【正文】 合本辦法規(guī)定的；（三）違反本辦法第七條規(guī)定的；（四）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的；（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的；（六）授意借款人虛構(gòu)情節(jié)獲得貸款的；（七）對借款人違背借款合同約定的行為應(yīng)發(fā)現(xiàn)而未發(fā)現(xiàn)，或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的；（八）嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的其他情形的。[2] 第八章 附則第四十三條以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認(rèn)可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個(gè)人貸款，消費(fèi)金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機(jī)構(gòu)發(fā)放的個(gè)人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個(gè)人貸款，暫不執(zhí)行本辦法。信用卡透支，不適用本辦法。第四十四條個(gè)體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個(gè)人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸款管理辦法的規(guī)定。第四十五條貸款人應(yīng)依照本辦法制定個(gè)人貸款業(yè)務(wù)管理細(xì)則及操作規(guī)程。第四十六條本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。第四十七條本辦法自發(fā)布之日起施行。[4]《個(gè)人貸款管理暫行辦法》相關(guān)政策解讀編輯《辦法》的出臺背景近年來，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場的日益活躍，個(gè)人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛，僅2009年上半年就累計(jì)新增個(gè)人消費(fèi)貸款6508億元，比去年（2008年）同期多增3917億元。但相對于數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個(gè)人貸款現(xiàn)狀和趨勢，我國尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一的管理辦法。商業(yè)銀行個(gè)人貸款經(jīng)營管理雖然取得了較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，但彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象，特別是“假按揭”、“頂冒名”以及貸款挪用等時(shí)有發(fā)生，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的持續(xù)支持效果。為進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院“保增長、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生”的政策要求，提振個(gè)人貸款的信心，進(jìn)一步加大信貸對擴(kuò)內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益，構(gòu)建和諧信貸文化，中國銀監(jiān)會在綜合借鑒和吸納國內(nèi)外個(gè)貸業(yè)務(wù)先進(jìn)管理經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，制定了本辦法。[1]《辦法》的具體政策《辦法》不針對具體個(gè)貸業(yè)務(wù)品種的申請?jiān)O(shè)置額外條件，而重在對貸款全過程的監(jiān)測和管理，沒有抬高個(gè)人獲得貸款的門檻，因此不會對獲得授信產(chǎn)生影響。在貸款用途方面，強(qiáng)調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款，明確實(shí)行貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金進(jìn)行管理和控制，實(shí)際上，目前（2009年）的房貸、車貸等個(gè)人大宗消費(fèi)品貸款在實(shí)踐中已經(jīng)按照此法支付。同時(shí)，《辦法》充分考慮了我國個(gè)人融資交易實(shí)際情況，各商業(yè)銀行可按照相關(guān)政策要求，實(shí)行個(gè)性化管理，制定具體的管理細(xì)則和操作流程。因此，不僅不會對商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的合理增長產(chǎn)生抑制作用，而且由于《辦法》對個(gè)人貸款支付方式的安排更加有利于個(gè)人貸款的安全使用，反而會增加貸款需求人使用貸款的信心，一定程度上還將對商業(yè)銀行個(gè)貸業(yè)務(wù)的發(fā)展起到促進(jìn)和保障作用。[3]《辦法》對個(gè)人貸款實(shí)行貸款人受托支付和借款人自主支付方式，就是“實(shí)貸實(shí)付”。