【正文】 來確定承保比例。――固定資產(chǎn)的保險金額一般按帳面原值、帳面原值加成、重置價值或評估價值等幾種方式確定。保險價值除特別約定外，一般為標(biāo)的出險時的重置價值。對于市場價值變動較大的固定資產(chǎn)出險時，更要加強(qiáng)市場詢價，以確切了解受損標(biāo)的出險時的市場重置價值，避免超額賠付的發(fā)生。――流動資產(chǎn)（存貨）的保險金額一般按被保險人最近12個月任意月份的帳面余額確定，或由被保險人自行估價確定。保險價值則按保險標(biāo)的出險時的帳面余額確定。* 殘值確定：對于遭受保險事故發(fā)生損失、但尚有殘余價值的保險標(biāo)的，原則上應(yīng)協(xié)議折價歸被保險人所有，并在保險賠款中扣除，保險人有權(quán)不接受委付。對于確要回收的損余物資，應(yīng)認(rèn)真詳細(xì)做好登記，交由有關(guān)單位定價、銷售、拍賣，并用回收款項沖減賠款。標(biāo)的損失計算賠款不比例分?jǐn)偟?，殘值也不用比例分?jǐn)偅駝t，則要進(jìn)行比例分?jǐn)偂? 免賠額/免賠率：我公司保單中規(guī)定的免賠額一般為絕對免賠額，即保險人不承擔(dān)保險賠償責(zé)任、而應(yīng)由被保險人自負(fù)的金額，所以應(yīng)在保險人最后的賠付金額中予以扣除；如果保單規(guī)定“免賠額為損失金額的一定比例”，則應(yīng)根據(jù)“損失金額”先計算出免賠額的絕對數(shù)值，然后再在最終賠付金額中予以扣除。* 重復(fù)保險：保險標(biāo)的在發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的事故造成損失時，如存在其他保障相同的保險單，且所有保險單承保的保險金額之和大于保險損失，除特別約定外，保險人根據(jù)《保險法》的規(guī)定，一般按其所承保的保險金額占各保單總保險金額的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。 （四）中介合作企財險實(shí)務(wù)操作中，理賠環(huán)節(jié)涉及的中介機(jī)構(gòu)主要包括保險公估公司、會計師事務(wù)所、專業(yè)技術(shù)鑒定機(jī)構(gòu)等。其中與公估公司的合作較多，一般是將理賠全過程委托給公估公司進(jìn)行，而與會計師事務(wù)所、專業(yè)技術(shù)鑒定機(jī)構(gòu)的合作則側(cè)重于對損失范圍、損失程度及損失原因的確定，具體的理賠工作還是由我公司理賠人員負(fù)責(zé)。目前，國內(nèi)保險公估行業(yè)發(fā)展很快，各公司水平也參差不齊，為加強(qiáng)分公司對聘請公估公司的管理，總公司制定了《理賠工作聘請保險公估機(jī)構(gòu)暫行規(guī)定》，對分公司聘請公估公司協(xié)助理賠工作提出了如下要求：應(yīng)堅持以我公司理賠人員為主，公估公司為輔的原則根據(jù)《理賠工作聘請保險公估機(jī)構(gòu)暫行規(guī)定》的要求,分公司在處理技術(shù)性強(qiáng)、定損上存在爭議、定責(zé)上存在爭議或保險合同中指定需要公估機(jī)構(gòu)處理的賠案，可聘請公估公司，并要根據(jù)公估公司（及具體的公估師）的技術(shù)和經(jīng)驗擇優(yōu)選取。由于聘請公估公司費(fèi)用相對較高；同時，在公司內(nèi)部培養(yǎng)一批技術(shù)和業(yè)務(wù)水平高的企財險理賠人才隊伍，也是適應(yīng)公司業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整、遏制超額賠付的需要。因此，對于一般賠案，應(yīng)堅持發(fā)揮公司內(nèi)部的理賠力量。要堅持共同聘請的原則對于確需聘請公估公司進(jìn)行理賠工作的，分公司應(yīng)將聘請公估公司的意向與被保險人協(xié)商，盡量征得被保險人的同意，以雙方共同聘請的形式，與公估公司簽訂聘請合同，避免被保險人由于對公估結(jié)果不認(rèn)可而造出工作的被動。對于個別被保險人不合作、或由于種種原因拒絕簽訂聘請合同，而確實(shí)需要公估公司參與的賠案，分公司必須就公估公司的參與征得對方口頭同意，并與公估公司簽訂單方聘請合同。要加強(qiáng)對公估過程的管理對于確定需要聘請公估公司進(jìn)行處理的賠案，分公司必須繼續(xù)把握賠案情況及理賠進(jìn)展，切忌對理賠工作不聞不問。