【正文】 七是收入來源日趨多元化。 20xx年 6月末，全省農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)收入較上年同期增長 %，增幅比去年同期提高 3 個(gè)百分點(diǎn)，中間業(yè)務(wù)收入占營業(yè)收入的比重已經(jīng)從 20xx 年的 %上升到 %，農(nóng)村信用社主要依靠利差的盈利模式正在悄然變化。令人欣喜的是，中間業(yè)務(wù)收入的增長，主要來源于新業(yè)務(wù)領(lǐng)域的良好拓展。截至 20xx 年 6 月末，全省農(nóng)村信用社飛天卡有效發(fā) 卡量超過 437 萬張，今年 7 月 28日再次發(fā)行了銀聯(lián)飛天福農(nóng)卡、白金卡，理財(cái)產(chǎn)品正在悄然起步。 八是股本結(jié)構(gòu)發(fā)生明顯變化。截至 20xx 年 6 月末，全省農(nóng)村信用社股金總額達(dá)到了 億元，較 20xx 年末凈增 億元，增長 %，其中，自然人股 億股，占 %，法人股 億股，占 %。 18 家農(nóng)合行股金總額和法人股分別占全省農(nóng)村信用社的 %和 %以上。 九是經(jīng)營效率大幅提升。 20xx 年末，全省農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)稅后利潤 億元，較 20xx 年末增長了 20 倍。 今年 6 月末，實(shí)現(xiàn)利潤總額 億元，同比凈增 億元，增長 %。其中， 20xx 年末 18家農(nóng)合行利潤總額占全省農(nóng)村信用社的 3%以上，達(dá)到了 %。 二、存在的問題 一是職能定位與市場需求不匹配。隨著國家農(nóng)村城鎮(zhèn)化、農(nóng)民市民化等城鄉(xiāng)一體化改革工作啟動(dòng)，經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)和欠發(fā)達(dá)地區(qū)的經(jīng)濟(jì)金融結(jié)構(gòu)已發(fā)生明顯變化，原已改制為農(nóng)村合作銀行的自身市場定位已與目前的客戶需求很不匹配，急需在體制、機(jī)制、制度安排等方面做出新的調(diào)整和改革，以此轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，改善資產(chǎn)質(zhì)量、提高發(fā)展水平。 二是資本充足率不達(dá) 標(biāo)。敦煌、秦州、武都、榆中、西和、寧縣、高臺(tái)、隴西、麥積、嘉峪關(guān)、甘州、臨澤和民樂 13 家農(nóng)合行資本充足率低于 10%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn) (分別為 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)和 個(gè)百分點(diǎn) )，占已改制農(nóng)合行總數(shù)的 %。 三是法人股占比結(jié)構(gòu)不合理。西和、華亭、靈臺(tái)、莊浪、民樂、寧縣、武都、高臺(tái)、臨澤、嘉峪關(guān)、臨洮、敦煌、榆中和隴西 14 家農(nóng)合行法人股低于 30%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn) (分別為 個(gè)、 個(gè) 、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 23 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)和 2 個(gè)百分點(diǎn) )，占已改制農(nóng)合行總數(shù)的 %。 四是貸款集中度風(fēng)險(xiǎn)突出。靈臺(tái)、臨澤、甘州、莊浪、華亭、民樂、寧縣和榆中 8 家農(nóng)合行單一客戶集中度高于 10%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn) (分別為 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)和 個(gè)百分點(diǎn) )，占已改制農(nóng)合行總數(shù)的 %。嘉峪關(guān)、敦煌、麥積、秦州、武都和隴西 6 家農(nóng)合行社團(tuán)客戶集中度分別高于 15%的監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn) (分別為 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)、 個(gè)和 個(gè)百分點(diǎn) )，占已改制農(nóng)合行總數(shù)的 %。 