此舉能夠有效監(jiān)控貸款按約定用途使用，防范貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)；同時(shí)可以防止“頂冒名”等違規(guī)損害借款人利益情況的出現(xiàn)，切實(shí)保護(hù)借款人合法權(quán)益?？紤]到個(gè)人貸款中借款人交易對象的復(fù)雜性，對難以事先確定具體交易對象且額度不超過30萬元的，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對金融機(jī)構(gòu)而言，這會增加業(yè)務(wù)操作環(huán)節(jié)及人力成本，但由于減少了貸款挪用的風(fēng)險(xiǎn)，將確保信貸質(zhì)量，綜合效益也將得到提高。[3]國際個(gè)人貸款業(yè)務(wù)慣例和我國銀行長期實(shí)踐表明，面談制度可以有效鑒別個(gè)人客戶身份，調(diào)查借款人的信用狀況和還款能力，有效防范個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)。因此，《辦法》進(jìn)一步強(qiáng)化貸款調(diào)查環(huán)節(jié)，提出了貸款調(diào)查的具體要求和方式方法，重點(diǎn)強(qiáng)調(diào)必須建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度，確保貸款的真實(shí)性，把握借款人交易真實(shí)、借款用途真實(shí)、還款意愿和還款能力真實(shí)，嚴(yán)防虛假按揭業(yè)務(wù)的發(fā)生，從源頭上保證個(gè)人貸款的質(zhì)量。[3]根據(jù)銀監(jiān)會規(guī)定，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個(gè)人貸款，可暫不執(zhí)行該《辦法》；信用卡透支不適用該《辦法》。銀監(jiān)會將給銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)3個(gè)月的準(zhǔn)備期，督促其按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實(shí)施準(zhǔn)備工作。[3]《辦法》的貫徹落實(shí) 《辦法》規(guī)定銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個(gè)人貸款，可暫不執(zhí)行本辦法；信用卡透支不適用本辦法。銀監(jiān)會將督促銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)按照《辦法》的相關(guān)要求，制定或修改各自的管理細(xì)則和操作規(guī)程，做好實(shí)施準(zhǔn)備工作?！掇k法》執(zhí)行情況《辦法》實(shí)施后，銀監(jiān)會將跟蹤銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對《辦法》的執(zhí)行情況，針對出現(xiàn)的問題及時(shí)采取相應(yīng)的監(jiān)管措施，切實(shí)提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)貸管理水平。[1]第五篇：個(gè)人貸款管理暫行辦法《個(gè)人貸款管理暫行辦法》征求意見稿第一章 總則第一條 為規(guī)范銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)行為,加強(qiáng)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)審慎經(jīng)營管理,有效防范風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)健康發(fā)展,依據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》、《中華人民共和國商業(yè)銀行法》等法律法規(guī),制定本辦法。第二條 中華人民共和國境內(nèi)經(jīng)國務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)批準(zhǔn)設(shè)立的銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)（以下簡稱貸款人）經(jīng)營個(gè)人貸款業(yè)務(wù)應(yīng)遵守本辦法。第三條 本辦法所稱個(gè)人貸款,是指貸款人向具有完全民事行為能力的自然人,按約定條件提供貸款資金并收回本息的經(jīng)營行為。第四條 個(gè)人貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第五條 貸款人應(yīng)建立有效的個(gè)人貸款全流程管理機(jī)制,制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規(guī)程,明確相應(yīng)貸款對象和范圍,實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理,建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。第六條 貸款人應(yīng)按區(qū)域、品種、客戶群等維度建立個(gè)人貸款風(fēng)險(xiǎn)限額管理制度。第七條 個(gè)人貸款用途應(yīng)符合國家有關(guān)法律、法規(guī)和政策,貸款人不得發(fā)放無指定用途的個(gè)人貸款。貸款人應(yīng)加強(qiáng)貸款資金支付管理,按合同約定用途向借款人的交易對象進(jìn)行支付。第八條 個(gè)人貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。