【正文】 土地使用權(quán)來向銀行進(jìn)行抵押貸款。土地抵押貸款的便利即相當(dāng)于為房地產(chǎn)開發(fā)商提供了一個(gè)鼓勵(lì)的平臺，這成了房地產(chǎn)市場火熱，房價(jià)持高不下的一大原因。這樣即使是沒有資本儲備的小企業(yè)，只要獲得了政府出讓的土地使用權(quán)，即可開工造房，售房牟利，近似于“人人參與”房地產(chǎn)業(yè)的場景。房價(jià)的高升給人們的生活加上了沉重的負(fù)擔(dān)，雖然帶動了國內(nèi)gdp，但是卻為經(jīng)濟(jì)的長遠(yuǎn)發(fā)展埋下危機(jī)。這樣的風(fēng)險(xiǎn)，后果嚴(yán)重。5．4土地抵押引發(fā)社會政治經(jīng)濟(jì)的不規(guī)范由于現(xiàn)有的法律、法規(guī)對咨詢評估機(jī)構(gòu)的評估失真責(zé)任追究不嚴(yán)，為虛假評估報(bào)告，謀取不法私立，咨詢評估機(jī)構(gòu)易發(fā)虛假評估，抵押物評估價(jià)值經(jīng)常被高估，即使不被高估，反映的也是市場價(jià)值，而不是變現(xiàn)價(jià)值，變現(xiàn)價(jià)值往往與市場價(jià)值存在較大差距。這一后果再加上我國確定抵押率時(shí)，未從評估價(jià)值中扣除實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)所需發(fā)生的費(fèi)用一點(diǎn)，已經(jīng)導(dǎo)致我國現(xiàn)行的抵押率計(jì)算方法已不能有效控制風(fēng)險(xiǎn)。由于土地抵押所帶來的后續(xù)經(jīng)濟(jì)利益日益明顯，一些政府相關(guān)部門甚至在土地抵押管理方面出現(xiàn)了嚴(yán)重的漏洞。政府職能管理部門為一些不具備產(chǎn)權(quán)辦理?xiàng)l件、不符合抵押登記條件的申請者，通過特殊關(guān)系辦理產(chǎn)權(quán)證明和抵押登記手續(xù)。造成了行政的腐敗，社會的不公平。6．對土地抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)的防范6．1政府——完善土地抵押貸款制度運(yùn)用土地抵押的融資方式容易積累風(fēng)險(xiǎn)，中央和地方已經(jīng)意識到問題所在，政府應(yīng)該盡起職能對土地抵押率進(jìn)行科學(xué)的規(guī)定，按土地變現(xiàn)能力確定抵押率。調(diào)整抵押率的計(jì)算方式，對土地這種不容易確認(rèn)變現(xiàn)價(jià)值的抵押物，應(yīng)在雙方認(rèn)可，并且預(yù)計(jì)到未來價(jià)值發(fā)展的評估價(jià)值基礎(chǔ)上，扣除處置變現(xiàn)抵押物相關(guān)稅、費(fèi)作為分母計(jì)算抵押率。規(guī)范合理化土地抵押年限，完善土地抵押制度。對作為抵押物件的土地進(jìn)行細(xì)分，明確規(guī)范不宜作抵押物的土地的統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。2014年出臺政策規(guī)定全年新增土地抵押貸款率為50%，目前風(fēng)險(xiǎn)在可控制范圍內(nèi)。預(yù)警土地抵押貸款風(fēng)險(xiǎn)，出臺規(guī)定土地抵押貸款率的政策不僅是為了嚴(yán)格規(guī)范土地市場,同時(shí)也是為防止地王頻頻產(chǎn)生,促進(jìn)房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展，意義重大。6．2銀行——完善土地抵押貸款的管理加強(qiáng)銀行內(nèi)部管理，規(guī)范辦理土地抵押貸款業(yè)務(wù)的操作程序。信貸人員要到現(xiàn)場核實(shí)抵押物真實(shí)狀況，到有關(guān)職能部門核實(shí)產(chǎn)權(quán)檔案情況；法規(guī)部門要嚴(yán)格審核抵押物權(quán)證的合規(guī)合法性；咨詢部門要重新評估確認(rèn)抵押物價(jià)值。努力建立多審嚴(yán)查管理制度，防止過程中的摻水成分。加強(qiáng)對為謀私利而破壞操作程序，為違背信用行為的打壓。及時(shí)更新市場情報(bào)，加強(qiáng)對法律、法規(guī)、政策的信息收集，及時(shí)對土地抵押貸款的管理辦法作出調(diào)整。加強(qiáng)抵押物的監(jiān)管力度，要將抵押物的日常監(jiān)管作為貸后管理工作中的一個(gè)重要環(huán)節(jié)。6．3申請貸款者——重新認(rèn)識土地抵押貸款走出認(rèn)識上的誤區(qū)。銀行發(fā)放貸款的目的是獲取利息并使本金按期回收，而不是為了占管或取得抵押物，銀行之所以要借款人提供抵押就是因?yàn)閷ζ鋬斶€能力缺乏信心而采取的一種補(bǔ)償措施。因此，我們在信貸決策時(shí)，一定要著重分析項(xiàng)目本身的經(jīng)濟(jì)效益、考察其是否具備可靠的還款來源，在此基礎(chǔ)上，再選擇切實(shí)可行的抵押擔(dān)保措施增加一道風(fēng)險(xiǎn)防線。