【正文】 為，這種規(guī)范 雖然會增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。

采訪中，郭田勇也對本報(bào)記者表示， 強(qiáng)化科學(xué)的貸款全流程管理，實(shí)現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式轉(zhuǎn)變，這樣的安排，有助于提高商業(yè)銀行貸款發(fā)放的質(zhì)量，也有助于商業(yè)銀行增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

顯然，倡導(dǎo)貸款支付管理理念，對個人貸款進(jìn)行全流程管理，不僅是進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院 保增長、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生 的政策要求，也是提振個人貸款的信心，進(jìn)一步加大信貸對擴(kuò)內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益的重要舉措。相信《個人貸款管理暫行辦法》的最終出臺，將推動商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平再上一個新臺階。

個貸業(yè)務(wù)在各傢商業(yè)銀行的迅速發(fā)展和競爭，使得個人住房按揭貸款仍是風(fēng)險(xiǎn)容易發(fā)生的區(qū)域，當(dāng)個人貸款業(yè)務(wù)所蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)成為銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的心腹之疾時，為其定規(guī)矩、立辦法自然是順理成章之事。

面對金融危機(jī)以來的復(fù)雜形勢，為拉動內(nèi)需政策的投資項(xiàng)目保駕護(hù)航，在增加金融支持經(jīng)濟(jì)增長的力度與保障信貸資金流向國計(jì)民生的重要項(xiàng)目這一雙重要求下，如何保障信貸資金的有效使用成為監(jiān)管部門風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的又一考量。繼固定資產(chǎn)貸款與流動資金貸款管理辦法之後，銀監(jiān)會為堵住個人貸款違規(guī)操作和資金挪用等問題，10月27日發(fā)佈瞭《個人貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》， 強(qiáng)調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款 ，並對個貸全過程進(jìn)行規(guī)范。這一規(guī)范與前兩個辦法的思路一致，即實(shí)行 實(shí)貸實(shí)付和貸放分控 ，防止資金外流。

廣大居民個人財(cái)富的日益增長為銀行開展個人貸款業(yè)務(wù)提供瞭巨大的空間，作為我國出臺的第一部個人貸款管理法規(guī)，個人貸款管理暫行辦法的出臺足以說明個人貸款業(yè)務(wù)在我國的高速發(fā)展。 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇如此表示。

近年來，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場的日益活躍，個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。數(shù)據(jù)顯示，僅2009年上半年就累計(jì)新增個人消費(fèi)貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。但相對於數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個人貸款現(xiàn)狀和趨勢，我國尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一管理辦法。此前，雖然商業(yè)銀行個人貸款經(jīng)營管理也取得瞭一定的、較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，可彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。同時，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象也時有發(fā)生，像 假按揭 、 頂冒名 以及貸款挪用等問題，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的持續(xù)支持效果。

一位商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)部的人士告訴記者， 個貸業(yè)務(wù)在各傢商業(yè)銀行的迅速發(fā)展和競爭，使得個人住房按揭貸款仍是風(fēng)險(xiǎn)容易發(fā)生的區(qū)域。一些銀行由於節(jié)省人力的考慮而降低瞭風(fēng)險(xiǎn)管理，已經(jīng)發(fā)生瞭一些假按揭和騙貸等虛假交易行為。與此同時，隨著今年資本市場的股指上揚(yáng)，目前個人貸款資金違規(guī)進(jìn)入股市的苗頭也再度顯現(xiàn)。

當(dāng)個人貸款業(yè)務(wù)所蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)成為銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的心腹之疾時，為其定規(guī)矩、立辦法自然是順理成章之事。

在《個人貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》中，銀監(jiān)會這樣規(guī)定：貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。同時，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

從上述征求意見稿看，按照銀監(jiān)會的要求，個人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。也就是由銀行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，但在具體操作上也有相應(yīng)的靈活度?？紤]到個貸業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，比如，對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，貸款資金可采取借款人自主支付方式。

銀監(jiān)會有關(guān)方面負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這種規(guī)范 雖然會增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由於貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。

采訪中，郭田勇也對本報(bào)記者表示， 強(qiáng)化科學(xué)的貸款全流程管理，實(shí)現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式轉(zhuǎn)變，這樣的安排，有助於提高商業(yè)銀行貸款發(fā)放的質(zhì)量，也有助於商業(yè)銀行增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

顯然，倡導(dǎo)貸款支付管理理念，對個人貸款進(jìn)行全流程管理，不僅是進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院 保增長、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生 的政策要求，也是提振個人貸款的信心，進(jìn)一步加大信貸對擴(kuò)內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益的重要舉措。相信《個人貸款管理暫行辦法》的最終出臺，將推動商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平再上一個新臺階。

個貸業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行的迅速發(fā)展和競爭，使得個人住房按揭貸款仍是風(fēng)險(xiǎn)容易發(fā)生的區(qū)域，當(dāng)個人貸款業(yè)務(wù)所蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)成為銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的心腹之疾時，為其定規(guī)矩、立辦法自然是順理成章之事。

