【正文】 個人住房公積金貸款和個人商業(yè)貸款。個人商業(yè)貸款大致可分為六個品種：（1）個人購置住房貸款（包括期房和現(xiàn)房）；（2）個人二手住房貸款；（3）個人住房裝修貸款；（4）個人家居消費貸款；（5）個人商用房貸款；（6）個人住房組合貸款。一、個人住房公積金貸款個人住房公積金貸款是指按時向資金管理中心正常繳存住房公積金單位的在職職工，在本市購買、建造自住住房（包括二手住房）時，以其擁有的產(chǎn)權(quán)住房為抵押物，并由有擔保能力的法人提供保證而向資金管理中心申請的貸款。該貸款可由資金管理中心委托銀行發(fā)放。（一）個人住房公積金貸款期限和利率個人住房公積金貸款期限為1—30年（其中購買二手住房貸款期限為1—10年），并不得長于借款人距法定退休年齡的時間；臨近退休年齡的職工，在考慮其貸款償還能力的基礎(chǔ)上，可適當放寬貸款年限1—3年。個人住房公積金貸款利率，由住房制度改革委員會根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期間遇國家法定利率調(diào)整，則貸款利率做相應調(diào)整。已發(fā)放的貸款，當年內(nèi)不作調(diào)整，調(diào)整時間為下的元月一日。貸款期限在一年以內(nèi)的（含一年），貸款利率不作調(diào)整。（二）個人住房公積金貸款額度購買一級市場住房和自建住房的最高貸款額度為15萬元，最高貸款比例不得超過購、建住房總價的70%；購買二手住房最高貸款額度為8萬元，最高貸款比例不得超過所購房屋評估價值的50%。（三）借款人償還貸款根據(jù)貸款銀行與借款人簽訂的《借款合同》約定，借款人應在貸款發(fā)放后的次月按月還款，具體方式有兩種，由借款人自行選擇：每月120日到貸款銀行用現(xiàn)金償還貸款本息；委托貸款銀行代扣償還。借款人與貸款銀行簽訂《代扣還款協(xié)議書》，并辦理個人還款儲蓄卡。借款人可以一次預存多個月份的還款金額，也可以在每月20日以前就近在銀行儲蓄所存入足額的還款金額，由銀行直接從借款人儲蓄帳戶中扣劃應還貸款本息。借款人可以提前一次性償還全部貸款本息，也可以提前償還部分貸款本金。提前償還全部貸款本息，貸款銀行將按照貸款實際占用的天數(shù)重新核定借款人剩余部分的貸款本息。提前償還部分貸款本息，貸款銀行按剩余的貸款本金重新計算借款人的月還款金額或貸款期限。（四）借款人不按時償還貸款應承擔的后果還貸款本息的方式有以下兩種，由貸款人和銀行共同約定。（1）等額本金還款法。在貸款期內(nèi)，每月等額償還貸款本金，貸款利息隨本金逐月遞減。其計算公式為：每月還款金額=貸款本金／貸款期數(shù)（按月計）+（貸款本金—累計已歸還本金額）月利率借款人未按《借款合同》的約定按月償還貸款，貸款銀行根據(jù)中國人民銀行有關(guān)規(guī)定，對逾期貸款按每日計收萬分之二點一的罰息。當發(fā)生下列任何一種情況時，貸款銀行將依法處置抵押房屋。（1）借款人在貸款期內(nèi)連續(xù)六個月未償還貸款本息的；（2）《借款合同》到期后三個月未還清貸款本息的。（五）貸款利息的計算 1．定期結(jié)息的計息方法：定期結(jié)息是指銀行在每月或每季度末月20日營業(yè)終了時，根據(jù)貸款科目余額表計算累計貸款積數(shù)(貸款積數(shù)計算方法與存款積數(shù)計息方法相同)，登記貸款計息科目積數(shù)表，按規(guī)定的利率計算利息。