7．結(jié)語不可否認(rèn)，土地抵押貸款給經(jīng)濟(jì)活動的開展、市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、國家實(shí)力的發(fā)展有這巨大的作用。土地抵押貸款是經(jīng)濟(jì)活動中的重要角色。土地抵押貸款，增進(jìn)了資本的流動、再創(chuàng)造，是市場經(jīng)濟(jì)下的產(chǎn)物。但是我們也不可以忽視土地抵押貸款所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。不論是信貸風(fēng)險(xiǎn)的加大、房地產(chǎn)事業(yè)的過熱、社會經(jīng)濟(jì)市場的不規(guī)范，還是腐敗事件的出現(xiàn)，種種的或是隱藏或是已暴露的問題都可能引起社會的不和諧。面對這些存在的風(fēng)險(xiǎn)，政府、市場、信貸機(jī)構(gòu)都應(yīng)該以正面負(fù)責(zé)的態(tài)度來面對，不能忽視，不可回避。我們必須采取行動，重新認(rèn)識土地抵押貸款，完善土地抵押貸款制度，完善土地抵押貸款的管理，積極主動預(yù)警和防范土地抵押所帶來的風(fēng)險(xiǎn)。土地資源是國家人民共有的寶貴財(cái)產(chǎn)，正確處理土地抵押貸款問題，有效合理利用土地資本，提高土地集約，是人人的責(zé)任。參考文獻(xiàn)北京人民日報(bào) 南方周末 房產(chǎn)，土地抵押貸款房產(chǎn)抵押貸款是我公司針對已取得《房屋所有權(quán)證》的客戶推出的個(gè)人融資業(yè)務(wù)。借款人只須將自己名下的房產(chǎn)經(jīng)過評估，到相應(yīng)的房屋所在地機(jī)關(guān)辦理抵押登記手續(xù)即可，特點(diǎn)是專業(yè)、方便、快捷。個(gè)人、企業(yè)名下的已經(jīng)取得房產(chǎn)證的住宅、經(jīng)濟(jì)適用房、成本價(jià)住宅、危改回遷房、商品房、別墅、寫字間、商鋪和經(jīng)營性用房、廠房、土地等。根據(jù)評估價(jià)協(xié)商當(dāng)金每月按借款金額支付相應(yīng)的息費(fèi)。一、個(gè)人房產(chǎn)房屋產(chǎn)權(quán)證、購房合同及發(fā)票原件；身份證原件、戶口簿原件配偶身份證原件/房地產(chǎn)共有人身份證原件婚姻證明二、公司房產(chǎn)房屋產(chǎn)權(quán)證、國有土地使用權(quán)證、購房合同及發(fā)票原件企業(yè)法人身份證明、法人授權(quán)委托書、經(jīng)辦人身份證原件企業(yè)營業(yè)執(zhí)照復(fù)印件、企業(yè)組織機(jī)構(gòu)代碼證公司章程、股東會決議/董事會決議三、在建工程土地使用證建設(shè)用地規(guī)劃許可證建設(shè)工程規(guī)劃許可證建筑工程施工許可證營業(yè)執(zhí)照商品房預(yù)售許可證四、土地企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照組織機(jī)構(gòu)代碼證法定代表人身份證明書及身份證復(fù)印件若由代理人辦理土地登記申請的，需有授權(quán)委托書和代理人身份證土地使用權(quán)證書土地使用權(quán)共有人同意抵押的證明地上附著物權(quán)屬證明及他項(xiàng)權(quán)利證明宗地圖辦理前需抵押雙方應(yīng)對抵押宗地土地使用權(quán)價(jià)值出具確認(rèn)聲明，并簽訂主債權(quán)債務(wù)合同和抵押合同，在抵押登記時(shí)提交給國土局。單筆典當(dāng)合同期限為1個(gè)月以上，6個(gè)月以下。可續(xù)當(dāng)。續(xù)當(dāng)期自典當(dāng)期限或者前一次續(xù)當(dāng)期限屆滿日起算。續(xù)當(dāng)時(shí)，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)結(jié)清前期利息和當(dāng)期費(fèi)用。典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿后，當(dāng)戶應(yīng)當(dāng)在5日內(nèi)贖當(dāng)或者續(xù)當(dāng)。逾期不贖當(dāng)也不續(xù)當(dāng)?shù)模瑸榻^當(dāng)。當(dāng)戶于典當(dāng)期限或者續(xù)當(dāng)期限屆滿至絕當(dāng)前贖當(dāng)?shù)模殐斶€當(dāng)金本息、綜合費(fèi)用外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)中國人民銀行規(guī)定的銀行等金融機(jī)構(gòu)逾期貸款罰息水平、典當(dāng)行制定的費(fèi)用標(biāo)準(zhǔn)和逾期天數(shù)，補(bǔ)交當(dāng)金利息和有關(guān)費(fèi)用。