第九條 貸款人應(yīng)建立借款人合理的收入償債比例控制機(jī)制,結(jié)合借款人收入、負(fù)債、支出、貸款用途等因素,合理確定貸款金額、期限,控制借款人每期還款額不超過其還款能力。第十條 銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)依照本辦法對個(gè)人貸款業(yè)務(wù)實(shí)施監(jiān)督管理。第二章 受理與調(diào)查第十一條 個(gè)人貸款申請應(yīng)具備以下條件:（一）具備完全民事行為能力中華人民共和國公民,非中華人民共和國公民還須符合國家有關(guān)規(guī)定。（二）有明確合法的用途。（三）有合理的貸款申請數(shù)額、期限和幣種。（四）具備還款意愿和還款能力。（五）信用狀況良好,無重大不良記錄。（六）貸款人規(guī)定的其他條件。第十二條 貸款人應(yīng)要求借款人以書面或貸款人認(rèn)可的其他形式提出貸款申請,并要求借款人提供能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料。第十三條 貸款人受理借款人貸款申請后,應(yīng)履行盡職調(diào)查職責(zé),對借款申請內(nèi)容和相關(guān)情況的真實(shí)性、準(zhǔn)確性、完整性調(diào)查核實(shí),形成調(diào)查評價(jià)意見。第十四條 貸款調(diào)查應(yīng)包括以下內(nèi)容:（一）借款人基本情況。（二）借款人收入情況。（三）借款用途。（四）借款人還款來源、還款能力及還款方式。（五）保證人擔(dān)保能力或抵（質(zhì)）押物價(jià)值。（六）其他需要調(diào)查的內(nèi)容。第十五條 貸款調(diào)查應(yīng)以實(shí)地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔,采取現(xiàn)場核實(shí)、電話查問以及信息咨詢等方式和方法。貸款人在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下可將貸款調(diào)查中特定事項(xiàng)委托第三方,并簽訂信息保密協(xié)議。貸款人不得將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成。第十六條 貸款人應(yīng)建立并嚴(yán)格執(zhí)行貸款面談制度。通過電子銀行渠道發(fā)放低風(fēng)險(xiǎn)質(zhì)押貸款的,貸款人至少應(yīng)當(dāng)采取有效措施確定借款人真實(shí)身份。第三章 風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)與審批第十七條 貸款審查應(yīng)對貸款調(diào)查內(nèi)容的合法性、合理性、準(zhǔn)確性進(jìn)行全面審查,重點(diǎn)關(guān)注調(diào)查人的盡職情況和借款人的償還能力、誠信狀況、擔(dān)保情況、抵（質(zhì)）押比率、風(fēng)險(xiǎn)程度等。第十八條 貸款風(fēng)險(xiǎn)評價(jià)應(yīng)以分析借款人現(xiàn)金收入為基礎(chǔ),采取定量和定性分析方法,全面、動態(tài)地進(jìn)行貸款審查和風(fēng)險(xiǎn)評估。同時(shí),貸款人應(yīng)建立和完善借款人信用記錄和評價(jià)體系。第十九條 貸款人應(yīng)根據(jù)審慎性原則,完善授權(quán)管理制度,規(guī)范審批操作流程,明確貸款審批權(quán)限,實(shí)行審貸分離和授權(quán)審批,確保貸款審批人員按照授權(quán)獨(dú)立審批貸款。第二十條 貸款人對未獲批準(zhǔn)的貸款申請,應(yīng)告知借款人。第二十一條 貸款人應(yīng)根據(jù)重大經(jīng)濟(jì)形勢變化、違約率明顯上升等異常情況,對貸款審批環(huán)節(jié)進(jìn)行評價(jià)分析,及時(shí)、有針對性地調(diào)整審批政策,加強(qiáng)相關(guān)貸款的管理。第四章 協(xié)議與發(fā)放第二十二條 貸款人應(yīng)與借款人簽訂書面借款合同,需擔(dān)保的應(yīng)同時(shí)簽訂擔(dān)保合同。貸款人應(yīng)要求借款人當(dāng)面簽訂借款合同及其他相關(guān)文件,電子銀行渠道辦理的貸款除外。第二十三條 借款合同應(yīng)符合《合同法》的規(guī)定,明確約定各方當(dāng)事人的誠信承諾和貸款資金的用途、支付對象、支付金額、支付條件、支付方式。借款合同應(yīng)設(shè)立有關(guān)條款,明確借款人未按合同承諾提供真實(shí)、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等的違約責(zé)任。第二十四條 貸款人應(yīng)建立健全合同管理制度,有效防范個(gè)人貸款法律風(fēng)險(xiǎn)。借款合同采用格式條款的,應(yīng)注意維護(hù)借款人權(quán)益,并以合法方式公示。第二十五條 貸款人應(yīng)依照《物權(quán)法》、《擔(dān)保法》等法律法規(guī)的相關(guān)規(guī)定,規(guī)范擔(dān)保流程與操作。按合同約定辦理抵押登記手續(xù),應(yīng)由貸款人參與。貸款人委托第三方辦理的,應(yīng)對抵押登記情況予以核實(shí)。辦理保證手續(xù),貸款人應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。第二十六條 貸款人應(yīng)加強(qiáng)對貸款的發(fā)放管理,遵循審貸與放貸分離的原則,設(shè)立獨(dú)立、統(tǒng)一的放款管理部門或崗位,負(fù)責(zé)落實(shí)放款條件、發(fā)放滿足約定條件的貸款。第二十七條 貸款人應(yīng)按合同約定及時(shí)發(fā)放貸款。