【正文】 此必須加快發(fā)展中間業(yè)務(wù)，不斷提高中間業(yè)務(wù)收入占比，使農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)日趨優(yōu)化。，帶動傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的發(fā)展。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，近年來客戶對銀行服務(wù)的需求發(fā)生了顯著變化，已不再滿足于簡單的存貸和結(jié)算服務(wù)，對諸如代理?理財(cái)?顧問?信息咨詢等中間業(yè)務(wù)服務(wù)的需求越來越多，質(zhì)量上的要求也越來越高，各種銀行服務(wù)實(shí)際上已經(jīng)成為一個(gè)整體，并相互促進(jìn)，相互制約，銀行只有提供高效率的?優(yōu)質(zhì)的中間業(yè)務(wù)服務(wù)，想客戶所想，開發(fā)和實(shí)現(xiàn)客戶各種潛在的服務(wù)需求，不斷提高客戶的滿意度和忠誠度，才能同時(shí)贏利更多的存貸和結(jié)算業(yè)務(wù)市場。，有利于增強(qiáng)參與國際市場的競爭能力。我國加入WTO以后，國內(nèi)金融市場經(jīng)過五年的保護(hù)期于2006年年底全面放開，外資銀行憑借其技術(shù)裝備先進(jìn)?服務(wù)到位?效率快捷?服務(wù)領(lǐng)域廣泛等比較優(yōu)勢，將會在信用卡?信息咨詢?投資理財(cái)?shù)蕊L(fēng)險(xiǎn)小?成本低?利潤厚的中間業(yè)務(wù)上展開激烈的競爭，農(nóng)業(yè)銀行只有充分發(fā)揮自己點(diǎn)多面廣?客戶信息資源豐富等傳統(tǒng)優(yōu)勢，更多地介入國際金融市場，加強(qiáng)與國際經(jīng)濟(jì)?金融界的聯(lián)系，全方位地開展中間業(yè)務(wù)，才能不斷地增強(qiáng)自己的市場競爭能力。農(nóng)行發(fā)展中間業(yè)務(wù)有利條件二?農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的有利條件分析?金融的全球化為商業(yè)銀行在國際結(jié)算和投資等領(lǐng)域的中間業(yè)務(wù)發(fā)展提供廣闊的發(fā)展空間。隨著我國“世界制造工廠”地位的不斷深化和升級，我國對外貿(mào)易仍將繼續(xù)保持快速增長的勢頭，專家預(yù)計(jì)我國商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務(wù)在未來三年能夠保持30%35%的增長速度。同時(shí)，人民幣經(jīng)常項(xiàng)目已經(jīng)實(shí)現(xiàn)可自由兌換，資本項(xiàng)下最終也將實(shí)現(xiàn)可自由兌換，這使市場主體面臨的風(fēng)險(xiǎn)隨即加大，客觀上要求商業(yè)銀行提供更多的金融避險(xiǎn)工具和外匯衍生產(chǎn)品。?消費(fèi)習(xí)慣的改變，為農(nóng)業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展壯大提供了有利條件。2004年，我國人均GDP超過3000美元的城市達(dá)到46個(gè)，這些城市完全具備推廣普及信用卡的客觀條件。[1]同時(shí)，隨著各省分行數(shù)據(jù)上收總中心和銀行卡聯(lián)網(wǎng)通用工作的順利實(shí)施，行內(nèi)異地和跨行用卡環(huán)境的日益改善以及人民銀行征信體系的建設(shè)使用，為農(nóng)業(yè)銀行信用卡產(chǎn)業(yè)的加快發(fā)展提供了有力的支持。，對農(nóng)業(yè)銀行加快拓寬業(yè)務(wù)收入渠道提出了更高的要求。當(dāng)前，隨著銀行業(yè)的全面對外開放，外資銀行將紛紛搶灘國內(nèi)金融市場，而投資成本低?收益可觀?風(fēng)險(xiǎn)較小的中間業(yè)務(wù)將成為外資銀行競爭的焦點(diǎn)。面對國內(nèi)同業(yè)，工行?中行和建行已經(jīng)完成了股份制改造，其管理和品牌等比較優(yōu)勢日益凸顯，這無疑對農(nóng)業(yè)銀行奮起直追?