【正文】 表現(xiàn)考評(píng)表目錄73CYD990125BJ(manual)gb不良貸款管理定性指標(biāo)一覽I. 逾期情況II. 借款人還款可能性1. 借款人還款能力2. 借款人還款意愿III. 擔(dān)保人還款可能性1. 擔(dān)保人還款能力2. 擔(dān)保人還款意愿IV. 我行控制能力V. 情況緊急性1. 借款人自身情況繼續(xù)惡化2. 其它方影響附錄二74CYD990125BJ(manual)gb客戶逾期情況逾期金額*逾期時(shí)間逾期情況逾期狀態(tài)1億720天自貸款之日起至今未償還過(guò)任何本金和利息 (正常利息和逾期息 )經(jīng)過(guò)兩次以上的原貸款金額重組5001萬(wàn) ~1億360~720天貸款逾期前部分欠息，付款不規(guī)則。至今除本金逾期息外仍拖欠貸款正常利息經(jīng)過(guò)兩次展期或少量壓縮 (壓縮貸款金額低于原貸款的 10%)2023~5000萬(wàn)180~360天逾期前能正常交付利息但發(fā)生逾期后，利息、本金皆不予償付經(jīng)過(guò)一次展期或借新還舊經(jīng)過(guò)壓縮重組，現(xiàn)在貸款金額占原始貸款的 60%左右501~2023萬(wàn)90~180天不欠利息，并交逾期罰息，只欠本金原始貸款逾期500萬(wàn)60~90天已部分歸還原始貸款本金，不欠息1 2 3 4 5分值指標(biāo)*需根據(jù)各分行的平均單筆信貸規(guī)模來(lái)調(diào)整 75CYD990125BJ(manual)gb企業(yè)現(xiàn)狀所在行業(yè)企業(yè)在行業(yè)中的地位企業(yè)財(cái)務(wù)能力負(fù)債情況企業(yè)已經(jīng)倒閉、破產(chǎn) 企業(yè)申請(qǐng)破產(chǎn)，倒閉在即；或已經(jīng)轉(zhuǎn)制，債務(wù)懸空企業(yè)處于資不抵債的困難時(shí)期，但近期倒閉可能性不大企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)短期虧損，但運(yùn)作尚屬正常企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，無(wú)虧損處于蕭條、衰退行業(yè)；行業(yè)增長(zhǎng)率低于同期國(guó)民生產(chǎn)總值增長(zhǎng)速度2%以上處于行業(yè)末游，且增長(zhǎng)緩慢甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)無(wú)法創(chuàng)造足夠的現(xiàn)金流入，處于長(zhǎng)期虧損狀態(tài)資本負(fù)債率高于行業(yè)平均水平 10%以上，且主要屬短期債務(wù)，近期利息負(fù)擔(dān)沉重行業(yè)增長(zhǎng)率低于同期國(guó)民生產(chǎn)總值增長(zhǎng)速度 %到 2%之間市場(chǎng)追隨者，占有率在 %2%之間，銷(xiāo)售增長(zhǎng)低于同行業(yè)水平 2%5%之間企業(yè)虧損不超過(guò)兩年，但近期改善余地不大資本負(fù)債率高于行業(yè)平均水平 510%行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定，增長(zhǎng)率與同期國(guó)民生產(chǎn)總值增長(zhǎng)速度上下相差%處于行業(yè)中游水平，市場(chǎng)占有穩(wěn)定，銷(xiāo)售與行業(yè)同比增減盈虧基本平衡，或有一定虧損行業(yè)增長(zhǎng)率高于同期國(guó)民生產(chǎn)總值增長(zhǎng)速度%到 2%之間成長(zhǎng)型行業(yè)，行業(yè)增長(zhǎng)率高于同期國(guó)民生產(chǎn)總值增長(zhǎng)速度 