【正文】 一方面，存款保險制度的實施，在很大程度上把地方政府原來承擔(dān)地方銀行風(fēng)險的重擔(dān)給卸了下來，讓政府可以有更多精力用于社會治理和改善民生等方面的工作，但這并不意味著各級政府在防范金融風(fēng)險方面的責(zé)任會減輕。實際上，地方政府更應(yīng)在外圍發(fā)揮防范金融風(fēng)險的作用，比如在營造金融生態(tài)環(huán)境、打擊企業(yè)逃廢銀行債務(wù)等方面可以繼續(xù)有所作為。另一方面，地方政府還應(yīng)充分尊重銀行經(jīng)營自主權(quán)，在銀行信貸決策和信貸發(fā)放上，消除行政干預(yù)，并主動在去產(chǎn)能過?；矫媸┬袕娪辛Υ胧?，防止銀行過多資金流入產(chǎn)能過剩行業(yè)和地方形象政績工程，讓銀行資金最大化注入實體經(jīng)濟領(lǐng)域，帶動大眾創(chuàng)業(yè)萬眾創(chuàng)新，為中國經(jīng)濟走出困境奠定堅實的金融基礎(chǔ)?！緡饨?jīng)驗】一、美國最高保險額度為25萬美元美國作為最早建立存款保險制度體系的國家，為了應(yīng)對上世紀(jì)30年代的大蕭條，建立了聯(lián)邦存款保險公司(FDIC)，專門為存款性金融機構(gòu)的存款提供保障，不接受來自國會的撥款，資金全部來源于銀行和儲蓄機構(gòu)繳納的保險費以及投資于國庫券的收益，其不以盈利為目的，旨在維持并促進國民對金融系統(tǒng)的信心。目前，F(xiàn)DIC保險基金總額超過440億美元。2008全球金融危機后，美國對存款保險制度進行了更加嚴(yán)苛的完善：存款保險額度由原定的10萬美元提高到25萬美元。存款保險準(zhǔn)備金率(即聯(lián)邦存款保險基金的資金量/總保險金額)%%，%的上限。%時聯(lián)邦存款保險公司必須向銀行派發(fā)紅利的要求。聯(lián)邦存款保險公司不再依據(jù)銀行的國內(nèi)存款總量，而是依據(jù)銀行的總體負債來征收保費。美國存款保險最大特點在于FDIC具有強大的監(jiān)管職能，F(xiàn)DIC目前是州非聯(lián)儲成員銀行的主監(jiān)管者，同時是所有參加存款保險的銀行與儲貸機構(gòu)的輔助性監(jiān)管者。二、德國承保上限為銀行資產(chǎn)的30% 德國的存款保險組織機構(gòu)是非官方存款保險模式的典型，以銀行業(yè)協(xié)會為載體，由國內(nèi)商業(yè)銀行體系、儲蓄銀行體系與合作銀行體系三大銀行集團根據(jù)各自的需要建立了三個獨立存款保險基金：即商業(yè)銀行存款擔(dān)?；?、儲蓄銀行保障基金和信用合作保障基金。德國的存款保險機構(gòu)完全依賴行業(yè)自律和市場約束進行運作，保險資金主要來源于成員銀行繳納的保費、特別保費與借款。中公教育 給人改變未來的力量20世紀(jì)初，德國三大銀行集團分別成立了德國銀行聯(lián)邦協(xié)會、德國儲蓄銀行聯(lián)邦協(xié)會、德國城鄉(xiāng)合作銀行聯(lián)邦協(xié)會，一方面為了保護成員銀行和存款人的利益，另一方面希望在貨幣、信貸和資本市場等有關(guān)業(yè)務(wù)上與金融管理當(dāng)局起到溝通橋梁作用。三個協(xié)會相對獨立，各銀行機構(gòu)自愿參加。德國最高承保限額為每一存款銀行業(yè)機構(gòu)自有資金的30%，那些沒有加入存款保險機制的金融機構(gòu)，將受到1998年成立的德國銀行賠償機構(gòu)有限公司的保護。根據(jù)法律和按照1994年歐盟原則條例設(shè)定的最低標(biāo)準(zhǔn)，該機構(gòu)對每個存款戶存款的90%給予保護，但每個存款戶的最高保障額為2萬歐元。三、日本不承保外幣存款日本存款保險公司(DICJ)由日本政府、日本央行和私人金融機構(gòu)共同出資組建，屬于官銀結(jié)合的組織機構(gòu)模式。上世紀(jì)80 年代后期開始，日本的存款保險制度進行了三次重大改革，DICJ也不斷被賦予新的職能與權(quán)力。目前日本建立了以DICJ為核心的金融機構(gòu)風(fēng)險處置和危機應(yīng)對體系，包括授權(quán)DICJ接收特別危機管理銀行的股票、進一步擴大DICJ財務(wù)援助范圍、允許DICJ對破產(chǎn)金融機構(gòu)全部或部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)讓或重組過程提供財務(wù)援助等。