三、幾點(diǎn)建議 (一 )加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式。加快轉(zhuǎn)變發(fā)展方式，是適應(yīng)全球需求結(jié)構(gòu)重大變化、順應(yīng)我國經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新的階段性特征的必然要求。已改制的農(nóng)村合作銀行要想再上一個(gè)新臺(tái)階，必須保持清醒的頭腦，以更加寬廣的視野、更加前瞻的思維，抓緊從戰(zhàn)略入手，推動(dòng)加快發(fā)展方式轉(zhuǎn)變。 一是必須持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。在銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式發(fā)展?jié)摿χ鸩较陆档那闆r下，我們必須從現(xiàn)在起就著手做好 三門功課：一要更加注重對小企業(yè)和微小企業(yè)的金融服務(wù)。隨著直接融資市場的快速發(fā)展，大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)融資將與信貸資金漸行漸遠(yuǎn)。農(nóng)村合作銀行必須嚴(yán)格堅(jiān)守授信集中度底線，從 “ 傍大款 ” 、“ 壘大戶 ” 的傳統(tǒng)發(fā)展模式中走出來，實(shí)現(xiàn)從支持小企業(yè)到分散自身風(fēng)險(xiǎn)，到增加邊際效益的轉(zhuǎn)變。二要更加注重個(gè)人金融服務(wù)。適應(yīng)個(gè)性化需求的個(gè)人金融服務(wù)，是新的利潤增長點(diǎn)。值得期許的服務(wù)領(lǐng)域包括因應(yīng)老齡化趨勢，提供簡單方便、值得信賴、長期具有正的風(fēng)險(xiǎn)調(diào)整收益率的金融理財(cái)產(chǎn)品 。也包括因應(yīng)國內(nèi)中產(chǎn)階層壯大趨勢，增加全球資產(chǎn)管理組合多元化產(chǎn)品 。更包括因應(yīng) 拉動(dòng)消費(fèi)的需要，在豐富金融產(chǎn)品以支持物質(zhì)產(chǎn)品生產(chǎn)與消費(fèi)的同時(shí)，創(chuàng)新金融產(chǎn)品以支持文化、旅游等精神產(chǎn)品的生產(chǎn)與消費(fèi)。三要更加注重把握直接融資市場大發(fā)展中的戰(zhàn)略機(jī)遇。充分利用農(nóng)村合作銀行遍布的物理網(wǎng)點(diǎn)和便捷的電子網(wǎng)絡(luò)，全面發(fā)揮專業(yè)人才相對豐富等優(yōu)勢，努力做好境內(nèi)結(jié)算、清算和托管等領(lǐng)域的配套服務(wù)，并成為相關(guān)金融產(chǎn)品的優(yōu)質(zhì)代銷人和管理人。 二是必須加強(qiáng)盡職調(diào)查能力，善于精選客戶。從總體上看，目前我們的客戶結(jié)構(gòu)已經(jīng)再進(jìn)行調(diào)整，但客戶的操守和公司治理有的在進(jìn)步，有的在退步。尤其是在應(yīng)對通脹和對全社會(huì)規(guī)模有所控制的今 天，這就要求我們講求認(rèn)真作風(fēng)，學(xué)習(xí)和借鑒現(xiàn)代化的客戶精選方法，做好盡職調(diào)查，有所為、有所不為。這種精選戰(zhàn)略是發(fā)展之必須。 三是必須持續(xù)推進(jìn)提升有理有據(jù)、公平合理的產(chǎn)品定價(jià)能力。農(nóng)村信用社特別是農(nóng)村合作銀行一定要能夠把自己的成本、費(fèi)用和風(fēng)險(xiǎn)算清楚，做到 “ 算了再做，而不是做了再算 ” 。農(nóng)村合作銀行必須走到前面，先行一步，抓緊建立內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價(jià)制度和系統(tǒng)。 (二 )自覺堅(jiān)守監(jiān)管底線。有量無質(zhì)且?guī)硪淮蠖褍?nèi)外部隱患與紛爭，這是難以為繼的，絕不可取。用行政手段來管控和處理個(gè)中的矛盾，如價(jià)格水平問題，都可收效一時(shí) ，但絕無久效。農(nóng)村合作銀行必須正確處理嚴(yán)監(jiān)管與促發(fā)展的關(guān)系，在以下幾個(gè)方面做出積極努力。 一是堅(jiān)持銀行化、股份制的改革方向，以管理體制和產(chǎn)權(quán)制度改革為重點(diǎn)，加快建立符合社會(huì)主義市場經(jīng)濟(jì)和現(xiàn)代金融企業(yè)制度要求的體制機(jī)制。