3金融消費者權(quán)益保護相關(guān)法律問題研究-資料下載頁
2025-08-18 02:51本頁面
【正文】 邏輯起點。在立法模式選擇上，目前的權(quán)宜之計是可以利 用修訂《消費者權(quán)益保護法》的機會，擴大消費者的概念及該法的適用范圍。 從長遠看，針對我國金融法律制度中消費者保護的缺失狀態(tài)，我國應(yīng)遵循對金融消費者的傾斜保護和全面保護原則進行綜合立法。在內(nèi)容上要盡可能涵蓋金融消費者的基本權(quán)利，同時要考慮權(quán)益保護的可操作性。 目前，我國在機構(gòu)設(shè)置上，尚無任何一家監(jiān)管機構(gòu)明確承擔和履行金融消費者保護職責。多數(shù)情況下，主要由消費者協(xié)會和金融監(jiān)管機構(gòu)內(nèi)部糾紛解決機制承擔，由于缺乏專業(yè)知識或透明度而無法進行有效保護。因此，建議先在中國人民銀行或其他金融監(jiān)管部門內(nèi)部增設(shè)金融消費者保護局，在經(jīng)費預算、組 織機構(gòu)等方面保持相對獨立性，專司金融消費者保護職責。 第 12 頁 共 14 頁 金融市場創(chuàng)新和產(chǎn)品的復雜性正在將更多的風險轉(zhuǎn)移給金融消費者，提高消費者的金融素質(zhì)和信用意識已成為重要政策目標。有效的金融教育和認知活動將幫助消費者了解金融風險和產(chǎn)品，從而使他們根據(jù)自己狀況做出合理的決策。這也更有利于促進金融機構(gòu)行為的高效、透明和有競爭性，受過良好教育的公眾就可以避免誤導。受過良好教育的公民也可以通過自身的決策成為審慎監(jiān)管的隱性補充。因此，要制訂金融消費者教育的行動方案，甚至要上升為國家戰(zhàn)略 的高度。在政府推動的基礎(chǔ)上，動員消費者組織、金融機構(gòu)、行業(yè)自律組織、新聞媒體等在內(nèi)的社會力量，通過學校金融教育、金融普及教育、培訓項目評估和金融素質(zhì)水平測試等方式開展金融教育。 可借鑒美國金融消費者免費投訴熱線方式，在明確投訴受理范圍、受理部門和調(diào)查期限的基礎(chǔ)上，開通金融消費者投訴熱線或建立投訴網(wǎng)站，破解消費者投訴 “ 少門 ” 甚至 “ 無門 ” 的難題，同時保證對投訴的受理、調(diào)查、處理進展和反饋各環(huán)節(jié)的信息披露以實現(xiàn)公開透明度。金融監(jiān)管部門也可以牽頭建立我國金融消費者投訴數(shù) 據(jù)庫，從相對比較集中的投訴中分析監(jiān)管漏洞，從而完善金融監(jiān)管規(guī)則的制定。此外，還可以定期評估投訴處理部門的工作績效，通過合理的激勵機制提高工作成效。 第 13 頁 共 14 頁 在消費者保護領(lǐng)域重視糾紛處理的效率性和經(jīng)濟性，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當積極推動協(xié)商、調(diào)解或仲裁等較靈活的非訴訟爭議解決方式的制度化，以降低訴訟成本，及時救濟金融消費者的合法權(quán)益。具體操作可借鑒英國、澳大利亞金融申訴專員服務(wù)公司的做法，建立獨立于金融機構(gòu)和消費者的第三方機構(gòu)，作為替代性的爭議解決制度。同時設(shè)計符合我國國情的爭議處 理程序及詳細的信息披露制度，從而使糾紛處理更具中立性。 【參考文獻】 [1]高盛美國經(jīng)濟研究團隊?！睹绹康禺a(chǎn)市場違約情況研究報告 —— 次級抵押貸款衰退和房產(chǎn)市場》，鵬元資信評估有限公司翻譯， 2024 年 11 月。 [2]參見何穎。 “ 金融消費者芻議 ” ，《金融法苑》總第 75期，中國金融出版社 2024 年 3 月出版， 1634 頁。 [3]參見羅斌。《美國現(xiàn)行法對掠奪性放貸的規(guī)制及其局限性》，《金融法苑》總第 78 期，中國金融出版社 2024 年 2 月出版，第 116 頁。 [4]張 嚴方?！断M者保護法研究》，法律出版社 2024 年 3 月出版，第 559 頁。 [5]湯欣 .證券市場虛假陳述民事責任制度評析 —— 兼論證券法上的一般性反欺詐條款 .證券法律評論（第 3 卷），北京，法 第 14 頁 共 14 頁 律出版社， 2024， 78 頁。
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