p2p原理精講-資料下載頁(yè)
2024-11-19 06:04本頁(yè)面
【正文】 了保護(hù)客戶(hù)隱私權(quán)益,陸金所不會(huì)在網(wǎng)站上顯示借款人信息,只顯示借款有關(guān)基本內(nèi)容。投資人可以選擇“穩(wěn)盈安e貸”,投資額度為1萬(wàn)元以上,預(yù)期8. 4%以上年華利率。投資人可以轉(zhuǎn)讓債權(quán),但需滿(mǎn)足3個(gè)條件:持有債權(quán)滿(mǎn)60天、該借款債權(quán)剩余還款期數(shù)至少還有3期且在轉(zhuǎn)讓申請(qǐng)日該借款債權(quán)不能處于逾期狀態(tài)?！胺€(wěn)盈安業(yè)貸”,投資額度為25萬(wàn)元以上,目前投資申請(qǐng)僅對(duì)上海、北京、廣州、深圳、南京等一小部分城市開(kāi)放,投資人線(xiàn)上申請(qǐng)項(xiàng)目后還需要電話(huà)驗(yàn)證并簽署紙質(zhì)合同。 Ⅳ費(fèi)用 正常還款情況下,借款人只需要向投資人支付本金、利息,向擔(dān)保公司支付擔(dān)保費(fèi),向陸金所支付成交費(fèi),目前網(wǎng)站暫不收成交費(fèi)。陸金所就“穩(wěn)盈安e貸”服務(wù)向會(huì)員收取交易手續(xù)費(fèi):每一份簽署的個(gè)人借款及擔(dān)保協(xié)議,陸金所就其提供的“穩(wěn)盈安e貸”服務(wù)向出借人收取交易手續(xù)費(fèi),目前推廣期間暫不收取交易手續(xù)費(fèi)。向債權(quán)出讓人收取轉(zhuǎn)讓價(jià)格0.2%的轉(zhuǎn)讓手續(xù)費(fèi)。注冊(cè)資金僅1億元,擔(dān)保能力能否適應(yīng)迅速發(fā)展的陸金所還是個(gè)未知數(shù)。,第十四頁(yè)，共十八頁(yè)。,二、P2P平臺(tái)的基本運(yùn)營(yíng)模式,⑷國(guó)內(nèi)三家P2P平臺(tái)對(duì)比 人人貸為線(xiàn)上線(xiàn)下相結(jié)合的平臺(tái),平臺(tái)不直接參與借款交易,但“優(yōu)選理財(cái)”屬于自動(dòng)投標(biāo),出借人并不能直接選擇借款人,對(duì)投標(biāo)沒(méi)有控制權(quán),完全由系統(tǒng)匹配,容易出現(xiàn)期限錯(cuò)配的風(fēng)險(xiǎn)。目前人人貸的實(shí)地審查標(biāo)和擔(dān)保標(biāo)占比達(dá)到80%以上,對(duì)線(xiàn)下服務(wù)要求較高,因此對(duì)信息的真實(shí)性有一定保障。風(fēng)險(xiǎn)保障金目前完全能夠覆蓋逾期借款,出資人資金較為安全。拍拍貸是最直接的P2P模式,只提供平臺(tái),不參與交易。資料為線(xiàn)上審核,并不能完全保證信息的真實(shí)性。如果出現(xiàn)逾期,拍拍貸僅對(duì)壞賬收益超過(guò)收益部分進(jìn)行補(bǔ)償,出資人承擔(dān)較大風(fēng)險(xiǎn)。陸金所為擔(dān)保機(jī)構(gòu)擔(dān)保模式,由擔(dān)保公司承擔(dān)違約風(fēng)險(xiǎn),出資人基金得到保疾障。其利用平安集團(tuán)各個(gè)模塊對(duì)用戶(hù)信息進(jìn)行審核,提高了信息真實(shí)度。平臺(tái)不會(huì)向出資人提供借款人任何信息,且資金均由陸金所代為轉(zhuǎn)移,資金池交易明顯。憑借平安集團(tuán)的優(yōu)勢(shì)和信息,對(duì)借款人進(jìn)行信息的審查,提高了用戶(hù)信息的真實(shí)性。如果遇到借款方未能按時(shí)還款,逾期未滿(mǎn)80天,每日在協(xié)議約定的執(zhí)行利率基礎(chǔ)上浮50%計(jì)收罰息。逾期滿(mǎn)80天仍未還清,擔(dān)保公司將進(jìn)行代償,代償金額包括全部剩余本金、應(yīng)付未付利息和逾期罰息,對(duì)于出借人來(lái)說(shuō)安全度較高。為陸金所提供擔(dān)保服務(wù)的平安融資擔(dān)保(天津)有限公司于2012年3月成立。,第十五頁(yè)，共十八頁(yè)。,三、 中國(guó)P2P借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn),P2P借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn) 經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。隨著P2P網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量迅速擴(kuò)張,平臺(tái)之間的競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈,既要用高收益和安全性吸引投資者,又要以低利率和便捷性吸引借款人,網(wǎng)站主要靠收取的服務(wù)費(fèi)維持日常運(yùn)營(yíng),在初期規(guī)模沒(méi)有發(fā)展壯大時(shí)平臺(tái)難以盈利,易發(fā)生倒閉現(xiàn)象。