【正文】 和回訪是否及時。是否做到對可疑交易的風(fēng)險監(jiān)控和預(yù)警。是否建立有效的商戶退出機制。（六）國際卡收單業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)持卡人欺詐風(fēng)險（1）持卡人使用偽卡和假冒卡進(jìn)行欺詐交易產(chǎn)生的風(fēng)險。（2）持卡人利用某些收單行經(jīng)驗缺乏、對收單規(guī)則的不熟悉，以及在商戶管理上的漏洞，在實際交易發(fā)生后，又對這些按規(guī)定視為偽卡的交易進(jìn)行拒付，從而產(chǎn)生的風(fēng)險。特約商戶欺詐風(fēng)險（1）特約商戶的收銀員乘持卡人不注意時重復(fù)壓卡，并對不存在的交易進(jìn)行請款，造成持卡人和發(fā)卡行拒付，形成欺詐風(fēng)險；商戶和犯罪集團(tuán)勾結(jié)，利用偽卡或假冒卡進(jìn)行虛假交易請款，從而產(chǎn)生的風(fēng)險。（2）娛樂行業(yè)、經(jīng)營場所不固定的一些高風(fēng)險商戶在營業(yè)中強迫持卡人進(jìn)行在超消費金額的單據(jù)上進(jìn)行簽字，從而產(chǎn)生的風(fēng)險。發(fā)卡行拒付風(fēng)險發(fā)卡行利用新收單行對規(guī)則的不熟悉，故意試探對新收單行上送的交易提出拒付，產(chǎn)生潛在風(fēng)險。二、防控措施（一）卡片管理環(huán)節(jié)防控措施空白卡（含空白測試卡）應(yīng)視同重要空白憑證進(jìn)行管理，指定專人保管?？ㄆ念I(lǐng)取、保管、發(fā)放等必須辦理出入庫手續(xù)。領(lǐng)運銀行卡視同現(xiàn)金押運，須專車雙人負(fù)責(zé)。制成卡、已制成的測試卡應(yīng)視同有價單證管理，指定專人負(fù)責(zé)。已制成的測試卡測試完畢后立即收回。過期、掛失作廢、毀損以及制作過程中作廢的卡片，須認(rèn)真登記重要空白憑證登記簿，注明日期，將作廢的卡片打洞或剪角，破壞磁條，入庫保管，集中統(tǒng)一銷毀。及時刪除制卡信息、文件，嚴(yán)禁備份、泄露。對自助設(shè)備吞入的卡片，必須認(rèn)真登記吞卡登記簿，并按吞卡的有關(guān)規(guī)定及時處理?；蒉r(nóng)卡的交接應(yīng)建立完善的交接登記簿，確?；蒉r(nóng)卡發(fā)放到申請人本人手中。（二）發(fā)卡管理環(huán)節(jié)防控措施對準(zhǔn)貸記卡、貸記卡申請人的申請資料內(nèi)容的完整性及客戶簽名的真實性進(jìn)行認(rèn)真審核，利用公安部門身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)、人民銀行個人征信系統(tǒng)、農(nóng)業(yè)銀行信貸管理系統(tǒng)、中間業(yè)務(wù)平臺等查詢核對申請人身份、信用狀況、聯(lián)系方式的真實性，并根據(jù)申請人的資信狀況確定有效擔(dān)保及擔(dān)保方式。對申請人提供保證擔(dān)保的，必須對申請人和保證人身份進(jìn)行實地核實，認(rèn)真審核其資信狀況，申請人、保證人簽字應(yīng)有銀行工作人員在場。對準(zhǔn)貸記卡、貸記卡，發(fā)卡行應(yīng)根據(jù)客戶提供的資料如實、準(zhǔn)確地進(jìn)行信用等級評價，嚴(yán)格按照審批權(quán)限管理的要求，合理確定信用額度，對持卡人及其擔(dān)保人進(jìn)行定期復(fù)查，并根據(jù)持卡人及擔(dān)保人資信變化的情況，經(jīng)有權(quán)審批人審批后及時調(diào)整信用額度。申領(lǐng)單位準(zhǔn)貸記卡和貸記卡商務(wù)卡的，必須提供當(dāng)?shù)厝嗣胥y行核發(fā)的基本賬戶開立證明材料，且在發(fā)卡行開立基本存款賬戶。持卡人資格由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托代理人書面指定、更換和注銷。持卡人用卡產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系由申領(lǐng)單位負(fù)責(zé)。需提供的證明材料如下：（1）基本存款賬戶開戶許可證原件及復(fù)印件；（2）營業(yè)執(zhí)照正本或副本等證明文件及復(fù)印件；（3）組織機構(gòu)代碼證正本或副本及復(fù)印件；（4）法定代表人或其委托代理人的有效身份證件原件及復(fù)印件；（5）持卡人有效身份證件原件及復(fù)印件；（6）法定代表人或其委托代理人對持卡人的書面指定材料（必須加蓋單位公章）。