【正文】 0多位失地農民、外來務工人員實現(xiàn)了勞動致富。至2014年底，，％，戶均貸款余額僅為65萬元。這些貸款客戶，90％是正在創(chuàng)業(yè)的失地農民或失地農民經營的企業(yè)，6％來自下崗工人、無業(yè)居民，另4％來自外來務工人員。在上述小企業(yè)貸款中，％，％，其余全部是保證貸款。泰隆的貸款利息收入和中間業(yè)務收入，絕大部分是靠小企業(yè)客戶貢獻的。泰隆成立之初，規(guī)模小，實力弱，難以為大中型企業(yè)提供金融服務，同時~ 30 ~又面臨其他金融機構的競爭壓力，只能選擇小企業(yè)、個體工商戶貸款市場。在為小企業(yè)貸款的過程中，泰隆漸漸發(fā)現(xiàn)小企業(yè)、個體工商戶群體中真正有發(fā)展?jié)摿?、勤勤懇懇做事業(yè)、踏踏實實保信譽的客戶，大都有強烈的貸款需求，并有誠信還貸的良好意愿，風險相對較小。泰隆開始以小企業(yè)成長伙伴為定位，積極、主動地推進小企業(yè)貸款業(yè)務。2014年，銀監(jiān)會下發(fā)了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務指導意見》，堅定了泰隆堅持為小企業(yè)服務的發(fā)展方向。泰隆把小企業(yè)貸款業(yè)務提升到理性的戰(zhàn)略定位高度，不斷深化小企業(yè)客戶市場定位，把服務對象擴展到社區(qū)、城鄉(xiāng)接合部、農村的小客戶群體，為更多的小企業(yè)、個體工商戶、農村承包經營戶、下崗工人、失地農民、外來務工人員提供服務。創(chuàng)新突破兩大難點小企業(yè)貸款難，有兩個關鍵點，一是銀行對小企業(yè)財務狀況不掌握，存在“信息不對稱”；二是小企業(yè)缺乏有效的~ 31 ~抵押物。銀行給中小企業(yè)貸款，一般都需要抵押物，以避免貸款出現(xiàn)風險時銀行血本無歸，而小企業(yè)或個體工商戶根本提供不了有效的抵押物。因此，不解決信息不對稱和抵押難的問題，小企業(yè)貸款難就難以解決。泰隆小企業(yè)貸款取得成功，關鍵在于通過創(chuàng)新突破了這兩大難點。首先，解決信息不對稱的問題。這主要是靠建立起一支客戶經理隊伍，掌握客戶的真實情況。泰隆有一支140多人的客戶經理隊伍，占員工比例高達40％以上，為客戶提供“一對一”的服務，行長王官明將此戲稱為“人海戰(zhàn)術”。泰隆客戶經理借助廣泛的社會關系，通過密集走訪和頻繁接觸客戶，對客戶信息進行詳細收集和了解。泰隆的客戶經理對其客戶了解到何種程度？有人這樣描述，一個客戶來找客戶經理，客戶經理可以知道客戶兜里揣著什么牌子的煙以及為何來找他，因為他們對客戶的生產經營情況、生活~ 32 ~狀況、債權債務、資金需求等都非常了解。與此同時，泰隆實行“存貸掛鉤”制度，通過對客戶在銀行存款的現(xiàn)金流進行測評，評估客戶的經營狀況，并依據客戶的存款積數決定是否貸款、貸款的額度和貸款的利率。舉個例子，如果一個賣礦泉水的小商戶，他在泰隆存入一筆錢，而第二筆錢半個月后才存入，這個客戶的現(xiàn)金流狀況顯然是不好的；如果他每天都有一些錢存入銀行，客戶經理就判斷這個客戶的生意還不錯，可以考慮貸款。一般來講，存款積數越高，貸款的金額就會越大，利率也會越優(yōu)惠。泰隆正是通過大量“數字化”和“社會化”信息的綜合比較，以更加務實的態(tài)度和靈活的手段來分析客戶的成長潛力和償債能力。其次，解決缺乏有效抵押物問題。泰隆擯棄過分強調抵押物的貸款方法，創(chuàng)新地推行多人保證貸款，并將企業(yè)主、股東夫妻等實際控制人追加為~ 33 ~貸款保證人，變“有限責任”為“無限責任”，這種法人擔保和關聯(lián)人保證的貸款機制，避免出現(xiàn)企業(yè)通過破產惡意逃廢銀行債務。臺州銀監(jiān)分局局長林奇強調，貸款的無限責任從根本上要求企業(yè)的所有者、經營者必須謹慎融資，按時還貸。歷史數據表明，泰隆99％以上的小企業(yè)貸款的正常回收是依靠第一還款來源，即使出現(xiàn)了問題貸款，依靠第二還款來源償還的也占到90％以上?！靶畔⒉粚ΨQ”和“客戶擔保難”兩大難題的解決，大大拓寬了泰隆小企業(yè)貸款業(yè)務的輻射面，使得處于初創(chuàng)期的小企業(yè)和個體工商戶能夠享受到泰隆信貸支持，極大地促進了小企業(yè)的發(fā)展，實現(xiàn)了銀企雙贏。