【正文】 表現(xiàn)考評表目錄73CYD990125BJ(manual)gb不良貸款管理定性指標一覽I. 逾期情況II. 借款人還款可能性1. 借款人還款能力2. 借款人還款意愿III. 擔保人還款可能性1. 擔保人還款能力2. 擔保人還款意愿IV. 我行控制能力V. 情況緊急性1. 借款人自身情況繼續(xù)惡化2. 其它方影響附錄二74CYD990125BJ(manual)gb客戶逾期情況逾期金額*逾期時間逾期情況逾期狀態(tài)1億720天自貸款之日起至今未償還過任何本金和利息 (正常利息和逾期息 )經(jīng)過兩次以上的原貸款金額重組5001萬 ~1億360~720天貸款逾期前部分欠息，付款不規(guī)則。至今除本金逾期息外仍拖欠貸款正常利息經(jīng)過兩次展期或少量壓縮 (壓縮貸款金額低于原貸款的 10%)2023~5000萬180~360天逾期前能正常交付利息但發(fā)生逾期后，利息、本金皆不予償付經(jīng)過一次展期或借新還舊經(jīng)過壓縮重組，現(xiàn)在貸款金額占原始貸款的 60%左右501~2023萬90~180天不欠利息，并交逾期罰息，只欠本金原始貸款逾期500萬60~90天已部分歸還原始貸款本金，不欠息1 2 3 4 5分值指標*需根據(jù)各分行的平均單筆信貸規(guī)模來調(diào)整 75CYD990125BJ(manual)gb企業(yè)現(xiàn)狀所在行業(yè)企業(yè)在行業(yè)中的地位企業(yè)財務(wù)能力負債情況企業(yè)已經(jīng)倒閉、破產(chǎn) 企業(yè)申請破產(chǎn)，倒閉在即；或已經(jīng)轉(zhuǎn)制，債務(wù)懸空企業(yè)處于資不抵債的困難時期，但近期倒閉可能性不大企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)短期虧損，但運作尚屬正常企業(yè)經(jīng)營正常，無虧損處于蕭條、衰退行業(yè)；行業(yè)增長率低于同期國民生產(chǎn)總值增長速度2%以上處于行業(yè)末游，且增長緩慢甚至出現(xiàn)負增長企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營無法創(chuàng)造足夠的現(xiàn)金流入，處于長期虧損狀態(tài)資本負債率高于行業(yè)平均水平 10%以上，且主要屬短期債務(wù)，近期利息負擔沉重行業(yè)增長率低于同期國民生產(chǎn)總值增長速度 %到 2%之間市場追隨者，占有率在 %2%之間，銷售增長低于同行業(yè)水平 2%5%之間企業(yè)虧損不超過兩年，但近期改善余地不大資本負債率高于行業(yè)平均水平 510%行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定，增長率與同期國民生產(chǎn)總值增長速度上下相差%處于行業(yè)中游水平，市場占有穩(wěn)定，銷售與行業(yè)同比增減盈虧基本平衡，或有一定虧損行業(yè)增長率高于同期國民生產(chǎn)總值增長速度%到 2%之間成長型行業(yè)，行業(yè)增長率高于同期國民生產(chǎn)總值增長速度 2%以上市場挑戰(zhàn)者或大型企業(yè)，占有一定的市場份額(5%10%)，且增長較快企業(yè)現(xiàn)金流量基本正常，且經(jīng)營略有盈余，逾期只是短時期周轉(zhuǎn)問題造成的資產(chǎn)負債率處于行業(yè)平均水平，上下相差不超過 2%市場領(lǐng)先者，占有較大的市場份額 (15%20%)或更大，銷售增長率高于行業(yè)速度企業(yè)利潤獲取能力強，處于利潤逐年上升階段企業(yè)負債率低于行業(yè)平均水平，長期負債占負債總額比重高，且資產(chǎn)負債率結(jié)構(gòu)合理1 2 3 4 5分值指標資產(chǎn)負債率略低于行業(yè)平均水平，利息負擔相對較輕76CYD990125BJ(manual)gb合作歷史歷史表現(xiàn)人員變化 客戶接觸 