對個人金穗借記卡，按照儲蓄存款實名制的要求，利用公安部門身份證聯(lián)網(wǎng)核查系統(tǒng)認(rèn)真審核客戶的身份證件，申請人必須如實填寫申請表并親筆簽名。辦理金穗借記卡單位卡申領(lǐng)業(yè)務(wù)時，應(yīng)要求申領(lǐng)單位填寫金穗借記卡申請表，并提供當(dāng)?shù)厝嗣胥y行核發(fā)的基本賬戶開立證明材料、單位相關(guān)文件材料及持卡人有效身份證件。單位相關(guān)材料包括：營業(yè)執(zhí)照、代碼證、法定代表人有效身份證件、法定代表人或其委托代理人對持卡人的書面指定材料等。單位卡持卡人由申領(lǐng)單位法定代表人或其委托代理人書面指定或變更，持卡人用卡產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系由申領(lǐng)單位負(fù)責(zé)。對客戶提交的申請資料要專人保管，嚴(yán)格保密，防止泄漏客戶資料、信息。交付信用卡時，對準(zhǔn)貸記卡，必須由申請人本人持密碼封到發(fā)卡行柜臺領(lǐng)取信用卡，并記載其身份證件號碼，由持卡簽字；對貸記卡，由總行直接寄送申請人。交付信用卡時，銀行工作人員要提醒客戶在銀行卡背面簽名，引導(dǎo)商戶收銀員認(rèn)真核對簽名。按規(guī)定定期向持卡人提供賬戶信用卡對賬單。（三）銀行卡密碼管理環(huán)節(jié)防控措施客戶申請銀行卡時，銀行工作人員必須提醒持卡人，密碼是銀行卡交易的唯一安全保障，及時修改初始密碼，切勿向他人泄漏。發(fā)卡行在辦理銀行卡密碼掛失、重置業(yè)務(wù)時，應(yīng)要求持卡人填寫掛失申請書并提供本人有效身份證件。銀行不受理委托代理密碼掛失和委托代理密碼重置業(yè)務(wù)。借記卡持卡人憑密碼進(jìn)行交易時，如一日內(nèi)在各種交易渠道連續(xù)三次輸入密碼不正確，發(fā)卡行應(yīng)立即鎖定借記卡賬戶。持卡人須持有效身份證件到發(fā)卡行申請解除鎖定，重新開通賬戶。向客戶宣傳和提供農(nóng)業(yè)銀行正確的網(wǎng)站名稱及網(wǎng)址，發(fā)現(xiàn)假銀行網(wǎng)站，應(yīng)立即向上級行和公安部門報案。批量發(fā)卡過程中各行要嚴(yán)格按照制度要求，在缺省密碼設(shè)置上設(shè)置為6個1，批量發(fā)的卡必須由持卡人本人激活。（四）信用卡透支環(huán)節(jié)防控措施發(fā)卡行要對持卡人使用準(zhǔn)貸記卡、貸記卡情況進(jìn)行動態(tài)監(jiān)測，根據(jù)持卡人賬戶變動情況分析持卡人用卡習(xí)慣，了解資信情況的變化，判斷是否有惡意透支傾向。建立透支分析制度，每日打印新發(fā)生的透支清單，每月打印全部透支清單，建立透支臺賬，對透支戶逐戶分析及監(jiān)控，及時發(fā)現(xiàn)和處理不正常的交易或不正當(dāng)?shù)牟僮?。掌握持卡人賬戶變化情況及履行信用情況，及時調(diào)整信用額度，較少風(fēng)險隱患。（五）商戶收單業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)防控措施收單行應(yīng)調(diào)查了解目標(biāo)商戶的經(jīng)營范圍和經(jīng)營狀況，對商戶的交易量、發(fā)展前景等做詳細(xì)的市場調(diào)研，選擇經(jīng)營狀況良好、財務(wù)狀況穩(wěn)定的商戶作為發(fā)展對象，盡可能多地發(fā)展商業(yè)信譽良好、能提供多層次服務(wù)的高質(zhì)量有效特約商戶。應(yīng)禁止發(fā)展的商戶：（1）非法設(shè)立的商戶；（2）從事賭博、色情、毒品、軍火等非法經(jīng)營的商戶；（3）涉嫌違規(guī)套現(xiàn)、非法洗錢或隱瞞實際經(jīng)營業(yè)態(tài)，故意套用其他行業(yè)分類代碼的商戶；（4）被中國銀聯(lián)、國際信用卡組織列入禁止發(fā)展名單的商戶。特約商戶在我行開立結(jié)算賬戶后，收單行與其分別簽訂《特約商戶受理銀行卡業(yè)務(wù)協(xié)議書》和《POS機具租賃/使用協(xié)議》，要求特約商戶提供營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法人代碼證復(fù)印件、稅務(wù)登記證復(fù)印件及法人身份證復(fù)印件等。外卡收單商戶應(yīng)與其簽定完全追索協(xié)議書。