【正文】 隨著政府部門一系列相關(guān)文件的陸續(xù)發(fā)布，我國各地相繼開啟了發(fā)展新型農(nóng)村合作醫(yī)療保障制度的政策之門。在政府部門的直接主導(dǎo)運作下，截至2004年10月31日，全國31個省、自治區(qū)、直轄市共有333個縣(市)開展了新型農(nóng)村合作醫(yī)療試點工作，；。但在新農(nóng)醫(yī)制度的推行過程中，單純由政府部門直接運作也暴露出一系列弊端，其中尤以農(nóng)保管理資金投入不足、醫(yī)療保險專業(yè)人員匱乏、醫(yī)療風(fēng)險控制能力薄弱、參保擴面艱難等問題日顯突出。資料表明，目前試點人群不足農(nóng)民總數(shù)的9%，試點地區(qū)也大多集中在當(dāng)?shù)亟?jīng)濟較為發(fā)達(dá)的市縣。我國幅員遼闊、人口眾多、經(jīng)濟發(fā)展不均衡的特殊國情，以及政府投入能力有限、農(nóng)村地區(qū)醫(yī)療消費文化多種多樣的客觀現(xiàn)實，都迫切需要盡快確立商業(yè)健康保險經(jīng)營主體在新農(nóng)醫(yī)體制中的地位和作用，借鑒國際上政舉商辦的經(jīng)驗?zāi)Ｊ剑步ㄎ覈滦娃r(nóng)村合作醫(yī)療保障體系?！　≡诒ｋU市場發(fā)達(dá)的國家和地區(qū)，隨著商業(yè)保險在保險資源的市場配置中的作用越來越突出，公共部門保險計劃正在逐步向商業(yè)部門保險計劃轉(zhuǎn)變。以政府為舉辦主體、由商業(yè)保險公司參與運作的公眾醫(yī)療保險制度，在這些發(fā)達(dá)國家已不乏先例并漸成趨勢。有關(guān)專家就此進(jìn)行比較分析認(rèn)為，根據(jù)我國現(xiàn)實國情，在新農(nóng)醫(yī)制度的推動中引入國際上這種創(chuàng)新機制，首先從政府方面來看，一是可以運用商業(yè)保險的分?jǐn)傦L(fēng)險原理，轉(zhuǎn)嫁農(nóng)保資金的責(zé)任風(fēng)險。政府部門把操作職能轉(zhuǎn)移給保險公司后，能夠更好地執(zhí)行市場監(jiān)管職能，從而有效地解決了政府身兼監(jiān)管者和操作者的身份矛盾。二是將基金統(tǒng)一到保險公司進(jìn)行管理，既減少了基金被截留、套取和挪用的可能性，也避免地方政府同時進(jìn)行基金管理和經(jīng)營運作，有利于取信于民。三是通過對醫(yī)療機構(gòu)進(jìn)行專業(yè)風(fēng)險管控，可以減少不合理醫(yī)療支出，降低醫(yī)療消費增長速度。同時還可減少理賠環(huán)節(jié)，加快理賠速度，提高對農(nóng)民的服務(wù)水平，從而在客觀上保障了農(nóng)民和政府財政的利益。四是通過引入商業(yè)醫(yī)療保險的專業(yè)經(jīng)驗，合理設(shè)計保障內(nèi)容，科學(xué)測算費率，可降低農(nóng)保業(yè)務(wù)的經(jīng)營風(fēng)險?！　ι虡I(yè)健康保險經(jīng)營主體而言，積極參與新農(nóng)醫(yī)制度的建設(shè)，首先有助于與政府管理部門、衛(wèi)生機構(gòu)共同搭建政策指導(dǎo)、業(yè)務(wù)操作、醫(yī)療服務(wù)、實施監(jiān)管的四層農(nóng)保組織管理架構(gòu)，探索和政府部門相結(jié)合的農(nóng)保操作模式；其次，可將服務(wù)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)一步延伸至農(nóng)村地區(qū)，提升理賠服務(wù)水平，樹立良好的社會形象，為培養(yǎng)潛在客戶群，促進(jìn)商業(yè)保險業(yè)務(wù)的發(fā)展奠定基礎(chǔ)；第三，依靠政府部門的行政功能和管理力度，可最大限度地減少農(nóng)保項目的征繳費用支出，降低運營成本；第四，在滿足保險公司的現(xiàn)金流需求、維系保險公司的業(yè)務(wù)運行、增加可運用資金規(guī)模、獲得一定利差收益的同時，通過建立疾病譜和醫(yī)療費用等公共數(shù)據(jù)平臺，可大大提升健康保險精算技術(shù)。　　