【正文】 。征信，就是基于這樣的認(rèn)識，由專業(yè)化的機(jī)構(gòu)客觀地記錄您過去的信用信息，并依法對外提供，這在很大程度上解決了經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中交易雙方互不了解的問題，減少了交易成本，方便了人們的經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)。對大多數(shù)人而言，信守承諾是個(gè)基本的準(zhǔn)則，所以征信的過程，還是為他積累個(gè)人信譽(yù)財(cái)富的過程，而這樣一筆財(cái)富，將會(huì)為他帶來更多的收獲財(cái)富的機(jī)會(huì)。所以說，征信是適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng) 濟(jì)的需要而發(fā)展起來的，它可以方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，它在幫助每個(gè)人積累信用財(cái)富的同時(shí)，也激勵(lì)每個(gè)人養(yǎng)成守信履約的行為習(xí)慣，整個(gè)社會(huì)的信用環(huán)境也會(huì)因此得到改善?！罢鳌笔裁?？征信，要“征”您以下幾方面的情況：“您是誰 ”。也就是您的基本信息，包括您的身份、姓名、家庭關(guān)系、家庭住址、聯(lián)系方式等?！澳枇硕嗌馘X”。也就是您的整體負(fù)債情況，包括您在哪家銀行貸了多少款，辦了幾張信用卡、每張卡的信用額度是多少，從商店賒購了多少商品，享受多少種先消費(fèi)后付款的服務(wù)等。“您按約還款了嗎”。就是您在什么時(shí)候還了什么錢，是不是按合同的規(guī)定按時(shí)、足額地還了款，包括各類貸款，還包括信用卡、電信等先消費(fèi)后付款的各種公用事業(yè)費(fèi)用等?！澳窦o(jì)守法了嗎”。就是您是否遵守了與經(jīng) 濟(jì)活動(dòng)相關(guān)的法律法規(guī)，以及法院民事經(jīng) 濟(jì)案件的判決信息、已公告的欠稅信息等。需要指出的是，征信機(jī)構(gòu)采集的信息都是您在經(jīng) 濟(jì)金融活動(dòng)中產(chǎn)生的信用信息，對于一些與信用無關(guān)的信息，比如個(gè)人存款信息、個(gè)人宗教信仰等，征信機(jī)構(gòu)是不采集的?！罢l ”征？征信由征信機(jī)構(gòu)，即獨(dú)立于交易雙方的專業(yè)化的第三方機(jī)構(gòu)來征。一般來說，真正能夠從事征信業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)都是一些具有公信力的機(jī)構(gòu)，它們或者是經(jīng)過上百年的歷史、已經(jīng)在市場中建立了信譽(yù)、具有較強(qiáng)的專業(yè)水平的市場化機(jī)構(gòu)，或者就是一個(gè)國家的中央銀行。比如，在美國，征信機(jī)構(gòu)是市場化的機(jī)構(gòu)，在歐洲，則多由中央銀行成立專門的征信機(jī)構(gòu)。、信用、征信是一回事嗎？誠信、信用、征信三個(gè)詞看上去相近，但其差別還不小。誠信是人們誠實(shí)守信的品質(zhì)與人格特征，說的是一個(gè)人恪守信用的主觀意愿。它屬于道德范疇，是一種社會(huì)公德，一種為人處事的基本準(zhǔn)則。一個(gè)人誠信與否，是一個(gè)人主觀上故意的行為，因此，可以進(jìn)行道德意義上的評判。比如，胡錦濤總書記提出的“八榮八恥”中的一條就是“以誠實(shí)守信為榮，以見利忘義為恥”。信用，簡單地說就是“借錢還錢”，是指在交易一方承諾未來償還的前提下，另一方向其提供資金、商品或服務(wù)的行為，像貸款買房、先消費(fèi)后付款之類就是日常生活中典型的信用活動(dòng)。在信用活動(dòng)中，可能會(huì)發(fā)生借錢一方“說話不算數(shù)”的情況，例如，沒有按時(shí)還款、交費(fèi)等，其中的原因可能多種多樣，包括主觀故意不還，或者雖然主觀上愿意還，但客觀上確實(shí)做不到。例如，沒錢、出差、忘了，或者干脆就是個(gè)馬大哈，但是，無論是什么原因，沒有履行合同約定的義務(wù)是事實(shí)。對這樣的事實(shí)，由于原因很復(fù)雜，很難進(jìn)行道德上的評判，但可以根據(jù)經(jīng) 驗(yàn)、規(guī)律以及一個(gè)人過去的行為記錄，再利用一些數(shù)學(xué)和統(tǒng)計(jì)上的方法，來預(yù)測某個(gè)人未來“說話不算數(shù)”，不能按時(shí)履約的可能性有多大。征信，本身既不是誠信，也不是信用，而是客觀記錄人們過去的信用信息并幫助預(yù)測未來是否履約的一種服務(wù)。