【正文】 一個(gè)家庭中投保應(yīng)以夫婦為主，孩子為輔。其次是依據(jù)孩子年齡不同投保的重點(diǎn)要有所不同。一般來(lái)說(shuō)保險(xiǎn)是越早買(mǎi)保費(fèi)越低，對(duì)于父母越合適，孩子也越早獲得了保障。對(duì)于不同年齡階段的孩子，其投保的重點(diǎn)和投保的多少也應(yīng)有所不同。第三是國(guó)家為了保障未成年人的利益，兒童以死亡為給付條件的最高投保金額限制在5萬(wàn)元，所以如果在投保時(shí)，要注意總投保金額的限制。否則，一旦投保超過(guò)限額，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒賠保費(fèi)。孩子的健康疾病險(xiǎn)，醫(yī)療補(bǔ)償?shù)鹊炔灰运劳鰹榻o付條件的險(xiǎn)種，投保可以超過(guò)這個(gè)限制。專家教你萬(wàn)能險(xiǎn)如何萬(wàn)能 以及如何投資保障20101220 23:10:56 向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)萬(wàn)能壽險(xiǎn)兼具保障和投資兩方面的功能，既有靈活可調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)保障，又有獨(dú)具優(yōu)勢(shì)的專家理財(cái)，保障、理財(cái)兩相宜。它突破了以往的壽險(xiǎn)產(chǎn)品規(guī)定期限、固定金額的保費(fèi)繳納方式，可根據(jù)保戶的需求隨時(shí)調(diào)整保費(fèi)和保額，還可調(diào)整保障與投資的比重。專業(yè)投資關(guān)聯(lián)，保證最低收益 被保險(xiǎn)人的個(gè)人賬戶與保險(xiǎn)公司的專業(yè)投資管理賬戶連接，對(duì)客戶進(jìn)行雙重保證：投資收益上不封頂，％％；身故或全殘不但有賬戶余額返還，還有選定保額的保險(xiǎn)金給付。 保險(xiǎn)期間終生，保費(fèi)靈活可調(diào) 萬(wàn)能險(xiǎn)的保障期間一般為終身，選擇交費(fèi)時(shí)間、繳費(fèi)方式、交費(fèi)金額，非常靈活。 保額每年可調(diào)，附加保障選擇 一般設(shè)置身故和全殘保障，可根據(jù)需要，每年調(diào)整一次，確定保障與投資的最佳比例；同時(shí)，您可選擇低交費(fèi)、高保障的附加疾病與附加意外傷害保險(xiǎn)，可基本滿足一生的保障需求。 投資賬戶資金，客戶隨時(shí)領(lǐng)取 在靈活交費(fèi)的同時(shí)，當(dāng)合同生效后，客戶每年可從個(gè)人賬戶中提取部分現(xiàn)金，雙向輔助您合理安排個(gè)人財(cái)務(wù)，實(shí)現(xiàn)個(gè)人理財(cái)投資。 賬戶運(yùn)作透明，定期對(duì)帳查詢 客戶可以隨時(shí)查詢投資賬戶余額，了解資產(chǎn)的變動(dòng)情況，保險(xiǎn)公司也將每年向客戶寄送對(duì)賬單，通報(bào)賬戶的投資和費(fèi)用扣除等情況。曾經(jīng)風(fēng)光無(wú)比的萬(wàn)能險(xiǎn) 或?qū)⒊蔀闅v史20101220 23:06:32 向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)曾是保險(xiǎn)產(chǎn)品市場(chǎng)最為紅火的萬(wàn)能險(xiǎn)開(kāi)始漸漸淡出江湖。萬(wàn)能險(xiǎn)的淡出是不是意味著萬(wàn)能險(xiǎn)就不能買(mǎi)了？專家建議，別一味地“嫌棄”萬(wàn)能險(xiǎn)，還是要按照自己的需求下單。近日，國(guó)內(nèi)某壽險(xiǎn)公司6月初正式停售其一款少兒萬(wàn)能險(xiǎn)，在今年8月份，該公司另一款成人萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品也有可能退出市面。而早在今年初，另一壽險(xiǎn)公司就宣布將逐步停止銷售個(gè)險(xiǎn)渠道萬(wàn)能險(xiǎn)。 部分萬(wàn)能險(xiǎn)停售 “停售的最主要原因是利潤(rùn)少了?！蹦硥垭U(xiǎn)公司業(yè)內(nèi)人士告訴記者。記者了解到，伴隨整個(gè)投資市場(chǎng)收益率水平的下降，目前國(guó)內(nèi)不少壽險(xiǎn)公司推出的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率都跌入“3”字頭的行列。 