【正文】 對(duì)借款申請(qǐng)進(jìn)行了什么樣的調(diào)查。1以企業(yè)流動(dòng)資金業(yè)務(wù)為例，貸前調(diào)查報(bào)告開頭可這樣寫：“某某有限公司向本行申請(qǐng)流動(dòng)資金貸款500萬元，用于向上游供貨商購買原材料，借款期限六個(gè)月，貸款利率月息，擔(dān)保方式為：保證擔(dān)保。經(jīng)本行貸前雙人調(diào)查，現(xiàn)將調(diào)查情況報(bào)告如下：”。1（二）借款企業(yè)基本情況與征信調(diào)查 1申請(qǐng)人概況：企業(yè)名稱、企業(yè)性質(zhì)、住所、法定代表人及職務(wù)、實(shí)際控制人、注冊(cè)資金、實(shí)收資本、經(jīng)營范圍、經(jīng)營期限、所屬行業(yè)、開戶行情況；（注：需要注意注冊(cè)資本和實(shí)收資本的差異，關(guān)注借款用途是否在其經(jīng)營范圍內(nèi)）1股東構(gòu)成：股東姓名或名稱、股東背景、出資方式、持股比例等；（注：這一項(xiàng)如果比較簡(jiǎn)單，可歸到申請(qǐng)人概況一項(xiàng)，如情況比較復(fù)雜，或股東背景較深，或需特別突出等，可單列專項(xiàng)說明）1歷史沿革：借款人成立時(shí)間及發(fā)展歷程、股東變更情況、注冊(cè)資金變動(dòng)情況、名稱變更情況、重組情況。（注：這一項(xiàng)如果比較簡(jiǎn)單，可歸到申請(qǐng)人概況一項(xiàng)，如情況比較復(fù)雜，或需特別突出等，可單列專項(xiàng)說明，對(duì)于借款前半年發(fā)生的注冊(cè)資本變更、股東結(jié)構(gòu)調(diào)整等重大變更事項(xiàng)要給予必要注意，并核實(shí)是否專為獲取銀行借款而變更。）1經(jīng)營資質(zhì)：經(jīng)營許可證、資質(zhì)證書、環(huán)評(píng)等。1控股、參股企業(yè)、分公司等個(gè)數(shù)及持股比例。1申請(qǐng)人征信情況以及與我行合作關(guān)系。（略）1注：除了上征信系統(tǒng)查詢企業(yè)和法定代表人、實(shí)際控制人的征信情況外，還可以通過稅務(wù)、公安、人民法院網(wǎng)或者行內(nèi)的間接渠道了解客戶信用狀況。1（三）行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)分析——確定借款人所在行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)程度 1個(gè)別企業(yè)的命運(yùn)總是和它所從事的行業(yè)的命運(yùn)息息相關(guān)。從事一種或主要從事一種經(jīng)營活動(dòng)的所有企業(yè)組合起來構(gòu)成一個(gè)行業(yè)，每個(gè)借款人都處于某一特定的行業(yè)中，行業(yè)是企業(yè)生存的基本環(huán)境條件，每一特定行業(yè)因所處的發(fā)展階段不同而具有其特有的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)。盡管這種風(fēng)險(xiǎn)具有一定的階段性特征，但在同一行業(yè)中的借款人可能需要共同面對(duì)某些基本一致的風(fēng)險(xiǎn)。因此，要想更好的把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)借款客戶所屬行業(yè)進(jìn)行分析是必不可少的。對(duì)借款人行業(yè)的分析要重點(diǎn)把握以下方面：該行業(yè)發(fā)展?fàn)顩r、行業(yè)地位、市場(chǎng)需求、行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)程度、行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)、借款人在行業(yè)中所處地位、行業(yè)成本結(jié)構(gòu)、行業(yè)生命周期、行業(yè)與經(jīng)濟(jì)周期、行業(yè)盈利性、行業(yè)依賴性、行業(yè)法律環(huán)境和和政策環(huán)境等。1（四）經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)分析——確定借款人經(jīng)營中的風(fēng)險(xiǎn)程度 1每個(gè)企業(yè)都有其特有的經(jīng)營特點(diǎn)，除了要分析借款人的行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)外，還需要對(duì)借款人的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行分析。