2%以上市場(chǎng)挑戰(zhàn)者或大型企業(yè)，占有一定的市場(chǎng)份額(5%10%)，且增長(zhǎng)較快企業(yè)現(xiàn)金流量基本正常，且經(jīng)營(yíng)略有盈余，逾期只是短時(shí)期周轉(zhuǎn)問(wèn)題造成的資產(chǎn)負(fù)債率處于行業(yè)平均水平，上下相差不超過(guò) 2%市場(chǎng)領(lǐng)先者，占有較大的市場(chǎng)份額 (15%20%)或更大，銷(xiāo)售增長(zhǎng)率高于行業(yè)速度企業(yè)利潤(rùn)獲取能力強(qiáng)，處于利潤(rùn)逐年上升階段企業(yè)負(fù)債率低于行業(yè)平均水平，長(zhǎng)期負(fù)債占負(fù)債總額比重高，且資產(chǎn)負(fù)債率結(jié)構(gòu)合理1 2 3 4 5分值指標(biāo)資產(chǎn)負(fù)債率略低于行業(yè)平均水平，利息負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕76CYD990125BJ(manual)gb合作歷史歷史表現(xiàn)人員變化 客戶接觸 信息提供談判意向1開(kāi)戶三個(gè)月以內(nèi)，貸款造成逾期的兩次以上貸款用途與申請(qǐng)不符；不遵守貸款協(xié)議，始終試圖逃避其責(zé)任企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)和財(cái)務(wù)經(jīng)辦人同時(shí)被捕或撤職查辦客戶領(lǐng)導(dǎo)或主要經(jīng)辦人失蹤，或?qū)ξ曳铰?lián)系不作任何反應(yīng)不提供任何或大部分所需信息，或提供虛假信息不合作，拒絕任何建議甚至賴(lài)帳2開(kāi)戶半年內(nèi)，發(fā)放貸款造成逾期的本次貸款與申請(qǐng)用途不一企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)或財(cái)務(wù)經(jīng)辦人被捕或撤職對(duì)我行電話聯(lián)絡(luò)、上門(mén)拜訪等被動(dòng)應(yīng)付在我們要求下能提供一些信息但內(nèi)容真實(shí)性令人懷疑且不夠全面被動(dòng)合作，提出我方難以接受的建議方案，不同意我方妥協(xié)方案3一年內(nèi)發(fā)放貸款造成逾期的基本遵守合同條款還款信譽(yù)較好，存貸款 10%以下企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)和 /或經(jīng)辦人外調(diào)原單位能較好地接待我方人員的上門(mén)聯(lián)系在我們要求下能提供一些信息但需要一定時(shí)間，數(shù)據(jù)基本屬實(shí)被動(dòng)談判，討價(jià)還價(jià)，我方作出較大讓步4二年內(nèi)發(fā)放貸款造成逾期的存貸比在 1025%，還款狀況良好企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)和 /或經(jīng)辦人職位經(jīng)過(guò)內(nèi)部調(diào)整客戶領(lǐng)導(dǎo)和主要經(jīng)辦人在我方聯(lián)系和拜訪后，有時(shí)能主動(dòng)提出協(xié)商主動(dòng)提供我方要求的數(shù)據(jù)信息，數(shù)據(jù)較高真實(shí)可靠主動(dòng)合作，我方讓步較少5二年以上發(fā)放貸款造成逾期的歷次貸款均按合同條款辦事，未有逾期和欠息現(xiàn)象，存款大戶存貸比25%以上人員維持不變主動(dòng)地與我方交流聯(lián)系，尋求雙方解決方案主動(dòng)提供除所需報(bào)表等以外的內(nèi)部信息，信息準(zhǔn)確、時(shí)效性強(qiáng)主動(dòng)合作，愿通過(guò)談判，雙方作出讓步解決問(wèn)題分值指標(biāo)77CYD990125BJ(manual)gb企業(yè)現(xiàn)狀所在行業(yè)企業(yè)在行業(yè)中的地位企業(yè)財(cái)務(wù)能力負(fù)債情況企業(yè)已經(jīng)倒閉、破產(chǎn) 