【正文】 分宣傳的時(shí)候都是側(cè)重于其投資功能，但是我相信同時(shí)或多或少的還是給購買了該理財(cái)產(chǎn)品的群眾進(jìn)行了一定的保險(xiǎn)知識(shí)的教育，對(duì)于提高公眾的保險(xiǎn)意識(shí)無疑具有積極的作用。2．有助于普通群眾進(jìn)行理財(cái)投資目前我國保險(xiǎn)市場上的保險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化問題依然較為嚴(yán)重，這一方面限制了大家的選擇，另一方面由于產(chǎn)品趨同，使得人們?cè)谶x擇保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)可以不用考慮太多問題，直接選擇資產(chǎn)規(guī)模較大的保險(xiǎn)公司即可。這方便了許多不具備專業(yè)知識(shí)的普通民眾。3．有助于社會(huì)的穩(wěn)定和和諧目前我國的社會(huì)保障體系依然不是十分的健全，社會(huì)保障的水平也較低，引導(dǎo)人們進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)可以作為社會(huì)保障的有效補(bǔ)充，同時(shí)也可以一定程度的緩解我國人口老齡化以及將來大量獨(dú)生子女父母的養(yǎng)老問題。4．有助于引導(dǎo)人們進(jìn)行人生規(guī)劃保險(xiǎn)理財(cái)實(shí)在生命周期表和生命周期理論的基礎(chǔ)上發(fā)展而來的，及早的對(duì)他們進(jìn)行引導(dǎo)能使他們更好的規(guī)劃人生，同時(shí)充分考慮到自己以后的醫(yī)療、災(zāi)害、疾病、養(yǎng)老等現(xiàn)實(shí)問題，以及樹立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。八、案例分析題1. 材料：張先生1979年出生，未婚。職業(yè)IT行業(yè)白領(lǐng)，月收入1萬元，月開支情況如下：娛樂健身費(fèi)1200元；交通費(fèi)300元；通訊費(fèi)200元；旅游消費(fèi)月均250元；上交家人2500元?，F(xiàn)有銀行定期存款16萬元，參加社會(huì)保險(xiǎn)保障，無任何投資經(jīng)驗(yàn)。風(fēng)險(xiǎn)偏好：性格較沉穩(wěn)，屬理智型投資者，不愿冒高風(fēng)險(xiǎn)，但也希望嘗試投資。目標(biāo)：希望近期購置按揭住房一處，首付 + 裝修約花費(fèi)10萬元；購置小轎車一輛，價(jià)值10萬元以內(nèi)。請(qǐng)對(duì)張先生的情況進(jìn)行分析，并提出理財(cái)建議？答：個(gè)人情況分析一、張先生月收入情況：：1萬元：1200+300+200+250+2500=4450元：約5000元：16萬元（定期存款）二、通過對(duì)張先生個(gè)人情況的分析，我認(rèn)為他目前財(cái)務(wù)狀況的主要問題是：。，缺少有效地投資。，繼續(xù)資本積累滿足未來生活需要。三、未來主要任務(wù)：在建立全面的保險(xiǎn)保障、解決后顧之憂的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)資本的積累，逐步完成購房、購車、結(jié)婚、安家、養(yǎng)老等人生目標(biāo)、四、理財(cái)目標(biāo)：未來25年對(duì)張先生講，無論在是在事業(yè)上還是生活上都是最重要的時(shí)期，變數(shù)大、開銷大，所以理財(cái)規(guī)劃的主要目標(biāo)應(yīng)放在：在充分保證流動(dòng)性的基礎(chǔ)上實(shí)現(xiàn)資金的保值增值，盡量避免片面追求高利潤的風(fēng)險(xiǎn)投資。所以在投資品種的選擇上應(yīng)著重于穩(wěn)定增長并有一定的流動(dòng)性的品種，盡量避免風(fēng)險(xiǎn)較大(如股票)或?qū)崿F(xiàn)較難的中長期投資品種（如35年期的國庫券）。理財(cái)建議：一、風(fēng)險(xiǎn)管理計(jì)劃年輕的小張先生身故或患重疾的可能性很低，但是發(fā)生意外事故的風(fēng)險(xiǎn)也不可忽視。所以，一份可保終身意外的保險(xiǎn)是十分必要的。