在借款人收到借款之前出借人的資金暫時(shí)被存在平臺(tái)的賬戶(hù)中,絕大多數(shù)平臺(tái)并沒(méi)有與商業(yè)銀行合作對(duì)資金進(jìn)行第三方委托管理,投資者無(wú)法了解大量沉淀資金的用途,有些平臺(tái)成立的目的就是利用籌集來(lái)的資金解決公司自身關(guān)聯(lián)的資金問(wèn)題,也出現(xiàn)很多經(jīng)營(yíng)者轉(zhuǎn)移資金攜款逃跑的現(xiàn)象。 擔(dān)保杠桿過(guò)高導(dǎo)致的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。有些網(wǎng)站提供擔(dān)保服務(wù),當(dāng)出借人的資金出現(xiàn)壞賬時(shí)平臺(tái)會(huì)進(jìn)行賠付。一般來(lái)說(shuō),擔(dān)保機(jī)構(gòu)承擔(dān)的責(zé)任金額應(yīng)當(dāng)為其實(shí)收資本的5倍,不超過(guò)10倍,但P2P信貸平臺(tái)或與其合作的擔(dān)保公司往往達(dá)不到這樣的條件。期限錯(cuò)配風(fēng)險(xiǎn)。有些借款人需要長(zhǎng)期貸款,短期無(wú)法歸還,平臺(tái)為了吸引借款人將這些長(zhǎng)期貸款分割成短期進(jìn)行打包給出資人,平臺(tái)利用新加入的投資者的資金對(duì)之前的債務(wù)進(jìn)行還本付息,容易引發(fā)龐氏騙局。一旦資金鏈斷裂后續(xù)進(jìn)入的投資者就可能會(huì)遭受資金損失風(fēng)險(xiǎn)。 網(wǎng)絡(luò)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。P2P網(wǎng)絡(luò)信貸發(fā)展時(shí)間較短,成立條件簡(jiǎn)單,一些小公司往往只需花很少的資金就可以復(fù)制代碼在網(wǎng)上建立一個(gè)平臺(tái),網(wǎng)站的漏洞很極易被黑客利用,盜取平臺(tái)用戶(hù)的個(gè)人信息和資金。,第十六頁(yè)，共十八頁(yè)。,三、 中國(guó)P2P借貸平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn),法律依據(jù) 民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間的借貸。 《民法通則》：民間借貸是一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力（即年滿(mǎn)18周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形）、意思表示真實(shí)，借款合同符合法律、行政法規(guī)規(guī)定，則該借款合同完全受到《合同法》等法律的保護(hù)。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為銀行金融的有效補(bǔ)充已逐漸成為民間金融的一種重要形式。 《最高人民法院關(guān)于人民法院審理借貸案件的若干意見(jiàn)》：“六、民間借貸的利息可適當(dāng)高于銀行利率，但最高不得超過(guò)同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護(hù)?！?《合同法》第二十三章“居間合同”第四百二十四條明確規(guī)定“居間合同是居間人向委托人報(bào)告訂立合同的機(jī)會(huì)或者提供訂立合同的媒介服務(wù)，委托人支付報(bào)酬的合同?！逼脚_(tái)作為居間人提供貸款合同訂立的媒介服務(wù)，可依法向委托方收取相應(yīng)的報(bào)酬。貸款中介服務(wù)機(jī)構(gòu)的存在和服務(wù)費(fèi)的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護(hù)的。,第十七頁(yè)，共十八頁(yè)。,內(nèi)容總結(jié),第一章 什么是P2P借貸。借款用戶(hù)可根據(jù)自身情況,參考網(wǎng)站對(duì)各借款期限設(shè)定的相應(yīng)借款利率下限及網(wǎng)站近期的成交借款利率自行設(shè)定可接受的利率,在同等情況下,借款利率越高的借款成功W標(biāo)的概率越大。平臺(tái)每發(fā)生一筆借款時(shí),借款雙方的賬戶(hù)就會(huì)被扣掉一部分資金用于建立“風(fēng)險(xiǎn)備用金”,存放在人人貸的“風(fēng)險(xiǎn)備用金賬戶(hù)”,第十八頁(yè)，共十八
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