【正文】 習西方國家走市場化征信的模式難以在短期見到成效，適應(yīng)不了我國當前對個人征信的緊迫需要。應(yīng)在借鑒國外經(jīng)驗的基礎(chǔ)上，根據(jù)我國基本國情及征信行業(yè)發(fā)展的實際需要，選擇“政府主導，市場運作”的聯(lián)合型征信發(fā)展模式。政府主導，是指前期通過國家出資建設(shè)覆蓋全國的征信基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，充分發(fā)揮政府在宏觀管理中的主導優(yōu)勢，以保障征信數(shù)據(jù)能在較短的時間內(nèi)覆蓋國內(nèi)的大多數(shù)居民，并保證信用數(shù)據(jù)的全面、準確、可靠。在數(shù)據(jù)的采集上，可以把采集銀行信用信息作為起點，并逐步擴大范圍。目前宜以人民銀行個人信用信息全國數(shù)據(jù)庫的建設(shè)作為政府主導建設(shè)的基礎(chǔ)，因為人民銀行有建立全國性企業(yè)征信數(shù)據(jù)庫的成功經(jīng)驗，而且銀行業(yè)的信息化程度相對較高，個人信息數(shù)據(jù)庫最為規(guī)范，具備聯(lián)合征信的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)。市場運作，是指待個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)信用數(shù)據(jù)逐步完善、相關(guān)法律法規(guī)建設(shè)逐步健全時．考慮將個人征信系統(tǒng)的經(jīng)營部分獨立出來，成立國有控股的征信公司，允許國有銀行、保險公司等機構(gòu)參股，并可考慮引進民營和境外戰(zhàn)略投資者，完善公司的法人治理結(jié)構(gòu)，引進先進的管理技術(shù)與經(jīng)驗，提高我國個人征信服務(wù)行業(yè)的整體服務(wù)水平。同時也應(yīng)讓符合條件的中小企業(yè)(包括外資企業(yè))進入征信領(lǐng)域，鼓勵中小資信企業(yè)的建立與發(fā)展，形成綜合性、地方性和行業(yè)性征信公司并存的多層次的競爭格局，推動個人征信行業(yè)的發(fā)展。征信管理局則專注于依法對征信行業(yè)的監(jiān)管和服務(wù)，做到行政與市場相分離，提高整個體制的運行效率。(二)強化信用管理局的職能，建立多層次的個人征信體系從國際慣例來看，建立、發(fā)展和規(guī)范國家信用體系是一個社會系統(tǒng)工程，需要政府成立一個專門的協(xié)調(diào)機構(gòu)，加強部門之間的協(xié)調(diào)，整合社會各方面的征信數(shù)據(jù)資源才能順利實現(xiàn)。目前我國已在人民銀行內(nèi)部設(shè)立征信管理局，但其職能僅限于對銀行系統(tǒng)的征信系統(tǒng)的管理。應(yīng)進一步強化現(xiàn)有信用管理局的職能，擴大其管轄的范圍，時機成熟時，再在目前人民銀行信用管理局的基礎(chǔ)上，成立專門的國家信用管理局或信用管理委員會。信用管理局(或信用管理委員會)作為國家對全社會信用的專門管理機構(gòu)，對國家的整個征信行業(yè)進行統(tǒng)一規(guī)范的組織和管理，確保征信公司信息產(chǎn)品的質(zhì)量，使征信公司可以在規(guī)范有序的環(huán)境中進行良性競爭，優(yōu)勝劣汰，通過競爭機制提升中國個人征信的效率和競爭力；制定個人征信業(yè)的行政規(guī)章。隨著個人征信市場和行業(yè)規(guī)模的不斷擴大，信用局可以進一步推動信用管理協(xié)會、信用報告協(xié)會等行業(yè)自律組織的建立，將部分管理職能下放給行業(yè)自律組織，最終形成一個多層次的完善的個人征信管理體系。(三)建立合理的信用獎懲機制和和諧的社會信用文化信用懲罰機制的建立采取法律主導的懲罰機制和道德主導的懲罰機制并重。個人征信法規(guī)的建立不僅僅是讓失信者受到懲戒，更重要的是讓守信者受益。因此，需要在建立合理獎懲機制的基礎(chǔ)上，調(diào)動多方面的資源，從立法、宣傳、教育、行政等多方面人手，開展信用方面的培訓教育，將守信與失信的不同的后果深入到人們的道德觀念中，通過法律與道德對信用的雙重調(diào)節(jié)，引導并在全社會創(chuàng)建一種誠信的社會氛圍，從而造就一種健康和諧的信用文化。(四)成立行業(yè)協(xié)會，提升個人征信的行業(yè)自律能力和管理水平為了提高征信體系的運行效率，真正做到行政與市場的分離，必須成立征信行業(yè)協(xié)會，將政府征信管理部門從具體的市場行為中脫離開來。