【正文】 險(xiǎn)防范與責(zé)任追究第二十五條 縣級(jí)聯(lián)社應(yīng)建立內(nèi)外勤崗位輪換和跨社（信用社/支行）交流制度，信貸員在一信用社（支行）工作時(shí)間原則上不超過(guò)三年。在崗位輪換或跨社交流時(shí)，應(yīng)落實(shí)貸款責(zé)任人。第二十六條 檢查工作。辦事處、市聯(lián)社每年組織一次信貸檢查；縣級(jí)聯(lián)社每年組織一次信用工程建設(shè)檢查、每半年組織一次信貸檢查。主要檢查以下內(nèi)容：（一）信用工程建設(shè)開(kāi)展情況；（二）農(nóng)戶貸款調(diào)查、審查、審批情況；（三）農(nóng)戶貸款發(fā)放情況（是否全部上柜臺(tái)辦理、是否轉(zhuǎn)賬支付）；（四）風(fēng)險(xiǎn)分類情況；（五）貸后檢查情況（借款人、擔(dān)保、借款用途等情況）；（六）其它。第二十七條 對(duì)工作中有違反本辦法規(guī)定的人員，按照《山東省農(nóng)村信用社員工違規(guī)違紀(jì)行為處理辦法》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第六章 附 則第二十八條 縣級(jí)聯(lián)社依據(jù)本辦法制定轄內(nèi)農(nóng)戶貸款操作規(guī)程，并報(bào)辦事處、市聯(lián)社備案。第二十九條 本辦法所稱農(nóng)村信用社是指各縣（市、區(qū)）聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行及其所屬的分支機(jī)構(gòu)和營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。所稱縣級(jí)聯(lián)社是指各縣(市、區(qū))聯(lián)社、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行。第三十條 本辦法由山東省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定，解釋、修改亦同。第三十一條 本辦法自印發(fā)之日起施行。此前制定的《山東省農(nóng)村信用社農(nóng)戶貸款暫行辦法》同時(shí)廢止。第五篇：10個(gè)體工商戶貸款管理辦法（農(nóng)商銀行、合作銀行）個(gè)體工商戶貸款管理辦法第一條 總則第一條為了拓寬農(nóng)村信用社的服務(wù)領(lǐng)域，提高服務(wù)水平，不斷滿足個(gè)體工商戶等私營(yíng)經(jīng)濟(jì)業(yè)主的信貸需求，根據(jù)《（農(nóng)商銀行、合作銀行）信貸管理基本制度》的有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條本辦法所稱個(gè)體工商戶是指具有完全民事行為能力、從事個(gè)體工商經(jīng)營(yíng)、在縣級(jí)以上工商行政管理部門登記注冊(cè)為個(gè)體工商戶的自然人客戶。第三條本辦法所稱個(gè)體工商戶貸款是指農(nóng)村信用社基于個(gè)體工商戶的信譽(yù)、資產(chǎn)、經(jīng)營(yíng)收入和擔(dān)保等，在核定的信用額度內(nèi)向個(gè)體工商戶發(fā)放的用于流動(dòng)資金和消費(fèi)需要的貸款。第四條個(gè)體工商戶貸款采取“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉(zhuǎn)使用”的管理方式。對(duì)于在個(gè)體工商戶較為集中的商貿(mào)市場(chǎng)、專業(yè)市場(chǎng)、商場(chǎng)或其他產(chǎn)業(yè)集聚地，農(nóng)村信用社應(yīng)對(duì)個(gè)體工商戶開(kāi)展集中授信。第六條辦理個(gè)體工商戶貸款業(yè)務(wù)的基本程序?yàn)椋恨r(nóng)村信用社對(duì)專業(yè)市場(chǎng)進(jìn)行集中摸底→有資金需求的個(gè)體工商戶提出貸款申請(qǐng)→信用社受理、調(diào)查，提出授信額度意見(jiàn)→成員行社審查、審議與審批→簽訂合同并辦理?yè)?dān)保手續(xù)→貸款發(fā)放與支付→貸后管理。對(duì)在授信期限內(nèi)的個(gè)體工商戶，貸款操作程序直接從貸款發(fā)放環(huán)節(jié)開(kāi)始。第二章貸款對(duì)象與條件第七條 個(gè)體工商戶貸款對(duì)象主要為：城鄉(xiāng)個(gè)體工商戶、個(gè)人經(jīng)營(yíng)的工商戶、家庭經(jīng)營(yíng)的工商戶、合伙經(jīng)營(yíng)的工商戶。