【正文】 轉(zhuǎn)讓”字樣（4）記載不產(chǎn)生票據(jù)法上的效力的事項，指除了必須記載事項、相對記載事項、任意記載事項以外的其他一些事項，不具有票據(jù)效力，銀行不負審查責任。 出票的效力出票人在票據(jù)上簽章，承擔票據(jù)責任出票人簽發(fā)票據(jù)后，即承擔該票據(jù)承兌或付款的責任（二）背書 概念和種類背書，是在票據(jù)背面或者粘單上記載有關(guān)事項并簽章的行為背書分為轉(zhuǎn)讓背書和非轉(zhuǎn)讓背書非轉(zhuǎn)讓背書包括委托收款背書和質(zhì)押背書 背書記載事項背書由背書人簽章并記載背書日期，背書未記載日期的，視為在票據(jù)到期日前背書。委托收款背書應(yīng)記載“委托收款”字樣、被背書人和背書人簽章；質(zhì)押背書應(yīng)記載“質(zhì)押”字樣、質(zhì)權(quán)人和出質(zhì)人簽章票據(jù)可以加附粘單，粘附于票據(jù)憑證上。粘單上的第一記載人應(yīng)在票據(jù)和粘單的粘接處簽章 背書連續(xù)及其效力背書連續(xù)，是指在票據(jù)轉(zhuǎn)讓中，轉(zhuǎn)讓票據(jù)的背書人與受讓票據(jù)的被背書人在票據(jù)上的簽章依次前后銜接。第一背書人為票據(jù)收款人，最后持票人為最后背書的被背書人，中間的背書人為前手背書的被背書人。以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)，背書應(yīng)當連續(xù)。持票人以背書的連續(xù)證明其票據(jù)權(quán)利。 不得進行背書：包括條件背書、部分背書、限制背書和期后背書 背書效力：背書人已背書轉(zhuǎn)讓票據(jù)后，即承擔保證其后手所持票據(jù)承兌和付款的責任。（三）承兌 概念承兌，是指匯票付款人承諾在匯票到期日支付匯票金額并簽章的行為承兌僅適用于商業(yè)匯票 承兌程序包括提示承兌、受理承兌、記載承兌事項等 （1）提示承兌：指持票人向付款人出示匯票，并要求付款人承諾付款的行為 （2）受理承兌：付款人收到持票人提示承兌的匯票時，應(yīng)當向持票人簽發(fā)收到匯票的回單 （3）記載承兌事項：付款人承兌匯票的，應(yīng)當在匯票正面記載“承兌”字樣和承兌日期并簽章。匯票上未記載承兌日期的，應(yīng)當以收到提示承兌的匯票之日起3日內(nèi)的最后一日為承兌日期。 （4）承兌效力付款人承兌匯票后，應(yīng)當承擔到期付款的責任（四）保證 概念保證，指票據(jù)債務(wù)人以外的人，為擔保特定債務(wù)人履行票據(jù)債務(wù)而在票據(jù)上記載有關(guān)事項并簽章的行為。國家機關(guān)作為票據(jù)保證人的，票據(jù)保證無效；為使用外國政府貸款，國家機關(guān)提供票據(jù)保證的除外。 保證責任的承擔被保證的票據(jù)，保證人應(yīng)當與被保證人對持票人承擔連帶責任。票據(jù)到期后得不到付款的，持票人有權(quán)向保證人請求付款，保證人應(yīng)當足額付款。保證人為二人以上的，保證人之間承擔連帶責任。 保證效力保證人清償票據(jù)債務(wù)后，可以行使持票人對被保證人及其前手的追索權(quán)。三、票據(jù)權(quán)利與責任（一）票據(jù)權(quán)利的概念和分類 票據(jù)權(quán)利，指票據(jù)持票人向票據(jù)債務(wù)人請求支付票據(jù)金額的權(quán)利，包括付款請求權(quán)和追索權(quán) 付款請求權(quán)，指持票人向匯票的承兌人、本票的出票人、支票的付款人出示票據(jù)要求付款的權(quán)利，是第一順序權(quán)利。行使付款請求權(quán)的持票人可以是票據(jù)記載的收款人或最后的被背書人。票據(jù)追索權(quán)，指票據(jù)當事人行使付款請求權(quán)遭拒絕，向其前手請求償還票據(jù)金額及其他法定費用的權(quán)利，是第二順序權(quán)利、。行使追索權(quán)的當事人除票據(jù)記載的收款人和最后被背書人外，還可以是代為清償票據(jù)債務(wù)的保證人、背書人。