信息提供談判意向1開戶三個月以內(nèi)，貸款造成逾期的兩次以上貸款用途與申請不符；不遵守貸款協(xié)議，始終試圖逃避其責任企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)和財務(wù)經(jīng)辦人同時被捕或撤職查辦客戶領(lǐng)導(dǎo)或主要經(jīng)辦人失蹤，或?qū)ξ曳铰?lián)系不作任何反應(yīng)不提供任何或大部分所需信息，或提供虛假信息不合作，拒絕任何建議甚至賴帳2開戶半年內(nèi)，發(fā)放貸款造成逾期的本次貸款與申請用途不一企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)或財務(wù)經(jīng)辦人被捕或撤職對我行電話聯(lián)絡(luò)、上門拜訪等被動應(yīng)付在我們要求下能提供一些信息但內(nèi)容真實性令人懷疑且不夠全面被動合作，提出我方難以接受的建議方案，不同意我方妥協(xié)方案3一年內(nèi)發(fā)放貸款造成逾期的基本遵守合同條款還款信譽較好，存貸款 10%以下企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)和 /或經(jīng)辦人外調(diào)原單位能較好地接待我方人員的上門聯(lián)系在我們要求下能提供一些信息但需要一定時間，數(shù)據(jù)基本屬實被動談判，討價還價，我方作出較大讓步4二年內(nèi)發(fā)放貸款造成逾期的存貸比在 1025%，還款狀況良好企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)和 /或經(jīng)辦人職位經(jīng)過內(nèi)部調(diào)整客戶領(lǐng)導(dǎo)和主要經(jīng)辦人在我方聯(lián)系和拜訪后，有時能主動提出協(xié)商主動提供我方要求的數(shù)據(jù)信息，數(shù)據(jù)較高真實可靠主動合作，我方讓步較少5二年以上發(fā)放貸款造成逾期的歷次貸款均按合同條款辦事，未有逾期和欠息現(xiàn)象，存款大戶存貸比25%以上人員維持不變主動地與我方交流聯(lián)系，尋求雙方解決方案主動提供除所需報表等以外的內(nèi)部信息，信息準確、時效性強主動合作，愿通過談判，雙方作出讓步解決問題分值指標77CYD990125BJ(manual)gb企業(yè)現(xiàn)狀所在行業(yè)企業(yè)在行業(yè)中的地位企業(yè)財務(wù)能力負債情況企業(yè)已經(jīng)倒閉、破產(chǎn) 企業(yè)申請破產(chǎn)，倒閉在即；或已經(jīng)轉(zhuǎn)制，債務(wù)懸空企業(yè)處于資本抵債的困難時期，但近期倒閉可能性不大企業(yè)經(jīng)營出現(xiàn)短期虧損，但運作尚屬正常企業(yè)經(jīng)營正常，無虧損處于蕭條、衰退行業(yè)；行業(yè)增長率低于同期國民生產(chǎn)總值增長速度2%以上企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營無法創(chuàng)造足夠的現(xiàn)金流入，處于長期虧損狀態(tài)資本負債率高于行業(yè)平均水平 10%以上，且主要屬短期債務(wù)，近期利息負擔沉重行業(yè)增長率低于同期國民生產(chǎn)總值增長速度 %到 2%之間市場追隨者，占有率在 %2%之間，銷售增長低于同行業(yè)水平 2%5%之間企業(yè)虧損不超過兩年，但近期改善余地不大資本負債率高于行業(yè)平均水平 510%行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定，增長率與同期國民生產(chǎn)總值上下相差 %處于行業(yè)中游水平，市場占有穩(wěn)定，銷售與行業(yè)同比增減盈虧基本平衡，或有一定虧損行業(yè)增長率高于同期國民生產(chǎn)總值增長速度%到 2%之間成長型行業(yè)，行業(yè)增長率高于同期國民生產(chǎn)總值增長速度 