面對金融危機(jī)以來的復(fù)雜形勢，為拉動內(nèi)需政策的投資項(xiàng)目保駕護(hù)航，在增加金融支持經(jīng)濟(jì)增長的力度與保障信貸資金流向國計(jì)民生的重要項(xiàng)目這一雙重要求下，如何保障信貸資金的有效使用成為監(jiān)管部門風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的又一考量。繼固定資產(chǎn)貸款與流動資金貸款管理辦法之后，銀監(jiān)會為堵住個人貸款違規(guī)操作和資金挪用等問題，10月27日發(fā)布了《個人貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》， 強(qiáng)調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款 ，并對個貸全過程進(jìn)行規(guī)范。這一規(guī)范與前兩個辦法的思路一致，即實(shí)行 實(shí)貸實(shí)付和貸放分控 ，防止資金外流。

廣大居民個人財(cái)富的日益增長為銀行開展個人貸款業(yè)務(wù)提供了巨大的空間，作為我國出臺的第一部個人貸款管理法規(guī)，個人貸款管理暫行辦法的出臺足以說明個人貸款業(yè)務(wù)在我國的高速發(fā)展。 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇如此表示。

近年來，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場的日益活躍，個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。數(shù)據(jù)顯示，僅2009年上半年就累計(jì)新增個人消費(fèi)貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。但相對于數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個人貸款現(xiàn)狀和趨勢，我國尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一管理辦法。此前，雖然商業(yè)銀行個人貸款經(jīng)營管理也取得了一定的、較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，可彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。同時，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象也時有發(fā)生，像 假按揭 、 頂冒名 以及貸款挪用等問題，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的持續(xù)支持效果。

一位商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)部的人士告訴記者， 個貸業(yè)務(wù)在各家商業(yè)銀行的迅速發(fā)展和競爭，使得個人住房按揭貸款仍是風(fēng)險(xiǎn)容易發(fā)生的區(qū)域。一些銀行由于節(jié)省人力的考慮而降低了風(fēng)險(xiǎn)管理，已經(jīng)發(fā)生了一些假按揭和騙貸等虛假交易行為。與此同時，隨著今年資本市場的股指上揚(yáng)，目前個人貸款資金違規(guī)進(jìn)入股市的苗頭也再度顯現(xiàn)。

當(dāng)個人貸款業(yè)務(wù)所蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)成為銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的心腹之疾時，為其定規(guī)矩、立辦法自然是順理成章之事。

在《個人貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》中，銀監(jiān)會這樣規(guī)定：貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。同時，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

從上述征求意見稿看，按照銀監(jiān)會的要求，個人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。也就是由銀行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，但在具體操作上也有相應(yīng)的靈活度。考慮到個貸業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，比如，對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，貸款資金可采取借款人自主支付方式。

銀監(jiān)會有關(guān)方面負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這種規(guī)范 雖然會增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由于貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。

采訪中，郭田勇也對本報(bào)記者表示， 強(qiáng)化科學(xué)的貸款全流程管理，實(shí)現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式轉(zhuǎn)變，這樣的安排，有助于提高商業(yè)銀行貸款發(fā)放的質(zhì)量，也有助于商業(yè)銀行增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

顯然，倡導(dǎo)貸款支付管理理念，對個人貸款進(jìn)行全流程管理，不僅是進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院 保增長、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生 的政策要求，也是提振個人貸款的信心，進(jìn)一步加大信貸對擴(kuò)內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益的重要舉措。相信《個人貸款管理暫行辦法》的最終出臺，將推動商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平再上一個新臺階。

個貸業(yè)務(wù)在各傢商業(yè)銀行的迅速發(fā)展和競爭，使得個人住房按揭貸款仍是風(fēng)險(xiǎn)容易發(fā)生的區(qū)域，當(dāng)個人貸款業(yè)務(wù)所蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)成為銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的心腹之疾時，為其定規(guī)矩、立辦法自然是順理成章之事。

面對金融危機(jī)以來的復(fù)雜形勢，為拉動內(nèi)需政策的投資項(xiàng)目保駕護(hù)航，在增加金融支持經(jīng)濟(jì)增長的力度與保障信貸資金流向國計(jì)民生的重要項(xiàng)目這一雙重要求下，如何保障信貸資金的有效使用成為監(jiān)管部門風(fēng)險(xiǎn)管理有效性的又一考量。繼固定資產(chǎn)貸款與流動資金貸款管理辦法之後，銀監(jiān)會為堵住個人貸款違規(guī)操作和資金挪用等問題，10月27日發(fā)佈瞭《個人貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》， 強(qiáng)調(diào)不得發(fā)放無指定用途的貸款 ，並對個貸全過程進(jìn)行規(guī)范。這一規(guī)范與前兩個辦法的思路一致，即實(shí)行 實(shí)貸實(shí)付和貸放分控 ，防止資金外流。