這里要特別說明的是，征信所記錄的是個(gè)人的“信用”信息，即個(gè)人是否履行了合同約定的義務(wù)，而不是“誠信”信息，因?yàn)橐粋€(gè)人誠信與否，是個(gè)人的主觀意愿，是道德范疇的事，沒有一個(gè)放之四海而皆準(zhǔn)的標(biāo)準(zhǔn)，更沒有一個(gè)政府部門能對一個(gè)人是否誠信作出評判。？征信機(jī)構(gòu)從信用信息產(chǎn)生的源頭采集信息，具體來說，征信信息主要來自以下兩類機(jī)構(gòu)：提供貸款的機(jī)構(gòu)。主要是商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、小額貸款公司等專業(yè)化的提供貸款的機(jī)構(gòu)。這類機(jī)構(gòu)提供的信息主要是個(gè)人的信貸信息，如借款金額、還款情況、擔(dān)保情況以及使用信用卡的情況等。提供先消費(fèi)后付款服務(wù)的機(jī)構(gòu)。主要是電信企業(yè)，水、電、燃?xì)夤镜裙彩聵I(yè)單位，上述單位提供個(gè)人繳納電話費(fèi)、水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等信息。此外，上述機(jī)構(gòu)還提供個(gè)人的地址、聯(lián)系方式等基本信息，而這些信息是由個(gè)人在辦理業(yè)務(wù)時(shí)提供給這些機(jī)構(gòu)的。法院、政府部門。民事經(jīng) 濟(jì)案件責(zé)任一方的信息主要來自作出判決的法院，個(gè)人欠稅信息來自相關(guān)的稅務(wù)部門。？保證信息的客觀性。征信信息的核心是您借錢還錢的負(fù)債信息，從道理上講，負(fù)債信息從債權(quán)人那里采集要比從債務(wù)人那里采集更客觀。保證信息采集更加可行。征信機(jī)構(gòu)如果從本人那里逐個(gè)采集信息，工作效率會(huì)遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于從商業(yè)銀行等已經(jīng)實(shí)現(xiàn)電子化的部門集中采集信息。保證信息的及時(shí)性和連續(xù)性。征信機(jī)構(gòu)需要對信息進(jìn)行及時(shí)更新，如果從個(gè)人那里逐個(gè)采集信息，信息更新很難得到保證。？正面信息是指您在過去獲得的信用交易以及在信用交易中正常履約的信息，簡單來說，就是您借錢的信息和您按時(shí)還錢的信息。您可能覺得借錢怎么還能算是正面信息啊？其實(shí)，您能夠從銀行借到錢、您能夠享受商家的先消費(fèi)后付款的服務(wù)，這些事實(shí)本身就表明銀行和商家信任您，對您來說都是正面信息。當(dāng)然，如果與您的收入相比，您的借款金額很大，從保證您未來還款能力的角度講，銀行也可能不再給您提供新的貸款，但您能從銀行借到錢這件事本身，對您而言，絕對是正面的信息。另一類正面信息是您按照合同約定按時(shí)還款、繳納稅費(fèi)的信息。按約履行一次義務(wù)容易，但要在幾年的時(shí)間里每個(gè)月都按期履行義務(wù)則是一件相當(dāng)不容易的事。做到了這一點(diǎn)，就說明您有較強(qiáng)的信用意識，同時(shí)具備相當(dāng)?shù)墓芾碜陨碡?cái)務(wù)的能力，對商業(yè)銀行等放貸機(jī)構(gòu)而言，他們最喜歡跟您這樣的人打交道。小知識：信用交易是指在交易中，您作為交易的一方向?qū)Ψ匠兄Z在未來償還的前提下，對方向您提供資金、商品或服務(wù)的活動(dòng)。比如，商業(yè)銀行向您發(fā)放貸款，或您享受先服務(wù)后付費(fèi)，產(chǎn)品賒銷、賒購等，這些交易就屬于信用交易。？負(fù)面信息是指您在過去的信用交易中未能按時(shí)、足額償還貸款，未能按時(shí)、足額支付各種費(fèi)用的信息，即違約信息。比如，您向銀行申請了一筆住房按揭貸款，貸款合同約定，您要按月歸還銀行一定金額的貸款，但由于種種原因未能按時(shí)、足額還款，個(gè)人信用記錄里就有逾期還貸的信息，從衡量一個(gè)人的信用意識講，這些信息就是負(fù)面的。如果一段時(shí)間內(nèi)連續(xù)或多次出現(xiàn)逾期還款的情況，下次您再和銀行打交道時(shí)，銀行可能就會(huì)更加謹(jǐn)慎。？個(gè)人信用報(bào)告是征信機(jī)構(gòu)出具的記錄您過去信用信息的文件，是個(gè)人的“經(jīng) 濟(jì)身份證”，它可以幫助您的交易伙伴了解您的信用狀況，方便您達(dá)成經(jīng)濟(jì)金融交易。