【正文】 中的，在國外，大部分負(fù)面記錄保存7年，破產(chǎn)記錄保存10年，查詢記錄保存兩年。因此，即使個人由于種種原因確實(shí)無法償還債務(wù)，這些負(fù)面記錄也不會跟隨一輩子。因此，永遠(yuǎn)不要?dú)怵H，任何人都可以重新開始建立信用記錄，從頭再來。？作為個人征信的主體，您需要承擔(dān)如下義務(wù)：提供正確的個人基本信息的義務(wù)。您在辦理貸款，申請信用卡，繳納水費(fèi)、電費(fèi)、燃?xì)赓M(fèi)等時，應(yīng)向商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供正確的個人基本信息。及時更新自身信息的義務(wù)。如果您的身份信息、家庭住址、工作單位、聯(lián)系方式等個人信息發(fā)生變化，應(yīng)及時告知相關(guān)機(jī)構(gòu)，相關(guān)機(jī)構(gòu)會進(jìn)行信息的及時更新。關(guān)心自己信用記錄的義務(wù)。您要主動查詢自己的信用報(bào)告，發(fā)現(xiàn)錯誤要及時向征信機(jī)構(gòu)提出更正。信用報(bào)告中的信息準(zhǔn)確與否，跟您是否關(guān)心自己的信用記錄密切相關(guān)。？不可以。個人信用報(bào)告中的很多信息都是您個人的敏感信息，是不能讓別人隨便查、隨便看的。各國在這方面都制定了嚴(yán)格的制度，限制信用報(bào)告的使用，保護(hù)公民的隱私。具體做法大體可以分為以下三種：本人授權(quán)。任何機(jī)構(gòu)和個人如果想查看您的信用報(bào)告，必須首先獲得您的書面授權(quán)，否則，征信機(jī)構(gòu)不能將您的信用報(bào)告提供給任何機(jī)構(gòu)和個人。法定目的。即法律規(guī)定信用報(bào)告可以在什么情況下使用，概括而言，是在您本人提出了交易申請后才可以使用，包括審核您提出的借款和信用卡申請、審查您的工作申請等。任何機(jī)構(gòu)和個人如果想看您的信用報(bào)告，必須要有符合法律規(guī)定的目的和用途。在這種制度安排下，只要符合法律的規(guī)定，征信機(jī)構(gòu)就可以向其提供您的信用報(bào)告，不再需要您的書面授權(quán)。本人授權(quán)與法定目的相結(jié)合。即任何機(jī)構(gòu)和個人如果想看您的信用報(bào)告，不僅要符合法律規(guī)定的用途，還必須得到您的書面授權(quán)。？征信要監(jiān)管，主要目的是保護(hù)數(shù)據(jù)主體——您的利益，同時，確保征信行業(yè)的健康發(fā)展。個人信用信息是個人在經(jīng)濟(jì)活動中產(chǎn)生的敏感信息，涉及個人隱私，因而不能像公共產(chǎn)品一樣無條件共享。可是在市場經(jīng)濟(jì)條件下，個人向銀行借款或舉債能否按期歸還，涉及公眾的利益，在追求個人利益與公眾利益的平衡中，個人必須有限地讓度其隱私。為了保護(hù)個人的合法權(quán)益，防止個人信息不被濫用，需要一個有效的征信監(jiān)管體系去規(guī)范征信機(jī)構(gòu)及其業(yè)務(wù)。對個人征信進(jìn)行監(jiān)管的目的之一，就是要在信息披露和保護(hù)隱私，以及信息披露和便于個人從商業(yè)銀行獲得貸款之間保持一種平衡，保證征信機(jī)構(gòu)“有條件”地采集、保存、使用征信數(shù)據(jù)，盡可能地保護(hù)個人的利益。同時，征信在歐美等已經(jīng)是一項(xiàng)重要的社會制度，一些發(fā)展中國家也正在建立這項(xiàng)制度，原因就在于市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)，而征信制度是市場經(jīng)濟(jì)的一個基礎(chǔ)。征信制度的健康發(fā)展，已不僅僅關(guān)系到你我個人的利益，更是關(guān)系到一國經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展的大問題，因此，必須對征信進(jìn)行監(jiān)管，以確保它規(guī)范、健康發(fā)展。？提供您本人的信用報(bào)告。向本人提供信用報(bào)告是很多國家的法律中規(guī)定的征信機(jī)構(gòu)應(yīng)盡的一項(xiàng)義務(wù)，因此，如果您要看自己的信用報(bào)告，可以向征信機(jī)構(gòu)提出申請，征信機(jī)構(gòu)必須滿足您的要求，向您提供本人的信用報(bào)告。