由于年齡越低，保費(fèi)越少，所以及早購買那種以重大疾病為主險(xiǎn)，住院醫(yī)療、重大意外為附險(xiǎn)的險(xiǎn)種，為自己安排重病、意外方面的保障不失為明智之舉。購買方式建議采用分期繳費(fèi)(年繳)的方式。至于養(yǎng)老型保險(xiǎn)品種，我個(gè)人認(rèn)為在目前通貨膨脹率較高、名義利率較低的時(shí)期不宜急于購買。(養(yǎng)老安排是理財(cái)規(guī)劃的一項(xiàng)重要內(nèi)容，它可以通過多種方式實(shí)現(xiàn)。購買養(yǎng)老型保險(xiǎn)只是若干養(yǎng)老方式中的一種，但并不是唯一的，所以和其他長期投資一樣，也需要考慮購買時(shí)機(jī))二、儲(chǔ)蓄積累計(jì)劃：設(shè)立活期儲(chǔ)蓄帳戶：1) 開立儲(chǔ)蓄存折，存入1萬—(應(yīng)付突發(fā)的、出乎預(yù)料的費(fèi)用)。2) 設(shè)立強(qiáng)儲(chǔ)蓄帳戶：開立一年期零存整取帳戶，月存入2000元。小張先生年紀(jì)較輕、抵制力不足，所以儲(chǔ)蓄理財(cái)意識(shí)的培養(yǎng)非常重要，每月的固定存款行為希望能培養(yǎng)其節(jié)約、存款的習(xí)慣。但應(yīng)注意的是，現(xiàn)階段存款利率較低，不宜做長期儲(chǔ)蓄，所以存款以一年期為最佳。另外，這筆錢在每年到期時(shí)還可用于支付保險(xiǎn)費(fèi)用。3) 調(diào)整存款結(jié)構(gòu)：將16萬元定期存款做部分提支10萬元準(zhǔn)備進(jìn)行投資，其余6萬元可以繼續(xù)做定期存款，但結(jié)構(gòu)需要調(diào)整一下。存單到期后，建議將其分為三部分(各2萬元)分別存為一年期、兩年期、三年期三張存單。每年一張存單到期時(shí)，都轉(zhuǎn)存為三年期存款。這樣既保證了資金的流動(dòng)性，避免提前支取時(shí)利息受損，又能享受到三年期較高存款利率，這種存款理財(cái)技巧比較適合于小張先生這類客戶。三、投資養(yǎng)老計(jì)劃：1) 嘗試進(jìn)行投資：由于小張先生沒有任何投資經(jīng)驗(yàn)，平時(shí)工作又比較繁忙，所以不提倡其進(jìn)行例如股票、外匯買賣等較為復(fù)雜又耗費(fèi)精力的投資品種。我的建議是將10萬元投資于多種開放式基金：其中5萬元購買貨幣型開放式基金(流動(dòng)性強(qiáng)、收益穩(wěn)定)；5萬元購買股票型開放式基金(積累投資經(jīng)驗(yàn)、追求較高收益)。此種方式較為靈活，在投資的同時(shí)又可隨時(shí)變現(xiàn)，用于繼續(xù)教育或彌補(bǔ)應(yīng)急帳戶資金的不足，較適合創(chuàng)業(yè)期的年輕人。2) 設(shè)立投資儲(chǔ)備帳戶、進(jìn)行養(yǎng)老安排：開立活期儲(chǔ)蓄卡帳戶(可指定為個(gè)人結(jié)算帳戶)，每月存入2000元采用定期定額的投資方式購買股票型開放式基金。這個(gè)投資賬戶對(duì)小張先生來講十分重要，只要能長期堅(jiān)持下去，十幾年甚至幾十年過后復(fù)利投資所形成的巨大財(cái)富應(yīng)該足夠他快樂養(yǎng)老了?？偨Y(jié)：如果將規(guī)劃前后做比較，可以發(fā)現(xiàn)：現(xiàn)在的小張先生不會(huì)再有后顧之憂；意外傷害保險(xiǎn)、醫(yī)療保險(xiǎn)為他提供了全面的人身保障；有了對(duì)付突發(fā)事件的應(yīng)急資金；有足夠的易變現(xiàn)的資產(chǎn)可以隨時(shí)滿足消費(fèi)需求；正在逐步實(shí)現(xiàn)資本的積累，作為今后的生活儲(chǔ)備；嘗試投資一定風(fēng)險(xiǎn)的投資品種，可以增強(qiáng)金融意識(shí)(這對(duì)現(xiàn)代人非常重要)同時(shí)實(shí)現(xiàn)資本增值。2. 材料：楊女士和先生都是某國有企業(yè)的合同工，已育有一歲的小孩，目前仍與其先生的父母同住在兩室一廳的家里。楊女士夫婦兩人每月收入合計(jì)約5000元，兩人所在單位已按最低標(biāo)準(zhǔn)為他們購買了社保、醫(yī)保。夫妻倆現(xiàn)有銀行存款75000元，去年購買了各類基金合計(jì)25000元。另外，夫妻倆還購買了重大疾病保險(xiǎn)，每年繳交保費(fèi)合計(jì)約2500元，還為女兒購買了人身意外傷害險(xiǎn)，每年繳交保費(fèi)150元。家庭日常生活開支平均為2500元/月。