首先是要與公估公司確定工作方案。要求公估公司在正式介入賠案前，對人員配備（技術(shù)人員、財務(wù)人員、專家支持等）、工作方案（包括查勘方法、查勘范圍等）、工作計劃等進(jìn)行說明，以確認(rèn)能否滿足賠案需求。同時，要與公估公司明確，對一些涉及責(zé)任是否成立、是否屬于保險標(biāo)的范圍等敏感性話題，在查勘和理算的初期應(yīng)避免向被保險人提及，以免取證難度的增加。其次是定期聽取公估公司對理賠工作進(jìn)展的報告，及時了解公估工作的進(jìn)展，對發(fā)現(xiàn)的問題要及時指出并責(zé)成改正。對于提交被保險人的任何材料，要求公估公司預(yù)先向分公司匯報，避免后期工作的被動。要嚴(yán)格控制公估費(fèi)用根據(jù)《理賠工作聘請保險公估機(jī)構(gòu)暫行規(guī)定》，原則上公估費(fèi)用的計算以定損金額套用相應(yīng)的費(fèi)率計算，對于經(jīng)分公司認(rèn)可的、確實(shí)需要發(fā)生的專家費(fèi)、檢測費(fèi)等，可單獨(dú)計算；對公估公司單方聘請的專家和進(jìn)行的檢測等，不得計入公估費(fèi)。原則上，分公司在聘請公估公司時，應(yīng)根據(jù)案件的復(fù)雜程度與公估公司商定取費(fèi)辦法；公估工作結(jié)束后，可根據(jù)其工作量和效果，進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整。（五）代位追償當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生了保險責(zé)任范圍內(nèi)事故造成損失后，如根據(jù)國家法律或有關(guān)規(guī)定，應(yīng)由負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者負(fù)責(zé)的，被保險人應(yīng)向第三者進(jìn)行索賠；如果被保險人要求保險公司先行賠償，則在保險人賠償以后，被保險人應(yīng)出具書面授權(quán)書，將其向第三者索賠的權(quán)利及有關(guān)索賠資料轉(zhuǎn)移給保險人，保險人有權(quán)站在被保險人的地位向第三者索賠。另外，被保險人還應(yīng)書面承諾協(xié)助保險人向第三者進(jìn)行追償。追償工作應(yīng)注意以下事項：對于可能涉及第三者責(zé)任的事故，追償工作應(yīng)該在賠案處理過程中盡早介入，而不能等賠案結(jié)案后才開始進(jìn)行。理賠人員應(yīng)有意識地隨時收集向第三方提出追償?shù)挠行ёC據(jù)，包括第三方造成保險事故而承擔(dān)民事賠償責(zé)任的證據(jù)、被保險人向保險人出具的《權(quán)益轉(zhuǎn)讓書》、法律方面的證明材料等。代位追償權(quán)的行使是從保險人向被保險人支付賠款之后開始，但有的賠案可能會發(fā)生預(yù)付賠款、分期支付賠款的情況。此時，當(dāng)被保險人得到部分賠款時，已經(jīng)意味著保險人享有了這部分賠款所對應(yīng)的代位追償權(quán)利。因此，保險人不應(yīng)等待賠款全額支付后才正式采取追償行動，應(yīng)要求被保險人保留和協(xié)助保險人獲得向責(zé)任方追償?shù)淖C據(jù)和權(quán)利。從事故發(fā)生到支付賠款會有一段時間，個別案件會拖至數(shù)月甚至數(shù)年。由于被保險人的過失或其他行為可能造成向第三方追償?shù)臅r效屆滿。這一點(diǎn)要特別注意，應(yīng)及時督促被保險人以書面形式向責(zé)任方提出索賠。此外還應(yīng)通知法律崗人員參與責(zé)任認(rèn)定和收集論據(jù)的工作。在代位追償賠案處理過程中，保險人應(yīng)堅持緊密依靠被保險人的工作方式，盡量取得被保險人的理解、支持和配合，尤其是機(jī)損險涉及供貨/生產(chǎn)/修理商責(zé)任的案件，更需及早要求被保險人配合提供有關(guān)供貨/修理合同等可能涉及第三者責(zé)任認(rèn)定的文件。代位追償可采用協(xié)商、訴訟或仲裁的方式加以解決。一般以協(xié)商為主，在不能協(xié)商解決時，則采取訴訟或仲裁的方式，在采用訴訟或仲裁方式時，應(yīng)在訴訟/仲裁時效屆滿前提出。24 / 24