一般來講，個(gè)人信用報(bào)告有兩大類，一類是給您自己看的，它包括了征信機(jī)構(gòu)擁有的所有關(guān)于您的信息，包括是哪家銀行給您的貸款，哪家電信運(yùn)營商給您提供的先打電話后付費(fèi)的服務(wù)等；另一類信用報(bào)告是給銀行或其他機(jī)構(gòu)看的，包含您所有的信用交易信息，但出于公平競爭的目的，個(gè)人信用報(bào)告里沒有記載給您提供貸款或其他信用服務(wù)的機(jī)構(gòu)名稱，即沒有與您進(jìn)行信用交易的機(jī)構(gòu)的信息，除非這家機(jī)構(gòu)就是查詢您的信用報(bào)告的機(jī)構(gòu)?！敖?jīng) 濟(jì)身份證”？作為一個(gè)成年的中國公民，我們每個(gè)人都有中華人民共和國居民身份證，上面印著姓名、性別、出生時(shí)間、住址和身份證號碼等內(nèi)容。類似這樣的身份證件，其他國家的公民也都有，名稱可能不同，但作用相同：證明作為自然人的您是誰。所以這個(gè)身份證誰也離不開。隨著市場經(jīng) 濟(jì)的發(fā)展，每個(gè)人的經(jīng) 濟(jì)活動(dòng)越來越多，除了需要證明您是誰 之外，還需要有一個(gè)方便、可信的工具來說明您作為一個(gè)從事經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的人，是否可信、可靠，這個(gè)工具就是個(gè)人信用報(bào)告。它記載了您在以前的信用交易中的表現(xiàn)，可以幫助您的交易伙伴更好地了解您，盡快作出是否與您進(jìn)行交易的決定。個(gè)人信用報(bào)告在歐美已經(jīng) 非常普及了，幾乎每一個(gè)有經(jīng) 濟(jì)活動(dòng)的人都有個(gè)人信用報(bào)告，而個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用更是普遍，幾乎滲透到個(gè)人每一項(xiàng)重大的經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，包括貸款買房、申請信用卡、買保險(xiǎn)、租房、找工作、享受政府福利等。如果沒有個(gè)人信用報(bào)告，幾乎是什么事都辦不成的。個(gè)人信用報(bào)告的應(yīng)用日益廣泛，它的作用也越來越像我們的“居民身份證”，所以人們形象地稱它為“經(jīng)濟(jì)身份證”。？個(gè)人征信的對象是個(gè)人，也就是您。作為數(shù)據(jù)主體，您擁有以下權(quán)利： 知情權(quán)。您有權(quán)知道征信機(jī)構(gòu)掌握的關(guān)于您自己的所有信息，知曉的途徑是到征信機(jī)構(gòu)去查詢您的信用報(bào)告。很多國家的法律都明確規(guī)定個(gè)人擁有知情權(quán)，部分國家的法律還規(guī)定，個(gè)人每年至少可以從征信機(jī)構(gòu)免費(fèi)獲得一份自己的信用報(bào)告。異議權(quán)。如果您對自己信用報(bào)告中的信息有不同意見，可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，由征信機(jī)構(gòu)按程序進(jìn)行處理。糾錯(cuò)權(quán)。如果經(jīng) 證實(shí)，您的信用報(bào)告中所記載的信息存在錯(cuò)誤，您有權(quán)要求數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)對錯(cuò)誤信息進(jìn)行修改。司法救濟(jì)權(quán)。如果您認(rèn)為征信機(jī)構(gòu)提供的信用報(bào)告中的信息有誤，損害了您的利益，而且在您向征信機(jī)構(gòu)提出異議后問題仍不能得到滿意解決，您還可以向法院提出起訴，用法律手段維護(hù)您個(gè)人的權(quán)益。此外，任何人都有重新開始建立信用記錄的機(jī)會(huì)。逾期還款等負(fù)面信息不是永遠(yuǎn)記錄在個(gè)人的信用報(bào)告中的，在國外，大部分負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存兩年。因此，即使個(gè)人由于種種原因確實(shí)無法償還債務(wù)，這些負(fù)面記錄也不會(huì)跟隨一輩子。因此，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來。？作為個(gè)人征信的主體，您需要承擔(dān)如下義務(wù)： 提供正確的個(gè)人基本信息的義務(wù)。您在辦理貸款，申請信用卡，繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等時(shí)，應(yīng)向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供正確的個(gè)人基本信息。