顯而易見，商業(yè)健康保險經(jīng)營主體與政府管理部門的合作，不僅互惠雙贏，而且潛力巨大。也正因如此，一些身為全國政協(xié)委員的保險業(yè)內(nèi)權(quán)威人士在“兩會”提案中特別建議，由中央主管部門明確劃定商業(yè)健康保險經(jīng)營主體在農(nóng)保制度建立中的地位和角色，并提供相應(yīng)的政策支持，確定商業(yè)健康保險經(jīng)營主體進(jìn)入農(nóng)村合作醫(yī)療保險市場的經(jīng)營模式。上述權(quán)威人士同時呼吁，由衛(wèi)生部、財政部、保監(jiān)會組織相關(guān)部門和商業(yè)健康保險經(jīng)營主體共同進(jìn)行農(nóng)保合作模式研究，借鑒國外成型的農(nóng)村商業(yè)醫(yī)療保障管理經(jīng)驗，制定商業(yè)健康保險經(jīng)營主體參加農(nóng)保工作的基本要求、運營模式以及監(jiān)管辦法?！　⊥瑯硬粦?yīng)忽視的是，我國商業(yè)保險業(yè)發(fā)展到現(xiàn)階段，資產(chǎn)總額已突破萬億元，承保人群也以億計，保險保障范圍涉及人的生命、健康、財產(chǎn)和收入等各個領(lǐng)域。保險在深刻影響著廣大人民群眾生活的同時，也正在成為社會保障體系不可分割的組成部分。而隨著我國保險業(yè)逐步進(jìn)入細(xì)化市場、分業(yè)管理的發(fā)展新階段，加上宏觀環(huán)境不斷改善、人民的健康保障意識不斷增強，我國商業(yè)健康保險無論從資金投入、人才培養(yǎng)，還是技術(shù)儲備、理論研究，都已進(jìn)入到了一個全新的發(fā)展境界，以人保健康為領(lǐng)軍的一批商業(yè)健康保險經(jīng)營主體已經(jīng)或即將破殼而出。溫家寶總理2002年在關(guān)于成立專業(yè)健康保險公司的批示中指出：“逐步發(fā)展商業(yè)健康保險，并把商業(yè)醫(yī)保與社會醫(yī)保結(jié)合起來，不僅有利于滿足廣大群眾的醫(yī)療需求，而且有利于發(fā)展經(jīng)濟，穩(wěn)定社會?！敝档闷谂蔚氖牵袢吮＝】颠@樣的商業(yè)健康保險經(jīng)營主體，在創(chuàng)立之初就已經(jīng)秉承總理的指示，把商業(yè)健康保險如何加入到新農(nóng)醫(yī)保障體系之中，作為公司發(fā)展的重要課題進(jìn)行了充分的市場調(diào)研和論證?！耙驗槲覀兿嘈?，‘新型’的農(nóng)村合作醫(yī)療制度，與‘新興’的商業(yè)健康險公司的合作，一定能開創(chuàng)出農(nóng)村醫(yī)療保障體系的新天地。”人保健康有關(guān)人士的這番話，顯示出商業(yè)健康保險經(jīng)營主體參與新農(nóng)醫(yī)保障制度建設(shè)的強烈愿望和信心。　　金融時報2005/03/22返回目錄【中國非壽險業(yè)2004年回顧和2005年展望】　　非壽險業(yè)發(fā)展成績顯著　　2004年，中國非壽險業(yè)堅持以做大做強為第一要務(wù)，加快推進(jìn)以市場化為取向的各項改革步伐，開創(chuàng)了非壽險業(yè)改革發(fā)展的新局面?！　I(yè)務(wù)增速明顯加快，非壽險保費收入占總保費收入比重呈上升態(tài)勢。