對(duì)信用度高、有發(fā)展?jié)摿Γ@得“守合同重信用”榮譽(yù)稱號(hào)的個(gè)體工商戶，列為重點(diǎn)支持對(duì)象。第八條 貸款條件（一）具有完全民事行為能力，信用良好，無(wú)重大不良信用記錄；（二）持有轄區(qū)縣級(jí)以上工商行政管理部門核發(fā)的、有效期內(nèi)的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照；（三）生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)符合國(guó)家法律法規(guī)、政策，并接受農(nóng)村信用社監(jiān)督；（四）有固定或相對(duì)穩(wěn)定的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和必要的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)設(shè)施；（五）實(shí)行自負(fù)盈虧，有生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)能力和償還貸款的能力；（六）能提供有效擔(dān)保；（七）農(nóng)村信用社要求的其他條件。第九條 貸款用途。主要解決個(gè)體工商戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所需流動(dòng)資金的不足部分或合法的生活消費(fèi)，使用范圍包括商貿(mào)業(yè)、飲食業(yè)、服務(wù)業(yè)、修理業(yè)、科技咨詢、旅游等行業(yè)。第十條貸款期限根據(jù)借款用途、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)周期、綜合還款能力等實(shí)際情況合理確定，授信期限一般為2年（含），單筆借款期限一般不超過(guò)1年（含）。第十一條貸款利率。貸款可結(jié)合當(dāng)?shù)貙?shí)際情況，在規(guī)定的利率浮動(dòng)權(quán)限內(nèi)實(shí)行差別利率。對(duì)于銷售資金回籠率達(dá)一定比例的可實(shí)行利率優(yōu)惠，由成員行社根據(jù)實(shí)際情況制定實(shí)施細(xì)則。第十二條 授信額度。貸款授信額度一般控制在個(gè)體工商戶家庭年純收入的3倍以內(nèi)或家庭凈資產(chǎn)的1/3以內(nèi)，對(duì)能提供有效抵（質(zhì)）押的，可適當(dāng)放寬比例。第十三條 貸款可采取信用、保證、信用共同體、聯(lián)?；ケ！⒌郑ㄙ|(zhì)）押等幾種貸款方式，具體按《（農(nóng)商銀行、合作銀行）信貸管理基本制度》有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第十四條對(duì)在本行業(yè)經(jīng)營(yíng)情況較好、與信用社有1年以上的信貸業(yè)務(wù)往來(lái)、無(wú)不良信用記錄的個(gè)體工商戶，在風(fēng)險(xiǎn)可控情況下，可以采用商鋪承租權(quán)（經(jīng)營(yíng)權(quán)）質(zhì)押+保證擔(dān)保、日均存款倍數(shù)+保證擔(dān)保、市場(chǎng)開(kāi)辦方抵押+保證擔(dān)保等擔(dān)保方式。第三章受理與調(diào)查第二十三條每年應(yīng)安排前臺(tái)客戶經(jīng)理對(duì)轄內(nèi)個(gè)體工商戶較為集中的專業(yè)市場(chǎng)開(kāi)展摸底工作，了解個(gè)體工商戶的信貸需求，集中進(jìn)行調(diào)查、評(píng)審授信。第二十四條申請(qǐng)與受理。個(gè)體工商戶需要借款時(shí)，應(yīng)向農(nóng)村信用社提出申請(qǐng)，前臺(tái)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)受理，與客戶進(jìn)行面談，初步了解客戶基本情況，判斷客戶是否具備借款的基本條件。對(duì)同意受理的，指導(dǎo)客戶填寫(xiě)省聯(lián)社統(tǒng)一制式的《借款申請(qǐng)書(shū)》，并按要求提供相關(guān)資料。