【正文】 后，應(yīng)加強(qiáng)貸款管理，密切關(guān)注貸款的資產(chǎn)質(zhì)量。定期回訪客戶，了解和監(jiān)督貸款資金的使用情況，根據(jù)借款人還款能力和還款記錄實(shí)時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類，加強(qiáng)對(duì)抵（質(zhì)）押物的管理，確保第二還款來源的足值性和有效性。第五章貸款的償還第十七條 借款人應(yīng)按借款合同約定的還款方式、還款日期等償還貸款本金和利息。第十八條個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的還款方式包括：貸款期限在一年以內(nèi)的，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等方式；貸款期限在一年以上的，可采取等額本息、等額本金還款法。具體還款方式由經(jīng)辦社與借款人協(xié)商并在借款合同中約定。第十九條 借款人償還貸款本息的方法（一）農(nóng)村信用社根據(jù)合同中約定的還款日期，從約定的還款賬戶中扣收。如借款人要求更換還款賬戶或還款賬戶被凍結(jié)、掛失，借款人應(yīng)填寫變更委托扣款賬戶申請(qǐng)書，向原經(jīng)辦社重新提供還款賬戶。（二）借款人到農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)償還貸款本息。第二十條 借款人未按合同約定償還的貸款本息，按逾期貸款處理，并依合同約定計(jì)收逾期利息和罰息。合同中未作約定的，按照人民銀行和農(nóng)村信用社的有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第六章合同的變更、解除及違約處置第二十一條 合同變更。個(gè)人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)貸款的借款合同及相應(yīng)的擔(dān)保合同一旦簽訂，不得隨意變更。如農(nóng)村信用社根據(jù)相關(guān)政策、業(yè)務(wù)管理的需要必須變更合同內(nèi)容或解除合同，應(yīng)以書面形式提前一個(gè)月通知借款人及相應(yīng)的擔(dān)保當(dāng)事人；如借款人有充分理由提出變更合同內(nèi)容或解除合同，應(yīng)向農(nóng)村信用社提出書面申請(qǐng)和相關(guān)書面證明材料。在雙方未達(dá)成變更合同或解除合同的書面協(xié)議之前，原合同繼續(xù)有效。第二十二條 借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡等情況的，依據(jù)法律規(guī)定，應(yīng)由其財(cái)產(chǎn)合法繼承人在繼承財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)或其財(cái)產(chǎn)代管人在借款人財(cái)產(chǎn)范圍內(nèi)繼續(xù)履行借款合同。第二十三條 出現(xiàn)下列情況時(shí)，經(jīng)辦社應(yīng)及時(shí)采取相應(yīng)的債權(quán)保護(hù)措施：（一）借款人發(fā)生借款合同所約定的違約行為；（二）借款人出現(xiàn)死亡、喪失民事行為能力或經(jīng)人民法院宣告失蹤、死亡，且借款人無繼承人、財(cái)產(chǎn)代管人或繼承人、財(cái)產(chǎn)代管人拒絕、怠于履行借款合同的；（三）擔(dān)保物或擔(dān)保人發(fā)生影響擔(dān)保能力的變化，債權(quán)保護(hù)措施可以是下列一種或幾種：1．限期糾正違約行為，收取違約金；2．從借款人賬戶中直接扣款，償還貸款本息；3．按合同約定拍賣、變賣抵（質(zhì)）押物，清償貸款本息；4．解除合同，并提前收回已發(fā)放的貸款；5．依法可采取的其他必要措施。第二十四條 經(jīng)辦社在貸后管理中如發(fā)現(xiàn)借款人存在下列表明不能履行借款合同的行為，應(yīng)停止向其發(fā)放尚未支用的貸款額度，必要時(shí)應(yīng)依合同約定解除借款合同、提前收回已發(fā)放貸款本息：（一）轉(zhuǎn)移個(gè)人資產(chǎn)，以逃避債務(wù)；（二）卷入或即將卷入重大的訴訟或仲裁程序及其它法律糾紛；（三）個(gè)人信用等級(jí)下降；（四）未履行農(nóng)村信用社或其他銀行的債務(wù)；（五）有其他拖欠債務(wù)的行為；（六）拒絕或阻撓貸款經(jīng)辦社定期監(jiān)督檢查的；（七）借款人及家庭發(fā)生足以影響貸款安全的重大變化，未及時(shí)通知經(jīng)辦社的；（八）足以影響借款人債務(wù)清償能力的其它情形。第七章附則第二十五條各市、縣級(jí)聯(lián)社可結(jié)合實(shí)際制訂實(shí)施細(xì)則。