這項(xiàng)服務(wù)在很多國家是有償?shù)?。接受您的異議申請。如果您發(fā)現(xiàn)自己的信用報(bào)告中有些信息與事實(shí)不符，您可以向征信機(jī)構(gòu)提出來，征信機(jī)構(gòu)必須有專人接受并處理您的異議申請。修改信用報(bào)告中的錯誤信息。如果查實(shí)您信用報(bào)告中記載的信息被征信機(jī)構(gòu)搞錯了，征信機(jī)構(gòu)必須盡快改正；如果是由商業(yè)銀行等報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)搞錯了，則征信機(jī)構(gòu)必須協(xié)調(diào)出錯的數(shù)據(jù)報(bào)送機(jī)構(gòu)更正錯誤。？個人信用評分是指除信用報(bào)告外，征信機(jī)構(gòu)提供的另一項(xiàng)重要產(chǎn)品。它是利用 數(shù)理模型開發(fā)出來的用來預(yù)測客戶貸款違約可能性的一種方法。它通常以借款人過去的還款情況等特征指標(biāo)為解釋變量，通過統(tǒng)計(jì)分析手段，形成連續(xù)整數(shù)的評分結(jié)果。在通常情況下，您的評分越高，說明按照評分模型，您借款違約的可能性越小，您就越有可能獲得貸款。？征信機(jī)構(gòu)和商業(yè)銀行是最常見的兩大類開發(fā)評分模型的機(jī)構(gòu)，它們開發(fā)出來的評分的最大不同是評分基礎(chǔ)不同。征信機(jī)構(gòu)評分的數(shù)據(jù)基礎(chǔ)是征信機(jī)構(gòu)自身掌握的征信數(shù)據(jù)庫，這個數(shù)據(jù)庫的數(shù)據(jù)不僅包括您與商業(yè)銀行間的信貸交易數(shù)據(jù)，還包括您在其他領(lǐng)域的信用記錄。而銀行評分是銀行根據(jù)自身掌握的關(guān)于您的基本信息以及您與銀行交易的信息，并結(jié)合征信機(jī)構(gòu)的數(shù)據(jù)進(jìn)行的評分。征信機(jī)構(gòu)評分和銀行評分的目的也不同。征信機(jī)構(gòu)給出的評分結(jié)果主要是用于考察您在進(jìn)行多種信用活動（如貸款、使用信用卡等）過程中在總體水平上按期履約的可能性。而銀行評分側(cè)重考察您在銀行某項(xiàng)具體業(yè)務(wù)上的風(fēng)險(xiǎn)，它更多的是與客戶行為和具體產(chǎn)品相關(guān)，比如側(cè)重考察您使用某種信用卡的風(fēng)險(xiǎn)。在實(shí)際生活中，征信機(jī)構(gòu)的評分與銀行的評分互相補(bǔ)充。將兩者結(jié)合起來使用，更能全面、深入地反映一個客戶的風(fēng)險(xiǎn)水平。比如，一些小銀行沒有開發(fā)自己的評分系統(tǒng)，征信機(jī)構(gòu)的評分可以為他們的業(yè)務(wù)開展提供支持。對于新客戶，銀行難以給出評分，這時征信機(jī)構(gòu)的評分就能給銀行提供一個很好的參考。？有。征信在歐美發(fā)達(dá)國家已有100多年的歷史。最初是提供賒銷服務(wù)的小業(yè)主之間互相交換欠債不還的客戶名單，以避免因繼續(xù)給這些客戶提供賒銷服務(wù)而造成更大的損失。后來，征信逐漸演變成了銀行等機(jī)構(gòu)提供借款人信用信息的一種專業(yè)服務(wù)。從20世紀(jì)70年代開始，西方發(fā)達(dá)國家的征信行業(yè)迅速發(fā)展，現(xiàn)在已經(jīng)形成了完整的體系，在社會經(jīng)濟(jì)生活中發(fā)揮著重要的作用。？建立征信體系的國家越來越多。許多國家認(rèn)識到征信體系所發(fā)揮的重要作用，開始建立起本國的征信體系。根據(jù)世界銀行所做的一項(xiàng)調(diào)查，在20世紀(jì)60年代以前，只有5個國家由中央銀行等部門建立了信貸登記機(jī)構(gòu)。而到現(xiàn)在，已經(jīng)有68個國家由中央銀行等部門建立了信貸登記機(jī)構(gòu)。同樣在20世紀(jì)60年代以前，只有7個國家建立了市場化的征信機(jī)構(gòu)，到現(xiàn)在，已經(jīng)有50個國家建立了市場化的征信機(jī)構(gòu)。征信機(jī)構(gòu)越來越重視正面信息的價值。