【正文】 銀行股份有限公司董事長姜建清為股份公司揭牌2005年10月25日中國工商銀行股份有限公司創(chuàng)立大會及第一次股東大會在京舉行2005年4月 經(jīng)國務院批準以現(xiàn)代產(chǎn)權(quán)制度和公司治理制度建設為核心的股份制改革正式啟動工商銀行的管理進入了全新的歷史發(fā)展階段2004年2月中國工商銀行正式聘請普華永道對工商銀行未來8年公司治理機制和全面風險管理改革進行整體規(guī)劃2002年1月中國工商銀行聘請安永會計師事務所對上海浙江兩地分行進行外部審計這在國有商業(yè)銀行中是第一次制定下發(fā)《中國工商銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量五級分類管理辦法》1998年2月與香港東亞銀行以收購形式合資組建工商東亞金融控股有限公司占75%的股份；2000年4月收購香港上市銀行一友聯(lián)銀行并更名為中國工商銀行（亞洲）有限公司（簡稱“工銀亞洲”）1996年1月下發(fā)《關于實行中國工商銀行法人授權(quán)制度的通知》（工銀發(fā)[1996]7號）正式推行法人授權(quán)制度1995年11月 中國工商銀行倫敦代表處開業(yè)這是中國工商銀行在歐洲設立的第一個機構(gòu)1992年3月第一家境外分支機構(gòu)新加坡代表處開業(yè)1986年7月 中國工商銀行不再設立董事會實行行長負責制1984年1月中國工商銀行正式成立注冊資金208億元總資產(chǎn)3,333億元編輯本段城市金融研究所中國工商銀行城市金融研究所是工商銀行總行專門從事本行中長期發(fā)展規(guī)劃和發(fā)展戰(zhàn)略研究與制定從事市場和同業(yè)分析研究從事銀行應用理論與實務對策研究從事對外學術交流與合作為領導提供決策支持的內(nèi)設職能部門除規(guī)劃與發(fā)展戰(zhàn)略研究工作外她還擔負著中國城市金融學會的日常工作中國工商銀行博士后流動工作站的日常工作；負責《中國城市金融》（月刊）和《金融論壇》（月刊）的編輯出版發(fā)行工作以及中國工商銀行行史的編修工作今年以來工商銀行積極推動芯片卡的推廣應用芯片卡發(fā)卡量保持強勁的增長勢頭截至今年5月末工商銀行各類芯片卡的發(fā)行量已超過550萬張穩(wěn)居國內(nèi)同業(yè)首位其中芯片信用卡發(fā)卡量達538萬張較年初增長111萬張增幅為26%理財金賬戶芯片卡等芯片借記卡發(fā)卡量近13萬張同時工商銀行還下大力完善芯片卡受理環(huán)境目前工商銀行90%以上的自助機具都可以受理芯片卡為芯片卡的進一步普及奠定了堅實的基礎與使用磁條的傳統(tǒng)銀行卡相比每張芯片卡都帶有一顆微晶芯片大大增加了卡片的信息存儲容量不僅能夠?qū)崿F(xiàn)普通磁條銀行卡的所有金融功能更能夠為客戶提供脫機交易非接觸式交易會員管理和積分管理等個性化智能服務同時芯片卡還進一步升級了防偽技術具有更高的安全性工商銀行是我國最早開始芯片銀行卡研發(fā)的商業(yè)銀行之一在芯片卡技術研發(fā)行業(yè)合作發(fā)卡規(guī)模等領域長期保持行業(yè)領先地位早在1995年工商銀行就發(fā)行了國內(nèi)首張經(jīng)中國人民銀行批準的智能芯片卡2005年底發(fā)行了國內(nèi)首張芯片信用卡2009年起又在國內(nèi)同業(yè)中率先開始全面推廣芯片卡在芯片卡發(fā)卡量交易量不斷增長的同時工商銀行芯片卡的應用領域也日益擴大為居民的日常生活帶來了諸多便利目前工商銀行芯片卡的行業(yè)合作范圍已覆蓋交通管理鐵路客票高速公路商業(yè)聯(lián)名社保醫(yī)保等各類特色領域通過行業(yè)合作工商銀行的多種芯片卡實現(xiàn)了“一卡多用”持卡人不僅可以在消費支付中使用更可以享受航空鐵路公交高速路通行社會保障等生活服務領域的增值服務如2009年3月工商銀行正式發(fā)行了應用于鐵路系統(tǒng)的銀行芯片卡創(chuàng)新產(chǎn)品——“廣深鐵路金融芯片卡”持卡人在廣深鐵路乘坐“和諧號”動車組時可以“刷卡即走”無須再排隊購票和候車該卡面世以來即受到客戶的廣泛歡迎僅一年時間就發