【正文】 統(tǒng)計上：高的生命預期（老齡化）；未來的不確定性（政府項目如社會公債、老人的醫(yī)療保險制度等的短期效益傾向）—股票市場上收益性差與強烈的變化性②非壽險也有增長，但仍低于實際GDP的增長北美—加拿大①壽險有強增長狀態(tài)1（損失發(fā)生）狀態(tài)2（損失不發(fā)生）概率π1π投保人收益wLw富為w1。保險費率p，保險金額q，所以保費為pq，損失發(fā)生時可獲得賠償q。②非壽險增長快于美國③ART產(chǎn)品吸引力不夠，投資者仍傾向于傳統(tǒng)保險產(chǎn)品，且保險費率逐漸升高西歐①壽險：—持續(xù)增長，因國家養(yǎng)老金計劃（Payasyougo），養(yǎng)老金由銀行或保險公司管理—壽險保費收入的增長中3／4來自集體養(yǎng)老保險②非壽險：—保險費率有了很大的提高，主要是天災人禍的增多—德國是歐洲最大的非壽險市場日本①壽險公司處于低需求與負利潤率的夾縫中生存②由于經(jīng)濟條件差，非壽險呈現(xiàn)負增長，開辟了第三部門業(yè)務（健康、重疾、意外）大洋洲①非壽險逐步復蘇（2）轉軌市場拉丁美洲①非壽險保費收入中巴西、墨西哥、阿根廷三國占3／4②壽險增長幅度超過非壽險，其中巴西、墨西哥、阿根廷三國占整個拉美壽險保費收入的2／3中東歐①壽險持續(xù)擴張，其中86％來自俄羅斯，因短期保單的免稅效果②非壽險穩(wěn)定增長③波蘭、俄羅斯、捷克、匈牙利是主要的保險市場，占90％壽險保費收入，74％非壽險保費收入東南亞①壽險業(yè)務顯著上升：老齡人口的增多、國家養(yǎng)老保險轉向私人部門、公眾風險意識的提高②非壽險的增加以中國最高：加入WTO放開保險市場與再保險市場、全球競爭激烈與市場自由化程度的提高導致非壽險保險費率自由化非洲①壽險增長中95％來自南非（非洲國家中保險深度最高的）②非壽險業(yè)有所增長，主要來自于社會犯罪率的提高與自然災害的增加（3）兩種市場的比較①轉軌市場的保險密度和保險深度低，意味著足夠的發(fā)展空間。②保險密度低（42美元），因中國和印度人口多③保險深度低（%，而工業(yè)化國家平均%），因收入水平低，壽險僅被用作一種儲蓄手段國際保險市場供求理論（1）市場機制：價值規(guī)律、供求規(guī)律、競爭規(guī)律（2）國際保險市場需求狀況分析①壽險需求——主要影響因素：文化、宗教、人口年齡結構；各國的社會保障計劃；穩(wěn)定的政治經(jīng)濟環(huán)境；保險費率——價格因素；城市化程度、工業(yè)化速度、撫養(yǎng)率、教育水平、一國人口出生時的預期壽命②非壽險需求——影響因素主要是收入水平（3）國際保險市場供給狀況分析①影響因素：保險資本、市場狀況、價格、保險公司經(jīng)營水平、跨國經(jīng)營能力、保險分銷體系②國際保險供給的質與量—質：國際保險提供的不同種類；某種具體保險產(chǎn)品的質量—量：某種保險產(chǎn)品提供的經(jīng)濟保障程度；國際保險在全球范圍內(nèi)提供的總量（4）供求原理① 保險契約成立的條件：假設投保人為風險厭惡型的，有初始財富w，效用函數(shù)為u，保險人的效用函數(shù)為u1，其初始財（5）最優(yōu)保險需求①MAX：πu(wpqL+q)+(1π)u(wpq)②此時p給定，而q為最大化保險需求③在w、L、π給定的條件下，投保人需求受保險費率的影響④同樣存在使投保人效用最優(yōu)的費率p—投保后，不改變投保人的初始收益，此時的最優(yōu)費率即為“公平精算保險費率”⑤只有在保險費率與損失概率一致的情況下，投保人在兩種狀態(tài)下的邊際效用一致—此時投保人的選擇即是最優(yōu)、公平的選擇—此時投保人購買的是全險⑥若p大于π，則投保人選擇購買部分保險（6）保險有效供給①若保險人是風險中性的，則其可提供的最小保險費率是π，此時投保人全額投保②若保險人是風險厭惡的，則相同條件下，會拒絕投保人投保，保險人的費率是大于π的時候，才愿意接受投保，超過的部分即是風險保費③ 若保險人是風險偏好的，則若保險費率是π，他也會接受投保人的投保，甚至當保險費率小于π時，也可能接受投保，但對于風險厭惡的投保人而言，卻未必愿意向風險偏好的投保人投保（7）國際保險需求函數(shù)①Q(mào)＝Q(P,W)，P代表價格，即保險費率；W代表收入。②國際保險需求隨價格上升而下降，隨收入增加而上升，所以保險商品屬于普通商品和正常品③若W一定，則國際保險需求彈性價格彈性：大于1則富于彈性，小于1則缺乏彈性，等于1則單位彈性收入彈性：此時的收入即可以是GDP、GNP、NI，也可以是人均收入（8）國際保險供給函數(shù)①Q(mào)=Q(P,S)，P仍是價格，即保險費率，而S是資本②國際保險供給隨價格上升而增加，隨資本增加而增加③若資本S一定，則國際保險供給彈性價格彈性：大于1則富于彈性，小于1則缺乏彈性，等于1則單位彈性資本彈性：大于1則富于彈性，小于1則缺乏彈性，等于1則單位彈性第六章國際保險監(jiān)管一、國際保險國際化保險風險國際化：保險產(chǎn)品創(chuàng)新、發(fā)展趨勢保險業(yè)務國際化：（1）內(nèi)在動力：市場競爭、資產(chǎn)負債管理（ALM）、自然災害與人為災禍（2）外部原因（3）代表性創(chuàng)新產(chǎn)品保險機構國際化（1）原因①理論原因：追求規(guī)模經(jīng)濟效益、分散風險的要求、國家競爭優(yōu)勢②具體原因：滿足跨國客戶的需要、國內(nèi)市場飽和、放松監(jiān)管和市場自由化、國際市場上的機遇、維持并提高市場地位和獲利能力、占有信息和獲得專有技能、技術水平提高、資金需求（2）途徑：自身擴張、戰(zhàn)略聯(lián)盟①自身擴張：—代理處、分公司、子公司 —增加母公司對子公司的授權②戰(zhàn)略聯(lián)盟：聯(lián)營協(xié)議、合資保險公司準入監(jiān)管二、國際保險監(jiān)管制度演進與新發(fā)展（1）監(jiān)管目標：維護市場秩序、保證保險人的償付能力（2）監(jiān)管內(nèi)容①市場準入監(jiān)管：—設立許可—組織形式限制—從業(yè)人員的資格認定：核保員、理賠員、精算師—外資保險公司準入監(jiān)管資格認證：英國特許保險學會會員資格認證（CII） 英國精算師會會員資格認證（FIA）美國財產(chǎn)／意外險承保人協(xié)會會員資格認證（CPCU） 美國壽險承保人協(xié)會會員資格認證（CLU）北美精算師協(xié)會會員資格認證（ASA、FSA） 美國壽險管理學會會員資格認證（FLMI）②業(yè)務營運監(jiān)管：經(jīng)營范圍、保險條款、保險費率、保險中介、停業(yè)解散③財務監(jiān)管：資本金、責任準備金、財務核算④償付能力監(jiān)管⑤保險投資監(jiān)管（3）監(jiān)管方式：公示監(jiān)管、準則監(jiān)管、實體監(jiān)督（4）監(jiān)管組織①國際保險監(jiān)督官協(xié)會：IAIS；InternationalAssociationofInsuranceSupervisors②東盟保險監(jiān)督官協(xié)會（AIC）③拉丁美洲保險監(jiān)督官協(xié)會④離岸保險監(jiān)督官集團⑤歐盟保險委員會（5）新發(fā)展①跨國業(yè)務監(jiān)管—跨境業(yè)務的監(jiān)管原則：任何外國機構不得逃避監(jiān)管所有國際保險集團和國際保險機構都應受到有效監(jiān)管設立跨國界機構由東道國和母國監(jiān)管者協(xié)商決定提供跨境保險服務的國外保險機構應該受到有效監(jiān)管—跨境保險活動相關國家保險監(jiān)管當局間的信息交流：母國監(jiān)管需要、東道國監(jiān)管需要、信息交流保密—金融集團模式下對被監(jiān)管機構高層管理人員和重要股東資格考察—金融集團的監(jiān)管協(xié)調員機制—金融集團外部審計②金融保險集團資本充足性監(jiān)管—關于計算混合金融集團資本充足性的原則—方法：組成單元法、風險求和法、風險扣除法、全額扣除法③保險機構涉足金融衍生工具的監(jiān)管④新興市場國家保險監(jiān)管的國際接軌—客觀看待此類國家保險制度的弱點—為充分發(fā)揮市場機制作用創(chuàng)造必要的基礎條件：治理結構、制約機制、市場競爭；法律環(huán)境；會計、審計、精算；信息批露和建立數(shù)據(jù)庫—建立高效的保險監(jiān)管機構—形成審慎的市場準入與退出機制—對保險機構實行持續(xù)性監(jiān)管：監(jiān)督檢查制度、準備金的充足性、投資與資產(chǎn)的安全性、資本充足性、再保險、產(chǎn)品和費率、中介機構、強制保險第七章國際保險發(fā)展趨勢一、國際保險的分工與協(xié)作國際保險分工：市場經(jīng)濟條件下，在平等互利和自愿的基礎上，各國間形成的在防范系統(tǒng)風險（具有連鎖反應的自然風險、人為風險）的發(fā)生和非系統(tǒng)風險發(fā)生后所致經(jīng)濟損失的補償及其消極后果的消除方面的互補關系國際保險協(xié)作：互動關系，以民間型協(xié)作方式、政府型協(xié)作方式和聯(lián)盟型協(xié)作方式為主國際保險組織（1）國際海上保險聯(lián)盟組織：InternationalUnionofMarineInsurance；國際間保險業(yè)務協(xié)作組織（2）國際精算協(xié)會：InternationalActuarialAssociation；國際間的保險技術組織（3）百萬圓桌協(xié)會（MDRT）：保險專業(yè)的培訓組織（4）國際航空保險人聯(lián)盟：InternationalUnionofAviationInsurers；保險專業(yè)的聯(lián)盟組織（5）非洲國家保險管理國際會議：InternationalConferenceofAfricanStatesonInsuranceSupervision；區(qū)域保險管理組織（6）國際保險學會：InternationalInsuranceSociety：國際性的保險學術組織二、國際保險一體化趨勢國際保險一體化：國與國之間，包含有差異，動態(tài)過程動因：資本逐利性的客觀要求、高新技術發(fā)展、國際經(jīng)濟一體化和全球化條件：經(jīng)濟和保險發(fā)展程度的大體相近、法律法規(guī)的趨同性、建立超國家的國際保險協(xié)調機構實現(xiàn)過程：對外開放、保險要素和保險活動自由化、區(qū)域保險一體化三、國際保險業(yè)發(fā)展特征與趨勢（實證）