【正文】 0多位失地農(nóng)民、外來務(wù)工人員實(shí)現(xiàn)了勞動(dòng)致富。至2014年底，，％，戶均貸款余額僅為65萬元。這些貸款客戶，90％是正在創(chuàng)業(yè)的失地農(nóng)民或失地農(nóng)民經(jīng)營的企業(yè)，6％來自下崗工人、無業(yè)居民，另4％來自外來務(wù)工人員。在上述小企業(yè)貸款中，％，％，其余全部是保證貸款。泰隆的貸款利息收入和中間業(yè)務(wù)收入，絕大部分是靠小企業(yè)客戶貢獻(xiàn)的。泰隆成立之初，規(guī)模小，實(shí)力弱，難以為大中型企業(yè)提供金融服務(wù)，同時(shí)~ 30 ~又面臨其他金融機(jī)構(gòu)的競爭壓力，只能選擇小企業(yè)、個(gè)體工商戶貸款市場。在為小企業(yè)貸款的過程中，泰隆漸漸發(fā)現(xiàn)小企業(yè)、個(gè)體工商戶群體中真正有發(fā)展?jié)摿?、勤勤懇懇做事業(yè)、踏踏實(shí)實(shí)保信譽(yù)的客戶，大都有強(qiáng)烈的貸款需求，并有誠信還貸的良好意愿，風(fēng)險(xiǎn)相對較小。泰隆開始以小企業(yè)成長伙伴為定位，積極、主動(dòng)地推進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。2014年，銀監(jiān)會(huì)下發(fā)了《銀行開展小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)指導(dǎo)意見》，堅(jiān)定了泰隆堅(jiān)持為小企業(yè)服務(wù)的發(fā)展方向。泰隆把小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)提升到理性的戰(zhàn)略定位高度，不斷深化小企業(yè)客戶市場定位，把服務(wù)對象擴(kuò)展到社區(qū)、城鄉(xiāng)接合部、農(nóng)村的小客戶群體，為更多的小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶、下崗工人、失地農(nóng)民、外來務(wù)工人員提供服務(wù)。創(chuàng)新突破兩大難點(diǎn)小企業(yè)貸款難，有兩個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)，一是銀行對小企業(yè)財(cái)務(wù)狀況不掌握，存在“信息不對稱”；二是小企業(yè)缺乏有效的~ 31 ~抵押物。銀行給中小企業(yè)貸款，一般都需要抵押物，以避免貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)銀行血本無歸，而小企業(yè)或個(gè)體工商戶根本提供不了有效的抵押物。因此，不解決信息不對稱和抵押難的問題，小企業(yè)貸款難就難以解決。泰隆小企業(yè)貸款取得成功，關(guān)鍵在于通過創(chuàng)新突破了這兩大難點(diǎn)。首先，解決信息不對稱的問題。這主要是靠建立起一支客戶經(jīng)理隊(duì)伍，掌握客戶的真實(shí)情況。泰隆有一支140多人的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，占員工比例高達(dá)40％以上，為客戶提供“一對一”的服務(wù)，行長王官明將此戲稱為“人海戰(zhàn)術(shù)”。泰隆客戶經(jīng)理借助廣泛的社會(huì)關(guān)系，通過密集走訪和頻繁接觸客戶，對客戶信息進(jìn)行詳細(xì)收集和了解。泰隆的客戶經(jīng)理對其客戶了解到何種程度？有人這樣描述，一個(gè)客戶來找客戶經(jīng)理，客戶經(jīng)理可以知道客戶兜里揣著什么牌子的煙以及為何來找他，因?yàn)樗麄儗蛻舻纳a(chǎn)經(jīng)營情況、生活~ 32 ~狀況、債權(quán)債務(wù)、資金需求等都非常了解。與此同時(shí)，泰隆實(shí)行“存貸掛鉤”制度，通過對客戶在銀行存款的現(xiàn)金流進(jìn)行測評，評估客戶的經(jīng)營狀況，并依據(jù)客戶的存款積數(shù)決定是否貸款、貸款的額度和貸款的利率。舉個(gè)例子，如果一個(gè)賣礦泉水的小商戶，他在泰隆存入一筆錢，而第二筆錢半個(gè)月后才存入，這個(gè)客戶的現(xiàn)金流狀況顯然是不好的；如果他每天都有一些錢存入銀行，客戶經(jīng)理就判斷這個(gè)客戶的生意還不錯(cuò)，可以考慮貸款。一般來講，存款積數(shù)越高，貸款的金額就會(huì)越大，利率也會(huì)越優(yōu)惠。