8中贏金融：風(fēng)控是靠實(shí)踐來檢驗(yàn)的-資料下載頁(yè)
2024-09-28 11:17本頁(yè)面
【正文】 。我們因此認(rèn)為，信息化風(fēng)險(xiǎn)控制體系的建設(shè)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行而言幾乎是必然的。民生銀行小微金融信用風(fēng)險(xiǎn)管控經(jīng)驗(yàn)總結(jié) 通過對(duì)民生銀行的信用風(fēng)險(xiǎn)控制的案例研究，民生銀行做小微金融業(yè)務(wù)的信貸風(fēng)險(xiǎn)控制有四方面經(jīng)驗(yàn)值得關(guān)注： 首先，民生銀行在小微金融風(fēng)險(xiǎn)控制方面優(yōu)劣勢(shì)并存。與地域性小金融機(jī)構(gòu)相比，民生銀行做小微金融在風(fēng)險(xiǎn)控制方面的優(yōu)勢(shì)包括，可負(fù)擔(dān)和分?jǐn)偞罅垦芯俊⒓夹g(shù)平臺(tái)構(gòu)建的高昂成本，可通過合理的貸款行業(yè)區(qū)域配置、定價(jià)定額策略分散風(fēng)險(xiǎn)，可提供儲(chǔ)蓄、支付、結(jié)算等相關(guān)金融服務(wù)以獲得客戶流水?dāng)?shù)據(jù)信息用于風(fēng)險(xiǎn)控制等。同時(shí)，也存在貸后監(jiān)控成本過高、組織架構(gòu)復(fù)雜導(dǎo)致授信流程長(zhǎng)、與客戶互動(dòng)能力不強(qiáng)等劣勢(shì)。這些優(yōu)勢(shì)與劣勢(shì)的聚合，在信貸風(fēng)險(xiǎn)管理上無不指向一個(gè)成熟的模式——“信貸工廠”模式。 其次，民生銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制發(fā)揮了大銀行的優(yōu)勢(shì)。，民生銀行對(duì)小微金融業(yè)務(wù)的探索與改革過程，也是發(fā)揮大銀行優(yōu)勢(shì)的過程。， ，更重視信息技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在信貸風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)方面的全面性和即時(shí)性價(jià)值，更重視集中分析、集中決策和集中管理，因而更具有“信貸工廠”模塊化、程序化、規(guī)模化的管理特征，而這種信貸工廠特征只有將業(yè)務(wù)重心集中到一個(gè)適度的高度——分行才合適，如圖3所示。 再次，獲取大數(shù)據(jù)能力是風(fēng)控模型取得效果的關(guān)鍵。信貸工廠的風(fēng)險(xiǎn)控制模式，對(duì)于有強(qiáng)大研究能力和數(shù)據(jù)分析、建模能力的傳統(tǒng)銀行來說，最大的挑戰(zhàn)依然是數(shù)據(jù)獲取。民生銀行已經(jīng)將數(shù)據(jù)信息獲取融入到了全方位的小微金融業(yè)務(wù)中，利用儲(chǔ)蓄、支付、結(jié)算等多項(xiàng)業(yè)務(wù)服務(wù)獲取含金量頗高的經(jīng)營(yíng)流水信息，并努力打通其他外部信息渠道以獲取準(zhǔn)確的底層數(shù)據(jù)。 最后，民生銀行還需要進(jìn)一步完善風(fēng)險(xiǎn)控制模型。民生銀行選擇將大數(shù)據(jù)征信作為其風(fēng)險(xiǎn)控制的主要方式，也就意味著分析模型的準(zhǔn)確性將直接決定信用風(fēng)險(xiǎn)控制的準(zhǔn)確性。從防范系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)的角度，民生銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制依賴于宏觀研究、回歸分析，當(dāng)發(fā)生模型外的情況時(shí)同樣面臨虧損風(fēng)險(xiǎn)；從防范特有風(fēng)險(xiǎn)的角度，民生銀行的貸前審批依賴于大量模型的征信評(píng)分、以及“收益覆蓋風(fēng)險(xiǎn)”的定價(jià)策略，這就對(duì)模型的準(zhǔn)確率有極高的要求；而其貸后監(jiān)測(cè)更依賴于模型評(píng)分，但模型的反應(yīng)往往與現(xiàn)實(shí)具有一定的時(shí)滯，相比于其他小微金融機(jī)構(gòu)主要依賴于現(xiàn)場(chǎng)觀察的貸后監(jiān)測(cè)，這種對(duì)模型的過度依賴可能使得民生銀行不能完全適應(yīng)小微金融風(fēng)險(xiǎn)突發(fā)性強(qiáng)的要求。因此，民生銀行有必要不斷對(duì)模型進(jìn)行必要的分析與調(diào)整，確保其分析控制模型的有效性與準(zhǔn)確性。 第10頁(yè) 共10頁(yè)
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