企業(yè)申請(qǐng)破產(chǎn)，倒閉在即；或已經(jīng)轉(zhuǎn)制，債務(wù)懸空企業(yè)處于資本抵債的困難時(shí)期，但近期倒閉可能性不大企業(yè)經(jīng)營(yíng)出現(xiàn)短期虧損，但運(yùn)作尚屬正常企業(yè)經(jīng)營(yíng)正常，無(wú)虧損處于蕭條、衰退行業(yè)；行業(yè)增長(zhǎng)率低于同期國(guó)民生產(chǎn)總值增長(zhǎng)速度2%以上企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)無(wú)法創(chuàng)造足夠的現(xiàn)金流入，處于長(zhǎng)期虧損狀態(tài)資本負(fù)債率高于行業(yè)平均水平 10%以上，且主要屬短期債務(wù)，近期利息負(fù)擔(dān)沉重行業(yè)增長(zhǎng)率低于同期國(guó)民生產(chǎn)總值增長(zhǎng)速度 %到 2%之間市場(chǎng)追隨者，占有率在 %2%之間，銷(xiāo)售增長(zhǎng)低于同行業(yè)水平 2%5%之間企業(yè)虧損不超過(guò)兩年，但近期改善余地不大資本負(fù)債率高于行業(yè)平均水平 510%行業(yè)發(fā)展穩(wěn)定，增長(zhǎng)率與同期國(guó)民生產(chǎn)總值上下相差 %處于行業(yè)中游水平，市場(chǎng)占有穩(wěn)定，銷(xiāo)售與行業(yè)同比增減盈虧基本平衡，或有一定虧損行業(yè)增長(zhǎng)率高于同期國(guó)民生產(chǎn)總值增長(zhǎng)速度%到 2%之間成長(zhǎng)型行業(yè)，行業(yè)增長(zhǎng)率高于同期國(guó)民生產(chǎn)總值增長(zhǎng)速度 2%以上市場(chǎng)挑戰(zhàn)者或大型企業(yè)，占有一定的市場(chǎng)份額(5%10%)，且增長(zhǎng)較快企業(yè)現(xiàn)金流量基本正常，且經(jīng)營(yíng)略有盈余，逾期只是短時(shí)期周轉(zhuǎn)問(wèn)題造成的企業(yè)利潤(rùn)獲取能力強(qiáng)，處于利潤(rùn)逐年上升階段1 2 3 4 5分值指標(biāo)處于行業(yè)末游，且增長(zhǎng)緩慢甚至出現(xiàn)負(fù)增長(zhǎng)資產(chǎn)負(fù)債率處于行業(yè)平均水平，上下相差不超過(guò) 2%市場(chǎng)領(lǐng)先者，占有較大的市場(chǎng)份額 (15%20%)或更大，銷(xiāo)售增長(zhǎng)率高于行業(yè)速度企業(yè)負(fù)債率低于行業(yè)平均水平，長(zhǎng)期負(fù)債占負(fù)債總額比重高，且資產(chǎn)負(fù)債率結(jié)構(gòu)合理資產(chǎn)負(fù)債率略低于行業(yè)平均水平，利息負(fù)擔(dān)相對(duì)較輕78CYD990125BJ(manual)gb與借款人關(guān)系與我方歷史關(guān)系人員變化 客戶接觸 信息提供合作態(tài)度1雙方因業(yè)務(wù)問(wèn)題等關(guān)系發(fā)生嚴(yán)重惡化；或貸款人在尋求擔(dān)保時(shí)隱瞞真實(shí)用途初次接觸，僅有此一筆擔(dān)保關(guān)系企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)和財(cái)務(wù)經(jīng)辦人同時(shí)被捕或撤職查辦客戶領(lǐng)導(dǎo)或主要經(jīng)辦人失蹤，或?qū)ξ曳铰?lián)系不作任何反應(yīng)不提供任何或大部分所需信息，或提供虛假信息不合作，拒絕任何建議甚至賴(lài)帳2雙方?jīng)]有過(guò)多的交往和聯(lián)系，分屬不同的