【正文】 材料：（一）書面貸款申請；（二）有效身份證明；（三）有效收入證明或能夠證明借款人收入和還款能力的相關(guān)材料；（四）貸款用途證明（如交易合同）。借款人在業(yè)務(wù)申請時因交易尚未發(fā)生而無法提供貸款用途證明的，可暫提供用途聲明。采取受托支付方式的，借款人除須提供用途證明材料外還應(yīng)提供交易對象收款賬戶信息，貸款申請時因交易對象尚不確定無法提供的，待交易對象確定后，在申請貸款資金支付時提供。采取自主支付方式的，應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人保留用途證明材料，定期向貸款公司告知貸款資金支付情況；（五）按規(guī)定需評級的，提供評級需要的相關(guān)材料；（六）貸款公司要求的其他材料。借款人申請辦理生產(chǎn)經(jīng)營性貸款業(yè)務(wù)，除上述要求的材料外，還需提供營業(yè)執(zhí)照，從事特種行業(yè)的需同時提供有權(quán)批準部門頒發(fā)的生產(chǎn)經(jīng)營許可證。第四章 評級與授信第十一條辦理個貸業(yè)務(wù)原則上需要評級。經(jīng)辦人員應(yīng)根據(jù)貸款公司個人客戶信用等級評定辦法對借款人（擔(dān)保人）進行信用等級測評（按規(guī)定可以免評級的除外）。第十二條 辦理循環(huán)類個貸業(yè)務(wù)須對借款人進行授信。授信是指貸款公司根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信情況及提供擔(dān)保情況，同意在一定期限內(nèi)向借款人提供的信用額度。循環(huán)類個貸業(yè)務(wù)是指借款人同貸款公司簽訂《最高額擔(dān)保個人借款合同》后，可在合同約定額度內(nèi)多次用款的個貸業(yè)務(wù)。第十三條 個貸業(yè)務(wù)授信期限原則上3年，最多不超過5年。第十四條 個貸業(yè)務(wù)授信額度應(yīng)根據(jù)借款人提供的擔(dān)保情況，綜合考慮借款人及配偶收入等資信情況核定。授信額度為抵質(zhì)押授信額度、保證授信額度、信用授信額度之和。抵質(zhì)押率、保證擔(dān)保額度和信用授信額度核定及計算等，由單項產(chǎn)品管理辦法確定。辦理個貸業(yè)務(wù)的單戶最高貸款額度由單項產(chǎn)品管理辦法確定。第十五條 核定授信額度或單筆貸款額度，應(yīng)重點關(guān)注借款人的還款能力。對經(jīng)營類業(yè)務(wù)，應(yīng)關(guān)注經(jīng)營項目的現(xiàn)金流及其穩(wěn)定性。計算收入償債比例時如借款人收入按家庭計算，則月債務(wù)支出也應(yīng)按家庭計算。第十六條 對借款人在授信項下再次或多次申請用信的，僅需對以下內(nèi)容進行調(diào)查審查：（一）授信條件是否發(fā)生重大變化；（二）貸款用途是否真實、合法合規(guī)；（三）本筆用信增加后，借款人收入是否符合還款要求；（四）其他必要的信息。第五章貸款受理與調(diào)查第十七條 受理崗根據(jù)借款人的信貸需求、基本條件，決定是否受理借款人申請。如不予受理，應(yīng)及時告知申請人。如同意受理，及時將相關(guān)材料移交調(diào)查崗調(diào)查。第十八條 調(diào)查人員負責(zé)貸款調(diào)查,不得委托第三方代為調(diào)查，調(diào)查人員對調(diào)查材料的準確性、完整性、真實性、有效性負責(zé)。第十九條 個貸業(yè)務(wù)主要調(diào)查：（一）借款人提供的資料是否完整、真實、有效；（二）借款人（擔(dān)保人）身份是否真實；（三）借款用途是否真實、合法，并按規(guī)定合理確定資金支付方式及支付額度；（四）借款人信用記錄是否符合規(guī)定；（五）借款人是否具有足夠的還款能力（包括家庭概況、收入和財產(chǎn)狀況等）；（六）保證人擔(dān)保能力是否充足；（七）合理評估抵質(zhì)押物價值（制度規(guī)定可免評估的除外）。采用外部評估的，客戶部門應(yīng)對抵質(zhì)押物的評估方式和評估價值審核確認；（八）對經(jīng)營類業(yè)務(wù)應(yīng)調(diào)查借款人經(jīng)營行為的合法合規(guī)性、經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況等；（九）個貸業(yè)務(wù)應(yīng)以實地調(diào)查為主、間接調(diào)查為輔，采取現(xiàn)場核實、電話查問以及信息咨詢等途徑和方法。