第二十四條客戶應(yīng)提供以下資料：身份證、戶口簿、婚姻狀況證明等個(gè)人有效證件；工商部門頒發(fā)、年檢合格的個(gè)體工商戶營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證及特殊行業(yè)許可證等；營(yíng)業(yè)場(chǎng)所自購(gòu)或租賃情況；客戶能夠證明其符合貸款條件的相關(guān)資料；個(gè)人及家庭收入、資產(chǎn)證明等；擔(dān)保有關(guān)資料；需提供的其他資料。第二十五條受理個(gè)體工商戶貸款的農(nóng)村信用社承擔(dān)調(diào)查職責(zé)，調(diào)查人員必須2名（含）以上，調(diào)查的主要內(nèi)容包括但不限于：（一）客戶及其家庭基本情況，包括主營(yíng)產(chǎn)業(yè)、從業(yè)經(jīng)歷等；（二）客戶借款用途，包括客戶資金需求量總量、客戶自籌資金總量、比例及落實(shí)到位等情況。（三）客戶資產(chǎn)、負(fù)債、對(duì)外擔(dān)保等情況，分析、邏輯判斷客戶的凈資產(chǎn)情況。（四）客戶收入、支出情況，包括項(xiàng)目銷售收入、支出預(yù)測(cè)、利潤(rùn)預(yù)測(cè)，客戶上家庭總收入、總支出、純收入等，分析判斷客戶的第一還款能力是否充足。（五）客戶信用狀況，包括客戶的道德品質(zhì)、信用情況、還款意愿等。（六）客戶的擔(dān)保情況，調(diào)查保證人的保證意愿、保證資格和能力等，或調(diào)查抵（質(zhì)）押物的權(quán)屬、價(jià)值和變現(xiàn)難易程度，判斷抵（質(zhì)）押物是否足值。（七）走訪專業(yè)市場(chǎng)、商會(huì)等，征求工商部門意見(jiàn)，了解他們對(duì)客戶的評(píng)價(jià)。（八）貸款的綜合風(fēng)險(xiǎn)分析及管控措施。前臺(tái)客戶經(jīng)理應(yīng)同時(shí)收集相關(guān)信貸資料，調(diào)查結(jié)束后，應(yīng)出具《貸款調(diào)查表》或《貸前調(diào)查報(bào)告》，明確授信金額、期限、利率、擔(dān)保方式、還款方式等調(diào)查結(jié)論，同時(shí)將調(diào)查的信息錄入信貸管理系統(tǒng)。第四章風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)與審批第二十七條授信評(píng)審中心是貸款的審查部門。對(duì)客戶貸款資料進(jìn)行審查，審查人員應(yīng)2名（含）以上，審查的主要內(nèi)容應(yīng)包括但不限于：（一）主體資格的審查，包括客戶提供資料的完整性、齊全性和有效性，無(wú)重大不良信用記錄。（二）貸款用途是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定，自籌資金是否落實(shí)到位。（三）分析、判斷客戶的家庭資產(chǎn)、負(fù)債、凈資產(chǎn)等是否合理，是否有能力承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)。（四）客戶主營(yíng)產(chǎn)業(yè)的收入、支出及利潤(rùn)預(yù)測(cè)是否合理，是否有足夠的現(xiàn)金流來(lái)確保第一還款來(lái)源充足。（五）分析擔(dān)保人是否具有代償能力，抵（質(zhì)）押率是否符合有關(guān)規(guī)定。（六）判斷貸款是否符合監(jiān)管比例。（七）分析貸款金額、期限、利率、擔(dān)保方式等是否合理。（八）貸款的綜合風(fēng)險(xiǎn)分析及管控措施的合理性、有效性。（九）分析盡職調(diào)查情況，包括調(diào)查程序的合規(guī)性、調(diào)查意見(jiàn)的明確性等，市場(chǎng)方、工商部門未提出明確的反對(duì)意見(jiàn)。審查結(jié)束后，審查人員應(yīng)出具《貸款審查表》或《貸款審查報(bào)告》，明確授信金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等審查結(jié)論，同時(shí)將審查的信息錄入信貸管理系統(tǒng)。第二十八條貸款審議、審批。由成員行社信貸審批委員會(huì)進(jìn)行審議、審批，審議的主要內(nèi)容：貸款是否合規(guī)合法，是否符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、信貸政策、利率政策；貸款綜合效益；貸款的風(fēng)險(xiǎn)和防范措施；根據(jù)貸款項(xiàng)目情況，需審議的其他內(nèi)容。對(duì)于單個(gè)專業(yè)市場(chǎng)等的個(gè)體工商戶，應(yīng)以市場(chǎng)為單位進(jìn)行批量審議、審批。