【正文】 財產(chǎn)保險賠付率（%）20092010201174201220136320142015通過上表分析，重慶產(chǎn)險賠付支出在金額方面逐年增加，說明重慶產(chǎn)險為社會經(jīng)濟的發(fā)展提供了較強的風險保障。在賠付率方面，重慶產(chǎn)險賠付率一直在50%以上，并且上升趨勢明顯，這反映出重慶產(chǎn)險賠付率較壽險略高。但是產(chǎn)險賠付率也僅能做一個參考指標，由于財險賠付率是當期賠付金額與當期收取保費的比，但是當期的賠付有可能是上期承保的保單。但是，重慶產(chǎn)險賠付率高可以反映出兩個問題：重慶產(chǎn)險賠付金額高；重慶產(chǎn)險盈利能力低。綜合這兩個因素導致重慶產(chǎn)險賠付率居高不下。 （二）不同類規(guī)模主體賠付率比較20092015年重慶產(chǎn)險大公司、中小公司賠付率變化情況（%）市場主體2009201020112012201320142015大公司40小公司54根據(jù)前文，我們將產(chǎn)險市場主體分為大公司和中小公司，再次，筆者根據(jù)這一分類來分析二者賠付率差異。由圖可知大公司和中小公司的賠付率整體上差距大，但仔細分析可以得知，中小公司的賠付率要略高于大公司。由于中小公司的市場主體包含了22家左右的市場主體，這22家財險公司在規(guī)模、業(yè)績、市場定位、經(jīng)營模式上有較大差異，因此中小公司的賠付率差異很大，例如安誠財險74%、%、%、渤海財險34%、%。賠付率過高給中小企業(yè)帶來不小的經(jīng)營壓力，但是賠付率低也并不代表其經(jīng)營優(yōu)勢，有可能是由于進入重慶財險市場時間較短且規(guī)模較小。因此，平衡業(yè)務規(guī)模與賠付率是目前中小財險公司長久經(jīng)營的研究課題。（三）車險不同銷售渠道賠付率分析下圖為2012至2015年車險不同渠道賠付情況 析可知，車險電網(wǎng)銷渠道賠付率在2012年是低于傳統(tǒng)渠道，但是在2013年至2015年，車險電網(wǎng)銷渠道賠付率逐漸攀升并超過了傳統(tǒng)渠道賠付率。通過深入研究，發(fā)現(xiàn)車險電網(wǎng)銷雖然在定價有一定優(yōu)勢，但也折射出許多問題：由于電網(wǎng)銷缺少與客戶的直接交流，并且在銷售端，電網(wǎng)銷售人員水平參差不齊，對產(chǎn)品不熟悉，導致信息不對稱，客戶利益收到傷害。車險電網(wǎng)銷售后服務缺乏統(tǒng)一標準，尤其是理賠環(huán)節(jié)，缺乏統(tǒng)一、標準的制度，因此導致客戶體驗很差。（四）重慶非車險賠付率分析20112015年重慶非車險賠付率（%）20112012201320142015企財險家財險貨運險責任險船舶險62建安險保證保險618健康險63意外險29農(nóng)險其他49根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)可知，重慶非車險賠付率方面，企財險、意外險的賠付率較為穩(wěn)定，貨運險、船舶險的賠付率一直居高不下，家財險、保證保險的賠付率較低，但也有異常情況，%,這是由于有重大賠付案件造成的。六、重慶產(chǎn)險市場結(jié)構(gòu)及業(yè)務經(jīng)營存在問題分析（一） 市場集中度高的問題仍在存在重慶產(chǎn)險市場結(jié)構(gòu)中市場份額主要集中在人保財險、太保、平安財險三家中，無論是在保費規(guī)模還是在各險種保費規(guī)模中，前三占比仍在70%以上；對于市場份額前八家的分析，%，因此我們可以判斷，重慶產(chǎn)險壟斷競爭格局仍較為明顯。