【正文】 ；代理其他金融機構(gòu)和金融業(yè)務(wù)；代理收付款項；以及以農(nóng)戶（農(nóng)戶小額信用貸款）、個體工商戶、農(nóng)戶聯(lián)保、農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織為主的存貸款金融業(yè)務(wù)和金融產(chǎn)品。隨著農(nóng)戶貸款比例的增加，農(nóng)戶貸款已經(jīng)成為農(nóng)業(yè)貸款的主要組成部分，在支持農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著舉足輕重的地位。在2009年10月，伴隨著全國通存通兌（農(nóng)信銀）業(yè)務(wù)的開通，已基本實現(xiàn)全國范圍內(nèi)的大聯(lián)網(wǎng)；之后銀信通業(yè)務(wù)的開通，初步建立手機電子銀行信息平臺服務(wù)功能。隨著網(wǎng)絡(luò)信息化程度的不斷提高，金融領(lǐng)域市場化競爭將更加激烈。二、農(nóng)村信用社在發(fā)展改革中存在的問題（一）產(chǎn)權(quán)關(guān)系不明晰，法人治理結(jié)構(gòu)不完善明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系是農(nóng)村信用社改革發(fā)展的核心和參與市場競爭的基礎(chǔ)，也是建立適合我國現(xiàn)代企業(yè)管理運行模式的法人治理結(jié)構(gòu)的必然結(jié)果。長期以來，以法人單位為主體的農(nóng)村信用社存在產(chǎn)權(quán)關(guān)系不夠明晰，入股的農(nóng)民和社員并沒有真正意義上的享有獨立的產(chǎn)權(quán)，喪失了所有者權(quán)益保護(hù)機制。由于股權(quán)的過度集中和分散，導(dǎo)致內(nèi)部人控制股權(quán)的局面，使得農(nóng)村信用社的所謂“三會”流于形式，不能按照“自主經(jīng)營、自我約束、自我發(fā)展、自擔(dān)風(fēng)險”的原則建立健全激勵和約束機制。在這種情況下，農(nóng)村信用社在人事用人制度、信息披露制度、監(jiān)督問責(zé)制度等經(jīng)營管理制度方面出現(xiàn)僵化，不利于農(nóng)村信用社通過多渠道籌集股本資金，提高運作效率和加強企業(yè)管理，影響了農(nóng)村信用社的進(jìn)一步發(fā)展。（二）人員素質(zhì)偏低，人事管理制度不完善人是生產(chǎn)力發(fā)展的能動因素。當(dāng)今經(jīng)濟(jì)市場的競爭，歸根結(jié)底就是人才的競爭。隨著經(jīng)濟(jì)一體化步伐的不斷加快，在信息全球化的帶動下，新金融產(chǎn)品，新金融業(yè)務(wù)的衍生層出不窮，這必須要求農(nóng)村信用社要與時俱進(jìn)，不斷努力學(xué)習(xí)新知識，開拓創(chuàng)新業(yè)務(wù)發(fā)展。因此對信合員工文化技能素質(zhì)水平的要求更高。作為金融從業(yè)人員不僅要掌握現(xiàn)代金融業(yè)務(wù)知識，還要掌握計算機和金融法律法規(guī)等知識。從目前信用社的發(fā)展情況而言，農(nóng)村信用社存在人力資源結(jié)構(gòu)不合理、文化水平結(jié)構(gòu)不協(xié)調(diào)、人員結(jié)構(gòu)趨向老化、裙帶關(guān)系嚴(yán)重的現(xiàn)象，缺乏一系列科學(xué)的人事制度和員工激勵機制。而運用大量的人力投資模式，不僅增加經(jīng)營成本，又造成勞動薪酬制度的不平衡，導(dǎo)致人才資源的流失，直接影響工作效率和經(jīng)營效率，嚴(yán)重地制約了信用社的創(chuàng)新和發(fā)展，不利于適應(yīng)農(nóng)村金融發(fā)展的需要，也不利于信用社核心競爭力的形成。（三）中間業(yè)務(wù)形式低，金融創(chuàng)新力度不夠隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村金融市場的需求也逐漸趨向多元化。目前，農(nóng)村信用社受金融體制和經(jīng)濟(jì)環(huán)境的制約，經(jīng)營的范圍主要集中在資金的借貸業(yè)務(wù)，經(jīng)營收入主要體現(xiàn)于資金借貸業(yè)務(wù)。信用社開辦的中間業(yè)務(wù)發(fā)展滯后，主要集中在支付結(jié)算、代收代付等金融品種形式單一的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，且效益值較低，服務(wù)質(zhì)量不高，信用社員工普遍缺乏金融創(chuàng)新意識。比如中國農(nóng)業(yè)銀行之信用社前，已經(jīng)開辦了代理保險、代理證券、買賣債券、匯票貼現(xiàn)、個人理財、外匯、擔(dān)保業(yè)務(wù)等其他中間業(yè)務(wù)。