2004年1－10月，%。2004年非壽險業(yè)保費收入首次突破1000億元大關(guān)，邁上千億元的發(fā)展新臺階?！　〗Y(jié)構(gòu)調(diào)整效果顯現(xiàn)。主要表現(xiàn)在以下方面：一是非壽險業(yè)保費收入突破1000億元，非壽險市場保費占比提高。二是市場份額變化加劇，經(jīng)營主體在市場結(jié)構(gòu)中的權(quán)重發(fā)生歷史性變化。2004年中國人保、中國太保、中國平保三大保險公司的整體市場份額首次跌破90%，%，成為非壽險業(yè)市場結(jié)構(gòu)調(diào)整中最具里程碑意義的市場標(biāo)志同時，保險市場經(jīng)營主體新增9家，目前已有3家批準(zhǔn)開業(yè)；專業(yè)化保險公司的建設(shè)步伐也在加快，汽車保險公司、農(nóng)業(yè)保險公司、責(zé)任保險公司、健康保險公司等專業(yè)化市場主體不斷涌現(xiàn)；經(jīng)國務(wù)院同意，中國保監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立了相互制保險公司，成為我國現(xiàn)行保險公司組織形式的重大突破和創(chuàng)新。經(jīng)過結(jié)構(gòu)調(diào)整，非壽險業(yè)市場結(jié)構(gòu)更加合理，市場競爭更加充分。三是從保險公司的角度看，中國人保、中國平安相繼在海外成功上市后，公司法人治理結(jié)構(gòu)正在不斷加強，經(jīng)營效益有所提高。四是從險種的角度看，部分公司車險與非車險業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整已經(jīng)產(chǎn)生良好的市場反應(yīng)，經(jīng)濟效益明顯提高。險種結(jié)構(gòu)上，短期意外險、健康險領(lǐng)域也對產(chǎn)險公司放開，2004年這兩個險種對整個非壽險業(yè)增幅的貢獻(xiàn)率達(dá)到4%，成為拉動非壽險業(yè)發(fā)展的重要動力之一。　　保險公司經(jīng)營理念開始轉(zhuǎn)變。經(jīng)過近幾年的發(fā)展和積累，保險公司的經(jīng)營開始由以前注重保費規(guī)模向注重經(jīng)濟效益轉(zhuǎn)變、從注重外延式發(fā)展向注重內(nèi)涵式發(fā)展轉(zhuǎn)變。同時，保險公司也越來越重視公司價值和品牌、產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)創(chuàng)新對于業(yè)務(wù)增長的貢獻(xiàn)度，努力增加公司產(chǎn)品、營銷、管理、服務(wù)的附加值，更加注重運用科技手段，改善管理方式，引入精算技術(shù)，改造傳統(tǒng)經(jīng)營方式和業(yè)務(wù)流程，對傳統(tǒng)產(chǎn)品和服務(wù)進(jìn)行升級換代。　　中小公司增幅貢獻(xiàn)度提高。2004年，%%%，%%。中小保險公司發(fā)展態(tài)勢良好，業(yè)務(wù)發(fā)展增幅明顯提高，客觀上滿足了社會和公眾對保險的需求?！　≈形鞑康貐^(qū)保費增長呈現(xiàn)快速發(fā)展勢頭。從地域分布來看，中西部12個省市財產(chǎn)險保費均出現(xiàn)了較快增長的局面，%?！　》e極轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念，提高執(zhí)政能力和監(jiān)管水平　　全面落實農(nóng)業(yè)保險試點工作。