一要按照 “ 統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)，統(tǒng)籌規(guī)劃，分步實(shí)施 ” 的要求，積極推動(dòng)符合條件的縣級(jí)農(nóng)村合作銀行加快商業(yè)銀行改革步伐 。同時(shí)，積極探索組建以市 (州 )為單位農(nóng)村商業(yè)銀行，如條件成熟的金昌、張掖、嘉峪關(guān)和蘭州地區(qū)。二要理順產(chǎn)權(quán)紐帶關(guān)系，將資格股全部規(guī)范為投資股，逐步提高入股起點(diǎn)，積極引進(jìn)合格的戰(zhàn)略投資者，進(jìn)一 步優(yōu)化產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。同時(shí)可采取溢價(jià)發(fā)行股票等方式籌集資本金，使即將改制為農(nóng)村合作銀行在短期內(nèi)改善法人股占比結(jié)構(gòu)，逐步完善治理結(jié)構(gòu)，強(qiáng)化內(nèi)部控制，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機(jī)制。 二是不斷提高資本充足率。第一，不良貸款要 “ 降 ” 。要繼續(xù)強(qiáng)化責(zé)任考核、大力清收的同時(shí)，創(chuàng)新清收方法，積極探索委托清收、風(fēng)險(xiǎn)代理、打包處置、包裝推介、債權(quán)拍賣等不良貸款清收和處置的新方式，加快不良貸款清收盤活步伐。同時(shí)，利用貸款核銷政策，加大不良貸款核銷力度。第二，新增貸款要 “ 管 ” 。深化貸款科學(xué)化管理，突出法人導(dǎo)向，落實(shí) “ 三個(gè)辦法、一個(gè)指引 ” ，推動(dòng)農(nóng)村合 作銀行在“ 三查 ” 上從制度機(jī)制、審慎信貸文化建設(shè)和人力配備等方面切實(shí)做到位，從根本上解決管理不審慎的問題。特別是對中央明令禁止以及明文要求暫停并進(jìn)行檢查的項(xiàng)目，不得繼續(xù)投入信貸資金 。不得貸款和還款期限超長，延遲風(fēng)險(xiǎn)暴露，規(guī)避責(zé)任。同時(shí)，要采取 “ 收權(quán)、降比、稀釋 ” 六字方針 (“ 收權(quán) ” 即壓低信用社和信貸員貸款審批權(quán)，抑制大額貸款的發(fā)放，增強(qiáng)貸款流動(dòng)性，將單一客戶集中度和社團(tuán)客戶集中度分別控制在 10%和 15%以下。 “ 降比 ” 即降低存貸比例，特別是存貸比例高、超負(fù)荷的農(nóng)村合作銀行，嚴(yán)格控制在 75%以下。 “ 稀釋 ” 即加快信用 工程和 “ 陽光信貸 ” 工程建設(shè)，積極支持優(yōu)質(zhì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)，強(qiáng)化貸款營銷，以貸款余額的增加來稀釋不良貸款占比，從而達(dá)到 5%的要求 )，控制不良貸款增長。第三，經(jīng)營效益要 “ 增 ” 。在執(zhí)行省聯(lián)社貸款管理制度的前提下擴(kuò)大貸款投放，以貸款增加利息收入 。利用人力資源豐富和機(jī)構(gòu)點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，積極創(chuàng)造條件，在確保安全的前提下，以代收代付為突破口，逐步創(chuàng)新出代理保險(xiǎn)、個(gè)人理財(cái)、信息咨詢等業(yè)務(wù)品種，擴(kuò)大業(yè)務(wù)覆蓋面，增加中間業(yè)務(wù)收入。全面推行費(fèi)用預(yù)算管理，按照總額控制、比例控制、程序控制的原則，從嚴(yán)控制費(fèi)用支出，費(fèi)用率和人均費(fèi)用 額要聯(lián)系工資進(jìn)行雙向考核 。實(shí)行財(cái)務(wù)開支定期公布制度，加大財(cái)務(wù)檢查力度 。不斷提高盈利能力，促使撥備覆蓋率達(dá)到 150%以上。第四，增資擴(kuò)股要 “ 穩(wěn) ” 。強(qiáng)化資本金補(bǔ)充機(jī)制，一旦資本充足率低于組建標(biāo)準(zhǔn)，將立即啟動(dòng)這一機(jī)制，通過對企業(yè)主、種養(yǎng)加大戶、商戶等采取改進(jìn)服務(wù)、廣泛動(dòng)員，對內(nèi)部職工采取工效掛鉤等措施，廣泛吸收投資股或法人股，確保法人股占比達(dá)到 30%以上，投資股比例達(dá)到 100%。 最后，祝各位領(lǐng)導(dǎo)、各位董事長工作順利，身體健康，祝農(nóng)村商業(yè)銀行改革工作早日取得成效。 謝謝大家 ! 看過農(nóng)信社改制組建農(nóng)商行工作會(huì)議上的講話的人還看了： 1.