p2p原理精講-資料下載頁
2024-11-19 06:04本頁面
【正文】 了保護客戶隱私權益,陸金所不會在網(wǎng)站上顯示借款人信息,只顯示借款有關基本內(nèi)容。投資人可以選擇“穩(wěn)盈安e貸”,投資額度為1萬元以上,預期8. 4%以上年華利率。投資人可以轉(zhuǎn)讓債權,但需滿足3個條件:持有債權滿60天、該借款債權剩余還款期數(shù)至少還有3期且在轉(zhuǎn)讓申請日該借款債權不能處于逾期狀態(tài)?！胺€(wěn)盈安業(yè)貸”,投資額度為25萬元以上,目前投資申請僅對上海、北京、廣州、深圳、南京等一小部分城市開放,投資人線上申請項目后還需要電話驗證并簽署紙質(zhì)合同。 Ⅳ費用 正常還款情況下,借款人只需要向投資人支付本金、利息,向擔保公司支付擔保費,向陸金所支付成交費,目前網(wǎng)站暫不收成交費。陸金所就“穩(wěn)盈安e貸”服務向會員收取交易手續(xù)費:每一份簽署的個人借款及擔保協(xié)議,陸金所就其提供的“穩(wěn)盈安e貸”服務向出借人收取交易手續(xù)費,目前推廣期間暫不收取交易手續(xù)費。向債權出讓人收取轉(zhuǎn)讓價格0.2%的轉(zhuǎn)讓手續(xù)費。注冊資金僅1億元,擔保能力能否適應迅速發(fā)展的陸金所還是個未知數(shù)。,第十四頁，共十八頁。,二、P2P平臺的基本運營模式,⑷國內(nèi)三家P2P平臺對比 人人貸為線上線下相結(jié)合的平臺,平臺不直接參與借款交易,但“優(yōu)選理財”屬于自動投標,出借人并不能直接選擇借款人,對投標沒有控制權,完全由系統(tǒng)匹配,容易出現(xiàn)期限錯配的風險。目前人人貸的實地審查標和擔保標占比達到80%以上,對線下服務要求較高,因此對信息的真實性有一定保障。風險保障金目前完全能夠覆蓋逾期借款,出資人資金較為安全。拍拍貸是最直接的P2P模式,只提供平臺,不參與交易。資料為線上審核,并不能完全保證信息的真實性。如果出現(xiàn)逾期,拍拍貸僅對壞賬收益超過收益部分進行補償,出資人承擔較大風險。陸金所為擔保機構擔保模式,由擔保公司承擔違約風險,出資人基金得到保疾障。其利用平安集團各個模塊對用戶信息進行審核,提高了信息真實度。平臺不會向出資人提供借款人任何信息,且資金均由陸金所代為轉(zhuǎn)移,資金池交易明顯。憑借平安集團的優(yōu)勢和信息,對借款人進行信息的審查,提高了用戶信息的真實性。如果遇到借款方未能按時還款,逾期未滿80天,每日在協(xié)議約定的執(zhí)行利率基礎上浮50%計收罰息。逾期滿80天仍未還清,擔保公司將進行代償,代償金額包括全部剩余本金、應付未付利息和逾期罰息,對于出借人來說安全度較高。為陸金所提供擔保服務的平安融資擔保(天津)有限公司于2012年3月成立。,第十五頁，共十八頁。,三、 中國P2P借貸平臺的風險,P2P借貸平臺的風險 經(jīng)營風險。隨著P2P網(wǎng)貸平臺數(shù)量迅速擴張,平臺之間的競爭越來越激烈,既要用高收益和安全性吸引投資者,又要以低利率和便捷性吸引借款人,網(wǎng)站主要靠收取的服務費維持日常運營,在初期規(guī)模沒有發(fā)展壯大時平臺難以盈利,易發(fā)生倒閉現(xiàn)象。在借款人收到借款之前出借人的資金暫時被存在平臺的賬戶中,絕大多數(shù)平臺并沒有與商業(yè)銀行合作對資金進行第三方委托管理,投資者無法了解大量沉淀資金的用途,有些平臺成立的目的就是利用籌集來的資金解決公司自身關聯(lián)的資金問題,也出現(xiàn)很多經(jīng)營者轉(zhuǎn)移資金攜款逃跑的現(xiàn)象。 擔保杠桿過高導致的系統(tǒng)性風險。有些網(wǎng)站提供擔保服務,當出借人的資金出現(xiàn)壞賬時平臺會進行賠付。一般來說,擔保機構承擔的責任金額應當為其實收資本的5倍,不超過10倍,但P2P信貸平臺或與其合作的擔保公司往往達不到這樣的條件。期限錯配風險。有些借款人需要長期貸款,短期無法歸還,平臺為了吸引借款人將這些長期貸款分割成短期進行打包給出資人,平臺利用新加入的投資者的資金對之前的債務進行還本付息,容易引發(fā)龐氏騙局。一旦資金鏈斷裂后續(xù)進入的投資者就可能會遭受資金損失風險。 網(wǎng)絡技術風險。P2P網(wǎng)絡信貸發(fā)展時間較短,成立條件簡單,一些小公司往往只需花很少的資金就可以復制代碼在網(wǎng)上建立一個平臺,網(wǎng)站的漏洞很極易被黑客利用,盜取平臺用戶的個人信息和資金。,第十六頁，共十八頁。,三、 中國P2P借貸平臺的風險,法律依據(jù) 民間借貸是指自然人之間、自然人與法人之間、自然人與其它組織之間的借貸。 《民法通則》：民間借貸是一種民事法律行為，行為人在具有完全民事行為能力（即年滿18周歲，且不存在足以影響自身行為的精神疾病的情形）、意思表示真實，借款合同符合法律、行政法規(guī)規(guī)定，則該借款合同完全受到《合同法》等法律的保護。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，作為銀行金融的有效補充已逐漸成為民間金融的一種重要形式。 《最高人民法院關于人民法院審理借貸案件的若干意見》：“六、民間借貸的利息可適當高于銀行利率，但最高不得超過同期銀行貸款利率的4倍，超出部分的利息法律不予保護?！?《合同法》第二十三章“居間合同”第四百二十四條明確規(guī)定“居間合同是居間人向委托人報告訂立合同的機會或者提供訂立合同的媒介服務，委托人支付報酬的合同?！逼脚_作為居間人提供貸款合同訂立的媒介服務，可依法向委托方收取相應的報酬。貸款中介服務機構的存在和服務費的收取都是符合法律規(guī)定并受法律保護的。,第十七頁，共十八頁。,內(nèi)容總結(jié),第一章 什么是P2P借貸。借款用戶可根據(jù)自身情況,參考網(wǎng)站對各借款期限設定的相應借款利率下限及網(wǎng)站近期的成交借款利率自行設定可接受的利率,在同等情況下,借款利率越高的借款成功W標的概率越大。平臺每發(fā)生一筆借款時,借款雙方的賬戶就會被扣掉一部分資金用于建立“風險備用金”,存放在人人貸的“風險備用金賬戶”,第十八頁，共十八
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