第五章 支付管理第二十八條 貸款人應(yīng)依據(jù)借款合同約定,通過貸款人受托支付或借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。貸款人受托支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請和支付委托,將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。借款人自主支付是指貸款人根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶后,由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。第二十九條 個(gè)人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金,經(jīng)貸款人同意,可采取借款人自主支付方式。對借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的,經(jīng)貸款人同意,貸款資金可采取借款人自主支付方式。第三十條 貸款人應(yīng)要求借款人在使用貸款時(shí)提出支付申請,并授權(quán)貸款人按合同約定方式支付貸款資金。第三十一條 采用貸款人受托支付的,貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放前審核借款人相關(guān)交易資料和憑證是否符合合同約定條件。貸款人審核同意后,將貸款資金按約定支付給借款人交易對象,并應(yīng)做好有關(guān)細(xì)節(jié)的認(rèn)定記錄。第三十二條 采用借款人自主支付的,貸款人應(yīng)要求借款人定期報(bào)告或告知貸款資金支付情況,并通過賬戶分析、憑證查驗(yàn)、現(xiàn)場調(diào)查等方式核查貸款支付是否符合約定用途。第三十三條 貸款支付完成后,貸款人應(yīng)詳細(xì)記錄資金流向,歸集保存相關(guān)憑證。第六章 貸后管理第三十四條 貸款支付后,貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進(jìn)行跟蹤檢查和監(jiān)控分析,確保貸款資產(chǎn)安全。第三十五條 貸款人應(yīng)區(qū)分個(gè)人貸款的品種、對象、金額等,確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計(jì)部門以及其他部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進(jìn)行抽查和評價(jià)。第三十六條 貸款人應(yīng)定期分析評估借款合同中約定內(nèi)容的履行情況,并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價(jià)基礎(chǔ)。第三十七條 貸款人應(yīng)依照合同約定,收回貸款本息。一年以內(nèi)（含）的貸款,展期期限累計(jì)不得超過原貸款期限。一年以上的貸款,展期期限累計(jì)與原貸款期限相加,不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸款期限。第三十八條 到期不能償還的貸款,貸款人應(yīng)采取措施進(jìn)行清收,也可以協(xié)議重組。第七章 法律責(zé)任第三十九條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)責(zé)令改正。貸款人逾期未改正的,或其行為嚴(yán)重危及貸款人的資產(chǎn)安全的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)可采取《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第三十七條規(guī)定的監(jiān)管措施。第四十條 貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外,還可對其處以警告、罰款:（一）貸款調(diào)查、審查未盡職的。（二）未建立、執(zhí)行貸款調(diào)查面談、借款合同面簽制度的。（三）違反本辦法第二十六條的。（四）借款人挪用貸款未發(fā)現(xiàn)的,或雖發(fā)現(xiàn)但未采取有效措施的。前款罰款的限額,有違規(guī)所得的,不超過違規(guī)所得的3倍,且最高不超過3萬元。沒有違規(guī)所得的,不超過1萬元。第四十一條 貸款人有下列情形之一的,銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)除按本辦法第三十九條采取監(jiān)管措施外,還可根據(jù)《中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法》第四十六條、第四十八條對其進(jìn)行處理、處罰:（一）將貸款調(diào)查的全部事項(xiàng)委托第三方完成的。（二）授意借款人虛構(gòu)事實(shí)獲得貸款的。（三）違反本辦法第七條的。（四）發(fā)放不符合條件的個(gè)人貸款的。（五）超越或變相超越貸款權(quán)限審批貸款的。（六）簽訂的貸款合同（協(xié)議）不符合本辦法規(guī)定的。（七）對借款人違背借款合同約定的行為未采取相應(yīng)措施的。（八）其他嚴(yán)重違反本辦法規(guī)定的審慎經(jīng)營規(guī)則的。第八章 附則第四十二條 銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)發(fā)放農(nóng)戶貸款、汽車金融公司發(fā)放個(gè)人貸款,可暫不執(zhí)行本辦法。信用卡透支不適用本辦法。第四十三條 本辦法由中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會負(fù)責(zé)解釋。第四十四條 本辦法自發(fā)布之日起三個(gè)月后施行。