日本目前采用的是統(tǒng)一的費率體系。每年年初，日本銀行業(yè)根據(jù)上一年的存款平均余額以及日本存款保險公司公布的費率計算當(dāng)年保費并進行上繳。%，%。從承包范圍來看，日本不承保外幣存款，承保一般存款，定期零存整取存款等。從承保額度來看，自1986年起存款償還保證最高金額為1000萬日元及其利息。存款人1000萬日元以內(nèi)的存款及其利息可使其免除承擔(dān)風(fēng)險的責(zé)任，即存款保險機構(gòu)是風(fēng)險的承受主體。保險金額超過部分償付額度要根據(jù)破產(chǎn)銀行財務(wù)清算結(jié)果來定。四、其他國家的存款保險制度由于存款保險制度與國家的經(jīng)濟、金融環(huán)境等因素相聯(lián)系，因此各個國家的存款保險制度都存在差異。從賠付額度角度來看，墨西哥、土耳其為100%存款全額賠付。智利、瑞士和英國承保部分存款損失。此外，有些國家要求存款人對賬戶資金進行“共?！?，澳大利亞、智利和哥倫比亞屬于此類。存款保險制度通常由官方機構(gòu)或者官方私人合作機構(gòu)進行管理，但瑞士、阿根廷以及前面介紹的德國，是由私人機構(gòu)提供存款保險。此外，除了瑞士等幾個國家，其他所有國家都是強制銀行加入?！旧暾摲段摹孔尨婵畋ｋU制度為深化改革保駕護航2014年是我國全面深化改革“元年”，作為重要組成部分的金融改革也進入攻堅階段。《存款保險條例》將于2015年5月1日起施行。作為金融業(yè)的一項重要基礎(chǔ)制度，存款保中公教育 給人改變未來的力量險制度對于更好地保護存款人利益，進一步完善金融安全網(wǎng)，促進銀行業(yè)健康發(fā)展，提升銀行業(yè)服務(wù)實體經(jīng)濟的水平，都具有里程碑的意義。存保制與審慎監(jiān)管、央行最后貸款人一起構(gòu)成現(xiàn)代金融安全網(wǎng)。從國際經(jīng)驗來看，許多國家在利率市場化之前或進程中，都不失時機推出存保制。眾所周知，利率市場化有助于提高金融資源配置效率，但金融機構(gòu)也會運用利率手段競爭，不排除有些銀行為了彌補利潤下降，投資高風(fēng)險高收益項目，導(dǎo)致不良資產(chǎn)增加，經(jīng)營困難。在沒有存保制情況下，這會引發(fā)銀行擠兌與金融恐慌。而有了存款保險，儲戶特別是中小儲戶知道自己的存款是有保障的，銀行擠兌就不會發(fā)生。存保制有利于中小銀行發(fā)展以及銀行間公平競爭。在沒有存保制時，因大銀行“大而不能倒”，風(fēng)險規(guī)避的儲戶傾向于將存款放在大銀行。建立存保制之后，中小銀行成為參保機構(gòu)，儲戶存款的風(fēng)險性降低，有利于其吸收更多存款。而且，“船小好調(diào)頭”，中小銀行、民營銀行、互聯(lián)網(wǎng)銀行可以通過金融創(chuàng)新、服務(wù)創(chuàng)新、提高效率來和大銀行競爭。存保制有利于緩解中小企業(yè)貸款難、融資難。長期以來我國銀行業(yè)被幾大國有銀行壟斷，非法非正規(guī)的民間金融、地下錢莊盛行。有了存保制以后，利率市場化加上政府允許鼓勵民營中小銀行發(fā)展，以前那些非法非正規(guī)高風(fēng)險的民間金融、地下錢莊完全可以變成合法正規(guī)的中小銀行、小微金融企業(yè)。而這些中小銀行貸款主要服務(wù)對象是中小企業(yè)，發(fā)展起來后會進一步減輕甚至消除中小微企業(yè)貸款難融資難的老問題。存保制也減輕了政府和納稅人的負擔(dān)。一直以來，我國事實上施行由政府擔(dān)保的隱性存款保險，一旦金融機構(gòu)發(fā)生資不抵債，都由政府作為最后還款人給予賠付，金融機構(gòu)“負盈不負虧”。這既不公平也無效率。特別是近年來，由于自身債務(wù)上升，為銀行提供隱性存款擔(dān)保對很多地方政府已經(jīng)變得不可能。與此同時，這些年我國商業(yè)銀行普遍贏利豐厚，為建立顯性存保制提供了必要的物質(zhì)條件。讓金融機構(gòu)自己出資建立保險基金，責(zé)、權(quán)、利清晰，而不增加政府和納稅人負擔(dān)，換一個角度來看也有助于消除各級政府干預(yù)銀行日常經(jīng)營業(yè)務(wù)，使銀行真正市場化、商業(yè)化。存保制的核心是保護存款人權(quán)益，它以立法形式為儲戶存款安全作了制度上的保證。存款保險制度實施后，將加快金融體系的市場化改革，市場的自我調(diào)節(jié)能夠避免信貸和經(jīng)濟泡沫膨脹，讓金融體系中的各機構(gòu)都能對市場有份敬畏之心。