（二）票據(jù)權(quán)利的取得 基本規(guī)定簽發(fā)、取得和轉(zhuǎn)讓票據(jù)，具有真實的交易關(guān)系和債權(quán)債務(wù)關(guān)系票據(jù)的取得，必須給付對價，即應(yīng)當給付票據(jù)雙方當事人認可的相對應(yīng)的代價 取得票據(jù)享有票據(jù)權(quán)利的情形： （1）依法接受出票人簽發(fā)的票據(jù)； （2）依法接受背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)； （3）因稅收、繼承、贈與可以依法無償取得票據(jù) 取得票據(jù)不享有票據(jù)權(quán)利的情形： （1）以欺詐、偷盜或者脅迫等手段取得票據(jù)的； （2）持票人因重大過失取得不符合《票據(jù)法》規(guī)定的票據(jù)的（三）票據(jù)權(quán)利的行使與保全票據(jù)權(quán)利的行使，指持票人請求票據(jù)的付款人支付票據(jù)金額的行為。如行使付款請求權(quán)以獲得票據(jù)；行使追索權(quán)以請求清償法定的金額和費用等。票據(jù)權(quán)利的保全，指持票人為了防止票據(jù)權(quán)利的喪失而采取的措施。如依據(jù)《票據(jù)法》的規(guī)定按照規(guī)定期限提示承兌，要求承兌人或付款人提供拒絕承兌或拒絕付款的證明以保全追索權(quán)。票據(jù)權(quán)利的保全行為大都又是票據(jù)權(quán)利的行使行為，所以一般票據(jù)法都將二者一并進行規(guī)定。票據(jù)權(quán)利行使和保全的方法通常包括“按期提示”和“依法證明”兩種（四）票據(jù)權(quán)利喪失補救票據(jù)喪失后，可以采取掛失止付、公示催告和普通訴訟三種形式進行補救掛失止付 只有確定付款人或代理付款人的票據(jù)喪失時才可進行掛失止付。具體包括已承兌的商業(yè)匯票、支票、填明“現(xiàn)金”字樣和代理付款人的銀行匯票以及填明“現(xiàn)金”字樣的銀行本票四種。 掛失止付并不是票據(jù)喪失后采取的必要措施，而只是一種暫時的預(yù)防措施，最終要通過申請公示催告或者普通訴訟來補救票據(jù)權(quán)利公示催告 失票人應(yīng)當在通知掛失止付后的3日內(nèi)，也可以在票據(jù)喪失后，依法向票據(jù)支付地人民法院申請公示催告。申請公示催告的主體必須是可以背書轉(zhuǎn)讓的票據(jù)的最后持票人。 具體程序為：（1）申請（2）受理（3）公告 公示催告的期間：國內(nèi)票據(jù)自公告發(fā)布之日起60日，涉外票據(jù)可根據(jù)具體情況適當延長，但最長不得超過90日。（4）判決普通訴訟（五）票據(jù)權(quán)利的消滅票據(jù)權(quán)利的時效是指票據(jù)權(quán)利在時效期間內(nèi)不行使，即引起票據(jù)權(quán)利喪失。票據(jù)權(quán)利在下列期限內(nèi)不行使而消滅：持票人對票據(jù)的出票人和承兌人的權(quán)利自票據(jù)到期日起2年，見票即付的匯票、本票自出票日起2年持票人對支票出票人的權(quán)利，自出票日起6個月持票人對前手的追索權(quán)，在被拒絕承兌或者被拒絕付款之日起6個月持票人對前手的再追索權(quán)，自清償日或者被提起訴訟之日起3個月四、票據(jù)追索（一）票據(jù)追索適用的情形票據(jù)追索適用兩種情形，分別為到期后追索和到期前追索到期后追索，是指票據(jù)到期被拒絕付款的，持票人對背書人、出票人以及票據(jù)的其他債務(wù)人行使的追索。到期前追索，是指票據(jù)到期日前，持票人對下列情形之一行事的追索：（1）匯票被拒絕承兌的；（2）承兌人或者付款人死亡的、逃匿的；（3）承兌人或者付款人被依法宣告破產(chǎn)的或者因違法被責令終止業(yè)務(wù)活動的。