保監(jiān)會對此項工作制定了“先起步、后完善，先試點、后推廣”的工作原則，并初步確定了發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的基本思路。2004年農(nóng)業(yè)保險試點工作得到全面落實。中國保監(jiān)會按照建立多層次體系、多渠道支持，多主體經(jīng)營的農(nóng)業(yè)保險制度框架的思路，已經(jīng)在黑龍江、吉林、上海、新疆、內(nèi)蒙古、湖南、四川、江蘇、遼寧等地全面推進(jìn)農(nóng)業(yè)保險五種模式的試點工作，并取得了實質(zhì)性的進(jìn)展。這五種模式的試點分別尼批準(zhǔn)設(shè)立上海、吉林、黑龍江三省市的3家專業(yè)性農(nóng)業(yè)保險公司：商業(yè)保險公司在四川、江蘇、湖南等地經(jīng)營政策性農(nóng)險業(yè)務(wù)；商業(yè)保險公司在吉林、新疆等地自主經(jīng)營農(nóng)險業(yè)務(wù)，商業(yè)保險公司在新疆和黑龍江農(nóng)墾系統(tǒng)經(jīng)營行業(yè)性農(nóng)險業(yè)務(wù)；外資保險公司開展農(nóng)村一攬子保險。目前在各地開展的農(nóng)業(yè)保險試點工作，得到有關(guān)省市領(lǐng)導(dǎo)的高度關(guān)注和支持，地方政府陸續(xù)出臺了一些財政稅收優(yōu)惠政策。保險公司方面，中國人保公司、中華聯(lián)合公司以社會責(zé)任為己任，積極參與農(nóng)業(yè)保險的試點工作，中國再保險公司與多家農(nóng)業(yè)保險公司簽定了農(nóng)業(yè)再保險支持方案。總體來看，2004年農(nóng)業(yè)保險的投保人數(shù)、投保面積、投保險種、投保金額均較2003年有所增加，這為解決“三農(nóng)”問題探索了新思路和新途徑?！　〈罅ν苿迂?zé)任保險發(fā)展。我們在進(jìn)行專題調(diào)研、了解市場基本情況、摸清存在問題和制約因素的基礎(chǔ)上，研究提出指導(dǎo)意見和發(fā)展責(zé)任保險的重點領(lǐng)域、重點行業(yè)和重點地區(qū)等。目前，北京、深圳的醫(yī)療責(zé)任保險工作已經(jīng)啟動，重慶、湖北、安徽、廣東、河南、浙江等地的火災(zāi)公眾責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險推動工作取得了較大進(jìn)展?！　∫詸C動車輛第三者責(zé)任強制保險改革為核心，繼續(xù)深化車險制度改革。2004年對強制三者險的保險責(zé)任、責(zé)任免除、賠償原則、責(zé)任限額、條款費率等方面制定了基本原則，并征詢了保險公司的意見。我們還完成了強制三者險保險標(biāo)志、保險單證及其管理辦法的制定，初步完成了強制三者險財務(wù)核算管理辦法的制定等多項準(zhǔn)備工作，以確保機動車輛第三者責(zé)任強制保險的順利實施，保證車險市場健康快速發(fā)展?！　」膭詈椭С直ｋU公司和保監(jiān)局進(jìn)行業(yè)務(wù)管理和監(jiān)管方式創(chuàng)新，提升車險經(jīng)營管理水平。我們鼓勵和支持保險公司、保監(jiān)局結(jié)合本地實際情況建立車險信息平臺，實現(xiàn)保險業(yè)與公安交管部門的數(shù)據(jù)共享。目前，北京、上海已率先建立并啟動了車險數(shù)據(jù)信息平臺。這些做法對指導(dǎo)各地保監(jiān)局提升和轉(zhuǎn)變監(jiān)管服務(wù)理念發(fā)揮了很好的作用?！　》e極推動非壽險投資型產(chǎn)品發(fā)展。在鼓勵和支持保險公司產(chǎn)品創(chuàng)新的同時，我們注意對新產(chǎn)品開發(fā)進(jìn)行指導(dǎo)和指引。