第二十六條本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修改。第二十七條本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。第五篇：四川省農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定暫行辦法第一章 總 則第一條 為統(tǒng)一全省農(nóng)村信用社(含農(nóng)村合作銀行，下同)城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)，促進(jìn)個(gè)人貸款業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展，有效防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)《四川省農(nóng)村信用社信貸管理基本制度》等有關(guān)規(guī)定，制定本辦法。第二條 城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定是指根據(jù)客戶提供的個(gè)人資料，在進(jìn)行調(diào)查核實(shí)后，對(duì)客戶的信用度作出的等級(jí)評(píng)定。第三條 本辦法所指的城鎮(zhèn)個(gè)人是指常住在農(nóng)村信用社服務(wù)轄區(qū)內(nèi)，有固定居所的行政、企事業(yè)單位員工，有穩(wěn)定合法收入的城鎮(zhèn)居民和個(gè)體工商戶。第四條 農(nóng)村信用社對(duì)城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)的評(píng)定，堅(jiān)持客觀、科學(xué)、公正和定量分析與定性分析相結(jié)合的方法，遵循統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)、嚴(yán)格程序、動(dòng)態(tài)管理的原則。第二章 評(píng)定對(duì)象的基本條件第五條 個(gè)人申請(qǐng)信用等級(jí)評(píng)定應(yīng)具備的基本條件（一）年滿18周歲且不超過60歲，具有完全民事行為能力，具有有效的身份證件；（二）有正當(dāng)?shù)穆殬I(yè)和合法的經(jīng)濟(jì)收入，具有按期償還貸款本息的能力；（三）從事經(jīng)營(yíng)活動(dòng)合規(guī)合法，信用狀況良好，自愿接受農(nóng)村信用社的信貸監(jiān)督與檢查；（四）不符合信用貸款條件的，能提供符合規(guī)定的擔(dān)保；（五）無不良信用記錄；（六）農(nóng)村信用社規(guī)定的其他條件。第六條 申請(qǐng)人有下列行為，不列為信用等級(jí)評(píng)定對(duì)象(一)在金融機(jī)構(gòu)有逃廢金融債務(wù)行為；(二)對(duì)貸款已核銷、置換或被金融機(jī)構(gòu)評(píng)為次級(jí)類（含）以下級(jí)的企業(yè)及其承擔(dān)保證擔(dān)保責(zé)任的企業(yè)的法定代表人、合伙制企業(yè)的出資人；(三)被金融機(jī)構(gòu)評(píng)為次級(jí)類（含）以下貸款或?yàn)榇渭?jí)類（含）以下貸款擔(dān)保的；(四)五年內(nèi)被法院強(qiáng)制執(zhí)行而償還農(nóng)村信用社欠款的；(五)涉嫌犯罪正在接受調(diào)查，或因犯罪受到法律處罰的。第三章 信用等級(jí)評(píng)定第七條 農(nóng)村信用社應(yīng)成立城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定小組，根據(jù)各社實(shí)際情況確定小組成員的構(gòu)成，可以吸收社區(qū)干部、片區(qū)民警、集貿(mào)市場(chǎng)管理人員等組成評(píng)定小組，農(nóng)村信用社評(píng)定人員對(duì)信用等級(jí)的評(píng)定負(fù)責(zé)，承擔(dān)信用等級(jí)評(píng)定不準(zhǔn)的責(zé)任。第八條 評(píng)定對(duì)象必須向農(nóng)村信用社提供下列資料并保證其內(nèi)容的真實(shí)性。(一)申請(qǐng)書；(二)身份證、戶口簿、學(xué)歷證書、結(jié)婚證明等資料；(三)行政、企事業(yè)單位人員提供由供職單位出具的職務(wù)、職稱和工作年限的證明等資料；(四)個(gè)體工商戶提供《工商營(yíng)業(yè)執(zhí)照》、《生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)許可證》和納稅證明等證明其經(jīng)營(yíng)合規(guī)、合法的資料；(五)個(gè)人家庭經(jīng)濟(jì)收入情況資料，如工資卡（折）、個(gè)人納稅證明、單位或雇主出具的收入證明、房屋租賃合同等；(六)個(gè)人開立的存款賬戶，存款業(yè)務(wù)發(fā)生的情況等相關(guān)資料；(七)農(nóng)村信用社要求提供的其它材料。