(fā)卡10萬張消費額達到15億工商銀行推出的這種“一卡多能”的芯片卡將成為未來我國銀行卡升級換代的方向相關新聞亞運會唯一銀行合作伙伴舉世矚目的2010年廣州亞運會開幕在即作為本屆亞運會唯一的銀行合作伙伴中國工商銀行亞運金融服務的各項準備工作也已經(jīng)全面到位亞運期間工商銀行將以飽滿的服務熱情充足的服務力量創(chuàng)新的服務手段和舒適的服務環(huán)境傾力為此次盛會和來自世界各地的來賓們提供優(yōu)質(zhì)高效的金融服務據(jù)介紹廣州亞運會是有史以來規(guī)模最大的一次亞運會僅參賽運動員金融服務的復雜程度和要求也是歷屆亞運會中最高的為此工商銀行從硬件設施建設涉外業(yè)務功能人員培訓和服務規(guī)范等方面進行了精心的準備以國際標準構(gòu)建了完善的亞運金融服務網(wǎng)絡其中該行在廣州亞運城運動員村技術官員村和主新聞中心開設的3家營業(yè)網(wǎng)點已于11月5日正式營業(yè)為適應亞運城內(nèi)參賽運動員教練員技術官員新聞記者及其他服務商的作息時間安排網(wǎng)點實行輪班工作制并延長了營業(yè)時間新聞中心網(wǎng)點的營業(yè)時間為上午9點到晚上9點運動員村網(wǎng)點和技術官員村網(wǎng)點的營業(yè)時間為上午10點到晚上10點與此同時工商銀行在賽會舉辦城市重點口岸城市旅游城市的亞運比賽場館機場賓館和商場等區(qū)域確定的148家亞運金融服務重點網(wǎng)點以及該行24小時服務的自助銀行電話銀行和網(wǎng)上銀行也都完成了各項準備工作正式進入亞運時間 在位于亞運城運動員村內(nèi)的工商銀行網(wǎng)點記者看到有不少入住的各國運動員在寬敞舒適的營業(yè)廳內(nèi)辦理業(yè)務工作人員則一邊用流利的外語同客戶交流一邊有條不紊地處理著開戶本外幣結(jié)算外幣兌換和境內(nèi)外匯款等各項業(yè)務值得注意的是網(wǎng)點內(nèi)“以人為本”的服務細節(jié)處處可見：暢通的無線網(wǎng)絡使客戶可以很方便地免費上網(wǎng)；來自不同國家的運動員們也不用擔心電壓和插座型號不匹配因為網(wǎng)點內(nèi)專門設計安裝了不同電壓的轉(zhuǎn)換器和不同型號的插座；填單臺被設計成一高一矮兩種類型以方便殘疾人運動員辦理業(yè)務；自動兌換機24小時為客戶提供貨幣兌換服務等等第五篇：個人委托貸款業(yè)務介紹個人委托貸款業(yè)務介紹委托貸款按照委托人分為企業(yè)委托貸款和個人委托貸款，屬于 銀行表外業(yè)務。個人委托貸款（以下簡稱委托貸款）是指由自然人作為委托人提供資金，銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回的貸款業(yè)務。貸款人（委托人）條件具有完全民事行為能力，持有合法有效的身份證件；在貸款經(jīng)辦行開立人民幣活期儲蓄帳戶，并辦理銀行卡；在貸款經(jīng)辦行存入委托貸款資金；委托貸款資金來源正當、合法；符合銀行規(guī)定的其他條件。貸款期限委托貸款期限由委托人和借款人根據(jù)貸款用途和借款人償還能力自行商定。銀行原則上不接受期限短于三個月的委托貸款。貸款利率委托貸款利率由委托人與借款人在中國人民銀行規(guī)定的利率范圍內(nèi)協(xié)商確定。委托人存入銀行行的存款在轉(zhuǎn)作委托存款前，按人行規(guī)定的相應存款利率計息，委托存款帳戶不計息。貸款金額銀行接受委托貸款金額原則上不低于5萬元人民幣；外幣幣種的委托貸款，一般不低于等值1萬美元的金額。貸款用途必須符合國家政策及我行有關信貸管理規(guī)定，不得從事股本權(quán)益性投資和證券期貨等投機性買賣，不得發(fā)放無指定用途委托貸款。擔保方式由委托人和借款人自行商定。一般只接受專業(yè)擔保公司擔保。貸款資料委托人身份證原件及復印件；委托貸款申請書；委托人在經(jīng)辦行存入資金憑證；貸款經(jīng)辦行認為需要提供的其他資料。還款方式由委托人和借款人自行商定。個人委托貸款業(yè)務分析另外，根據(jù)民生銀行對“個人委托貸款”的定義：由個人委托人提供資金，銀行根據(jù)委托人確定的貸款對象、用途、金額、期限、利率等代為發(fā)放、監(jiān)督使用并協(xié)助收回。