二級分行集中保管特約商戶營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、法人代碼證復(fù)印件、稅務(wù)登記證復(fù)印件及法人身份證復(fù)印件、《特約商戶受理銀行卡業(yè)務(wù)協(xié)議書》、《POS機具租賃/使用協(xié)議》等商戶開辦資料，并建立商戶資料庫，做好全行特約商戶的檔案管理工作。商戶培訓(xùn)和回訪：對新發(fā)展的特約商戶以及原有收銀員發(fā)生變動的商戶，必須對相關(guān)人員進(jìn)行培訓(xùn)并確認(rèn)其能夠正確操作后方可允許其開辦業(yè)務(wù)。商戶培訓(xùn)主要包括以下內(nèi)容：（1）機具的基本使用方法和簡單的故障排除方法；（2）可接受的銀行卡交易類型及操作流程；（3）銀行卡的基本知識、銀行卡的識別及相關(guān)的銀行卡風(fēng)險防范；（4）驗卡、驗證的基本知識及相關(guān)業(yè)務(wù)流程；（5）各種憑證的正確使用方法。特約商戶維護(hù)人員應(yīng)定期（每月不少于兩次）對所轄商戶進(jìn)行巡檢。巡檢內(nèi)容包括：（1）了解商戶刷卡交易情況，幫助商戶解決業(yè)務(wù)受理中存在的問題；（2）對POS機具、通訊線路及周邊環(huán)境進(jìn)行檢查，確保交易正常運行。對現(xiàn)場不能解決的問題，應(yīng)先為商戶安裝備用POS機具，故障機具帶回修理；（3）對特約商戶的刷卡交易進(jìn)行風(fēng)險檢查。應(yīng)用POS監(jiān)控分析系統(tǒng)（要求每日查看），對可疑交易進(jìn)行風(fēng)險監(jiān)控和預(yù)警，同時收單行要按時走訪自身所拓展的特約商戶，發(fā)現(xiàn)套現(xiàn)交易、分單交易及可疑大額交易及時上報處理。特約商戶有下列情形之一的，收單行可以書面通知特約商戶解除協(xié)議，收回POS機具, 并保留對風(fēng)險或損失的追索權(quán)：（1）特約商戶工作人員在本商戶的POS上頻繁交易的；（2）多次出現(xiàn)異常交易，經(jīng)收單行指正卻拒不整改的；（3）有套現(xiàn)行為、欺詐行為的；（4）多次無故拒絕受理銀行卡的；（5）多次無理拒絕或故意拖延收單行查詢的；（6）經(jīng)營困難或即將破產(chǎn)的；（7）三個月內(nèi)未發(fā)生銀行卡交易的。（六）國際卡收單業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)防控措施收單行要做好特約商戶的日常維護(hù)工作，保證特約商戶能夠正確操作EDC，不斷提高辨別假卡、偽卡的識別能力?？傂袑H卡交易進(jìn)行實時監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險交易采取必要的限制措施并及時通知到分行及收單行。收單行應(yīng)配合分行對有關(guān)風(fēng)險交易進(jìn)行調(diào)查，并在規(guī)定時間內(nèi)將調(diào)查情況反饋分行。分行有權(quán)對有風(fēng)險的特約商戶或交易采取限制交易或禁止交易直至關(guān)閉特約商戶等措施。分行對特約商戶出現(xiàn)的可疑、異常交易等應(yīng)暫停劃撥資金，及時進(jìn)行調(diào)查處理并上報總行；對于涉嫌參與欺詐的特約商戶，分行將停止劃撥資金，收單行要協(xié)助追討已經(jīng)劃撥的資金。對于風(fēng)險較高、容易發(fā)生欺詐交易的特約商戶，收單行應(yīng)與商戶簽訂補充協(xié)議，采取延遲資金劃撥時間、定期上門收取交易單據(jù)等必要的風(fēng)險防范措施。對于發(fā)生虛假申請、側(cè)錄、套現(xiàn)、洗單、惡意倒閉等嚴(yán)重風(fēng)險行為或出現(xiàn)嚴(yán)重欺詐交易的特約商戶，分行將終止其交易，收單行可采取撤除機具等必要的限制措施以減少風(fēng)險，同時根據(jù)情節(jié)嚴(yán)重程度及造成損失的情況，追究特約商戶的相關(guān)責(zé)任。收單行應(yīng)及時向總、分行上報國際卡收單業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的各類風(fēng)險信息；收單行對各發(fā)卡機構(gòu)、中國銀聯(lián)等單位提交的商戶風(fēng)險協(xié)查報告應(yīng)積極配合分行，共同防范風(fēng)險。因收單行風(fēng)險管理不善導(dǎo)致國際卡組織對我行實施懲罰的，處罰費用由收單行承擔(dān)。