（二） 市場結(jié)構(gòu)過度依賴車險，產(chǎn)品創(chuàng)新不足根據(jù)前面對重慶產(chǎn)險險種結(jié)構(gòu)的分析，我們可以得出結(jié)論，目前重慶產(chǎn)險市場結(jié)構(gòu)嚴重失衡，不能滿足經(jīng)濟社會的發(fā)展需要。由于汽車保有量在全國名列前茅，各家財險公司都專注于車險市場，各家財險企業(yè)的保費收入主要靠機動車輛保險拉動，并且前三強在車險市場的壟斷地位愈發(fā)鞏固，在數(shù)據(jù)分析中我們可以發(fā)現(xiàn)，車險在重慶是產(chǎn)險保費貢獻度達到75%，相較而言，其他險種例如家財險和責任保險等具有較大市場潛力的險種并沒有開發(fā)，也導致重慶市產(chǎn)險險種結(jié)構(gòu)極其不合理。（三） 創(chuàng)新險種有一定發(fā)展，但占比仍然不高我們將車險剔除后分析發(fā)現(xiàn)，重慶產(chǎn)險市場創(chuàng)新度不夠高，除開車險占比就是意外險和健康險占比較高，這兩個險種在非車險占比達到40%左右，且這兩個險種本不應是財險公司的重點業(yè)務，反觀其他險種，農(nóng)險占比一直在10%以下，完全不能滿足農(nóng)業(yè)發(fā)展的要求，因此產(chǎn)品創(chuàng)新任重道遠。（四） 車險賠付率居高不下，其他險種賠付率不穩(wěn)定通過對不同險種賠付率的研究，我們可以發(fā)現(xiàn)，雖然車險對于保費貢獻度高，但是其賠付率也較高，均在50%，雖然對賠付率高低我們不能一概而論，但是也反映出車險重營銷輕理賠，管理混亂的問題。除開車險的其他險種，我們可以看出賠付率忽高忽低，這反映出險種的信息不對稱，經(jīng)營混亂，例如保證保險2015年賠付率在50%以上，比往幾年要高出不少，這需要各大公司加強經(jīng)營管理。（五） 產(chǎn)險密度和深度低于全國平均水平通過對重慶產(chǎn)險保險密度和深度的分析我們發(fā)現(xiàn)兩個問題：重慶產(chǎn)險密度和深度均低于全國平均水平，雖然在西部名列前茅，但是和東部城市相比差距較大；產(chǎn)險深度和密度指標在持續(xù)下降，雖然我們看出2015年重慶產(chǎn)險深度和密度已經(jīng)扭轉(zhuǎn)了下降的頹勢，但是不可否認，重慶產(chǎn)險業(yè)仍有下行的風險。七、促進重慶產(chǎn)險市場發(fā)展優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)的建議經(jīng)過前文分析，我們對于重慶產(chǎn)險市場經(jīng)行了研究，對于重慶產(chǎn)險的業(yè)務結(jié)構(gòu)進行剖析，發(fā)現(xiàn)重慶產(chǎn)險雖然經(jīng)過20年的發(fā)展，無論是在規(guī)模還是在業(yè)務結(jié)構(gòu)上都初步成型，但是，不可否認，重慶產(chǎn)險在市場集中度和險種結(jié)構(gòu)上能有很多缺陷，重慶產(chǎn)險想要健康發(fā)展仍需要市場各個主體做努力，在此，我們根據(jù)上述問題提出個人的幾個建議：（一） 完善市場準入和退出機制，打破市場壟斷鑒于目前重慶產(chǎn)險仍然處于低寡占格局，人保、平安、太保仍然在重慶市場中有舉足輕重的壟斷地位，雖然監(jiān)管當局有政策引導，使得重慶產(chǎn)險市場主體數(shù)量有所增多，但是仍沒有改變事實上的壟斷格局，因此，適當降低市場準入機制，對于優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，促進產(chǎn)險的發(fā)展。重慶在發(fā)展保險業(yè)有自己獨特的優(yōu)勢，因此可以發(fā)展專業(yè)性或者區(qū)域性的保險公司，將市場細分，讓市場主體精準定位，例如安誠財險，作為重慶財險市場的新兵，其精準定位讓其在重慶財險市場占有較大的份額。