泰隆正是通過大量“數(shù)字化”和“社會(huì)化”信息的綜合比較，以更加務(wù)實(shí)的態(tài)度和靈活的手段來分析客戶的成長潛力和償債能力。其次，解決缺乏有效抵押物問題。泰隆擯棄過分強(qiáng)調(diào)抵押物的貸款方法，創(chuàng)新地推行多人保證貸款，并將企業(yè)主、股東夫妻等實(shí)際控制人追加為~ 33 ~貸款保證人，變“有限責(zé)任”為“無限責(zé)任”，這種法人擔(dān)保和關(guān)聯(lián)人保證的貸款機(jī)制，避免出現(xiàn)企業(yè)通過破產(chǎn)惡意逃廢銀行債務(wù)。臺(tái)州銀監(jiān)分局局長林奇強(qiáng)調(diào)，貸款的無限責(zé)任從根本上要求企業(yè)的所有者、經(jīng)營者必須謹(jǐn)慎融資，按時(shí)還貸。歷史數(shù)據(jù)表明，泰隆99％以上的小企業(yè)貸款的正常回收是依靠第一還款來源，即使出現(xiàn)了問題貸款，依靠第二還款來源償還的也占到90％以上?！靶畔⒉粚ΨQ”和“客戶擔(dān)保難”兩大難題的解決，大大拓寬了泰隆小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的輻射面，使得處于初創(chuàng)期的小企業(yè)和個(gè)體工商戶能夠享受到泰隆信貸支持，極大地促進(jìn)了小企業(yè)的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了銀企雙贏。泰隆在小企業(yè)貸款上還有許多其他特色：比如堅(jiān)持貸款“筆筆清”原則。泰隆的客戶在申請第二筆貸款時(shí)，必須先把第一筆貸款還清。另外，泰隆的貸款主要是短期貸款，有效地解決了小企業(yè)普遍存在的流動(dòng)資金緊張的困難。~ 34 ~2014年，泰隆貸款平均期限97天，一年周轉(zhuǎn)達(dá)3次以上。發(fā)放貸款像從自己口袋里掏錢通過調(diào)查記者發(fā)現(xiàn)，泰隆在改進(jìn)服務(wù)、防范風(fēng)險(xiǎn)方面也有很多獨(dú)到之處。貼身服務(wù)得認(rèn)同在泰隆，為小企業(yè)提供更充分、更優(yōu)質(zhì)、更方便的服務(wù)是一種企業(yè)文化。泰龍營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的開門時(shí)間是早上7：30到下午6：00，夏天關(guān)門還要延長一兩個(gè)小時(shí)，服務(wù)時(shí)間比一般商業(yè)銀行要延長3到4個(gè)小時(shí)。這主要是為了與當(dāng)?shù)匦∑髽I(yè)的作息時(shí)間相一致，便于他們一上班就能享受到銀行的服務(wù)。泰隆對客戶的貼身服務(wù)體現(xiàn)在方方面面。在企業(yè)成立之前，泰隆會(huì)派專門的客戶經(jīng)理在工商注冊窗口為辦理登記手續(xù)的客戶提供驗(yàn)資、登記、開戶、貸款咨詢等服務(wù)，并將其納入客戶管理體系之中，即所謂的“企業(yè)接生工程”。泰隆針對小企業(yè)數(shù)量多、分布散的特點(diǎn)，不等待客戶上門，組織營銷團(tuán)隊(duì)深入專~ 35 ~業(yè)市場、社區(qū)和農(nóng)村，傾聽小企業(yè)、個(gè)體工商戶、農(nóng)村承包經(jīng)營戶的需求，向他們推薦符合其經(jīng)營特點(diǎn)的產(chǎn)品，把泰隆金融服務(wù)的觸角滲透到網(wǎng)點(diǎn)輻射半徑內(nèi)的每個(gè)角落。泰隆通過與客戶長期的溝通建立信任關(guān)系，并盡可能獲得客戶的各種信息，從中篩選出優(yōu)質(zhì)客戶，為調(diào)查評價(jià)打好基礎(chǔ)；當(dāng)客戶提出業(yè)務(wù)需求時(shí)，泰隆已經(jīng)掌握了客戶的基本信息，能在最短的時(shí)間做出決策，給客戶答復(fù)。另外，泰隆始終堅(jiān)持以客戶為中心，不斷改進(jìn)小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)流程，在最短時(shí)間內(nèi)滿足客戶業(yè)務(wù)需求，建立了高效的貸款審批機(jī)制。目前，泰隆小企業(yè)貸款在半個(gè)工作日內(nèi)的審結(jié)率超過90％，最快的甚至半個(gè)小時(shí)即可辦理1筆貸款，這是其他商業(yè)銀行難以企及的。