對經(jīng)營類業(yè)務(wù)的實地調(diào)查，調(diào)查人員應(yīng)通過觀察借款人的經(jīng)營場所、經(jīng)營規(guī)模、地理位臵、周邊客戶等了解申請人的經(jīng)營能力、生產(chǎn)經(jīng)營狀況、經(jīng)營項目有無行業(yè)風(fēng)險及未來前景等，并對抵押物狀況進行核實及雙人調(diào)查。第二十條 個貸業(yè)務(wù)調(diào)查實行面談制度。調(diào)查人員須與借款人（擔(dān)保人）進行面談，并做談話記錄，由雙方當(dāng)面簽字確認，必要時可與其他相關(guān)人員面談。第二十一條調(diào)查人員根據(jù)調(diào)查情況填寫調(diào)查表或撰寫調(diào)查報告，進行綜合分析，提出調(diào)查結(jié)論和風(fēng)險提示。調(diào)查結(jié)論認為可以向借款人提供貸款的，調(diào)查人員應(yīng)對貸款方案（包括用信主體、業(yè)務(wù)種類、幣種、金額、期限、利率、貸款用途、資金支付方式及支付額度、還款方式、擔(dān)保方式等，下同）提出具體意見。調(diào)查結(jié)論認為明顯不符合貸款條件的，可提出終止信貸程序的建議，并說明理由。第六章 貸款審查審批第二十二條審查崗負責(zé)個貸業(yè)務(wù)的審查。審查環(huán)節(jié)對個貸業(yè)務(wù)的合法合規(guī)性、合理性、風(fēng)險揭示的充分性承擔(dān)責(zé)任。主要審查以下內(nèi)容：（一）資料的完備性。信貸業(yè)務(wù)資料是否齊備。（二）業(yè)務(wù)的合規(guī)性。借款人和擔(dān)保人是否符合基本條件，貸款方案是否符合貸款公司信貸規(guī)定。（三）風(fēng)險的可控性。有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，信用記錄是否符合條件，有效收入、信用評定結(jié)果、抵質(zhì)押物價值是否合理，第二還款來源是否充足，利率是否符合規(guī)定等。對于經(jīng)營類業(yè)務(wù)，還應(yīng)重點分析借款人經(jīng)營管理能力、生產(chǎn)經(jīng)營情況等。如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補充完善。第二十三條 根據(jù)審查情況，審查人員同意調(diào)查意見的，需提出明確的審查方案，不同意向借款人提供貸款的，需說明理由。需審議的個貸業(yè)務(wù)應(yīng)報公司貸審會審議。第二十四條審查結(jié)論為同意的，應(yīng)明確貸款方案，報有權(quán)審批人審批。超有權(quán)審批人審批的個貸業(yè)務(wù)需經(jīng)貸款審查委員會審議，經(jīng)有權(quán)審批人審批。第二十五條 有權(quán)審批人在授權(quán)范圍內(nèi)，根據(jù)調(diào)查、審查、審議結(jié)論等因素審批個貸業(yè)務(wù)。審批結(jié)論分為“同意”和“否決”兩種。作出“否決”結(jié)論需表述理由。第二十六條有權(quán)審批人下達貸款批復(fù)，明確貸款方案、風(fēng)險管理措施、審批有效期等。對未獲批準的個人貸款申請，貸款受理部門應(yīng)及時告知借款人。第七章 用信與支付管理 第二十七條 用信與支付管理的內(nèi)容包括落實批復(fù)條件、合同簽訂、抵質(zhì)押登記、放款審核、支付管理等。抵質(zhì)押登記和放款審核環(huán)節(jié)應(yīng)與受理調(diào)查環(huán)節(jié)部門分離或崗位分離，不得由受理人員和調(diào)查人員兼任。第二十八條 個貸業(yè)務(wù)資金支付分為受托支付和自主支付兩種方式。受托支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。采用受托支付的，借款人在使用貸款時提出支付申請，并授權(quán)貸款公司按合同約定方式支付貸款資金。自主支付是指貸款公司根據(jù)借款人的提款申請將貸款資金直接發(fā)放至借款人賬戶，并由借款人自主支付給符合合同約定用途的借款人交易對象。個人貸款資金應(yīng)當(dāng)采用受托支付方式向借款人交易對象支付,但第三十五條規(guī)定的情形除外。