第九條 信貸調(diào)查人員在收到申請(qǐng)人提出的評(píng)定申請(qǐng)后，應(yīng)于兩個(gè)工作日內(nèi)深入申請(qǐng)人所在的單位、社區(qū)、市場(chǎng)等進(jìn)行調(diào)查，收集評(píng)定對(duì)象的各類資料，嚴(yán)格按計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)準(zhǔn)確計(jì)分，對(duì)信用等級(jí)進(jìn)行初步的評(píng)定，及時(shí)上報(bào)各類評(píng)定資料。調(diào)查內(nèi)容包括：申請(qǐng)人是否具備主體資格，個(gè)人的工作、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況是否正常，個(gè)人社會(huì)信譽(yù)、償貸意愿是否良好，家庭收入是否真實(shí)等。第十條 信貸審查人員應(yīng)對(duì)評(píng)定對(duì)象和評(píng)定資料進(jìn)行認(rèn)真的審查、核實(shí)，主要包括：評(píng)定對(duì)象主體和基本條件是否符合規(guī)定；評(píng)定對(duì)象有無故意隱瞞對(duì)評(píng)定結(jié)果產(chǎn)生重大影響的不良事項(xiàng)；評(píng)定的資料是否完整、有效，內(nèi)容是否真實(shí)；信貸人員對(duì)評(píng)定對(duì)象的初評(píng)分是否公正、準(zhǔn)確。并形成明確的審查意見。第十一條 信用評(píng)定小組在收到上報(bào)的評(píng)定資料后，盡快組織小組成員進(jìn)行信用等級(jí)評(píng)定。第四章 信用等級(jí)評(píng)定的內(nèi)容和核心定義第十二條 農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定內(nèi)容分為自然情況、職業(yè)及經(jīng)營(yíng)情況、家庭情況、與農(nóng)村信用社關(guān)系等。(一)自然情況是指評(píng)定對(duì)象的婚姻狀況、文化程度、戶籍等個(gè)人基本情況。(二)職業(yè)及經(jīng)營(yíng)情況是指評(píng)定對(duì)象的職業(yè)、在單位工作年限、職務(wù)、職稱或從業(yè)年限、生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況。(三)家庭情況是指評(píng)定對(duì)象的家庭人員個(gè)人信譽(yù)、家庭人均月固定收入和支出、家庭資產(chǎn)負(fù)債率和家庭住房等。(四)與農(nóng)村信用社關(guān)系是指是否為農(nóng)村信用社員工、在農(nóng)村信用社開戶、存款余額、業(yè)務(wù)往來及其它借款情況。第十三條 農(nóng)村信用社根據(jù)評(píng)定對(duì)象個(gè)人的資信情況采用記分方法評(píng)定其信用等級(jí)，總分為100分。第十四條 各類評(píng)定對(duì)象均應(yīng)按附件（表）中的評(píng)分指標(biāo)、計(jì)分標(biāo)準(zhǔn)和計(jì)分方法進(jìn)行評(píng)分，按得分將信用等級(jí)分為AAA級(jí)、AA級(jí)、A級(jí)、BBB級(jí)、BB級(jí)、B級(jí)、C級(jí)七個(gè)等級(jí)。個(gè)人信用等級(jí)評(píng)分對(duì)照表信用等級(jí) AAA AA A BBB BB B C信用評(píng)分 10090 9080 8070 7060 6050 5040 40以下注:本表各信用等級(jí)對(duì)應(yīng)的綜合分含下限不含上限，最高分除外。第十五條 農(nóng)村信用社城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)的核心定義:AAA級(jí):生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、勞務(wù)活動(dòng)狀況極佳；借款人素質(zhì)和社會(huì)信譽(yù)優(yōu)良；償貸能力和意愿很強(qiáng)；發(fā)展前景好。AA級(jí)：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、勞務(wù)活動(dòng)狀況良好；借款人素質(zhì)和信用記錄良好；償貸能力和意愿較強(qiáng)；發(fā)展前景較好。