泰隆快捷、高效的貸款業(yè)務(wù)流程，適應(yīng)了小企業(yè)貸款金額小、時(shí)間急、頻率高的特點(diǎn)。同時(shí)，泰隆的客戶經(jīng)理還會(huì)給客戶事業(yè)發(fā)展、財(cái)務(wù)管理等提供多方面的服務(wù)，成為小企業(yè)的朋友。~ 36 ~創(chuàng)新制度防風(fēng)險(xiǎn)為保證小企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的健康發(fā)展，泰隆建立了一套較為科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系。臺(tái)州銀監(jiān)分局副局長金官銘對這套管理制度非常肯定，據(jù)他介紹，這套管理制度的核心內(nèi)容是強(qiáng)化對銀行員工和客戶“兩個(gè)人”的激勵(lì)與約束，具體操作上做到激勵(lì)與約束并重，預(yù)防與監(jiān)督并舉，制度監(jiān)督和人文關(guān)懷同步。在予以充分激勵(lì)和關(guān)心的同時(shí)，他們制定了嚴(yán)格的約束措施，有效地控制了內(nèi)部員工的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。泰隆的客戶經(jīng)理都說，“我發(fā)放貸款時(shí)，就像從自己口袋往外掏錢一樣?！痹诳蛻舻募?lì)與約束方面，泰隆對誠實(shí)守信的客戶積極提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并在貸款利率、期限、額度、條件等方面給予更多的優(yōu)惠，而對不守信用的客戶則不惜“軟纏硬磨”催討貸款，直至收回全部本息。對于“釘子戶”和已核銷貸款，泰隆的態(tài)度是“骨頭再硬也要啃，不達(dá)目的不罷休”。因此，在當(dāng)?shù)亓鱾髦疤┞ 37 ~ 的錢是好用的，泰隆的錢也是不好用的”這樣一句話。所謂“好用”，是指如果條件符合的話，客戶可以很方便地從泰隆獲取貸款；所謂“不好用”，是指客戶借泰隆的錢必須按合同規(guī)定償還。在泰隆銀行，每一個(gè)貸款客戶都有兩個(gè)客戶經(jīng)理負(fù)責(zé)，一位負(fù)責(zé)調(diào)查，一位負(fù)責(zé)審查，且調(diào)查、審查同步進(jìn)行，并各自對自己的調(diào)查、審查結(jié)果負(fù)責(zé)。調(diào)查分為正面調(diào)查和側(cè)面調(diào)查，了解貸款客戶的基本情況，包括企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營狀況、其在行業(yè)的資信、為人如何、是否好賭等方方面面。負(fù)責(zé)審查的客戶經(jīng)理對調(diào)查結(jié)果的真實(shí)性進(jìn)行審查。這種調(diào)查、審查同時(shí)進(jìn)行的客戶調(diào)查被泰隆稱為“四只眼睛”看客戶，以便充分掌握貸款客戶的真實(shí)情況。通過堅(jiān)持不懈地打造誠信經(jīng)營形象和主動(dòng)維權(quán)，泰隆14年來的貸款不良率始終沒有超過3％的水平。~ 38 ~~ 39 ~第四篇：小企業(yè)貸款申請書小企業(yè)貸款申請書一：XXX市X銀行(X分行)：我公司：XXX有限公司因業(yè)務(wù)不斷發(fā)展，需要增加流動(dòng)資金，現(xiàn)向貴行提出貸款申請，申請中小企業(yè)貸款萬元，期限X年(具體貸款額度、期限按評審后的實(shí)際情況調(diào)整確定)。，補(bǔ)充流動(dòng)資金的必要性、重要性、可行性和資金的使用方案。資金使用后的效益變化情況。、貸款償還計(jì)劃。(企業(yè)公章)X年X月X日小企業(yè)貸款申請書二：企業(yè)名稱：___________________________________ 申請日期：_____年_____月_____日一、申請擔(dān)保貸款情況申請擔(dān)保貸款金額(萬元)申請擔(dān)保期限自____年____月____日至____年____月____日擔(dān)保_____ 貸款資金用途：還款資金來源：還款計(jì)劃：反擔(dān)保措施：(其中包括法人代表抵、質(zhì)押的個(gè)人財(cái)產(chǎn))申請企業(yè)意見：申請企業(yè)蓋章：法人代表簽字：(蓋章)____年____月____日經(jīng)辦人簽字：二、擬貸款銀行意見擬貸款銀行擬貸款銀行簽署意見：擬貸款銀行(公章)：___年___月___日三、市信保中心意見會(huì)員服務(wù)部初審意見：初審人： ___年___月___日擔(dān)保業(yè)務(wù)部復(fù)審意見：復(fù)審人： ___年___月___日市信保中心意見：主任：___年___月___日申請擔(dān)保企業(yè)需提供以下文件具體經(jīng)辦人受權(quán)委托書及身份證復(fù)印件。