第二十九條 有下列情形之一的個人貸款，經(jīng)貸款公司同意可以采取借款人自主支付方式：（一）借款人無法事先確定具體交易對象且金額不超過三十萬元人民幣的；（二）借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的；（三）貸款資金用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額不超過五十萬元人民幣的；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他情形的。第三十條 客戶經(jīng)理落實批復(fù)要求的各項條件后，按規(guī)定選用合同文本，根據(jù)批復(fù)內(nèi)容填寫合同要素。借款合同應(yīng)明確資金支付方式，采取自主支付方式的，應(yīng)明確具體額度；采取受托支付方式，且借款人已確定交易對象及收款賬戶信息的，應(yīng)在借款合同中填寫相關(guān)支付信息（包括收款單位名稱或姓名、收款賬號、開戶行，支付金額等，下同）。合同填寫后按合同管理有關(guān)規(guī)定進行審核。審核無誤后，客戶經(jīng)理與借款人、擔(dān)保人當(dāng)場簽訂書面借款合同、擔(dān)保合同，并提交有權(quán)簽字人簽字。簽訂合同時，應(yīng)審核借款人、擔(dān)保人的身份真實性。借款合同采用格式條款的，應(yīng)予以公示。第三十一條按規(guī)定采取受托支付的，如簽訂借款合同時借款人尚未明確交易對象，合同簽訂后暫不發(fā)放貸款，待交易對象確定時，由借款人填寫《個人貸款資金支付授權(quán)委托書》，并向貸款公司遞交相關(guān)交易證明。客戶經(jīng)理與放款審核崗審核同意后，完成貸款資金的發(fā)放與支付。第三十二條借款人獲得授信后單筆用款的資金支付。借款人獲得授信后單筆用款時，應(yīng)填寫《最高額擔(dān)保個人借款合同用款申請書》。按規(guī)定及合同約定可以采取自主支付方式用款的，應(yīng)填寫借款人放款賬戶；按規(guī)定及合同約定采取受托支付方式用款的，借款人填寫交易對象收款賬戶相關(guān)信息，并提交貸款用途證明材料，由貸款公司履行單筆用信審批后按規(guī)定完成貸款資金的發(fā)放與支付。第三十三條抵質(zhì)押登記不得由調(diào)查人員單獨辦理。抵質(zhì)押登記人員應(yīng)親自到有權(quán)登記機構(gòu)辦理抵質(zhì)押登記手續(xù)，親自辦理質(zhì)押憑證的止付手續(xù)，不得委托他人代為辦理。辦理他項權(quán)證和質(zhì)物交接時需填制“交接清單”。抵質(zhì)押物需辦理保險的，按規(guī)定辦理，并明確貸款公司為第一受益人。以保證方式擔(dān)保的個人貸款，應(yīng)由不少于兩名信貸人員完成。但先采取階段性保證擔(dān)保后轉(zhuǎn)為抵押擔(dān)保方式的貸款除外。第三十四條放款審核崗負責(zé)放款審核，主要內(nèi)容包括：（一）審核放款條件是否全部滿足。（二）審核合同的規(guī)范性。（三）審核擔(dān)保的規(guī)范性和有效性，包括手續(xù)是否完備、階段性擔(dān)保是否在規(guī)定的額度內(nèi)、他項權(quán)證是否辦妥，保證金繳納、止付手續(xù)、保險等是否按規(guī)定辦理，已實現(xiàn)抵質(zhì)押登記網(wǎng)上查詢真?zhèn)蔚牡貐^(qū)還應(yīng)網(wǎng)上查詢抵質(zhì)押情況等。（四）支付條件審核。采取受托支付方式的，應(yīng)核實貸款用途及證明材料（如交易合同等）是否符合規(guī)定，審核借款人借款合同支付條款或《個人貸款資金支付授權(quán)委托書》或《最高額擔(dān)保個人借款合同用款申請書》中相關(guān)支付信息，核對借款人交易對象姓名、收款賬戶及開戶行等是否填寫完整、是否與貸款用途證明材料一致，借款人是否按規(guī)定在金融機構(gòu)開立存款賬戶等。貸款采取自主支付方式的，應(yīng)審核貸款額度及用途是否符合資金自主支付的規(guī)定，借款人是否按規(guī)定在金融機構(gòu)開立存款賬戶等。第三十五條放款通知單提交有權(quán)人審核簽字后，送交會計結(jié)算人員辦理會計放款。第八章貸后管理 第三十六條個貸業(yè)務(wù)貸后管理的主要職責(zé)包括：（一）更新借款人信息、受理變更合同要素申請。