定期結(jié)息的計息天數(shù)按日歷天數(shù)，有一天算一天，全年按365天或366天計算。算頭不算尾，即從貸出的那一天算起，至還款的那一天止。在結(jié)息日計算時應包括結(jié)息日。其公式為：貸款利息=累計貸款計息積數(shù)日利率。2．利隨本清的計息方法：它是指銀行應在借款單位還款時，按放款之日起至還款之日前一天止的貸款天數(shù)，計算貸款利息。貸款滿年的按年計算，滿月的按月計算，整年(月)又有零頭數(shù)可全部化成天數(shù)計算。整年按360天，整月按30天計算，零頭有一天算一天。其計算公式為：貸款利息=貸款金額貸款天數(shù)日利率。一年十二班王禹伯第五篇：研究性學習中學生理財觀念報告現(xiàn)在人們的生活水平在不斷提高，家長們對自己子女過分寵愛所給零花錢也比較多。尤其在過年期間，走訪親戚，總會收到不少壓歲錢。而子女們把這些錢都花在什么地方了呢？這些錢又在誰的手中呢？它們又被合理使用嗎？就這些問題，我們設(shè)計了一份簡單明了的調(diào)查問卷表，對在校七年級；八年級；九年級做了一次調(diào)查。我們發(fā)放了一些調(diào)查問卷，整個調(diào)查過程得到同學們的支持和配合，進展很順利?，F(xiàn)采用人工統(tǒng)計法，對這些數(shù)據(jù)徹底分析，得出結(jié)論。壓歲錢的使用當前中學生主要消費有兩大去向：一生活上消費（如：和朋友出去玩，購買衣服。）二花在精神上消費（如：添置學習資料，文具用品。）從中學生的調(diào)查問卷中，約57%的中學生會將壓歲錢用在學習上，這部分學生總體來說會將壓歲錢合理使用，會多花些錢提高自己的個人素質(zhì)修養(yǎng)，會多花一些精力在學習上思考。而43%的同學會將這些錢花在生活消費上，現(xiàn)在雖然是農(nóng)村中學生，但有的同學在日常生活中趕時髦，追潮流將錢花在手機上，購買衣服，鞋等日常生活用品上。還有部分同學會把錢花在人情交往上如：交朋友，生日派對?？傮w來看壓歲錢在生活，精神消費上剛好持平，但作為中學生，應該把精力放在學習上，不要浪費錢，更不要浪費青春。不要因為錢的驅(qū)使?jié)u漸遺失了本有的那份純真，消費更不要體現(xiàn)出成人的特點。理財?shù)膽B(tài)度現(xiàn)在的不少中學生是獨生子女所以父母對他們十分疼愛，而他們的零花錢也有不少，但如何正確支配這些錢想必家長們都沒太注意。從我們的調(diào)查中34%的學生對理財較為注視，60%的學生對于理財一般般，6%的學生對于理財一點不在意。對于學生處理零花錢態(tài)度不明朗或漠不關(guān)心的消費狀況有關(guān)人員應該給予建議反思中學生的消費易受外界影響為主，外界的壞境不易改變，只能從自己本身出發(fā)改變自己，培養(yǎng)良好的消費習慣。對于零花錢合理分配，不要在一些昂貴又不實用的東西上花錢，買東西時不要受他人影響，只要自己堅信這樣做是對的；當然還要從父母的角度出發(fā)，要懂得錢來之不易，學會節(jié)儉，用的合理，這樣才會讓父母感到放心。對于中學生合理消費習慣的幾點建議不攀比，不過分追求名牌，提倡艱苦奮斗的精神。家長不要過度溺愛，要經(jīng)常作適當引導，引導學生吧零花錢儲存起來，用得到需要的地方。學?？擅磕杲M織一次跳蚤市場，讓學生把自己不用的物品帶到學校與其他同學進行交易。從中鍛煉學生的交往能力、語言能力和隨機應變能力。培養(yǎng)中學生合理的消費習慣。