A級(jí)：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、勞務(wù)活動(dòng)狀況穩(wěn)定；借款人素質(zhì)和信用記錄較好；償貸能力和意愿次強(qiáng)；發(fā)展前景穩(wěn)定。BBB級(jí)：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和勞務(wù)活動(dòng)合規(guī)；借款人素質(zhì)和信用記錄一般；還款能力和意愿一般；有需要關(guān)注的問題。BB級(jí)：生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)和勞務(wù)活動(dòng)不正常，償貸能力較弱，發(fā)展前景不穩(wěn)定。B級(jí)：個(gè)人生產(chǎn)管理、技術(shù)水平較低，沒有發(fā)展前景，償貸能力很弱。C級(jí)：個(gè)人行為出現(xiàn)違法、違規(guī)，貸款五級(jí)分類為可疑或損失類的客戶。第十六條 城鎮(zhèn)個(gè)人信用等級(jí)評(píng)定的內(nèi)容、標(biāo)準(zhǔn)由農(nóng)村信用社內(nèi)部管理使用，不得對(duì)外公布。第五章 信用等級(jí)的管理第十七條 信用等級(jí)評(píng)定有效期為一年。第十八條 農(nóng)村信用社對(duì)信用等級(jí)的管理，由信貸人員根據(jù)貸款使用情況、借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、個(gè)人行為表現(xiàn)等，對(duì)信用等級(jí)實(shí)行動(dòng)態(tài)管理。對(duì)符合第二十條規(guī)定的，信貸人員要及時(shí)向信用評(píng)定小組上報(bào)貸后檢查報(bào)告，經(jīng)評(píng)定小組審批同意后方可調(diào)整客戶信用等級(jí)。第十九條 已評(píng)定信用戶出現(xiàn)下列情況，要及時(shí)下調(diào)其信用等級(jí)。(一)貸款本金或利息逾期3090天（含），信用評(píng)分扣1020分，下調(diào)12個(gè)信用等級(jí)；貸款本金或利息逾期90天以上或貸款已被劃分為次級(jí)類，信用評(píng)分扣50分，信用等級(jí)下調(diào)至相應(yīng)等級(jí)；貸款已形成呆帳貸款或被劃分為可疑、損失類，信用評(píng)分扣60分，信用等級(jí)下調(diào)至相應(yīng)等級(jí)。(二)貸款使用期間，擅自改變貸款用途，扣1020分，下調(diào)12個(gè)信用等級(jí)；將貸款挪給第三人使用的，對(duì)挪用者、使用者扣30分，下調(diào)3個(gè)信用等級(jí)，下調(diào)日起兩年內(nèi)不調(diào)增信用等級(jí)。(三)個(gè)人出現(xiàn)違規(guī)、違法經(jīng)營(yíng)和偷逃稅行為受到相關(guān)主管部門的查處、處罰，信用評(píng)分扣2030分，信用等級(jí)下調(diào)23個(gè)信用等級(jí)；個(gè)人涉嫌犯罪或正受到法律處罰、司法調(diào)查的，信用評(píng)分扣60分，信用等級(jí)下調(diào)至C級(jí)，取消其以后5年內(nèi)參加信用等級(jí)評(píng)定的資格。第二十條 如客戶發(fā)生重大變故，農(nóng)村信用社有權(quán)提前取消客戶信用等級(jí)。重大影響事件包括申請(qǐng)人死亡、失蹤、喪失民事行為能力、失去穩(wěn)定收入來源、發(fā)生不良貸款或超出自身還款能力的擔(dān)保等。第六章 信用檔案管理第二十一條 《信用等級(jí)評(píng)分表》等資料及客戶信用等級(jí)認(rèn)定結(jié)果只供農(nóng)村信用社發(fā)放貸款時(shí)參考，不得對(duì)外提供。第二十二條 客戶信用檔案是農(nóng)村信用社商業(yè)秘密，應(yīng)注意保密，不得告知客戶。第二十三條 客戶信用檔案是農(nóng)村信用社今后細(xì)分市場(chǎng)、細(xì)分客戶，進(jìn)一步為農(nóng)村信用社的優(yōu)質(zhì)客戶提供良好服務(wù)的依據(jù)，農(nóng)村信用社要定期進(jìn)行認(rèn)真分析。第二十四條 農(nóng)村信用社應(yīng)建立客戶信用檔案資料庫(kù)，信用評(píng)定結(jié)果應(yīng)建立臺(tái)帳進(jìn)行管理。信用檔案嚴(yán)格按照《四川省農(nóng)村信用社信貸業(yè)務(wù)檔案管理暫行辦法》的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。第七章 附 則第二十五條 各市、縣級(jí)聯(lián)社可結(jié)合實(shí)際制定實(shí)施細(xì)則。第二十六條 本辦法由四川省農(nóng)村信用社聯(lián)合社制定、解釋和修訂。第二十七條 本辦法自印發(fā)之日起執(zhí)行。