第五章合同簽訂第二十九條中臺(tái)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)《個(gè)人借款合同》及有關(guān)擔(dān)保合同的初擬，經(jīng)授信評(píng)審中心審核通過(guò)后，正式與借款人、擔(dān)保人簽訂合同并交有權(quán)人簽字、加蓋公章。第三十條合同簽訂后，對(duì)于抵（質(zhì)）押貸款，前臺(tái)客戶經(jīng)理應(yīng)會(huì)同客戶、抵押人或質(zhì)押人辦理有關(guān)抵押或質(zhì)押登記，領(lǐng)取他項(xiàng)權(quán)證，并將他項(xiàng)權(quán)證或質(zhì)押物交由成員行社授信評(píng)審中心集中保管。第六章發(fā)放與支付第三十一條應(yīng)根據(jù)借款合同中約定對(duì)貸款資金進(jìn)行支付，支付時(shí)應(yīng)按銀監(jiān)會(huì)《個(gè)人貸款管理暫行辦法》規(guī)定進(jìn)行自主支付或受托支付。第三十二條借款人在使用貸款時(shí)應(yīng)提交用信申請(qǐng)，經(jīng)有權(quán)人審批后，交授信評(píng)審中心進(jìn)行審核。第三十三條授信評(píng)審中心審核貸款風(fēng)險(xiǎn)管控措施是否落實(shí)、擔(dān)保手續(xù)是否完善、合同簽訂是否規(guī)范，審核通過(guò)后，開(kāi)通貸款發(fā)放權(quán)限。第三十四條經(jīng)辦柜員審核有關(guān)手續(xù)后，打印借款借據(jù)，將資金轉(zhuǎn)入客戶賬戶。符合自主支付規(guī)定的，由客戶自主支付；符合受托支付的，根據(jù)交易合同或協(xié)議，轉(zhuǎn)入交易對(duì)手賬戶。第七章貸后管理第三十五條逐戶建立信貸檔案（聯(lián)保小組以小組為單位建立信貸檔案），并由專人保管。第三十六條前臺(tái)客戶經(jīng)理應(yīng)根據(jù)與借款人的合同約定，監(jiān)督借款人按時(shí)交息，到期還本。第三十七條前臺(tái)客戶經(jīng)理應(yīng)在貸款發(fā)放后的15個(gè)工作日內(nèi)進(jìn)行首次貸后檢查，重點(diǎn)檢查貸款資金使用情況；此后應(yīng)按以下頻率向客戶及工商部門了解客戶經(jīng)營(yíng)現(xiàn)狀、客戶所處行業(yè)發(fā)展情況、擔(dān)保情況等信息，做好貸后檢查：按季結(jié)息、到期還本方式的半年檢查一次，必要時(shí)不定期的進(jìn)行檢查。對(duì)于一定金額以上的貸款應(yīng)形成貸后檢查報(bào)告，并將貸后檢查收集和形成的材料移交檔案保管員，入檔保管。第三十八條短期貸款到期前7天、中長(zhǎng)期貸款到期前30天，農(nóng)村信用社應(yīng)以上門催收、短信等多種方式通知借款人和擔(dān)保人及時(shí)歸還貸款本息。對(duì)符合展期條件的，短期貸款到期前10天、中長(zhǎng)期貸款到期前30天，應(yīng)由借款人、擔(dān)保人同時(shí)提出申請(qǐng)，經(jīng)農(nóng)村信用社有權(quán)人審批同意后，簽訂展期協(xié)議，予以展期。第三十九條貸款到期不能償還的，農(nóng)村信用社應(yīng)及時(shí)制定清收處置方案或盤活措施，必要時(shí)應(yīng)與工商、稅務(wù)等部門聯(lián)動(dòng)，對(duì)個(gè)體工商戶在年檢、納稅等環(huán)節(jié)予以制裁。第四十條貸款的調(diào)查、審查、審批和貸后管理各環(huán)節(jié)具體經(jīng)辦人為相應(yīng)環(huán)節(jié)的責(zé)任人，對(duì)出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的貸款，按照省聯(lián)社相關(guān)信貸制度進(jìn)行相應(yīng)責(zé)任追究。第四十一條對(duì)確實(shí)無(wú)法收回的不良貸款，在對(duì)有關(guān)人員進(jìn)行責(zé)任認(rèn)定后，按照相關(guān)規(guī)定對(duì)貸款進(jìn)行核銷，核銷后，應(yīng)繼續(xù)向債務(wù)人追索或進(jìn)行市場(chǎng)化處置。第八章 附則第四十二條本辦法由聯(lián)合社負(fù)責(zé)制定、修改、解釋。第四十三條各成員行社要根據(jù)本地實(shí)際情況，制定實(shí)施細(xì)則，報(bào)備省聯(lián)社后予以實(shí)施。第四十四條本辦法自印發(fā)之日起實(shí)施。