企業(yè)近期財(cái)務(wù)報(bào)表。借款申請(復(fù)印件)。評定資信等級(jí)所需要的材料。小企業(yè)貸款申請書三：貸款抵押人___，以下簡稱甲方。貸款抵押權(quán)人：___，以下簡稱乙方。甲方因生產(chǎn)需要，向乙方申請貸款作為___資金。雙方經(jīng)協(xié)商一致同意，在甲方以其所有的___(以下簡稱甲方抵押物)，作為貸款抵押物抵押給乙方的條件下，由乙方提供雙方商定的貸款額給甲方。在貸款期限內(nèi)，甲方擁有抵押物的使用權(quán)，在甲方還清貸款本息前，乙方擁有抵押物的所有權(quán)。為此，特訂立本合同：本合同一式三份，甲、乙雙方各執(zhí)一份，公證處留存一份。第五篇：勞動(dòng)密集型小企業(yè)貸款須知?jiǎng)趧?dòng)密集型小企業(yè)貸款須知一、貸款條件在石家莊市注冊，企業(yè)資產(chǎn)總額在4000萬元以下，銷售額3000萬元以下，對新增就業(yè)崗位當(dāng)年吸納下崗失業(yè)人員、進(jìn)城務(wù)工人員、大中專畢業(yè)生及部隊(duì)復(fù)轉(zhuǎn)退役軍人達(dá)到現(xiàn)有在冊職工總數(shù)一定比例（100人以上為15%，100人以下為30%）且簽訂一年以上（含一年）勞動(dòng)合同，并交納社會(huì)保險(xiǎn)，由勞動(dòng)部門認(rèn)定為勞動(dòng)密集型小企業(yè)的，可申請不超過200萬元的貼息貸款（只貼基準(zhǔn)利率），貸款期限一至三年。二、需申報(bào)材料１、營業(yè)執(zhí)照副本；２、稅務(wù)登記證副本；３、組織機(jī)構(gòu)代碼證；４、貸款申請書；５、當(dāng)年新招用人員身份證、《就業(yè)失業(yè)登記證》或《軍隊(duì)復(fù)轉(zhuǎn)軍人自謀職業(yè)證明》復(fù)印件及花名冊，同時(shí)按規(guī)定項(xiàng)目上報(bào)電子版；６、企業(yè)與新招用的人員簽訂的勞動(dòng)合同（副本）；７、企業(yè)職工花名冊（企業(yè)蓋章，一式兩份）；８、企業(yè)為新招用的職工繳納社會(huì)保險(xiǎn)憑證，以及上12月份企業(yè)職工繳納憑證，并附明細(xì)（社會(huì)保障經(jīng)辦機(jī)構(gòu)蓋章，一式兩份）；９、企業(yè)工資支付憑證（上12月份及申請時(shí)間上個(gè)月的工資表）（企業(yè)蓋章，一式兩份）；１０、企業(yè)簡介；除提供上述材料原件外，需用A4紙復(fù)印，按以上順序裝訂。三、貸款程序及信息反饋１、市就業(yè)服務(wù)局對申貸企業(yè)進(jìn)行初審及認(rèn)定。２、市勞動(dòng)保障局對企業(yè)新招用持《就業(yè)失業(yè)登記證》、《軍隊(duì)復(fù)轉(zhuǎn)軍人自謀職業(yè)證明》的人數(shù)比例進(jìn)行認(rèn)定（100人以上為15%，100人以下為30%）。３、勞動(dòng)、財(cái)政、銀行三部門，每月25日左右聯(lián)合對申請貸款的勞動(dòng)密集型小企業(yè)進(jìn)行為期2天的現(xiàn)場審核，并作出最后是否貼息貸款的決議。４、符合條件的企業(yè)將勞動(dòng)、財(cái)政部門審批后的資料報(bào)送至經(jīng)辦銀行，經(jīng)辦銀行按規(guī)定進(jìn)行審核，在符合經(jīng)辦銀行的放貸標(biāo)準(zhǔn)后方可放貸。５、按冀勞社[2007]7號(hào)文件規(guī)定，銀行按季度上報(bào)貼息企業(yè)信息，200萬元以內(nèi)全額貼息（基準(zhǔn)利率）。６、擔(dān)保中心定期或不定期對企業(yè)資金運(yùn)營等情況進(jìn)行跟蹤檢查，貸款企業(yè)要積極配合，并主動(dòng)出示相關(guān)資料。７、貸款到期后，貸款企業(yè)要按時(shí)歸還貸款，并到經(jīng)辦銀行辦理相關(guān)手續(xù)。８、貸款企業(yè)需承擔(dān)的責(zé)任：（1）貸款企業(yè)需保證申請資料的真實(shí)性；（2）貸款企業(yè)在貸款期間，如經(jīng)營項(xiàng)目、經(jīng)營場地、聯(lián)系方式等發(fā)生變更，需及時(shí)通知擔(dān)保中心備案。