2%以上市場挑戰(zhàn)者或大型企業(yè)，占有一定的市場份額(5%10%)，且增長較快企業(yè)現(xiàn)金流量基本正常，且經(jīng)營略有盈余，逾期只是短時期周轉(zhuǎn)問題造成的企業(yè)利潤獲取能力強，處于利潤逐年上升階段1 2 3 4 5分值指標處于行業(yè)末游，且增長緩慢甚至出現(xiàn)負增長資產(chǎn)負債率處于行業(yè)平均水平，上下相差不超過 2%市場領(lǐng)先者，占有較大的市場份額 (15%20%)或更大，銷售增長率高于行業(yè)速度企業(yè)負債率低于行業(yè)平均水平，長期負債占負債總額比重高，且資產(chǎn)負債率結(jié)構(gòu)合理資產(chǎn)負債率略低于行業(yè)平均水平，利息負擔相對較輕78CYD990125BJ(manual)gb與借款人關(guān)系與我方歷史關(guān)系人員變化 客戶接觸 信息提供合作態(tài)度1雙方因業(yè)務(wù)問題等關(guān)系發(fā)生嚴重惡化；或貸款人在尋求擔保時隱瞞真實用途初次接觸，僅有此一筆擔保關(guān)系企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)和財務(wù)經(jīng)辦人同時被捕或撤職查辦客戶領(lǐng)導(dǎo)或主要經(jīng)辦人失蹤，或?qū)ξ曳铰?lián)系不作任何反應(yīng)不提供任何或大部分所需信息，或提供虛假信息不合作，拒絕任何建議甚至賴帳2雙方?jīng)]有過多的交往和聯(lián)系，分屬不同的行業(yè)或系統(tǒng)，只是通過介紹等進行擔保接觸時間在半年左右，或曾有過交往，但業(yè)務(wù)聯(lián)系不連貫，過往表現(xiàn)一般企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)或財務(wù)經(jīng)辦人被捕或撤職對我行電話聯(lián)絡(luò)、上門拜訪等被動應(yīng)付在我們要求下能提供一些信息但內(nèi)容真實性令人懷疑且不夠全面被動合作，提出我方難以接受的建議方案，不同意我方妥協(xié)方案3雙方關(guān)系一般，如屬于同一系統(tǒng)或上級單位內(nèi)的相關(guān)企業(yè)我行的存款戶，但存款業(yè)務(wù)量不大，接觸時間在一年左右企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)和 /或經(jīng)辦人外調(diào)原單位能較好地接待我方人員的上門聯(lián)系在我們要求下能提供一些信息但需要一定時間，數(shù)據(jù)基本屬實被動談判，討價還價，我方作出較大讓步4有較好的業(yè)務(wù)或個人關(guān)系，交往時間大于兩年曾作過幾次擔保，在我行有一定數(shù)量的存款，并且過往的貸款記錄歸還尚可企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)和 /或經(jīng)辦人職位經(jīng)過內(nèi)部調(diào)整客戶領(lǐng)導(dǎo)和主要經(jīng)辦人在我方聯(lián)系和拜訪后，有時能主動提出協(xié)商主動提供我方要求的數(shù)據(jù)信息，數(shù)據(jù)較屬真實可靠主動合作，我方讓步較少5擔保方屬于借款方的直接上級或下屬單位，或雙方是長期、重要的交易伙伴，關(guān)系密切長期交易伙伴，是我行的存款大戶 (基本戶 )且自身貸款能按時歸還人員維持不變主動地與我方交流聯(lián)系，尋求雙方解決方案主動提供除所需報表等以外的內(nèi)部信息，信息準確、時效性強主動合作，愿通過談判，雙方作出讓步解決問題分值指標79CYD990125BJ(manual)gb貸款比重還款順序客戶存款保證合同政府保證客戶的絕大部分資金籌措由我行提供 (50%)我行貸款金額占客戶貸款總數(shù)的 20%以上和其它幾家銀行共同承擔客戶借款的絕大部分(10%~20%)在還款順序上處于較為滯后甚至最末順序的地位沒有存款，或已被客戶全數(shù)提前支取沒有有效的保證合同沒有任何政府擔保還款順序排在所有債權(quán)方的末 