2007年，萬(wàn)能險(xiǎn)開(kāi)始現(xiàn)身保險(xiǎn)市場(chǎng)，2008年開(kāi)始，萬(wàn)能險(xiǎn)處于高息時(shí)代風(fēng)頭猛勁，結(jié)算利率一度高達(dá)6%。但伴隨整個(gè)投資市場(chǎng)收益率水平的下降，萬(wàn)能險(xiǎn)自2009年以來(lái)就跌個(gè)不停，近期甚至步入了“3”字頭的行列。為此，今年開(kāi)始，國(guó)內(nèi)不少壽險(xiǎn)公司開(kāi)始陸續(xù)對(duì)自己旗下的萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售進(jìn)行了調(diào)整。記者從多家保險(xiǎn)公司官方網(wǎng)站上看到，除了有的公司選擇了停止部分萬(wàn)能險(xiǎn)險(xiǎn)種外，絕大部分保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率都已經(jīng)公開(kāi)下調(diào)。 新品中分紅險(xiǎn)占85% 保險(xiǎn)公司無(wú)動(dòng)力推萬(wàn)能險(xiǎn)，背后的原因主要是新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則的實(shí)行。 按照新會(huì)計(jì)準(zhǔn)則，險(xiǎn)企保費(fèi)被劃分為保費(fèi)收入和保費(fèi)存款兩部分，其中保費(fèi)存款主要指萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)的投資賬戶收入，這也就意味著，萬(wàn)能險(xiǎn)、投連險(xiǎn)投資賬戶收入不計(jì)入保費(fèi)收入，因此如果萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)占比過(guò)高，將直接影響險(xiǎn)企市場(chǎng)份額。因此，在此影響下，分紅險(xiǎn)開(kāi)始成為目前不少保險(xiǎn)公司主推產(chǎn)品，數(shù)據(jù)顯示，今年一季度，中外保險(xiǎn)公司推出的保險(xiǎn)新品約50個(gè)，其中85%是分紅型險(xiǎn)種。如，今年5月，泰康人壽總公司高調(diào)向全國(guó)推出一款新型分紅險(xiǎn)種“泰康財(cái)富人生終身年金保險(xiǎn)”，并且為了主推分紅險(xiǎn)，泰康人壽還準(zhǔn)備了40億的特別紅利以吸引顧客購(gòu)買(mǎi)。 在2010年保監(jiān)會(huì)召開(kāi)的一季度監(jiān)管工作會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)主席吳定富透露出一組數(shù)據(jù)，今年以來(lái)，普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品占比下降較大，分紅險(xiǎn)快速發(fā)展，分紅險(xiǎn)較同期增長(zhǎng)了53%，%，較去年年底增長(zhǎng)了6個(gè)百分點(diǎn)。同時(shí)，%和25%萬(wàn)能險(xiǎn)或遭遇低潮 分紅險(xiǎn)已成主角20101219 22:11:53 向日葵保險(xiǎn)網(wǎng)[導(dǎo)讀]：2009年異軍突起的萬(wàn)能險(xiǎn)遭遇寒冬，各保險(xiǎn)公司將調(diào)低萬(wàn)能險(xiǎn)利率或停止銷售。同時(shí)，曾被萬(wàn)能險(xiǎn)搶去光芒的分紅險(xiǎn)風(fēng)頭正健，逐漸成為各壽險(xiǎn)公司主打產(chǎn)品。根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，保險(xiǎn)產(chǎn)品的停售往往會(huì)制造出一個(gè)銷售高潮，但理財(cái)師提示消費(fèi)者不要盲目跟風(fēng)，是否要購(gòu)買(mǎi)某種保險(xiǎn)產(chǎn)品，關(guān)鍵還是看自身需求。 分紅險(xiǎn)迅速擴(kuò)張 據(jù)了解，新華人壽、太平人壽、太平洋保險(xiǎn)等公司的萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率則已經(jīng)降至4%以下。