及時(shí)更新自身信息的義務(wù)。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個(gè)人信息發(fā)生變化，應(yīng)及時(shí)告知相關(guān)機(jī)構(gòu)，相關(guān)機(jī)構(gòu)會(huì)進(jìn)行信息的及時(shí)更新。關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。您要主動(dòng)查詢自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)錯(cuò)誤要及時(shí)向征信機(jī)構(gòu)提出更正。信用報(bào)告中的信息準(zhǔn)確與否，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。？不可以。個(gè)人信用報(bào)告中的很多信息都是您個(gè)人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國在這方面都制定了嚴(yán)格的制度，限制信用報(bào)告的使用，保護(hù)公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種： 本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想查看您的信用報(bào)告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人。法定目的。即法律規(guī)定信用報(bào)告可以在什么情況下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申請后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。在這種制度安排下，只要符合法律的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)就可以向其提供您的信用報(bào)告，不再需要您的書面授權(quán)。本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個(gè)人如果想看您的信用報(bào)告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權(quán)。？征信要監(jiān)管，主要目的是保護(hù)數(shù)據(jù)主體——您的利益，同時(shí)，確保征信行業(yè)的健康發(fā)展。個(gè)人信用信息是個(gè)人在經(jīng) 濟(jì)活動(dòng)中產(chǎn)生的敏感信息，涉及個(gè)人隱私，因而不能像公共產(chǎn)品一樣無條件共享。可是在市場經(jīng)濟(jì)條件下，個(gè)人向銀行借款或舉債能否按期歸還，涉及公眾的利益，在追求個(gè)人利益與公眾利益的平衡中，個(gè)人必須有限地讓度其隱私。為了保護(hù)個(gè)人的合法權(quán)益，防止個(gè)人信息不被濫用，需要一個(gè)有效的征信監(jiān)管體系去規(guī)范征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)。對個(gè)人征信進(jìn)行監(jiān)管的目的之一，就是要在信息披露和保護(hù)隱私，以及信息披露和便于個(gè)人從商業(yè)銀行獲得貸款之間保持一種平衡，保證征信機(jī)構(gòu)“有條件”地采集、保存、使用征信數(shù)據(jù)，盡可能地保護(hù)個(gè)人的利益。同時(shí)，征信在歐美等已經(jīng) 是一項(xiàng)重要的社會(huì)制度，一些發(fā)展中國家也正在建立這項(xiàng)制度，原因就在于市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng) 濟(jì)，而征信制度是市場經(jīng) 濟(jì)的一個(gè)基礎(chǔ)。征信制度的健康發(fā)展，已不僅僅關(guān)系到你我個(gè)人的利益，更是關(guān)系到一國經(jīng) 濟(jì)和社會(huì)發(fā)展的大問題，因此，必須對征信進(jìn)行監(jiān)管，以確保它規(guī)范、健康發(fā)展。？提供您本人的信用報(bào)告。向本人提供信用報(bào)告是很多國家的法律中規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的一項(xiàng)義務(wù)，因此，如果您要看自己的信用報(bào)告，可以向征信機(jī)構(gòu)提出申請，征信機(jī)構(gòu)必須滿足您的要求，向您提供本人的信用報(bào)告。