泰隆在小企業(yè)貸款上還有許多其他特色：比如堅持貸款“筆筆清”原則。泰隆的客戶在申請第二筆貸款時，必須先把第一筆貸款還清。另外，泰隆的貸款主要是短期貸款，有效地解決了小企業(yè)普遍存在的流動資金緊張的困難。~ 34 ~2014年，泰隆貸款平均期限97天，一年周轉達3次以上。發(fā)放貸款像從自己口袋里掏錢通過調查記者發(fā)現(xiàn)，泰隆在改進服務、防范風險方面也有很多獨到之處。貼身服務得認同在泰隆，為小企業(yè)提供更充分、更優(yōu)質、更方便的服務是一種企業(yè)文化。泰龍營業(yè)網點的開門時間是早上7：30到下午6：00，夏天關門還要延長一兩個小時，服務時間比一般商業(yè)銀行要延長3到4個小時。這主要是為了與當地小企業(yè)的作息時間相一致，便于他們一上班就能享受到銀行的服務。泰隆對客戶的貼身服務體現(xiàn)在方方面面。在企業(yè)成立之前，泰隆會派專門的客戶經理在工商注冊窗口為辦理登記手續(xù)的客戶提供驗資、登記、開戶、貸款咨詢等服務，并將其納入客戶管理體系之中，即所謂的“企業(yè)接生工程”。泰隆針對小企業(yè)數量多、分布散的特點，不等待客戶上門，組織營銷團隊深入專~ 35 ~業(yè)市場、社區(qū)和農村，傾聽小企業(yè)、個體工商戶、農村承包經營戶的需求，向他們推薦符合其經營特點的產品，把泰隆金融服務的觸角滲透到網點輻射半徑內的每個角落。泰隆通過與客戶長期的溝通建立信任關系，并盡可能獲得客戶的各種信息，從中篩選出優(yōu)質客戶，為調查評價打好基礎；當客戶提出業(yè)務需求時，泰隆已經掌握了客戶的基本信息，能在最短的時間做出決策，給客戶答復。另外，泰隆始終堅持以客戶為中心，不斷改進小企業(yè)貸款業(yè)務流程，在最短時間內滿足客戶業(yè)務需求，建立了高效的貸款審批機制。目前，泰隆小企業(yè)貸款在半個工作日內的審結率超過90％，最快的甚至半個小時即可辦理1筆貸款，這是其他商業(yè)銀行難以企及的。泰隆快捷、高效的貸款業(yè)務流程，適應了小企業(yè)貸款金額小、時間急、頻率高的特點。同時，泰隆的客戶經理還會給客戶事業(yè)發(fā)展、財務管理等提供多方面的服務，成為小企業(yè)的朋友。~ 36 ~創(chuàng)新制度防風險為保證小企業(yè)貸款業(yè)務的健康發(fā)展，泰隆建立了一套較為科學的風險管理體系。臺州銀監(jiān)分局副局長金官銘對這套管理制度非?？隙ǎ瑩榻B，這套管理制度的核心內容是強化對銀行員工和客戶“兩個人”的激勵與約束，具體操作上做到激勵與約束并重，預防與監(jiān)督并舉，制度監(jiān)督和人文關懷同步。在予以充分激勵和關心的同時，他們制定了嚴格的約束措施，有效地控制了內部員工的道德風險和操作風險。泰隆的客戶經理都說，“我發(fā)放貸款時，就像從自己口袋往外掏錢一樣。”在客戶的激勵與約束方面，泰隆對誠實守信的客戶積極提供優(yōu)質服務，并在貸款利率、期限、額度、條件等方面給予更多的優(yōu)惠，而對不守信用的客戶則不惜“軟纏硬磨”催討貸款，直至收回全部本息。對于“釘子戶”和已核銷貸款，泰隆的態(tài)度是“骨頭再硬也要啃，不達目的不罷休”。因此，在當地流傳著“泰隆~ 37 ~ 的錢是好用的，泰隆的錢也是不好用的”這樣一句話。所謂“好用”，是指如果條件符合的話，客戶可以很方便地從泰隆獲取貸款；所謂“不好用”，是指客戶借泰隆的錢必須按合同規(guī)定償還。在泰隆銀行，每一個貸款客戶都有兩個客戶經理負責，一位負責調查，一位負責審查，且調查、審查同步進行，并各自對自己的調查、審查結果負責。調查分為正面調查和側面調查，了解貸款客戶的基本情況，包括企業(yè)的生產經營狀況、其在行業(yè)的資信、為人如何、是否好賭等方方面面。負責審查的客戶經理對調查結果的真實性進行審查。這種調查、審查同時進行的客戶調查被泰隆稱為“四只眼睛”看客戶，以便充分掌握貸款客戶的真實情況。通過堅持不懈地打造誠信經營形象和主動維權，泰隆14年來的貸款不良率始終沒有超過3％的水平。~ 38 ~~ 39 ~第四篇：小企業(yè)貸款申請書小企業(yè)貸款申請書一：XXX市X銀行(X分行)：我公司：XXX有限公司因業(yè)務不斷發(fā)展，需要增加流動資金，現(xiàn)向貴行提出貸款申請，申請中小企業(yè)貸款萬元，期限X年(具體貸款額度、期限按評審后的實際情況調整確定)。，補充流動資金的必要性、重要性、可行性和資金的使用方案。