【正文】 、貨款抵押、商品抵押、收費權抵押等方式；對經營效益好、產品有市場的農業(yè)龍頭企業(yè)貸款，可探索倉單質押方式；對信用好、效益好的成長型、盈利型中小企業(yè)，積極穩(wěn)妥地開辦倉單、原材料、應收款、專利權等抵（質）押貸款，開辦微小企業(yè)信用貸款和小企業(yè)聯(lián)保貸款，有效解決中小企業(yè)抵押、擔保不足的問題。（五）創(chuàng)新利率定價機制。積極適應利率市場化改革的需要，建立科學的貸款定價機制，規(guī)范貸款利益定價行為，逐步建立以成本效益為基礎、以市場價格為主導、以降低利率風險和提高綜合收益為目標的貸款利率定價體系。貸款定價要充分體現(xiàn)依法合規(guī)原則、讓利原則、等級差別原則、風險覆蓋原則和有利競爭原則，以鞏固和開發(fā)客戶為導向，對不同行業(yè)、不同對象、不同期限、不同信用的各類客戶實行差別利率，做到貸款利率與經濟發(fā)展水平、貸戶承受能力相適應，更好地發(fā)揮利率杠桿對經濟金融資源的優(yōu)化配置作用。（六）創(chuàng)新開發(fā)中間業(yè)務。目前，農信社的電子網(wǎng)絡建設已經取得階段性突破，大部分實現(xiàn)了全國通存通兌，這為中間業(yè)務的發(fā)展提供了可能。為此，當充分利用網(wǎng)點、人緣等優(yōu)勢，樹立“后來者居上”的超越意識，積極廣泛開展各類中間業(yè)務，辦理或擴大代收水電費、電話費、學雜費和代發(fā)民政補助款、扶貧款、代理保險、委托、信息咨詢等代理業(yè)務，開辦網(wǎng)上銀行、電話銀行等時尚業(yè)務，開辦代售基金、股票及代銷債券等理財業(yè)務，增加ATM機、POS機等卡交易受理設備數(shù)量，以豐富的金融服務和產品滿足不同客戶的不同金融需求，提高中間業(yè)務創(chuàng)利水平。（七）創(chuàng)新金融服務方式。一是進一步強化電子化建設，增強支付結算功能，開發(fā)出適用于農村市場的電子金融產品，讓信用卡、商業(yè)承兌匯票、銀行承兌匯票等現(xiàn)代結算工具在農村得到推廣和應用；推出或推廣手機銀行和聯(lián)網(wǎng)互保以及農民工銀行卡等農村金融服務新方式，減少農村地區(qū)現(xiàn)金使用；二是推行客戶經理制，采取信貸員包村服務，建立金融輔導員制度，建立支農服務中心，推廣農村金融超市“一站式”服務，對龍頭企業(yè)、農業(yè)業(yè)主等實行“一對一”服務，實現(xiàn)支農貸款投放總量、覆蓋面、受惠面的新突破，確?！皟蓚€不低于”；三是廣泛深入開展包括金融政策、產品、服務、工具等的全方位的“送金融知識下鄉(xiāng)”活動，同時送資金、送信息、送技術，讓廣大農民真正享受到金融服務的權利；四是全面建設農村信用體系，營造良好農村金融生態(tài)環(huán)境；五是本著“財政扶持、成本可算、風險可控、服務充分”的原則，采取“定時定人、流動服務”的方式，解決好金融機構空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)的金融服務問題，滿足其基礎性金融服務需求，并從中爭得客戶、贏得市場、創(chuàng)造品牌，使農信社真正成為農民自己的銀行、農民首先的銀行。（八）創(chuàng)新風險分散機制。加強與政策的協(xié)調配合，營造有利于農信社金融創(chuàng)新的配套政策環(huán)境和風險分散機制。一要積極尋求政府的關心和和政策的支持，借力化解歷史包袱，彌補歷年虧損予,懲戒逃廢債行為；二要加強呼吁建立農業(yè)再保險體系和財政支持的巨災風險分散機制、補償機制，如設立風險補償基金、增加財政貼息資金，增強農信社支農信心；三要加強農村信用體系建設，加快農村中小企業(yè)信用體系建設，探索建立農民專業(yè)合作社等新型農村經濟組織的信息采集與信用評價機制，改善農村金融生態(tài)環(huán)境；四要推進精細化管理，加快經營機制轉換，打造核心競爭力，實現(xiàn)經營方式由粗放型向集約型轉變，真正建立起以市場為導向的經營模式。