這項(xiàng)服務(wù)在很多國家是有償?shù)摹＝邮苣漠愖h申請。如果您發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告中有些信息與事實(shí)不符，您可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，征信機(jī)構(gòu)必須有專人接受并處理您的異議申請。修改信用報(bào)告中的錯(cuò)誤信息。如果查實(shí)您信用報(bào)告中記載的信息被征信機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)了，征信機(jī)構(gòu)必須盡快改正；如果是由商業(yè)銀行等報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)搞錯(cuò)了，則征信機(jī)構(gòu)必須協(xié)調(diào)出錯(cuò)的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)更正錯(cuò)誤。？個(gè)人信用評分是指除信用報(bào)告外，征信機(jī)構(gòu)提供的另一項(xiàng)重要產(chǎn)品。它是利用數(shù)理模型開發(fā)出來的用來預(yù)測客戶貸款違約可能性的一種方法。它通常以借款人過去的還款情況等特征指標(biāo)為解釋變量，通過統(tǒng)計(jì)分析手段，形成連續(xù)整數(shù)的評分結(jié)果。在通常情況下，您的評分越高，說明按照評分模型，您借款違約的可能性越小，您就越有可能獲得貸款。？征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行是最常見的兩大類開發(fā)評分模型的機(jī)構(gòu)，它們開發(fā)出來的評分的最大不同是評分基礎(chǔ)不同。征信機(jī)構(gòu)評分的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是征信機(jī)構(gòu)自身掌握的征信數(shù)據(jù)庫，這個(gè)數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)不僅包括您與商業(yè)銀行間的信貸交易數(shù)據(jù)，還包括您在其他領(lǐng)域的信用記錄。而銀行評分是銀行根據(jù)自身掌握的關(guān)于您的基本信息以及您與銀行交易的信息，并結(jié)合征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行的評分。征信機(jī)構(gòu)評分和銀行評分的目的也不同。征信機(jī)構(gòu)給出的評分結(jié)果主要是用于考察您在進(jìn)行多種信用活動(dòng)（如貸款、使用信用卡等）過程中在總體水平上按期履約的可能性。而銀行評分側(cè)重考察您在銀行某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，它更多的是與客戶行為和具體產(chǎn)品相關(guān)，比如側(cè)重考察您使用某種信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際生活中，征信機(jī)構(gòu)的評分與銀行的評分互相補(bǔ)充。將兩者結(jié)合起來使用，更能全面、深入地反映一個(gè)客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。比如，一些小銀行沒有開發(fā)自己的評分系統(tǒng)，征信機(jī)構(gòu)的評分可以為他們的業(yè)務(wù)開展提供支持。對于新客戶，銀行難以給出評分，這時(shí)征信機(jī)構(gòu)的評分就能給銀行提供一個(gè)很好的參考。？有。征信在歐美發(fā)達(dá)國家已有100多年的歷史。最初是提供賒銷服務(wù)的小業(yè)主之間互相交換欠債不還的客戶名單，以避免因繼續(xù)給這些客戶提供賒銷服務(wù)而造成更大的損失。后來，征信逐漸演變成了銀行等機(jī)構(gòu)提供借款人信用信息的一種專業(yè)服務(wù)。從20世紀(jì)70年代開始，西方發(fā)達(dá)國家的征信行業(yè)迅速發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)形成了完整的體系，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著重要的作用。？建立征信體系的國家越來越多。許多國家認(rèn)識到征信體系所發(fā)揮的重要作用，開始建立起本國的征信體系。根據(jù)世界銀行所做的