近日，某壽險(xiǎn)公司一款少兒萬(wàn)能險(xiǎn)退市，今年8月，該公司另一款成人萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品也將退出市面；今年初，另一家壽險(xiǎn)公司宣布將逐步停止銷售個(gè)險(xiǎn)渠道的萬(wàn)能險(xiǎn)。 業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，下調(diào)萬(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算利率的舉措顯示出今年保險(xiǎn)資金投資壓力較大，在固定收益類投資難以提供豐厚利差、股市投資收益前景并不明朗的情況下，保險(xiǎn)公司不愿意以過(guò)高的資金成本為代價(jià)換取業(yè)務(wù)規(guī)模的大幅提升。 不過(guò)，萬(wàn)能險(xiǎn)的收縮成就了分紅險(xiǎn)的擴(kuò)張，在成都各大銀行的銀保銷售柜臺(tái)上，各大保險(xiǎn)公司分紅險(xiǎn)的宣傳資料占據(jù)了主導(dǎo)地位，萬(wàn)能險(xiǎn)的銷售資料則難尋蹤跡。 在保監(jiān)會(huì)召開(kāi)的一季度監(jiān)管工作會(huì)議上，保監(jiān)會(huì)主席吳定富指出，今年以來(lái)，分紅險(xiǎn)快速發(fā)展，普通壽險(xiǎn)產(chǎn)品占比下降較大，分紅險(xiǎn)較同期增長(zhǎng)了53%，%，較去年年底增長(zhǎng)了6%。壽險(xiǎn)公司更是順應(yīng)形勢(shì)，不遺余力地主推分紅險(xiǎn)產(chǎn)品，搶占萬(wàn)能險(xiǎn)留下的市場(chǎng)空間。“一般情況下，小公司產(chǎn)品類型緊跟大公司，分紅險(xiǎn)的強(qiáng)勢(shì)更映襯了投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)的低落?！币患冶ｋU(xiǎn)代理公司的李經(jīng)理介紹，“目前來(lái)看，國(guó)壽、平安、太保等壽險(xiǎn)公司全面向分紅險(xiǎn)傾斜，中小公司順勢(shì)推出同類產(chǎn)品，能夠縮短渠道和客戶的接受周期，盡快達(dá)成公司的預(yù)期目標(biāo)?！?專家：萬(wàn)能險(xiǎn)適合長(zhǎng)期理財(cái) 根據(jù)經(jīng)驗(yàn)，在保險(xiǎn)公司某款產(chǎn)品停售前大多會(huì)出現(xiàn)“停賣效應(yīng)”，代理人會(huì)利用諸如新產(chǎn)品即將提價(jià)、收益也會(huì)降低等理由向消費(fèi)者推銷即將停售的產(chǎn)品，部分消費(fèi)者聽(tīng)信代理人一面之詞，不進(jìn)行考察就盲目購(gòu)買(mǎi)。 “產(chǎn)品的新舊更替是正?，F(xiàn)象，消費(fèi)者對(duì)于保險(xiǎn)代理人的促銷，要學(xué)會(huì)辨別真?zhèn)巍！辟Y深理財(cái)師王瑞錦說(shuō)，“搶買(mǎi)即將停售的險(xiǎn)種對(duì)消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，并不都是有利可圖。實(shí)際上很多險(xiǎn)種都是屬于正常的停售。” 王瑞錦認(rèn)為，相比分紅險(xiǎn)和投連險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，萬(wàn)能險(xiǎn)主要有三方面優(yōu)勢(shì)：首先收益相對(duì)穩(wěn)定；第二是繳費(fèi)靈活，萬(wàn)能險(xiǎn)可以隨時(shí)追加保費(fèi)；第三就是流動(dòng)性較好，至少每年會(huì)有一次領(lǐng)取的機(jī)會(huì)?！叭f(wàn)能險(xiǎn)適合手里有閑錢(qián)、收入不算穩(wěn)定的年輕人做長(zhǎng)期投資，但不適合老年人和短期投資。”王瑞錦說(shuō)，大多數(shù)保險(xiǎn)公司的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品合同規(guī)定，保單生效10年內(nèi)，投保人都要向保險(xiǎn)公司支付相當(dāng)金額的初始費(fèi)。其中，第一年交得最多，初始費(fèi)往往占所交保費(fèi)的50%以上，且前3年比例相對(duì)較大，第5年后才相對(duì)較小，因此不適合5年以下的短期投資。25