許多征信機(jī)構(gòu)不但采集負(fù)面信息，也開始逐步采集正面信息，以便全面反映企業(yè)和個人的信用狀況。征信機(jī)構(gòu)利用自身擁有的數(shù)據(jù)庫，推出了越來越多的產(chǎn)品和服務(wù)。除了傳統(tǒng)的信用報(bào)告查詢外，征信機(jī)構(gòu)還開發(fā)出信用評分、市場服務(wù)、欺詐監(jiān)測等一系列增值服務(wù)。征信機(jī)構(gòu)開始整合。例如，在20世紀(jì)初的美國，最多時有2 000多家地方性的征信機(jī)構(gòu)。經(jīng)過長期的市場競爭，現(xiàn)在占領(lǐng)市場的只是少數(shù)幾家全國性的征信機(jī)構(gòu)。一些大型征信機(jī)構(gòu)還跨國發(fā)展，通過兼并收購、參股等形式進(jìn)入新興市場經(jīng)濟(jì)國家。征信服務(wù)逐漸擴(kuò)展到非傳統(tǒng)領(lǐng)域。征信機(jī)構(gòu)除向商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)提供服務(wù)外，還逐漸向電信、保險(xiǎn)等機(jī)構(gòu)提供服務(wù)。這是因?yàn)榭蛻粝硎芟却螂娫捄蟾顿M(fèi)的服務(wù)也是一種信用交易，將這部分信息納入征信范圍，可以記錄那些與銀行沒有借貸關(guān)系的人的信用信息，幫助這些人建立信用記錄，擁有“經(jīng)濟(jì)身份證”。同時，研究表明，在某些國家，客戶拖欠通信費(fèi)用、保險(xiǎn)欺詐等風(fēng)險(xiǎn)與客戶的消費(fèi)信貸風(fēng)險(xiǎn)之間存在一定的關(guān)聯(lián)，征信機(jī)構(gòu)所收集的反映個人信用狀況的數(shù)據(jù)也能夠更好地幫助商業(yè)銀行、電信部門、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)等更好地識別和控制風(fēng)險(xiǎn)。？ 信息技術(shù)對征信的發(fā)展起著巨大的促進(jìn)作用。信息采集更有效率。在早期，征信采集信息都是依靠手工操作的方式。而現(xiàn)在，征信機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行等報(bào)送數(shù)據(jù)的機(jī)構(gòu)有專線連接，征信數(shù)據(jù)借助網(wǎng)絡(luò)快速傳送。現(xiàn)在的信息采集方式與過去的手工操作方式不可同日而語。信息價值被充分利用。在數(shù)據(jù)庫技術(shù)的幫助下，一些大型征信機(jī)構(gòu)建立了龐大的數(shù)據(jù)庫，采集、儲存了數(shù)億人規(guī)模的信息。在現(xiàn)代數(shù)理分析技術(shù)的支持下，征信機(jī)構(gòu)能夠從海量信息中發(fā)現(xiàn)有價值的個人行為規(guī)律，開發(fā)出信用評分、欺詐監(jiān)測等一系列高技術(shù)含量的增值產(chǎn)品，使信息得到深度的開發(fā)和利用。信息服務(wù)水平實(shí)現(xiàn)了飛躍。有了信息技術(shù)的支持，征信的網(wǎng)絡(luò)大大延伸，突破了傳統(tǒng)意義上的地域限制。征信機(jī)構(gòu)能夠在全國范圍采集信用信息，能夠向全國范圍的商業(yè)銀行等機(jī)構(gòu)提供快捷的信息服務(wù)。這在靠信函或口頭傳播信息的年代里幾乎是不可想象的。第二篇 您身邊的征信正如部分朋友已經(jīng)感覺到的，征信已經(jīng)來到了你我的身邊?，F(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展離不開征信制度，中國也不例外。按照黨中央、國務(wù)院的要求，中國人民銀行在短短兩年多的時間內(nèi)，組織商業(yè)銀行建成了個人征信體系，為全國近6億人建立了信用檔案，使每個有經(jīng)濟(jì)活動的人都擁有了“經(jīng)濟(jì)身份證”。那么這份檔案、這張“身份證”里都記錄了哪些信息？以后還會有哪些信息？怎么使用和管理呢？相信看了本篇之后，您心中就會有了答案。？如上篇談到的，發(fā)展征信的目的是驗(yàn)證您的信用狀況，方便您在更大的范圍內(nèi)從事經(jīng)濟(jì)金融交易，適應(yīng)現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。