2004年7月召開了非壽險投資儲蓄型保險產(chǎn)品創(chuàng)新國際研討會，會議旨在引導(dǎo)國內(nèi)保險公司學(xué)習(xí)借鑒日本、韓國發(fā)展新型非壽險保險產(chǎn)品的經(jīng)驗，引導(dǎo)保險公司開發(fā)有中國特色的新型非壽險產(chǎn)品，滿足市場需求?！　≡鰪姂?yīng)對市場變化的前瞻性和預(yù)見性研究。2004年5月，針對中央多項宏觀調(diào)控和財政金融政策的相繼出臺，為防止利率波動對新型非壽險保險產(chǎn)品產(chǎn)生沖擊，中國保監(jiān)會及時對公司保險產(chǎn)品進(jìn)行風(fēng)險提示，鼓勵和指導(dǎo)公司開發(fā)利率聯(lián)動型產(chǎn)品，有效化解利率風(fēng)險。　　從制度建設(shè)入手，注重防范風(fēng)險和提高監(jiān)管效率　　建立非壽險業(yè)務(wù)精算制度，為財產(chǎn)險公司科學(xué)經(jīng)營提供技術(shù)保障。針對現(xiàn)場檢查中長期存在的保險公司經(jīng)營中變相降費、提高手續(xù)費、不計成本競爭等問題，以往多數(shù)采用行政處罰方式，但市場效果并不明顯。2004年采取標(biāo)本兼治的監(jiān)管思路，引入非壽險業(yè)務(wù)精算制度和精算責(zé)任人制度，嚴(yán)把產(chǎn)品定價和準(zhǔn)備金提取的關(guān)口，同時先后舉辦4次精算制度研討會，培訓(xùn)非壽險精算人員，提高精算人員參與公司經(jīng)營管理的地位和業(yè)務(wù)水平，將監(jiān)管寓于服務(wù)之中?！　∵M(jìn)一步推進(jìn)非壽險準(zhǔn)備金提取方法。償付能力指標(biāo)，保險保障基金等配套監(jiān)管體系建設(shè)。2004年，我們率先在各保險公司業(yè)務(wù)管理中，建立強制三者險準(zhǔn)備金1/365法提取辦法，通過這項工作的推動，提高了保險公司的效益和盈利觀念，有效遏制了費率和手續(xù)費的惡性競爭?！　』廛囐J險業(yè)務(wù)風(fēng)險。2004年1月，中國保監(jiān)會在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上，下發(fā)了《關(guān)于規(guī)范車貸險業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》，要求保險公司加強內(nèi)控制度管理，重新開發(fā)設(shè)計嚴(yán)謹(jǐn)?shù)谋ｋU產(chǎn)品，通過規(guī)范車貸險業(yè)務(wù)流程，提高承保條件，督促建立和加大保險公司催收機制和催收力度，建立保險公司和保監(jiān)局定期報告制度，發(fā)揮各地保監(jiān)局配合地方政府、金融機構(gòu)、司法部門化解車貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的協(xié)調(diào)作用?！　∫愿母飫?chuàng)新為核心，繼續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和結(jié)構(gòu)調(diào)整　　2005年是一個“黃金發(fā)展期”與“矛盾凸顯期”相交織的改革發(fā)展時期，我國非壽險業(yè)也正處于發(fā)展的極好時期和改革的關(guān)鍵時期。我們將按照適度調(diào)整結(jié)構(gòu)促進(jìn)發(fā)展、重點調(diào)整結(jié)構(gòu)加快發(fā)展、指導(dǎo)調(diào)整結(jié)構(gòu)創(chuàng)新發(fā)展的總體工作思路，堅持“早調(diào)研、早介入、早調(diào)控”的工作方針，運用多種調(diào)控手段，積極應(yīng)對保險市場的全面開放?！　