商業(yè)銀行業(yè)務法律實務培訓課件-資料下載頁
2024-11-03 23:45本頁面
【正文】 過原告規(guī)定的透支限額和規(guī)定期限，并約定持卡人采用保證方式擔保時，保證人遵守信譽卡章程，對持卡人因使用信譽卡發(fā)生的債務承擔連帶責任。 信譽卡章程規(guī)定：如有急需可以在規(guī)定限額內(nèi)透支，普通卡透支額為人民幣1000元。王某申請使用的信譽卡為普通卡。,第四十頁，共四十八頁。,最后法院判決： 被告王某應向原告(yu225。ng224。o)工商銀行某支行全額清償透支本息。 被告張某對被告王某透支本金中的人民幣1000元，利息人民幣278元承擔連帶清償責任。,第四十一頁，共四十八頁。,評析 本案信譽卡透支糾紛，包含兩個法律關(guān)系(guān x236。)：一是主法律關(guān)系(guān x236。)，即銀行與持卡人之間的信譽卡合同關(guān)系(guān x236。)。二是從法律關(guān)系(guān x236。)，即銀行與保證人之間的信譽卡保證合同關(guān)系(guān x236。)。,第四十二頁，共四十八頁。,一、關(guān)于本案信譽卡保證的類型及其責任范圍 本案信譽卡保證合同屬于最高保證額保證，根據(jù)本案信譽卡章程規(guī)定，普通卡透支(t242。uzhī)限額為人民幣1000元，持卡人未經(jīng)允許，不得超過規(guī)定的透支(t242。uzhī)限額和還款期限。相應的，保證人在擔保范圍內(nèi)，對持卡人欠付的透支(t242。uzhī)金額和利息，承擔連帶保證責任。,第四十三頁，共四十八頁。,二、信譽卡章程及保證協(xié)議(xi233。y236。)的解釋,本案中，銀行與保證人就對銀行信譽卡協(xié)議中有關(guān)保證責任范圍的格式條款的理解產(chǎn)生分歧。 持卡人在信譽卡協(xié)議約定(yuēd236。ng)的信譽額度內(nèi)透支，并在約定(yuēd236。ng)的期限內(nèi)歸還本息，屬于好心透支。但當持卡人不守誠信，超過信譽額度透支并未在規(guī)定的期限內(nèi)歸還本息，就構(gòu)成惡意透支。 本案中，信譽卡章程和保證協(xié)議中，并未明確保證人做出任何明示，保證人有理由認為協(xié)議約定的保證責任范圍在持卡人透支限額人民幣1000元以內(nèi)。,第四十四頁，共四十八頁。,三、關(guān)于銀行未及時制止惡意透支的過錯(gu242。cu242。) 根據(jù)信譽卡章程規(guī)定，持卡人或出現(xiàn)超額透支的情況，銀行有權(quán)采取止付直至注銷信譽卡等措施。 從維護金融資產(chǎn)平安和防止損失擴大的角度而言，這既是銀行的權(quán)利，也是義務。,第四十五頁，共四十八頁。,從銀行掌握的時間，信息及技術(shù)上來看，其完全有才能預防和控制持卡人惡意透支行為，但銀行卻沒有及時制止持卡人的惡意透支。銀行并未正常行使止損的權(quán)利和履行的義務，存在過錯，不能將自身過錯轉(zhuǎn)嫁給信譽卡保證人。 在此情況下，銀行要求保證人對超限透支(t242。uzhī)局部承擔全額保證責任，無疑是轉(zhuǎn)嫁其自身過錯所造成的經(jīng)營風險，無形中加重了擔保人的責任，這顯失公平。 因此，本案銀行的這一訴訟懇求不能得到法院的支持。,第四十六頁，共四十八頁。,再見(z224。iji224。n)?。。?！,第四十七頁，共四十八頁。,內(nèi)容(n232。ir243。ng)總結(jié),商業(yè)銀行業(yè)務法律實務。經(jīng)營者〔銀行〕未盡到合理限度內(nèi)保障消費者〔存款人〕平安的義務。銀行在辦理掛失手續(xù)過程(gu242。ch233。ng)中，對申請人身份證的審查是進展本質(zhì)性審查還是形式性審查。第3條：在辦理掛失手續(xù)時，銀行對身份證只進展形式審查，不負有鑒別身份證件真?zhèn)蔚呢熑巍：贤慕獬ǚǘń獬图s定解除。但當持卡人不守誠信，超過信譽額度透支并未在規(guī)定的期限內(nèi)歸還本息，就構(gòu)成惡意透支。再見,第四十八頁，共四十八
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