廣大居民個人財(cái)富的日益增長為銀行開展個人貸款業(yè)務(wù)提供瞭巨大的空間，作為我國出臺的第一部個人貸款管理法規(guī)，個人貸款管理暫行辦法的出臺足以說明個人貸款業(yè)務(wù)在我國的高速發(fā)展。 中央財(cái)經(jīng)大學(xué)教授郭田勇如此表示。

近年來，隨著我國國民經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展和金融市場的日益活躍，個人貸款業(yè)務(wù)發(fā)展迅猛。數(shù)據(jù)顯示，僅2009年上半年就累計(jì)新增個人消費(fèi)貸款6508億元，比去年同期多增3917億元。但相對於數(shù)量日益增加、品種日益多樣的個人貸款現(xiàn)狀和趨勢，我國尚缺乏規(guī)范這類貸款的統(tǒng)一管理辦法。此前，雖然商業(yè)銀行個人貸款經(jīng)營管理也取得瞭一定的、較為成熟的經(jīng)驗(yàn)，可彼此之間缺乏統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)，面臨較大的法律風(fēng)險(xiǎn)和聲譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。同時，一些銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)個貸業(yè)務(wù)違規(guī)操作現(xiàn)象也時有發(fā)生，像 假按揭 、 頂冒名 以及貸款挪用等問題，不僅嚴(yán)重危害到借款人的合法權(quán)益，而且影響到資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，影響到信貸對國民經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長的持續(xù)支持效果。

一位商業(yè)銀行個貸業(yè)務(wù)部的人士告訴記者， 個貸業(yè)務(wù)在各傢商業(yè)銀行的迅速發(fā)展和競爭，使得個人住房按揭貸款仍是風(fēng)險(xiǎn)容易發(fā)生的區(qū)域。一些銀行由於節(jié)省人力的考慮而降低瞭風(fēng)險(xiǎn)管理，已經(jīng)發(fā)生瞭一些假按揭和騙貸等虛假交易行為。與此同時，隨著今年資本市場的股指上揚(yáng)，目前個人貸款資金違規(guī)進(jìn)入股市的苗頭也再度顯現(xiàn)。

當(dāng)個人貸款業(yè)務(wù)所蘊(yùn)藏的風(fēng)險(xiǎn)成為銀行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的心腹之疾時，為其定規(guī)矩、立辦法自然是順理成章之事。

在《個人貸款管理暫行辦法(征求意見稿)》中，銀監(jiān)會這樣規(guī)定：貸款人應(yīng)建立有效的個人貸款全流程管理機(jī)制，制定貸款管理辦法及每一貸款品種的操作規(guī)程，明確相應(yīng)貸款對象和范圍，實(shí)施差別風(fēng)險(xiǎn)管理，建立貸款各操作環(huán)節(jié)的考核和問責(zé)機(jī)制。同時，貸款人不得發(fā)放無指定用途的個人貸款。

從上述征求意見稿看，按照銀監(jiān)會的要求，個人貸款資金原則上應(yīng)采用貸款人受托支付方式向借款人交易對象支付。也就是由銀行根據(jù)借款人的提款申請和支付委托，將貸款資金直接支付給符合合同約定用途的借款人交易對象，但在具體操作上也有相應(yīng)的靈活度。考慮到個貸業(yè)務(wù)的復(fù)雜性，比如，對借款人難以事先確定具體交易對象且額度不超30萬元人民幣的貸款資金，經(jīng)貸款人同意，可采取借款人自主支付方式。對借款人交易對象不具備條件有效使用非現(xiàn)金結(jié)算方式的，經(jīng)貸款人同意，貸款資金可采取借款人自主支付方式。

銀監(jiān)會有關(guān)方面負(fù)責(zé)人認(rèn)為，這種規(guī)范 雖然會增加業(yè)務(wù)操作的環(huán)節(jié)及人力成本，但由於貸款挪用風(fēng)險(xiǎn)的減少，信貸質(zhì)量將得到提高，綜合效益也將得到提高。

采訪中，郭田勇也對本報(bào)記者表示， 強(qiáng)化科學(xué)的貸款全流程管理，實(shí)現(xiàn)粗放型向精細(xì)化的貸款管理模式轉(zhuǎn)變，這樣的安排，有助於提高商業(yè)銀行貸款發(fā)放的質(zhì)量，也有助於商業(yè)銀行增強(qiáng)貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

顯然，倡導(dǎo)貸款支付管理理念，對個人貸款進(jìn)行全流程管理，不僅是進(jìn)一步貫徹落實(shí)黨中央、國務(wù)院 保增長、促發(fā)展、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生 的政策要求，也是提振個人貸款的信心，進(jìn)一步加大信貸對擴(kuò)內(nèi)需的支持作用，確保信貸資金進(jìn)入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，保護(hù)借款人和貸款人合法權(quán)益的重要舉措。相信《個人貸款管理暫行辦法》的最終出臺，將推動商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理水平再上一個新臺階。

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