借款利率浮動幅度不得超過央行規(guī)定的上下限，即最高上浮30%，最低下浮10%。據(jù)介紹，委托人最高可以獲得8 %的收益率，遠遠超出同期銀行存款利率水平。在此類業(yè)務中，銀行收取的手續(xù)費最低為1000元，當委托貸款金額高于50萬元時，銀行收取其中的手續(xù)費一般不低于3 ‰。但是，對個人委托貸款，銀行只履行受托義務，不承擔貸款風險。由于按照一年5．88％的基準利率人民銀行規(guī)定個人委托貸款最多可上浮30％，委托人可以獲得最高百分之八的收益率，這樣的回報不僅遠遠超出同期的銀行存款利率（2．25％）的水平，而且比剛面世的信托資金產(chǎn)品的預期收益率要高出1－2個百分點，另外，按照銀行的規(guī)定，由于借款的金額、期限、利率均由委托人和借款人商定，其靈活性比較大，市場存在一定需求。委托貸款按照委托人分為企業(yè)委托貸款和個人委托貸款，在過去銀行經(jīng)營企業(yè)委托貸款的業(yè)務一直在進行，但由于在《貸款通則》和《關于商業(yè)銀行開辦委托貸款業(yè)務有關問題的通知》沒有提及到個人委托貸款，商業(yè)銀行的個人委托貸款一直沒有開展起來。在實際生活中，一些企業(yè)尤其是民營企業(yè)在拿出企業(yè)閑余資金 委托銀行放貸的同時，也向銀行發(fā)出了想辦理個人委托貸款的信號。由于人行沒有關于個人委托貸款的法規(guī)及實施細則，個人委托貸款正是在這種法律法規(guī)的“真空地帶”中游離，有了生存和發(fā)展空間。而事實上其實個人委托貸款并不是新鮮事物，一些地區(qū)的商業(yè)銀行 一直在暗中開展個人委托貸款業(yè)務，只是一直未存在擔保公司介入 的情況。個人委托貸款的貸款利率依照人行有關規(guī)定，在基準利率的基礎上，對大企業(yè)可以上浮10％，對中小企業(yè)可以上浮30％和下浮10％。而按照民生銀行已有個人委托貸款的做法，一般都是期限是一年以內(nèi)的短期貸款，基準利率上浮10％。在扣除20％％的手續(xù)費，委托人大約可以獲得5％的利息收入。銀行方面承諾完全按照自營貸款的風險來管理委托貸款。個人委托貸款的收益頗為可觀。％的基準利率并最多上浮30％來計算，委托人可以獲得最高8％的收益率。％（一年期）的水平，甚至比剛面世的信托產(chǎn)品的預期收益率還要高出1至3個百分點，且又沒有利息稅支出；由于當前“供不應求”，手續(xù)費支出也通常由借款人代為支付。更有甚者，以上限利率（％）簽下合同后，雙方還有私下里協(xié)商更高利率的余地，可達近10％的水平。其次，即便雙方最后私下里按10％的年利率支付利息，仍遠低于民間借貸的利率成本——10％—20％的年利率，這對急需資金特別是大筆資金的借款人非常有利。個人委托貸款屬于銀行的中間業(yè)務，銀行從中收取手續(xù)費，且不承擔放貸風險，單從這方面來講，銀行也將會有不菲的收入。在個人委托業(yè)務中，銀行只“調(diào)查借款人的資信，幫助貸款人挑選合適的放貸對象；管理借貸雙方的賬戶；并負責監(jiān)督貸款的使用和催收還款”顯然還不夠，銀行“不承擔任何放貸風險”是目前愿意放款人少的最重要原因。倘若個人委托貸款未能如期收回，銀行只是協(xié)助催收，壞賬風險終由委托人獨自“扛”著。一旦發(fā)生不良貸款，個別委托者承擔的極有可能是100％的貸款損失。解決此問題的極端做法是受托銀行自己作擔保，但這有悖銀行開展此業(yè)務賺取中間手續(xù)費的初衷。折中的辦法可以對所辦理貸款參保，讓更專業(yè)的擔保公司來做貸后的風險管理工作。銀行進行專業(yè)的貸前審查工作；擔保公司對貸后風險進行管理，減少回收風險。雙方合作無疑會有利于此業(yè)務的展開。另外，銀行在放貸時可以與自營貸款業(yè)務一樣要求借款人做抵押擔保，這樣便能在相當程度上控制貸款風險。個人委托貸款”在西方國家已是一種成熟的理財產(chǎn)品，但對絕大多數(shù)國內(nèi)居民來說，還是一個相當陌生的概念。去年民生銀行率先在國內(nèi)試水，中信、浦發(fā)、深發(fā)展、交通銀行，乃至最近，建設銀行也已相繼在推出該項業(yè)務。