征信業(yè)行業(yè)協(xié)會的主要任務(wù)是開展信用管理與應(yīng)用研究，提出立法建議或接受委托研究立法；協(xié)調(diào)企業(yè)征信行業(yè)與政府及各方面的關(guān)系；制定征信行業(yè)規(guī)劃、從業(yè)標準以及行業(yè)的各種規(guī)章制度；加快信用產(chǎn)品的研發(fā)和標準規(guī)范的建設(shè)，開展信用產(chǎn)品、信用服務(wù)的技術(shù)標準研究、建設(shè)和推廣應(yīng)用工作；加強與國際征信組織和國內(nèi)外征信服務(wù)機構(gòu)的合作與交流；促進行業(yè)自律；加強行業(yè)從業(yè)人員培訓，加快個人征信專業(yè)人才的培訓等。(五)加快征信行業(yè)標準化的制定工作征信業(yè)本質(zhì)上是信用信息服務(wù)業(yè)。在我國個人征信行業(yè)發(fā)展剛起步且地方性與全國性征信服務(wù)機構(gòu)并存的情況下，迫切需要制定出一個全國統(tǒng)一的行業(yè)技術(shù)和服務(wù)標準，使各部門、地方性、全國性征信系統(tǒng)的信用信息數(shù)據(jù)能互聯(lián)互通，既解決重復建設(shè)問題，提高信息共享效率，又避免限制征信機構(gòu)的特色發(fā)展。當前工作的重點是制定出信息標識標準、信息分類及數(shù)據(jù)編碼標識標準和安全、保密標準。個人征信，已經(jīng)越來越不再是一個十分個人的問題，在當前的中國，它開始成為一個公眾的問題，成為一個金融體系面臨的共同問題。沒有一個相對完善的個人征信體系，不僅更多的中國人不得不以更高的交易成本進行交易，而且還要忍受更高的風險；個人征信體系的不發(fā)達，也使得個人在最為繼續(xù)金融支持的時候，得不到金融體系的信用支持，因為金融體系缺乏足夠的信息進行風險的識別；個人征信體系的不發(fā)達，也使得金融機構(gòu)在開辟個人金融業(yè)務(wù)時彷徨不前，喪失了個人金融這個巨大的業(yè)務(wù)增長空間，而在目前的國際金融界，個人金融已經(jīng)成為收益最為穩(wěn)定的金融業(yè)務(wù)。因此，個人征信是社會信用服務(wù)的重要組成部分，是金融宏觀調(diào)控的基礎(chǔ)。建立覆蓋全國的個人征信體系，探索適合我國國情的運作模式，對有效防范信貸風險，約束個人信用行為，改善社會信用環(huán)境，推動經(jīng)濟發(fā)展，具有十分重要的意義。致謝感謝我的導師楊學昌教授，他嚴謹細致、一絲不茍的作風一直是我工作、學習中的榜樣；他循循善誘的教導和不拘一格的思路給予我無盡的啟迪。感謝我的室友們，從遙遠的家來到這個陌生的城市里，是你們和我共同維系著彼此之間兄弟般的感情，維系著寢室那份家的融洽。四年了，仿佛就在昨天。四年里，我們沒有紅過臉，沒有吵過嘴，沒有發(fā)生上大學前所擔心的任何不開心的事情。只是今后大家就難得再聚在一起吃每年元旦那頓飯了吧，沒關(guān)系，各奔前程，大家珍重。祝愿大家：平平安安，快快樂樂，順順利利，開開心心。我們在一起的日子，我會記一輩子的。感謝我的爸爸媽媽，焉得諼草，言樹之背，養(yǎng)育之恩，無以回報，你們永遠健康快樂是我最大的心愿。在論文完成之際，我的心情無法平靜，從開始進入課題到論文的順利完成，有多少可敬的師長、同學、朋友給了我無言的幫助，在這里請接受我誠摯的謝意！參考文獻[1] [J].《農(nóng)村金融研究》.2009，（6）：38–45.[2] “個人信用報告” [J].《中國經(jīng)濟信息》.2009，（6）：21–28.[3] 沈益昌，[J].《福建金融》.2009，（4）：36–46.[4] [J].《金融電子化》.2009，（3）：25–31.[5] [J].《中國信用卡》.2009，（3）：60–69.[6] [J].《廣西金融研究》.2009，（3）：58–66.[7] [J].《科技創(chuàng)業(yè)月刊》.2009，（3）：12–22.[8] [J].《金融電子化》.2009，（2）：19–26.[9] [J].《法律適用》.2009，（1）：21–28.[10] 、商業(yè)銀行風險管理和業(yè)務(wù)拓展[J].《浙江金融》.2010，（11）：22–30.[11] [J].《金融與經(jīng)濟》.2009，（9）：16–24.[12] [J].《黑龍江社會科學》.2009，（4）：33–45.[13] [J].《長白學刊》.2008，（5）：65–74.[14] [J].《北京工業(yè)大學學報》.2009，（4）：55–66.[15] [J].《經(jīng)濟論壇》.2008，（12）：46–55.[16] [J].《金融論壇》，2009，（9）：31–39.[17] 、模式選擇及法律構(gòu)建[J].《西南金融》，2009，（8）：36–45.