（九）加快培養(yǎng)創(chuàng)新人才。創(chuàng)新的關鍵是人才。農信社應深入實施“人才強社“的戰(zhàn)略，加快建立創(chuàng)新型金融企業(yè)，加大對金融產品和服務創(chuàng)新的資金、技術與智力投入，特別是高度重視金融創(chuàng)新人力資源的開發(fā)，可設立創(chuàng)新基金，對產品和服務做出突出貢獻的人給予獎勵，以激發(fā)員工的創(chuàng)新意識和能力。通過培養(yǎng)造就大批具有現(xiàn)代科技素養(yǎng)和創(chuàng)新能力的優(yōu)秀人才，搶占農村金融新服務、新產品、新科技“革命“的制高點。當前貸款營銷中存在的問題及成因分析　　借款者求貸意識與貸款營銷意識發(fā)生重要轉變。在目前的形勢下，由于各家金融機構信貸資金供應充足，借款者對金融服務的要求不同以往，他們不僅要得到資金的需求，更需得到為之服務一體的其他金融服務和低利率的價格?！　∈袌龈偁幨寝r村信用社加強貸款市場營銷的外在動力。目前，商業(yè)銀行以其靈活的運作機制和強烈的競爭意識不斷擴大其市場影響力，吸引大批優(yōu)質客戶，甚至挖走農村信用社苦心經營的黃金客戶?！　“l(fā)展是農村信用社加強貸款市場營銷的內在動力。要從根本上轉變傳統(tǒng)的以自我為中心的經營方式，樹立全新的以客戶為中心的營銷經營理念，竭力為客戶提供更多、更好的服務，強化對客戶特別是對優(yōu)質客戶的服務，提高客戶的忠誠度，建立起農村信用社與客戶之間的真正的“漁水之情”。　　客戶對貸款的不同需求，是農村信用社加強貸款市場營銷的客觀必然。隨著農村經濟的發(fā)展和農業(yè)產業(yè)結構的調整，“三農”對金融產品的選擇性增強，目前的小額農貸已不能滿足他們對資金的需求，這就要求農村信用社隨之要提供豐富的信貸產品和形式多樣的優(yōu)質服務?！　〖訌娰J款市場營銷的幾點思考　　加強同客戶的聯(lián)系，搞好市場需求調研，細分市場客戶，創(chuàng)新貸款品種。加強同農民的聯(lián)系，組織信用社員工調查了解包括居民、個體工商戶，中小企業(yè)等以個人客戶為主的貸款對象的資金需求情況。同時，針對不同的對象，設計不同的貸款品種，采用不同的擔保方式，差別利率，還款期限，還款方式，授信方式。特別對優(yōu)質客戶更應主動為之提供“全能”服務?？傊?，貸款服務一定要在防范風險的基礎上個性化、差異化，盡量滿足貸款客戶的不同需求?！　嵤╈`活的差別貸款上浮利率政策。首先，要對不同客戶實行不同的貸款利率；其次，對不同的擔保方式實行不同的利率；再次，對不同的貸款方式，期限按《貸款通則》的要求實行不同的利率；第四，對借新還舊的貸款利率應高一點，以減輕利率降低對農村信用社自身效益的沖擊；第五，搞好“信用工程”創(chuàng)建，嚴格執(zhí)行信用戶、信用村（鎮(zhèn)）貸款利率優(yōu)惠政策。　　改進貸款管理方式，提高貸款效率。在提高辦貸效率過程中，要注重信貸管理方式的創(chuàng)新，借助《小額農貸管理辦法》，對大額貸款推行授權授信制度，農村信用社要在認真調查的基礎上，對不同客戶的貸款需求控制額度上報縣聯(lián)社，由聯(lián)社信貸部門審查或再調查核實后提出初步意見，根據(jù)權限由聯(lián)社審貸委員會討論核定期內（通常一年一度）最高貸款控制額后，由信用社掌握發(fā)放，并實行責、權、利相結合，加大責任追究力度?！　〖哟髮?yōu)質客戶的服務。農村信用社要牢固樹立客戶優(yōu)先的原則，特別是對優(yōu)質客戶除在辦理貸款手續(xù)、辦貸效率、利率優(yōu)惠、感情聯(lián)絡上多作文章外，還要不斷完善服務功能，以彌補農村信用社同商業(yè)銀行相比軟硬件設施上的不足?！　⊥晟品ㄈ酥卫斫Y構，為農村信用社貸款市場營銷創(chuàng)造寬松的環(huán)境。在目前統(tǒng)一法人改革中，可撤并一些不利業(yè)務發(fā)展的分社（儲蓄所），這樣不僅可以減少農村信用社經營成本，集中資金，更有利了農村信用社貸款市場的營銷和業(yè)務的拓展。 完美WORD格式編輯