目前，我國實(shí)行改革開放、發(fā)展社會主義市場經(jīng)濟(jì)的政策已進(jìn)入了全面發(fā)展的階段。在這一歷史背景下，建立我國的征信體系尤為迫切。舉個例子來說，在征信體系比較發(fā)達(dá)的美國，發(fā)放信用卡可以做到讓申請人“立等可取”，甚至未經(jīng)您申請，發(fā)卡機(jī)構(gòu)也會發(fā)信用卡給您。住房抵押貸款從申請到批準(zhǔn)，也只需要3天左右的時間。整體上說，美國的銀行向個人提供融資服務(wù)的數(shù)量大、速度快、壞賬率低，而我國目前的狀況是數(shù)量有限、速度慢、壞賬率高。造成這種差別的原因雖然很多，但征信體系缺位是非常重要的一個因素。在全球經(jīng)濟(jì)金融一體化快速發(fā)展的今天，中國的金融系統(tǒng)要提高對個人的金融服務(wù)水平，國家要提高百姓的生活水平和社會福利，發(fā)展征信，從而填補(bǔ)我國金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施上的一個空白，也就成了一件非常迫切的事情。另外，市場經(jīng)濟(jì)是信用經(jīng)濟(jì)。作為市場經(jīng)濟(jì)的主體，個人應(yīng)當(dāng)遵紀(jì)守法，尊重合同，一旦達(dá)成契約，就應(yīng)恪守信用。然而，實(shí)踐證明，誠實(shí)守信并不是與生俱來的，也不是僅僅靠法律和道德規(guī)范就可以形成的。如果一個人的失信行為不被記錄、不受懲罰、不付出代價，個人就很難有誠實(shí)守信的動力和約束力，一些原本誠實(shí)守信的個人也可能會不再守信。所以健全現(xiàn)代市場經(jīng)濟(jì)的社會信用體系的最重要的環(huán)節(jié)就是建立和完善征信體系，準(zhǔn)確識別個人身份，收集和保存他們的信用記錄，依法使用這些記錄，使守信行為得到褒獎，使失信行為受到懲戒，同時，使個人更加重視保持自身良好的信用記錄，從而為整個社會的誠信建設(shè)打下堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。？建成了全國統(tǒng)一的個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫，簡稱個人信用數(shù)據(jù)庫。我國個人征信體系建設(shè)是從1999年中國人民銀行批復(fù)同意在上海開展個人消費(fèi)信用信息服 務(wù)試點(diǎn)開始起步的。2004年，按照黨中央、國務(wù)院的指示，中國人民銀行開始建立全國集中統(tǒng)一的個人信用數(shù)據(jù)庫。經(jīng)過一年多的努力，2006年1月，該數(shù)據(jù)庫建成并正式全國聯(lián)網(wǎng)運(yùn)行。截至2007年年底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)收錄了近6億自然人的信息并為他們建立了信用檔案，其中1億人有與銀行進(jìn)行信貸交易的記錄。該數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國銀行類金融機(jī)構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，一個人，無論是在哪個地方的哪家金融機(jī)構(gòu)借的錢，其相關(guān)信息都會被收錄在這個數(shù)據(jù)庫中；無論想找哪一家金融機(jī)構(gòu)借錢，不管是在北方的黑龍189。，還是在南方的海南，這家金融機(jī)構(gòu)都能查到您的信用記錄。截至2007年年底，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)為各金融機(jī)構(gòu)累計(jì)提供了超過1億人次的個人信用報(bào)告查詢服務(wù)，而這一數(shù)據(jù)是逐漸累積起來的，2007年最后一個月，個人信用數(shù)據(jù)庫的平均日查詢量為30多萬筆，其中最高一天近60萬筆，也就是，在這一天中，大約有60萬人次的信用記錄被查詢，而這60萬人次中，可能就有您，想想它的影響力吧！征信相關(guān)制度建設(shè)有了新進(jìn)展。2005年，中國人民銀行制定并頒布了《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》，采取了授權(quán)查詢、限定用途、保障安全、查詢記錄、違規(guī)處罰等措施，保護(hù)個人隱私和信息安全，保障了個人信用數(shù)據(jù)庫的規(guī)范運(yùn)行。