加快拓寬業(yè)務(wù)收入渠道提出了更高的要求。發(fā)展制約因素三?目前農(nóng)業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的制約因素分析，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。根據(jù)有關(guān)統(tǒng)計(jì)資料顯示，目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入僅占銀行總收入的7%10%，有的甚至不足1%，最高的中國銀行也只是17%，2005年農(nóng)業(yè)銀行的這項(xiàng)指標(biāo)也不足15%。而西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入目前一般占銀行總收入的40%50%。[2]雖然近幾年農(nóng)業(yè)銀行通過加快有效發(fā)展?中間業(yè)務(wù)得到了迅猛發(fā)展?業(yè)務(wù)收入逐年增加?但是中間業(yè)務(wù)收入在全行總收入中的占比仍然偏低，對全行經(jīng)營利潤貢獻(xiàn)太低，與西方發(fā)達(dá)國家相比存在著非常大的差距，規(guī)模效應(yīng)尚未形成，同時(shí)也意味著中間業(yè)務(wù)還有較大的發(fā)展?jié)摿?。，服?wù)品種單一，結(jié)構(gòu)不盡合理。目前農(nóng)業(yè)銀行與西方發(fā)達(dá)國家商業(yè)銀行的最大差距之一在于中間業(yè)務(wù)。根據(jù)《巴塞爾協(xié)議》，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)劃分為四大類：傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)(包括支付結(jié)算?代理?租賃?信用卡等)?擔(dān)保業(yè)務(wù)?貸款承諾和金融衍生工具。農(nóng)業(yè)銀行目前開辦的主要是第一類，即勞動密集型?技術(shù)含量低的傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)，而且僅局限于傳統(tǒng)的結(jié)算?匯兌?代收代付?信用卡等業(yè)務(wù)品種，中間業(yè)務(wù)收入主要來源于銀行卡?匯兌結(jié)算和代收代付業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入，銀行卡業(yè)務(wù)收入連續(xù)幾[3]年都占比較高，收入結(jié)構(gòu)尚不合理。雖然近兩年來也先后推出基金?保險(xiǎn)和結(jié)構(gòu)性存款的代銷以及保函(主要是投標(biāo)保函和履約保函)?基金托管?委托貸款等中間業(yè)務(wù)新品種，業(yè)務(wù)收入得到逐年提高，但是咨詢服務(wù)類?承諾類?投資融資類?資產(chǎn)評估?資產(chǎn)管理和金融衍生工具等知識密集型?高附加值的中間業(yè)務(wù)基本上沒有涉足，有些業(yè)務(wù)品種雖然已經(jīng)開發(fā)使用，但有名目而無內(nèi)容，而且由于營銷宣傳力度不夠?科技支持不足?缺乏專門的人才，業(yè)務(wù)量幾乎是一片空白。另外，大多數(shù)中間業(yè)務(wù)只注重于面向國有?集體企事業(yè)單位，而忽視對非公有制企業(yè)提供中間業(yè)務(wù)服務(wù)。，存在少收?漏收?免收手續(xù)費(fèi)的現(xiàn)象。商業(yè)銀行開展中間業(yè)務(wù)的目的主要是為了開拓新的效益增長點(diǎn)，不斷改善業(yè)務(wù)收入結(jié)構(gòu)，是以收取手續(xù)費(fèi)為主要目的的金融服務(wù)性業(yè)務(wù)。但在實(shí)際經(jīng)營運(yùn)作中，有的銀行長期以來受傳統(tǒng)經(jīng)營觀念的束縛及客戶金融意識較弱等原因的影響，對中間業(yè)務(wù)沒有合理的定位和規(guī)定，缺乏足夠的認(rèn)識，把中間業(yè)務(wù)當(dāng)作拉攏客戶和穩(wěn)定存款的一種手段，面對激烈的同業(yè)競爭，有的行代發(fā)工資?代收代付?信息咨詢?