在陳玉箐所著《客戶信用分析技巧》（立信會(huì)計(jì)出版社）一書中，作者認(rèn)為企業(yè)的經(jīng)營特征主要體現(xiàn)在經(jīng)營規(guī)模、核心競(jìng)爭(zhēng)力、產(chǎn)品特征和市場(chǎng)狀況這四個(gè)方面，結(jié)合這四個(gè)方面，調(diào)查人員對(duì)借款人經(jīng)營情況分析的重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)包括：1經(jīng)營規(guī)模：企業(yè)經(jīng)營規(guī)模的大小是相對(duì)的，必須放在整個(gè)行業(yè)中與其他企業(yè)相比才有一起，企業(yè)規(guī)模必須與管理水平向適應(yīng)。1主營業(yè)務(wù)：主營業(yè)務(wù)及其比重、兼營業(yè)務(wù)及其比重、主營業(yè)務(wù)和兼營業(yè)務(wù)的關(guān)聯(lián)性；1產(chǎn)品情況：產(chǎn)品種類、主要產(chǎn)品、產(chǎn)品產(chǎn)量和質(zhì)量、產(chǎn)品技術(shù)含量等；1技術(shù)水平與設(shè)備狀況：1生產(chǎn)情況：工藝要求、生產(chǎn)公司環(huán)節(jié)，質(zhì)量監(jiān)控體系、物耗、能耗情況、環(huán)保等；1供應(yīng)情況：主要供應(yīng)商、供應(yīng)渠道、進(jìn)貨價(jià)格、付款條件等；1銷售情況：產(chǎn)品銷售情況（主要下游客戶、主要銷售區(qū)域、銷售渠道、銷售價(jià)格、收款條件等）；1經(jīng)營業(yè)績(jī)：年產(chǎn)值、上年利稅、主要產(chǎn)品的產(chǎn)銷情況、銷售增長率、市場(chǎng)占有率、在同行業(yè)中的地位和發(fā)展前景。1（五）管理風(fēng)險(xiǎn)分析——確定借款人管理中的風(fēng)險(xiǎn)程度 1借款人的管理能力不足或管理能力跟不上公司的發(fā)展是導(dǎo)致很多企業(yè)經(jīng)營失敗的重要原因，對(duì)于借款人管理風(fēng)險(xiǎn)的評(píng)估，應(yīng)重點(diǎn)關(guān)注以下幾點(diǎn)： 1治理結(jié)構(gòu)。應(yīng)當(dāng)分析借款人的公司治理結(jié)構(gòu)，在分析股東構(gòu)成、股權(quán)結(jié)構(gòu)、董事會(huì)（或執(zhí)行董事）、監(jiān)事會(huì)（或監(jiān)事）、總經(jīng)理等的人選及職責(zé)的基礎(chǔ)上，分析借款人公司治理結(jié)構(gòu)是否存在隱患。1老板個(gè)人素質(zhì)及能力。小企業(yè)看老板、中企業(yè)看制度、大企業(yè)看文化。一般來說，規(guī)模越小的企業(yè)，對(duì)老板的分析評(píng)估越重要，要了解老板的年齡、受教育程度、家庭、婚姻及子女狀況、性格特征、個(gè)人嗜好、不良和犯罪記錄和信用記錄、業(yè)界聲譽(yù)和評(píng)價(jià)、品德及誠信度、健康狀況、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)與經(jīng)營業(yè)績(jī)、領(lǐng)導(dǎo)者的穩(wěn)定性等方面。（注：重點(diǎn)關(guān)注領(lǐng)導(dǎo)者的受教育程度、從業(yè)經(jīng)驗(yàn)、經(jīng)營業(yè)績(jī)等方面）詳細(xì)了解可查看本平臺(tái)文章老板的這十大“軟信息”，重要性你真的知道嗎？（附具體調(diào)查指標(biāo)）1高管層素質(zhì)及穩(wěn)定性。要考察了解管理層的學(xué)歷、專業(yè)背景、行業(yè)經(jīng)驗(yàn)及熟悉程度。同時(shí)注意了解管理層的穩(wěn)定性。1公司組織架構(gòu)及人員構(gòu)成。了解借款人下設(shè)職能部門及人員構(gòu)成情況，了解企業(yè)內(nèi)部各部門、各車間之間的運(yùn)作是否通暢；在了解高管層情況的基礎(chǔ)上了解員工整體素質(zhì)情況。1管理制度。了解借款人是否有規(guī)范的管理制度、生產(chǎn)流程，工作環(huán)境是否整潔，是否有操作性比較強(qiáng)的激勵(lì)制度。1企業(yè)文化。經(jīng)營理念、管理制度、發(fā)展思路、發(fā)展目標(biāo)等。1其他。了解其他管理人員、員工對(duì)企業(yè)領(lǐng)導(dǎo)的評(píng)價(jià)，對(duì)企業(yè)發(fā)展計(jì)劃的了解程度；安保、環(huán)保、員工保險(xiǎn)工作是否正常等。1（注：有些信貸機(jī)構(gòu)將經(jīng)營、管理風(fēng)險(xiǎn)合并成一項(xiàng)來進(jìn)行分析）1（六）財(cái)務(wù)情況分析 1對(duì)盈利能力的分析：分析主營業(yè)務(wù)利潤率、總資產(chǎn)利潤率、銷售利潤率、凈資產(chǎn)利潤率等。對(duì)償債能力的分析：分析流動(dòng)比率、速動(dòng)比率、現(xiàn)金比率、資產(chǎn)負(fù)債率、利息。