±^續(xù)以費率市場化改革為契機，全面推進(jìn)車險管理制度創(chuàng)新。2005年車險市場化改革的總體目標(biāo)是條款費率差別化、產(chǎn)品體系個性化、銷售渠道多樣化?！　∫愿母飫?chuàng)新為核心，配合完成機動車第三者強制保險立法工作，多方聽取社會各界意見，確保機動車第三者強制保險法律的順利實施?！　≌{(diào)整車險與非車險業(yè)務(wù)比例，目前車險與非車險的比例為67：33，2005年車險業(yè)務(wù)的發(fā)展必須建立在有經(jīng)營效益的基礎(chǔ)上的快速健康發(fā)展，同時各保險公司應(yīng)重點發(fā)展非車險業(yè)務(wù)。中國保監(jiān)會將制定相關(guān)政策促進(jìn)非車險業(yè)務(wù)較快發(fā)展。　　在保證城市保險業(yè)務(wù)快速發(fā)展的同時，2005年要在2004年農(nóng)業(yè)保險試點工作取得突破的基礎(chǔ)上，保證已經(jīng)啟動試點的地區(qū)能夠穩(wěn)步運行，逐步擴大試點的范圍和規(guī)模。工作的著力點是引導(dǎo)保險公司開發(fā)針對“三農(nóng)”的保險產(chǎn)品，指導(dǎo)農(nóng)業(yè)保險公司發(fā)揮自身優(yōu)勢，堅持服務(wù)“三農(nóng)”的經(jīng)營目標(biāo)，同時調(diào)動其他保險公司探索參與農(nóng)民人身意外保險、短期健康險、農(nóng)村新型醫(yī)療保險等工作，不斷發(fā)現(xiàn)和總結(jié)經(jīng)驗，加以推廣。　　我們將繼續(xù)爭取政策支持，指導(dǎo)保險公司進(jìn)行產(chǎn)品結(jié)構(gòu)調(diào)整，創(chuàng)新發(fā)展非壽險投資儲蓄型產(chǎn)品，改變傳統(tǒng)產(chǎn)品與新型產(chǎn)品結(jié)構(gòu)的不平衡，發(fā)揮保險的綜合功能。　　堅持以加強監(jiān)管促進(jìn)保險業(yè)發(fā)展為宗旨，防范和化解保險經(jīng)營風(fēng)險。不斷完善監(jiān)管的有效性，通過法律監(jiān)管途徑，提高保險公司依法經(jīng)營的觀念；運用審批核準(zhǔn)手段，配合《行政許可法》的實施，簡化審批流程，提高審批效率探索合作監(jiān)管方式，充分發(fā)揮四位一體的社會監(jiān)督體系的作用；利用外部約束機制，建立適當(dāng)?shù)男畔⑴吨贫龋鰪娚鲜泄咀晕壹s束能力；正確使用行政處罰手段，依法監(jiān)管，充分保護(hù)被保險人利益。　　中國保監(jiān)會財產(chǎn)保險監(jiān)管部主任2005/03/24返回目錄【匯豐入股，平安保險已經(jīng)走上不歸路】　　匯豐入股之后，究竟給平安帶來了怎樣的變化？平安布好的“金融控股之局”，能否變成真正的勝勢？　　2005年春節(jié)假期一結(jié)束，上海張江銀行卡產(chǎn)業(yè)園區(qū)里一座沒有完工的大廈就重新投入了緊張的建設(shè)。這座由平安保險(集團)股份公司投資8億元人民幣建設(shè)的金融大廈，到2005年底將完成第一期工程，可以容納1萬人，成為平安保險的“后援技術(shù)中心”，屆時，平安保險全國1000多個分支機構(gòu)的后臺數(shù)據(jù)中心將全部拆掉，集中到后援平臺上來?！　∑桨脖ｋU的掌門人馬明哲在2004年新年致辭中曾經(jīng)說過：“推進(jìn)后援中心建設(shè)和大后援體系的流程再