由于目前的居住環(huán)境過于擁擠，計(jì)劃在5年內(nèi)購入一套面積60平方米左右的兩室一廳的二手樓，最好能夠在兩年內(nèi)購買住房以解決過于緊張的居住空間，另外也想為孩子購買一些諸如教育保險(xiǎn)之類的產(chǎn)品，但總覺得現(xiàn)階段的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)并不那么好，不知道該怎樣理財(cái)方能實(shí)現(xiàn)居家夢想，也不知道是否該調(diào)整一下銀行存款和投資基金的比例以及是否需要追加一些其他方面的保險(xiǎn)。請(qǐng)遵照一定的業(yè)務(wù)流程幫助楊女士及其家庭制定一份理財(cái)方案？財(cái)務(wù)分析：一、資產(chǎn)結(jié)構(gòu)：主要有銀行存款75000元、基金投資25000元，缺少固定資產(chǎn)投資； 面臨風(fēng)險(xiǎn)：固定資產(chǎn)缺失，基礎(chǔ)薄弱，抗風(fēng)險(xiǎn)能力不足。二、家庭月均固定收5000元，家庭月均消費(fèi)2500元，占收入50%；面臨風(fēng)險(xiǎn)：收來源單一，收入來源相對(duì)單一，提高消費(fèi)與資金積累能力不強(qiáng)。三、家庭結(jié)構(gòu)方面，一歲寶寶，同住的兩位老人；面臨風(fēng)險(xiǎn)：消費(fèi)支出將繼續(xù)增加，家庭經(jīng)濟(jì)壓力將明顯上升。四、家庭保障方面過于集中在人身意外的賠償及大病的低概率方面；面臨風(fēng)險(xiǎn)：一般情況下的疾病醫(yī)療、手術(shù)和住院費(fèi)等方面保障缺失。家庭理財(cái)建議：一、理財(cái)順位分析：調(diào)整投資結(jié)構(gòu)，適當(dāng)增加收入來源、提高收入水平；精確制定買房計(jì)劃，在減輕支付壓力和實(shí)現(xiàn)安居理想之間保持適當(dāng)平衡；完善家庭成員保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)，在得到有效和足夠保障的同時(shí)確保后續(xù)支付能力。二、建議：優(yōu)化投資結(jié)構(gòu)。鑒于目前股市高峰的特定時(shí)期，加之其資金基礎(chǔ)和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，不適宜涉足高風(fēng)險(xiǎn)投資，但投資結(jié)構(gòu)過于簡單，可進(jìn)行適當(dāng)調(diào)整：保留50000元左右的銀行存款作為基本儲(chǔ)備；其余資金可購買銀行理財(cái)產(chǎn)品、轉(zhuǎn)存短期通知存款、投入國債回購業(yè)務(wù)等中等風(fēng)險(xiǎn)和收入的投資領(lǐng)域；現(xiàn)有25000元基金繼續(xù)予以保持，如果屬于回報(bào)較好的品種和有前景的投資組合，可考慮適當(dāng)追加。調(diào)整買房計(jì)劃。按現(xiàn)有收入水平，3年內(nèi)的家庭資金總額應(yīng)可達(dá)到25萬元左右，足以購買一套面積60平方米的兩居室二手住房，因此可以考慮2年內(nèi)提前買房。建議利用雙方的公積金，組合貸款15萬元，期限15年，供款額約1000元/月，并將其出租，這樣房租加月收入扣除必要消費(fèi)的剩余資金基本上可以比較輕松地支付按揭還款。其家庭日常支出將增加至（3700元房租）/月，占月收入的60%左右，將有較大的支付壓力但仍屬于可以承受的負(fù)債水平。合理化保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)。現(xiàn)有保險(xiǎn)功能過于集中在人身意外的賠償方面，缺少一般情況下的重大疾病等方面的補(bǔ)助。建議增加夫妻雙方和小孩的醫(yī)療、手術(shù)和住院費(fèi)等補(bǔ)助險(xiǎn)種，再各附加適宜額度的定期壽險(xiǎn)保障，夫妻兩人保費(fèi)合計(jì)1000元/年左右為宜、小孩保費(fèi)900元/年即可。至于小孩教育險(xiǎn)，雖然越早購買保費(fèi)越低，但該類險(xiǎn)種的保費(fèi)相對(duì)較高，按目前的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)不宜購買，建議等待收入水平提高或支付壓力降低之后再行考慮。勤勞的蜜蜂有糖吃