利設(shè)施、電線電桿和干草等賠付上限為1000新元,農(nóng)村役狗上限為675新元或更高一些。四是盡快研究農(nóng)業(yè)保險虧損單獨核算問題,爭取政府更多的政策支持和稅收優(yōu)惠,比如免征種、養(yǎng)兩業(yè)保險的營業(yè)稅、印花稅和所得稅,爭取農(nóng)業(yè)保險單獨設(shè)賬、單獨核算等。(三)醫(yī)療保險從澳、新兩國的經(jīng)驗來看,解決醫(yī)療保險領(lǐng)域的道德風(fēng)險問題,一是要嚴格篩選并量化影響保險疾病的因素,綜合考慮疾病分布數(shù)據(jù)和道德風(fēng)險分布數(shù)據(jù),有針對性地開發(fā)醫(yī)療保險險種,形成自己獨特的醫(yī)療保險模式。二是要建立科學(xué)的醫(yī)療保險費用支出、審查和評估體系,防止醫(yī)療服務(wù)機構(gòu)提供過度服務(wù)和誘導(dǎo)需求;要設(shè)定合理的起付線、費用分擔(dān)比例和封頂線,增加投保者費用意識,增強病人自我約束機制。三是要建立有效防范醫(yī)療道德風(fēng)險的激勵措施,比如對某一時期內(nèi)未就診參保者給予一定的經(jīng)濟獎勵或特定時間內(nèi)免費提供預(yù)防保健措施,但要防止過量的承諾無法按時兌現(xiàn),影響參保者的滿意度,從而引發(fā)退保行為。(四)風(fēng)險管理澳、新兩國保險機構(gòu)在應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險時,重視發(fā)揮保險在防災(zāi)防損方面的專業(yè)優(yōu)勢。例如,在每年汛期之前,澳洲大型保險公司都會對重點防汛地區(qū)的客戶進行專項風(fēng)險查勘,提供有針對性的防災(zāi)管理資料,組織防災(zāi)訓(xùn)練,提供各種防災(zāi)器材,協(xié)助建立風(fēng)險預(yù)警制度。在我國自然災(zāi)害頻發(fā)的情況下,一是要注重研究風(fēng)險,識別風(fēng)險,防范和化解風(fēng)險,盡可能降低災(zāi)害發(fā)生的機率和成本。二是積極建議政府將保險納入國家應(yīng)急管理體系,不斷提高社會公眾對保險參與應(yīng)急管理工作的認識,促進整個社會風(fēng)險管理水平的提升。三是積極創(chuàng)新保險產(chǎn)品設(shè)計,將保險和資本市場有效對接,適時推出巨災(zāi)風(fēng)險證券等創(chuàng)新產(chǎn)品,最大程度地減小巨災(zāi)對社會經(jīng)濟帶來的連鎖沖擊。(五)政府作用澳、新兩國政府在巨災(zāi)保險、農(nóng)業(yè)保險和醫(yī)療保險等方面都有不同程度的介入,一定程度上彌補了保險市場機制自身的缺陷和不足,對我們有著十分重要的啟發(fā)意義。一是政府要鼓勵商業(yè)保險成為應(yīng)對大災(zāi)風(fēng)險的主力,避免角色定位不準而影響財政支出的平衡與穩(wěn)健。二是在災(zāi)害易發(fā)多發(fā)地區(qū),政府應(yīng)結(jié)合當(dāng)?shù)亟?jīng)濟發(fā)展水平給予投保人適度補貼,強制投保。三是巨災(zāi)損失超過再保險公司承保能力以上部分,應(yīng)由政府承擔(dān)最后保險人角色給予財政擔(dān)?;蛘咴俦?。四是政府應(yīng)深入研究和商業(yè)保險市場的優(yōu)化組合問題,避免過度參與對商業(yè)保險產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”,阻礙商業(yè)保險公司的創(chuàng)新動力和能力。
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