（二）被追索人的確定票據(jù)的出票人、背書人、承兌人和保證人對持票人承擔連帶責任（三）被追索的內(nèi)容持票人行使追索權(quán)，可以請求被追索人支付下列金額和費用（1）票據(jù)金額；（2）票據(jù)金額自到期日或者提示付款日起至清償日止的利息；（3）費用（四）追索權(quán)的行使獲得有關(guān)證明持票人提示承兌或者提示付款被拒絕的，承兌人或者付款人必須出具拒絕證明，或者出具持票理由書持票人不能出示拒絕證明、退票理由書或者未按照規(guī)定期限提供其他合法證明的，喪失對其前手的追索權(quán)行使追索持票人應(yīng)當自收到被拒絕承兌或者被拒絕付款的有關(guān)證明之日起3日內(nèi)，將被拒絕是由書面通知其前手；其前手應(yīng)當自收到通知之日起3日內(nèi)書面通知其再前手。（五）追索的效力被追索人依照規(guī)定清償債務(wù)后，其責任解除，與持票人享有同一權(quán)利五、銀行匯票（一）銀行匯票的概念和適用范圍銀行匯票是出票銀行簽發(fā)的，由其在見票時按照實際結(jié)算金額無條件支付給收款人或持票人的票據(jù)。出票銀行為銀行匯票的付款人銀行匯票可以用于轉(zhuǎn)賬，填明“現(xiàn)金”字樣的銀行匯票也可以用于支取現(xiàn)金單位和個人均可以使用銀行匯票（二）銀行匯票的出票申請申請人使用銀行匯票，應(yīng)向出票銀行填寫“銀行匯票申請書”，簽章為其預(yù)留銀行的簽章。申請人和收款人均為個人，需要使用銀行匯票向代理付款人支取現(xiàn)金的，申請人須在“銀行匯票申請書”上填明代理付款人名稱，在“出票金額”欄先填寫“現(xiàn)金”字樣，后填寫匯票金額申請人或者收款人為單位的，不得在“銀行匯票申請書”上填寫“現(xiàn)金”字樣簽發(fā)并交付△ 出票銀行受理銀行匯票申請書，收妥款項后簽發(fā)銀行匯票，并將銀行匯票和解訖通知一并交給申請人△ 簽發(fā)現(xiàn)金銀行匯票，申請人和收款人必須均為個人△ 申請人或者收款人為單位的，銀行不得為其簽發(fā)現(xiàn)金銀行匯票 申請人應(yīng)將銀行匯票和解訖通知一并交付給匯票上記明的收款人（三）填寫實際結(jié)算金額銀行匯票的實際結(jié)算金額低于出票金額的，其多于金額由出票銀行退交申請人△ 未填明實際結(jié)算金額和多于金額或者實際結(jié)算金額超過出票金額的，銀行不予受理△ 銀行匯票的實際結(jié)算金額一經(jīng)填寫不得更改，更改實際結(jié)算金額的銀行匯票無效（四）銀行匯票背書 銀行匯票的背書轉(zhuǎn)讓以不超過出票金額的實際結(jié)算金額為準。未填寫實際結(jié)算金額或者實際結(jié)算金額超過出票金額的銀行匯票不得背書轉(zhuǎn)讓（五）銀行匯票的提示付款銀行匯票的提示付款期限自出票日起1個月持票人超過付款期限提示付款的，代理付款人不予受理持票人向銀行提示付款時，須同時提交銀行匯票和解訖通知，缺少任何一聯(lián)，銀行不予受理持票人超過期限向代理付款銀行提示付款不獲付款的，須在票據(jù)權(quán)利時效內(nèi)向出票銀行作出說明，并提供本人身份證件或單位證明，持銀行匯票和解訖通知向出票銀行請求付款（六）銀行匯票退款和喪失要求退款時，應(yīng)將銀行匯票和解訖通知同時提交出票銀行出票銀行對于轉(zhuǎn)賬銀行匯票的退款，只能轉(zhuǎn)入原申請人賬戶，對于符合規(guī)定填明“現(xiàn)金”字樣銀行匯票的退款，才能退付現(xiàn)金六、商業(yè)匯票（一）商業(yè)匯票的概念、種類和適用范圍商業(yè)匯票是出票人簽發(fā)的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)商業(yè)匯票按照承兌人的不同分為商業(yè)承兌匯票和銀行承兌匯票商業(yè)承兌匯票由銀行以外的付款人承兌，銀行承兌匯票由銀行承兌商業(yè)匯票的付款人為承兌人在銀行開立存款賬戶的法人以及其他組織之間，必須具有真實的交易關(guān)系或債權(quán)債務(wù)關(guān)系，才能使用商業(yè)匯票（二）商業(yè)匯票的出票出票人的確定商業(yè)承兌匯票可以有付款人簽發(fā)并承兌，也可以由收款人簽發(fā)交由付款人承兌銀行承兌匯票應(yīng)由在銀行開立存款賬戶的存款人簽發(fā)出票的記載事項商業(yè)匯票的付款期限記載有三種形式：（1）定日付款的匯票，付款期限自出票日期計算，并在匯票上記載具體的到期日（2）出票后定期付款的匯票，付款期限自出票日期按月計算，并在匯票上記載（3）見票后定期付款的匯票，付款期限自承兌或拒絕承兌日期按月計算，并在匯票上記載（四）商業(yè)匯票的付款提示付款商業(yè)匯票的提示付款期限，自匯票到期日起10日持票人超過提示匯款期限提示付款的，持票人開戶銀行不予受理持票人依據(jù)規(guī)定提示付款的，付款人必須在當日足額付款。