（二）回答借款人咨詢，按月提取貸款結(jié)清名單并為借款人提供貸款結(jié)清的相關(guān)手續(xù)。（三）監(jiān)測貸款資金用途。對借款人采取受托支付的貸款，記錄貸款資金流向，歸集保存相關(guān)憑證。對借款人采取自主支付的貸款，通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，定期核查貸款支付是否符合約定用途。（四）按照第三十七條的規(guī)定進行貸后檢查。（五）按照第三十九條規(guī)定對逾期貸款進行催收和處理。（六）抵質(zhì)押以及保證擔(dān)保管理。（七）貸款到期處理和信用收回。第三十七條 客戶經(jīng)理按規(guī)定進行貸后檢查，發(fā)現(xiàn)重大風(fēng)險隱患或風(fēng)險預(yù)警信號須按規(guī)定及時報告。關(guān)于個貸業(yè)務(wù)貸后檢查的頻次規(guī)定：對采取分期還款方式個貸業(yè)務(wù)，實行逾期催收，不要求固定的貸后檢查頻次；已進入訴訟程序的不良個人貸款，在情況未發(fā)生重大變化條件下，不要求固定的貸后檢查頻率；對低信用風(fēng)險個貸業(yè)務(wù)的個貸業(yè)務(wù)產(chǎn)品至少每半年檢查一次。個貸業(yè)務(wù)貸后檢查的主要內(nèi)容包括：（一）借款人是否按照合同約定用途使用信貸資金；（二）借款人的資產(chǎn)、職業(yè)、收入、家庭、健康狀況等是否有較大變化；（三）借款人是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟糾紛；（四）擔(dān)保人保證能力、抵質(zhì)押物的完整性和安全性是否發(fā)生變化，抵質(zhì)押物的價值是否減少，抵質(zhì)押權(quán)是否受到侵害，抵質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定；（五）經(jīng)營類業(yè)務(wù)還應(yīng)檢查借款人生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況是否正常，主要產(chǎn)品的市場狀況是否有較大變化，借款人與其他債權(quán)人、債務(wù)人的合作關(guān)系是否正常等。第三十八條 信貸風(fēng)險管理部門風(fēng)險經(jīng)理負責(zé)個貸業(yè)務(wù)風(fēng)險監(jiān)控。其主要職責(zé)是：（一）發(fā)現(xiàn)風(fēng)險隱患或風(fēng)險預(yù)警信號，督促客戶經(jīng)理限期處理；（二）對重大風(fēng)險隱患或風(fēng)險預(yù)警信號進行現(xiàn)場核查；（三）向上級報告?zhèn)€貸業(yè)務(wù)風(fēng)險狀況。第三十九條 到期處理和信用收回。（一）對采用一次性還本方式個貸業(yè)務(wù)，客戶經(jīng)理要在每筆信貸業(yè)務(wù)到期前，采取電話、手機短信、電子郵件、發(fā)送《貸款到期通知書》等方式通知借款人、擔(dān)保人及時辦理還款手續(xù)；（二）個貸業(yè)務(wù)原則上不得展期，確需展期的，按新發(fā)放貸款審批權(quán)限和流程辦理；（三）發(fā)生合同約定事項導(dǎo)致信貸業(yè)務(wù)提前到期的，報貸款公司有權(quán)人同意后，由客戶經(jīng)理向借款人、擔(dān)保人發(fā)出《信貸業(yè)務(wù)提前到期通知書》，辦理相關(guān)還款手續(xù)。（四）個貸業(yè)務(wù)不得辦理借新還舊；（五）借款人還清全部貸款后，客戶經(jīng)理應(yīng)及時憑結(jié)清全部本息的還款憑證辦理抵押權(quán)證出庫手續(xù)，并出具一份登記機關(guān)認可的注銷抵押登記證明，交給抵質(zhì)押人簽收登記或陪同抵質(zhì)押人辦理抵質(zhì)押注銷手續(xù)；（六）對逾期30（含）天以內(nèi)的貸款進行短信、電話或催收函催收，逾期3060天（含）以內(nèi)的應(yīng)通過約見借款人、實地催收等方式進行催收，對逾期90天以上的和按規(guī)定劃為可疑類的貸款，原則上采用法律手段清收或按貸款公司新規(guī)定辦理；（七）對未按借款合同約定償還的貸款，滿足特定條件的，可以協(xié)議重組。第九章 附 則第四十條 本辦法適用于**小額貸款有限公司。第四十一條 本辦法由**小額貸款有限公司制定、解釋和修訂。