征信概念開始走進(jìn)百姓生活。中國人民銀行從2005年起面向大學(xué)生、普通借款人及社會公眾等群體持續(xù)開展征信及相關(guān)金融知識的宣傳教育。在這項(xiàng)工作的推動下，全社會的信用意識逐步提高。越來越多的人開始了解征信，開始主動查詢自己的信用記錄，關(guān)注自己的信用狀況。？個人信用數(shù)據(jù)庫是中國人民銀行組織商業(yè)銀行建設(shè)的全國統(tǒng)一的個人信用信息共享平臺，它依法采集、保存、整理個人的信用信息，為個人建立信用檔案，記錄個人過去的信用行為，為商業(yè)銀行、個人、相關(guān)政府部門和其他法定用途提供信用信息服務(wù)。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫日常的運(yùn)行維護(hù)由中國人民銀行征信中心承擔(dān)。？全國集中統(tǒng)一建庫。個人信用數(shù)據(jù)庫將來自全國各地不同機(jī)構(gòu)、不同部門掌握的個人信用信息整合在一個數(shù)據(jù)庫中。目前，個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)記錄了全國近6億人的信用信息。廣泛的機(jī)構(gòu)覆蓋范圍。個人信用數(shù)據(jù)庫已經(jīng)覆蓋全國銀行類金融機(jī)構(gòu)各級信貸營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，包括政策性銀行、全國性商業(yè)銀行、地方性商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、財(cái)務(wù)公司，以及部分住房公積金管理中心、小額信貸公司和汽車金融公司等。廣泛的數(shù)據(jù)覆蓋范圍。個人信用數(shù)據(jù)庫中最重要的信息是個人與銀行之間的信貸交易信息，同時，為全面反映您的信用狀況，還采集了一些能證明您目前身份的信息，包括您參加國家養(yǎng)老保險(xiǎn)和住房公積金信息；您的一些非銀行的信用交易信息，包括您的住房公積金貸款信息、繳納電信等公用事業(yè)費(fèi)用的信息，以及您遵紀(jì)守法的一些信息，包括欠稅、法院判決信息等。社會功能顯著。個人信用數(shù)據(jù)庫全面采集個人的信用信息，既方便了您向商業(yè)銀行借錢，督促您按時歸還借款，同時也督促您在其他領(lǐng)域注重保持自身良好的信用記錄，養(yǎng)成恪守信用的良好習(xí)慣。如果每個人都成了守信的人，整個社會的信用環(huán)境也就改善了。？因?yàn)樯鐣陌l(fā)展提高了人的流動性。越來越多的人在一生中的不同時期，可能會在不同的城市生活和工作，個人跨地區(qū)甚至跨越國界從事經(jīng)濟(jì)活動也已經(jīng)是一個比較普遍的現(xiàn)象。征信，作為驗(yàn)證一個人信用狀況的工具，對個人信用信息的記錄需要具有連續(xù)性和全面性。因此，借助現(xiàn)代信息技術(shù)，將一個人在各個時期、各個地方的信用信息集中整合在一個數(shù)據(jù)庫中，是全面反映這個人的信用狀況最經(jīng)濟(jì)、最有效的辦法。另外，我國的信貸市場已基本實(shí)現(xiàn)了全國統(tǒng)一，商業(yè)銀行內(nèi)部在信息和數(shù)據(jù)管理方面，也實(shí)現(xiàn)了全國大集中，從信貸市場發(fā)展的要求看，需要全國性數(shù)據(jù)庫的支持。例如，很多銀行信用卡的發(fā)放已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了全國集中，不論是來自哪個省、哪個城市的客戶申請，都由商業(yè)銀行集中在一個地方進(jìn)行審批。在信用風(fēng)險(xiǎn)管理方面，也采取商業(yè)銀行全行統(tǒng)一的分析方法和數(shù)學(xué)模型。試想，如果由各地獨(dú)立地建立分散的信用數(shù)據(jù)庫，只記錄個人在當(dāng)?shù)氐男庞眯畔?，在采集、處理和提供信息方面的做法也不一樣，這樣不僅不能全面反映個人信用狀況，也給商業(yè)銀行報(bào)送信息和查詢信息造成了很大的不便和很多不必要的浪費(fèi)，更為嚴(yán)重的是，這