25%之列有少量存款，但存儲不定期，波動性大保證合同的訂立存在較多的問題，無法強制執(zhí)行客戶沒有特別的優(yōu)先順序之分，按照時間排列還款計劃在我行有一些固定存款或票據(jù)等，但數(shù)額不多部分協(xié)議條款可能存在疑問，影響合同的有效性和最終執(zhí)行政府部門有口頭保證，允諾擔保還款還款順序排在所有債權(quán)方的前 25%之列我行處于客戶還款的首要位置較為長期的存款戶，存貸比例在 10%~20%之間與擔保方簽訂有效的保證合同我行長期存款戶，現(xiàn)有存款金額較大，與貸款金額沒有太大的差距保證合同的制定非常嚴格，強制性高，擔保人遵守可能性大政府部門出具書面協(xié)議承諾提供財政擔保1 2 3 4 5分值指標我方影響力貸款金額占客戶貸款總數(shù)的 5%10%占客戶借款總數(shù)的極少部分 (5%)無政府擔保，但有關(guān)部門較配合政府有關(guān)部門有口頭保證，正在進一步協(xié)商中，有可能達成進一步實質(zhì)性協(xié)議80CYD990125BJ(manual)gb管理意愿管理能力業(yè)務(wù)發(fā)展及變化財務(wù)表現(xiàn)政策因素1管理者對企業(yè)失去信心，全不顧及企業(yè)的財產(chǎn)或員工情況，或被捕、潛逃管理經(jīng)驗及技能極差，企業(yè)管理無章無序企業(yè)已經(jīng)停止生產(chǎn)或關(guān)閉企業(yè)虧損極其嚴重，資不抵債，正處于進一步惡化中已被政策性兼并或重組，原有欠款的歸還將受較大影響或有關(guān)政策導(dǎo)向?qū)乐夭焕谄髽I(yè)發(fā)展2對企業(yè)能否渡過難關(guān)信心不大，處于被動、觀望狀態(tài)管理松懈，人員素質(zhì)較差，無正常管理程序企業(yè)的業(yè)務(wù)在迅速收縮企業(yè)虧損，債務(wù)大于資產(chǎn)，現(xiàn)金流量為負，無近期好轉(zhuǎn)跡象有可能于中期成為政策性兼并或重組的對象，將對現(xiàn)狀造成影響3對企業(yè)狀況的關(guān)心程度一般，能夠行使一般的管理職能企業(yè)管理正常，管理水平一般企業(yè)的市場地位處于相對穩(wěn)定狀況企業(yè)處于盈虧平衡點，企業(yè)現(xiàn)金流量較弱，只能維護日常經(jīng)營；無近期好轉(zhuǎn)跡象該方面信息不清，估計變化的可能性不大4比較關(guān)心企業(yè)、員工的發(fā)展，能想辦法使企業(yè)保持運轉(zhuǎn)管理人員相對素質(zhì)較高，企業(yè)運作管理較好企業(yè)正在準備擴展新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，成功可能性較大企業(yè)微微盈利，現(xiàn)金流量較充足，能夠保持對部分貸款的支付；有可能預(yù)于中期獲得改善近中期兼并重組的可能性不大，政策導(dǎo)向有可能有利于企業(yè)發(fā)展5關(guān)心企業(yè)、員工的前途，注重企業(yè)形象，有強烈的意愿來扭轉(zhuǎn)危機局面，如開發(fā)新產(chǎn)品，拓展新市場等管理人員素質(zhì)高，企業(yè)管理運作處于同行中佼佼者企業(yè)已經(jīng)開始在業(yè)務(wù)上出現(xiàn)良性變化，如新產(chǎn)品的開發(fā)與新市場的拓展等企業(yè)盈利水平較好，現(xiàn)金流量在不斷加強，長期能夠償還所有債務(wù)無兼并重組的可能性，政策導(dǎo)向會有利于企業(yè)經(jīng)營借款人預(yù)期變化分值指標81CYD990125BJ(manual)gb借款企業(yè)其它債權(quán)方影響政府保護借款企業(yè)債務(wù)方影響1其它債權(quán)方所占比例較大已經(jīng)采取法律手段，如凍結(jié)財產(chǎn)或帳戶來回收欠款政府嚴格保護企業(yè)和擔保方或通過政策沖銷債務(wù)，無法對其采取措施