行業(yè)或系統(tǒng)，只是通過(guò)介紹等進(jìn)行擔(dān)保接觸時(shí)間在半年左右，或曾有過(guò)交往，但業(yè)務(wù)聯(lián)系不連貫，過(guò)往表現(xiàn)一般企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)或財(cái)務(wù)經(jīng)辦人被捕或撤職對(duì)我行電話聯(lián)絡(luò)、上門(mén)拜訪等被動(dòng)應(yīng)付在我們要求下能提供一些信息但內(nèi)容真實(shí)性令人懷疑且不夠全面被動(dòng)合作，提出我方難以接受的建議方案，不同意我方妥協(xié)方案3雙方關(guān)系一般，如屬于同一系統(tǒng)或上級(jí)單位內(nèi)的相關(guān)企業(yè)我行的存款戶，但存款業(yè)務(wù)量不大，接觸時(shí)間在一年左右企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)和 /或經(jīng)辦人外調(diào)原單位能較好地接待我方人員的上門(mén)聯(lián)系在我們要求下能提供一些信息但需要一定時(shí)間，數(shù)據(jù)基本屬實(shí)被動(dòng)談判，討價(jià)還價(jià)，我方作出較大讓步4有較好的業(yè)務(wù)或個(gè)人關(guān)系，交往時(shí)間大于兩年曾作過(guò)幾次擔(dān)保，在我行有一定數(shù)量的存款，并且過(guò)往的貸款記錄歸還尚可企業(yè)主要領(lǐng)導(dǎo)和 /或經(jīng)辦人職位經(jīng)過(guò)內(nèi)部調(diào)整客戶領(lǐng)導(dǎo)和主要經(jīng)辦人在我方聯(lián)系和拜訪后，有時(shí)能主動(dòng)提出協(xié)商主動(dòng)提供我方要求的數(shù)據(jù)信息，數(shù)據(jù)較屬真實(shí)可靠主動(dòng)合作，我方讓步較少5擔(dān)保方屬于借款方的直接上級(jí)或下屬單位，或雙方是長(zhǎng)期、重要的交易伙伴，關(guān)系密切長(zhǎng)期交易伙伴，是我行的存款大戶 (基本戶 )且自身貸款能按時(shí)歸還人員維持不變主動(dòng)地與我方交流聯(lián)系，尋求雙方解決方案主動(dòng)提供除所需報(bào)表等以外的內(nèi)部信息，信息準(zhǔn)確、時(shí)效性強(qiáng)主動(dòng)合作，愿通過(guò)談判，雙方作出讓步解決問(wèn)題分值指標(biāo)79CYD990125BJ(manual)gb貸款比重還款順序客戶存款保證合同政府保證客戶的絕大部分資金籌措由我行提供 (50%)我行貸款金額占客戶貸款總數(shù)的 20%以上和其它幾家銀行共同承擔(dān)客戶借款的絕大部分(10%~20%)在還款順序上處于較為滯后甚至最末順序的地位沒(méi)有存款，或已被客戶全數(shù)提前支取沒(méi)有有效的保證合同沒(méi)有任何政府擔(dān)保還款順序排在所有債權(quán)方的末 25%之列有少量存款，但存儲(chǔ)不定期，波動(dòng)性大保證合同的訂立存在較多的問(wèn)題，無(wú)法強(qiáng)制執(zhí)行客戶沒(méi)有特別的優(yōu)先順序之分，按照時(shí)間排列還款計(jì)劃在我行有一些固定存款或票據(jù)等，但數(shù)額不多部分協(xié)議條款可能存在疑問(wèn)，影響合同的有效性和最終執(zhí)行政府部門(mén)有口頭保證，允諾擔(dān)保還款還款順序排在所有債權(quán)方的前 25%之列我行處于客戶還款的首要位置較為長(zhǎng)期的存款戶，存貸比例在 10%~20%之間與擔(dān)保方簽訂有效的保證合同我行長(zhǎng)期存款戶，現(xiàn)有存款金額較大，與貸款金額沒(méi)有太大的差距保證合同的制定非常嚴(yán)格，強(qiáng)制性高，擔(dān)保人遵守可能性大政府部門(mén)出具書(shū)面協(xié)議承諾提供財(cái)政擔(dān)保1 