同時，政府可以大力支持保險中介公司的發(fā)展，發(fā)揮其在行業(yè)競爭中的鯰魚作用。如果想打破壟斷，就必須完善市場退出機制，讓市場來調(diào)節(jié)市場資源，實現(xiàn)優(yōu)勝劣汰，讓重慶產(chǎn)險的企業(yè)更具有競爭力。（二） 重視產(chǎn)品創(chuàng)新，以客戶為中心，讓需求落地目前重慶產(chǎn)險險種以車險為主，其他險種在對于保費的貢獻度有限，但是由于各家財險公司的惡性競爭，導致車險利潤較低，賠付率高等問題，車險本身不能盈利甚至要虧損，同時，其他險種由于產(chǎn)品不能滿足客戶需求等問題對于保費的貢獻有限，因此產(chǎn)品創(chuàng)新非常有必要。產(chǎn)品創(chuàng)新必須要以客戶為中心，讓客戶需求落地。第一，對于現(xiàn)有產(chǎn)品進行改造，針對市場需求對于產(chǎn)品進行修訂、完善保險責任、保障范圍、費率等。第二，開發(fā)責任險。目前市場上對于責任險的需求已日益凸顯，但是目前社會上的責任險險種少，也不能滿足市場需求，責任險是能夠產(chǎn)生效益的險種，各財險公司要隨著國家法制建設步伐及時推出市場需求的險種。（三） 優(yōu)化保費結(jié)構(gòu)針對目前產(chǎn)險過度依賴車險的局面，保險公司可以加大企財險和家財險的產(chǎn)品開發(fā)和營銷力度，通過分析，我們發(fā)現(xiàn)市場對于家財標的和企財標的的風險保護需求與車險是相似的，潛在需求亮也是龐大的，因此大力發(fā)展家財險和企財險具有重要意義。（四） 中小型公司要轉(zhuǎn)變經(jīng)營思路目前中小型公司走的都是大型公司發(fā)展的老路，各家公司在經(jīng)營方面同質(zhì)化嚴重，建議中小型公司走差異化道路，避免與大型公司的直接競爭。例如可以走區(qū)域化經(jīng)營路線，對于重慶各工業(yè)區(qū)、物流中心經(jīng)行針對性的經(jīng)營，或者針對某個潛力險種（如：責任險）進行主力研發(fā)，在市場中形成自己特點。（五）走“互聯(lián)網(wǎng)+保險”路線“互聯(lián)網(wǎng)+”是把互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新成果與經(jīng)濟社會各個領(lǐng)域深度融合，推動技術(shù)進步，效率提升和組織變革，提升實體經(jīng)濟創(chuàng)新力和生產(chǎn)力形成更廣泛的互聯(lián)網(wǎng)為基礎設施和創(chuàng)新要素的社會發(fā)展新形態(tài)?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”與保險的相互融合，首先是“互聯(lián)網(wǎng)+”不斷滲透到傳統(tǒng)保險行業(yè)，并極大的影響和改變了傳統(tǒng)保險企業(yè)的組織經(jīng)營方式，不斷催生出新的商業(yè)機會和商業(yè)模式，甚至顛覆性、革命性的變革；其次是保險將借助“互聯(lián)網(wǎng)+”為客戶創(chuàng)造全新的生活方式和消費體驗，并將逐步改良甚至完全重塑傳統(tǒng)保險的經(jīng)營模式。重慶財險行業(yè)的“互聯(lián)網(wǎng)+”化將催生大量的保險需求，在服務方面，互聯(lián)網(wǎng)保險圍繞大數(shù)據(jù)積累、全程線上化、生態(tài)化服務實現(xiàn)從產(chǎn)品設計到定價到服務都全心全意為客戶著想。參考文獻[1][J].[2][J]. [3][J].石家莊經(jīng)濟學院學報，2014年[4][J].)[5][D].[6][D].[7][D].[8][D].