資金使用后的效益變化情況。、貸款償還計劃。(企業(yè)公章)X年X月X日小企業(yè)貸款申請書二：企業(yè)名稱：___________________________________ 申請日期：_____年_____月_____日一、申請擔保貸款情況申請擔保貸款金額(萬元)申請擔保期限自____年____月____日至____年____月____日擔保_____ 貸款資金用途：還款資金來源：還款計劃：反擔保措施：(其中包括法人代表抵、質押的個人財產)申請企業(yè)意見：申請企業(yè)蓋章：法人代表簽字：(蓋章)____年____月____日經辦人簽字：二、擬貸款銀行意見擬貸款銀行擬貸款銀行簽署意見：擬貸款銀行(公章)：___年___月___日三、市信保中心意見會員服務部初審意見：初審人： ___年___月___日擔保業(yè)務部復審意見：復審人： ___年___月___日市信保中心意見：主任：___年___月___日申請擔保企業(yè)需提供以下文件具體經辦人受權委托書及身份證復印件。企業(yè)近期財務報表。借款申請(復印件)。評定資信等級所需要的材料。小企業(yè)貸款申請書三：貸款抵押人___，以下簡稱甲方。貸款抵押權人：___，以下簡稱乙方。甲方因生產需要，向乙方申請貸款作為___資金。雙方經協(xié)商一致同意，在甲方以其所有的___(以下簡稱甲方抵押物)，作為貸款抵押物抵押給乙方的條件下，由乙方提供雙方商定的貸款額給甲方。在貸款期限內，甲方擁有抵押物的使用權，在甲方還清貸款本息前，乙方擁有抵押物的所有權。為此，特訂立本合同：本合同一式三份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，公證處留存一份。第五篇：勞動密集型小企業(yè)貸款須知勞動密集型小企業(yè)貸款須知一、貸款條件在石家莊市注冊，企業(yè)資產總額在4000萬元以下，銷售額3000萬元以下，對新增就業(yè)崗位當年吸納下崗失業(yè)人員、進城務工人員、大中專畢業(yè)生及部隊復轉退役軍人達到現(xiàn)有在冊職工總數一定比例（100人以上為15%，100人以下為30%）且簽訂一年以上（含一年）勞動合同，并交納社會保險，由勞動部門認定為勞動密集型小企業(yè)的，可申請不超過200萬元的貼息貸款（只貼基準利率），貸款期限一至三年。二、需申報材料１、營業(yè)執(zhí)照副本；２、稅務登記證副本；３、組織機構代碼證；４、貸款申請書；５、當年新招用人員身份證、《就業(yè)失業(yè)登記證》或《軍隊復轉軍人自謀職業(yè)證明》復印件及花名冊，同時按規(guī)定項目上報電子版；６、企業(yè)與新招用的人員簽訂的勞動合同（副本）；７、企業(yè)職工花名冊（企業(yè)蓋章，一式兩份）；８、企業(yè)為新招用的職工繳納社會保險憑證，以及上12月份企業(yè)職工繳納憑證，并附明細（社會保障經辦機構蓋章，一式兩份）；９、企業(yè)工資支付憑證（上12月份及申請時間上個月的工資表）（企業(yè)蓋章，一式兩份）；１０、企業(yè)簡介；除提供上述材料原件外，需用A4紙復印，按以上順序裝訂。三、貸款程序及信息反饋１、市就業(yè)服務局對申貸企業(yè)進行初審及認定。２、市勞動保障局對企業(yè)新招用持《就業(yè)失業(yè)登記證》、《軍隊復轉軍人自謀職業(yè)證明》的人數比例進行認定（100人以上為15%，100人以下為30%）。３、勞動、財政、銀行三部門，每月25日左右聯(lián)合對申請貸款的勞動密集型小企業(yè)進行為期2天的現(xiàn)場審核，并作出最后是否貼息貸款的決議。４、符合條件的企業(yè)將勞動、財政部門審批后的資料報送至經辦銀行，經辦銀行按規(guī)定進行審核，在符合經辦銀行的放貸標準后方可放貸。５、按冀勞社[2007]7號文件規(guī)定，銀行按季度上報貼息企業(yè)信息，200萬元以內全額貼息（基準利率）。６、擔保中心定期或不定期對企業(yè)資金運營等情況進行跟蹤檢查，貸款企業(yè)要積極配合，并主動出示相關資料。７、貸款到期后，貸款企業(yè)要按時歸還貸款，并到經辦銀行辦理相關手續(xù)。８、貸款企業(yè)需承擔的責任：（1）貸款企業(yè)需保證申請資料的真實性；（2）貸款企業(yè)在貸款期間，如經營項目、經營場地、聯(lián)系方式等發(fā)生變更，需及時通知擔保中心備案。