一般結(jié)算等業(yè)務(wù)，變成了銀行的無償服務(wù)，加之對社會的宣傳不夠，部分客戶特別是機(jī)構(gòu)和企業(yè)客戶對銀行收取中介手續(xù)費(fèi)缺乏認(rèn)同感，致使有的行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)，議價(jià)能力不高，能免的則免，不能免的也盡量減半收取，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)收入流失嚴(yán)重。，缺乏統(tǒng)一的管理機(jī)構(gòu)，營銷資源重復(fù)浪費(fèi)。中間業(yè)務(wù)和資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)相互分割，三大業(yè)務(wù)各自為政。目前，農(nóng)業(yè)銀行各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)的營銷和拓展自成體系，未能形成整體合力。例如信用卡業(yè)務(wù)由銀行卡部負(fù)責(zé)，代理保險(xiǎn)和個(gè)人銀行業(yè)務(wù)歸個(gè)人業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)，企業(yè)電子銀行業(yè)務(wù)又由公司業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)等，這樣設(shè)置固然有部門特點(diǎn)，主攻方向明確，但也正因?yàn)槿绱?，眾多業(yè)務(wù)內(nèi)容各為其主，從機(jī)構(gòu)設(shè)置上便沒有按中間業(yè)務(wù)應(yīng)有的地位統(tǒng)一規(guī)劃和管理起來，分散式的管理只能形成單一的發(fā)展格局，不能達(dá)到有序的發(fā)展勢頭，營銷資源不能共享，甚至重復(fù)營銷，造成資源浪費(fèi)。由于中間業(yè)務(wù)管理分散?各自為戰(zhàn)的局面沒有徹底打破，許多中間業(yè)務(wù)品種具體的管理與營銷職能分散于各個(gè)業(yè)務(wù)職能部門，部門之間缺乏必要的協(xié)調(diào)配合，各部門聯(lián)動營銷的格局與合力尚未形成，這還可能導(dǎo)致權(quán)責(zé)不明而使業(yè)務(wù)發(fā)生沖突，影響業(yè)務(wù)規(guī)模的發(fā)展壯大。，知識密集型中間業(yè)務(wù)人才匱乏，業(yè)務(wù)規(guī)模和服務(wù)層次受到限制。一是收費(fèi)手段仍然比較落后，缺乏機(jī)系統(tǒng)支撐，手續(xù)費(fèi)自動扣收的中間業(yè)務(wù)項(xiàng)目占比較小，基本上靠柜員手工操作。目前農(nóng)業(yè)銀行除了銀行卡業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)自動收費(fèi)外，其他中間業(yè)務(wù)的手續(xù)費(fèi)扣收普遍采取手工操作，而由于部分基層行柜員素質(zhì)參差不齊，手續(xù)費(fèi)少收?漏收的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。二是發(fā)展新的中間業(yè)務(wù)技術(shù)支持滯后，創(chuàng)新能力較低。目前農(nóng)業(yè)銀行開辦的主要是勞動密集型中間業(yè)務(wù)，如簡單的結(jié)算?代收代付等不收費(fèi)或收費(fèi)低廉發(fā)滯后，都沒有涉足。三是中間業(yè)務(wù)人才匱乏。隨著金融體制改革的不斷深化，同業(yè)競爭的愈演愈烈，迫匯?國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢都有較全面的掌握，這方面的人才嚴(yán)重缺乏，制約了各項(xiàng)中間業(yè)務(wù)協(xié)調(diào)發(fā)展。的項(xiàng)目，而對于咨詢服務(wù)?資產(chǎn)評估?資產(chǎn)管理等高附加值和知識密集型中間業(yè)務(wù)由于缺乏科技支撐?軟件開切需要一批高素質(zhì)的金融人才來推動中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。如理財(cái)顧問，就要求對銀行?保險(xiǎn)?證券?房地產(chǎn)?外