商業(yè)匯票的付款期限，最長不得超過6個月辦理付款或拒絕付款（1）商業(yè)承兌匯票的付款商業(yè)承兌匯票的付款人開戶銀行收到通過委托收款寄來的商業(yè)承兌匯票，將商業(yè)承兌匯票留存，并及時通知付款人付款人在接到通知日的次日起3日內(nèi)未通知銀行付款的，視同付款人承諾付款付款人提前收到由其承兌的商業(yè)匯票，應(yīng)通知銀行于匯票到期日付款（2）銀行承兌匯票的付款銀行承兌匯票的出票人應(yīng)于匯票到期前將票款足額存其開戶銀行。承兌銀行應(yīng)在匯票到期日或到期后的見票日支付票款銀行承兌匯票的出票人于匯票到期日未能足額交存票款時，承兌銀行除憑票向持票人無條件支付外，對出票人尚未支付的匯票金額按照每天萬分之五計收利息（五）商業(yè)匯票的貼現(xiàn)通過貼現(xiàn)，貼現(xiàn)銀行獲得票據(jù)的所有權(quán)貼現(xiàn)銀行應(yīng)向付款人收取票款不獲付款的貼現(xiàn)銀行應(yīng)向其前手追索票款△ 貼現(xiàn)銀行追索票款時可從申請人的存款賬戶直接收取票款八、支票（一）支票的概念、種類和適用范圍 △ 支票的概念支票是指出票人簽發(fā)的，委托辦理支票存款業(yè)務(wù)的銀行在見票時無條件支付確定的金額給收款人或持票人的票據(jù)支票的基本當事人包括出票人、付款人和收款人出票人即存款人；付款人是出票人的開戶銀行；持票人是票面上填明的收款人，也可以是經(jīng)背書轉(zhuǎn)讓的被背書人△ 種類 支票分為現(xiàn)金支票、轉(zhuǎn)賬支票和普通支票三種 現(xiàn)金支票只能用于支取現(xiàn)金 轉(zhuǎn)賬支票只能用于轉(zhuǎn)賬 普通支票可以用于支取現(xiàn)金，也可以用于轉(zhuǎn)賬 在普通支票左上角畫兩條平行線，為劃線支票，劃線支票只能用于轉(zhuǎn)賬，不得支取現(xiàn)金適用范圍單位和個人在同一票據(jù)交換區(qū)域的各種款項結(jié)算，均可以使用支票（二）支票的出票出票（1）支票的記載事項 △ 支票的金額、收款人名稱、可以由出票人授權(quán)補記，未補記前不得背書轉(zhuǎn)讓和提示付款 △ 出票人可以在支票上記載自己為收款人 （2）簽發(fā)支票的注意事項 出票人簽發(fā)的支票金額超過其付款時，在付款人處實有的存款金額的，為空頭支票 禁止簽發(fā)空頭支票 支票的出票人不得簽發(fā)與其預(yù)留本命的簽名樣式或簽章不符的支票 支票的出票人預(yù)留銀行簽章是銀行審核支票付款的依據(jù) 出票人不得簽發(fā)與其預(yù)留簽章不符的支票（三）支票付款提示付款支票的提示付款期限自出票日起10日內(nèi)持票人可以委托開戶銀行收款或直接向付款人提示付款用于支取現(xiàn)金的支票僅限于收款人向付款人提示付款持票人委托開戶銀行收款時，應(yīng)作委托收款背書，在支票背面背書人簽章欄簽章、記載“委托收款”字樣、背書日期，在被背書人欄記載開戶銀行名稱，并將支票和填制的進賬單送交開戶銀行【新增內(nèi)容】第五節(jié) 票據(jù)以外的結(jié)算方式一、信用卡（一）信用卡的概念和種類信用卡是指商業(yè)銀行向個人和單位發(fā)行的，憑以向特約單位購物、消費和向銀行存取現(xiàn)金，且具有消費信用的特質(zhì)載體卡片。信用卡按使用對象不同，分為單位卡和個人卡；按信譽等級，可分為白金卡、金卡和普通卡等；按幣種不同，可分為人民幣卡、雙幣種卡等；按信息載體不同，可分為磁條卡和芯片卡等；按是否向發(fā)卡銀行交存?zhèn)溆媒?，分為貸記卡和準貸記卡。貸記卡：具有透支消費、期限內(nèi)還款可免息、卡內(nèi)存款不計付利息等特點；準貸記卡：先交存一定金額備用金，當備用金余額不足支付時，可以在規(guī)定的信用額度內(nèi)透支的信用卡。（二）信用卡的申領(lǐng)與銷戶信用卡的申領(lǐng)開