2 3 4 5分值指標(biāo)我方影響力貸款金額占客戶貸款總數(shù)的 5%10%占客戶借款總數(shù)的極少部分 (5%)無(wú)政府擔(dān)保，但有關(guān)部門(mén)較配合政府有關(guān)部門(mén)有口頭保證，正在進(jìn)一步協(xié)商中，有可能達(dá)成進(jìn)一步實(shí)質(zhì)性協(xié)議80CYD990125BJ(manual)gb管理意愿管理能力業(yè)務(wù)發(fā)展及變化財(cái)務(wù)表現(xiàn)政策因素1管理者對(duì)企業(yè)失去信心，全不顧及企業(yè)的財(cái)產(chǎn)或員工情況，或被捕、潛逃管理經(jīng)驗(yàn)及技能極差，企業(yè)管理無(wú)章無(wú)序企業(yè)已經(jīng)停止生產(chǎn)或關(guān)閉企業(yè)虧損極其嚴(yán)重，資不抵債，正處于進(jìn)一步惡化中已被政策性兼并或重組，原有欠款的歸還將受較大影響或有關(guān)政策導(dǎo)向?qū)?yán)重不利于企業(yè)發(fā)展2對(duì)企業(yè)能否渡過(guò)難關(guān)信心不大，處于被動(dòng)、觀望狀態(tài)管理松懈，人員素質(zhì)較差，無(wú)正常管理程序企業(yè)的業(yè)務(wù)在迅速收縮企業(yè)虧損，債務(wù)大于資產(chǎn)，現(xiàn)金流量為負(fù)，無(wú)近期好轉(zhuǎn)跡象有可能于中期成為政策性兼并或重組的對(duì)象，將對(duì)現(xiàn)狀造成影響3對(duì)企業(yè)狀況的關(guān)心程度一般，能夠行使一般的管理職能企業(yè)管理正常，管理水平一般企業(yè)的市場(chǎng)地位處于相對(duì)穩(wěn)定狀況企業(yè)處于盈虧平衡點(diǎn)，企業(yè)現(xiàn)金流量較弱，只能維護(hù)日常經(jīng)營(yíng)；無(wú)近期好轉(zhuǎn)跡象該方面信息不清，估計(jì)變化的可能性不大4比較關(guān)心企業(yè)、員工的發(fā)展，能想辦法使企業(yè)保持運(yùn)轉(zhuǎn)管理人員相對(duì)素質(zhì)較高，企業(yè)運(yùn)作管理較好企業(yè)正在準(zhǔn)備擴(kuò)展新產(chǎn)品、新業(yè)務(wù)，成功可能性較大企業(yè)微微盈利，現(xiàn)金流量較充足，能夠保持對(duì)部分貸款的支付；有可能預(yù)于中期獲得改善近中期兼并重組的可能性不大，政策導(dǎo)向有可能有利于企業(yè)發(fā)展5關(guān)心企業(yè)、員工的前途，注重企業(yè)形象，有強(qiáng)烈的意愿來(lái)扭轉(zhuǎn)危機(jī)局面，如開(kāi)發(fā)新產(chǎn)品，拓展新市場(chǎng)等管理人員素質(zhì)高，企業(yè)管理運(yùn)作處于同行中佼佼者企業(yè)已經(jīng)開(kāi)始在業(yè)務(wù)上出現(xiàn)良性變化，如新產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與新市場(chǎng)的拓展等企業(yè)盈利水平較好，現(xiàn)金流量在不斷加強(qiáng)，長(zhǎng)期能夠償還所有債務(wù)無(wú)兼并重組的可能性，政策導(dǎo)向會(huì)有利于企業(yè)經(jīng)營(yíng)借款人預(yù)期變化分值指標(biāo)81CYD990125BJ(manual)gb借款企業(yè)其它債權(quán)方影響政府保護(hù)借款企業(yè)債務(wù)方影響1其它債權(quán)方所占比例較大已經(jīng)采取法律手段，如凍結(jié)財(cái)產(chǎn)或帳戶來(lái)回收欠款政府嚴(yán)格保護(hù)企業(yè)和擔(dān)保方或通過(guò)政策沖銷(xiāo)債務(wù)，無(wú)法對(duì)其采取措施