農(nóng)村信用社只有在不斷發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的同時，積極培養(yǎng)員工創(chuàng)新意識，針對客戶和市場需求，大力推進(jìn)拓展中間業(yè)務(wù)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)質(zhì)量，才能優(yōu)化經(jīng)營結(jié)構(gòu)，提高信用社的可持續(xù)發(fā)展能力。（四）信貸資產(chǎn)質(zhì)量低，風(fēng)險控制機制不健全信貸資產(chǎn)的高低是直接關(guān)系到信用社的生存和發(fā)展的主要因素。優(yōu)化信貸資產(chǎn)質(zhì)量是增強農(nóng)村信用社資金實力的保證，也是實現(xiàn)農(nóng)村信用社經(jīng)營狀況持續(xù)轉(zhuǎn)好的關(guān)鍵。目前農(nóng)村信用社的資金主要服務(wù)于以農(nóng)戶和中小企業(yè)為客戶主體的信貸業(yè)務(wù)，其行業(yè)的投向過于集中，并且貸款對象數(shù)量多，金額小，客戶普遍承貸能力較弱；再加上自然環(huán)境、以及市場信息不對稱等因素的影響，使信貸風(fēng)險不能得到有效分散，信用風(fēng)險和非系統(tǒng)風(fēng)險程度降低。農(nóng)村信用社內(nèi)部也存在“重業(yè)務(wù)發(fā)展，輕風(fēng)險管理”的不良思想，進(jìn)一步擴(kuò)大了資金的惡性循環(huán)，造成不良資產(chǎn)的比例增加。根據(jù)當(dāng)前實際情況，農(nóng)村信用社要結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)環(huán)境，利用國家加快扶持農(nóng)業(yè)的政策，充分利用信用社信貸業(yè)務(wù)的特點，進(jìn)一步優(yōu)化資產(chǎn)組合，加強提高風(fēng)險防范意識，完善風(fēng)險控制機制以降低信用社金融風(fēng)險。（五）基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，金融網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)落后農(nóng)村金融服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化和辦公自動化是當(dāng)今金融業(yè)發(fā)展的必然，同樣也是成為農(nóng)村信用社加快提高服務(wù)水平、服務(wù)效率、降低金融成本，加強金融管理的動因。雖然農(nóng)村信用社已實現(xiàn)了儲蓄和會計業(yè)務(wù)的計算機化，但在信貸檔案管理電子化、中間業(yè)務(wù)的研發(fā)、金融電子產(chǎn)品及衍生金融產(chǎn)品、ATM業(yè)務(wù)等發(fā)展緩慢，網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)相對落后，很多信用社至今還沒有自己的網(wǎng)絡(luò)信息交流平臺，缺乏一系列以客戶為中心的業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)、現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)支付系統(tǒng)、交易系統(tǒng)和與各類通訊網(wǎng)絡(luò)相聯(lián)接的最安全、有效、便捷的業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。由于信用社的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)薄弱，網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)系統(tǒng)本身還存在匯兌結(jié)算速度慢等方面的問題。面對金融領(lǐng)域的網(wǎng)上銀行，也由于缺乏現(xiàn)代技術(shù)設(shè)備和先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，也只有幾家信用社初步完成。在城鄉(xiāng)一體化進(jìn)程不斷加快的步伐下，金融信息化的滯后已經(jīng)嚴(yán)重制約了農(nóng)村信用社整體業(yè)務(wù)水平的質(zhì)量和特有的優(yōu)勢。三、深化農(nóng)村信用社發(fā)展改革的建設(shè)措施（一）進(jìn)一步完善人事制度改革，加強員工隊伍建設(shè)市場的競爭，實質(zhì)上就是人才的競爭。