【正文】 兩個通信間提供秘密而可靠的連接，目前大部分Web服務器和瀏覽器都支持此協(xié)議。用戶登錄并通過身份認證之后，用戶和服務方之間在網絡上傳輸的所有數據全部用會話密鑰加密，直到用戶退出系統(tǒng)為止。而且每次會話所使用的加密密鑰都是隨機產生的。這樣，攻擊者就不可能從網絡上的數據流中得到任何有用的信息。同時，引入了數字證書對傳輸數據進行簽名，一旦數據被篡改，則必然與數字簽名不符。SSL協(xié)議的加密密鑰長度與其加密強度有直接關系，一般是40～128位，可在IE瀏覽器的“幫助”“關于”中查到。目前，建設銀行等已經采用有效密鑰長度128位的高強度加密。 網上銀行個人認證介質（安全工具）綜述　　目前常用的認證介質有： 　　密碼 　　文件數字證書 　　動態(tài)口令卡 動態(tài)手機口令 　　移動口令牌 　　移動數字證書 密碼　　密碼是每一個網上銀行必備有認證介質，記得要使用安全好記的密碼就是。但是密碼非常容易被木馬盜取或被他人偷窺。 　　安全系數30% 　　便捷系數100% 文件數字證書　　文件數字證書是存放在電腦中的數字證書，每次交易時都需用到，如果你的電腦沒有安裝數字證書是無法完成付款的；已安裝文件數字證書的用戶只需輸密碼即可。 　　未安裝文件數字證書的用戶安裝證書需要驗證大量的信息，相對比較安全。 　　但是文件數字證書不可移動，對經常換電腦使用的用戶來說不方便（支付寶等虛擬的一驗證手機，而網上銀行一般要去銀行辦理）；而且文件數字證書有可能被盜?。m然不易，但是能），所以不是絕對安全的。 　　安全系數70% 　　便捷系數100%（家庭用戶） 　　30%（網吧用戶） 　　提供商：招商銀行 中國農業(yè)銀行 動態(tài)口令卡　　動態(tài)口令卡是一種類似游戲的密保卡樣子的卡。 　　卡面上有一個表格，表格內有幾十個數字。當進行網上交易時，銀行會隨機詢問你某行某列的數字，如果能正確地輸入對應格內的數字便可以成功交易；反之不能。 　　動態(tài)口令卡可以隨身攜帶，輕便，不需驅動，使用方便，但是如果木馬長期在你的電腦中，可以漸漸地獲取你的口令卡上的很多數字，當獲知的數字達到一定數量時，你的資金便不再安全，而且如果在外使用，也容易被人拍照。 　　安全系數50% 　　便捷系數80% 　　提供商：中國工商銀行 中國農業(yè)銀行 動態(tài)手機口令　　當你嘗試進行網上交易時，銀行會向你的手機發(fā)送短信，如果你能正確地輸入收到的短信則可以成功付款，反之不能。 　　不需安裝驅動，只需隨身帶手機即可，不怕偷窺，不怕木馬。相對安全。 　　但是必須隨身帶手機，手機不能停機（手機停機，無法付款；無法匯款，就會一直停機。就像給證明就給開箱，不開箱沒有證件就無法證明一樣了），不能沒電，不能丟失。而且有時通信運營商服務質量低導致短信遲遲沒到，影響效率。 　　安全系數80%~90% 　　便捷系數80%（手機隨身，話費充足，信號良好） 　　30%~80%（手機不隨身，經常停機，信號差，有時還會弄丟手機） 　　提供商：招商銀行 中國工商銀行 光大銀行 郵政儲蓄銀行 移動口令牌　　類似夢幻西游的將軍令，一定時間換一次號碼。付款時只需按移動口令牌上的鍵，這時就會出現(xiàn)當前的代碼。一分鐘內在網上銀行付款時可以用憑這個編碼付款。如果無法獲得該編碼，則無法成功付款。 　　不需要驅動，不需要安裝，只要隨身帶就行，不怕偷窺，不怕木馬。口令牌的編碼一旦使用過就立即失效，不用擔心我付款時輸的編碼被他們看到他們在一分鐘內再付款。 　　安全系數80%~90% 　　便捷系數80% 　　提供商：中國銀行 移動數字證書　　移動數字證書，工行叫U盾，農行叫K寶，建行叫網銀盾，光大銀行叫陽光網盾，在支付寶中的叫支付盾。 　　它存放著你個人的數字證書，并不可讀取。同樣，銀行也記錄著你的數字證書。 　　當你嘗試進行網上交易時，銀行會向你發(fā)送由時間字串，地址字串，交易信息字串，防重放攻擊字串組合在一起進行加密后得到的字串A，你的U盾將根據你的個人證書對字串A進行不可逆運算得到字串B，并將字串B發(fā)送給銀行，銀行端也同時進行該不可逆運算，如果銀行運算結果和你的運算結果一致便認為你合法，交易便可以完成，如果不一致便認為你不合法，交易便會失敗。 　　（理論上，不同的字串A不會得出相同的字串B，即一個字串A對應一個唯一的字串B；但是字串B和字串A無法得出你的數字證書，而且U盾具有不可讀取性，所以任何人都無法獲行你的數字證書。并且銀行每次都會發(fā)不同的防重放字串（隨機字串）和時間字串，所以當一次交易完成后，剛發(fā)出的B字串便不再有效。綜上所述，理論上U盾是絕對安全的） 　　安全系數95% 　　便捷系數50%（持有需要驅動的移動數字證書的網吧用戶） 　　80%（持有免驅的移動數字證書的網吧用戶 或 家庭用戶） 　　提供商：中國工商銀行 中國農業(yè)銀行 中國建設銀行 招商銀行 光大銀行 民生銀行 總結　　現(xiàn)行網上銀行一般都是密碼+后五種中的一種。 　　從安全角度：移動數字證書最安全因為只要不丟失是萬無一失的；手機動態(tài)口令、移動口令牌二種也很安全，但是最好不要被偷窺。 　　從便捷角度，家庭用戶使用文件數字證書最方便，付款只需密碼即可，而且也比較安全。網吧用戶使用免驅移動數字證書（暫時沒有銀行提供，招行雖然免驅但是要安客戶端）、動態(tài)口令牌、手機動態(tài)口令、動態(tài)口令卡方便。 　　從經濟角度，文件數字證書、動態(tài)口令卡、動態(tài)手機口令不需費用或很低。而移動數字證書（一般30元至70元不等，看具體牌子）、動態(tài)口令牌（一般66元左右）費用較高。 客戶的安全意識　　銀行卡持有人的安全意識是影響網上銀行安全性的不可忽視的重要因素。目前，我國銀行卡持有人安全意識普遍較弱：不注意密碼保密，或將密碼設為生日等易被猜測的數字。一旦卡號和密碼被他人竊取或猜出，用戶賬號就可能在網上被盜用，例如進行購物消費等，從而造成損失，而銀行技術手段對此卻無能為力。因此一些銀行規(guī)定：客戶必須持合法證件到銀行柜臺簽約才能使用“網上銀行”進行轉賬支付，以此保障客戶的資金安全。 　　另一種情況是，客戶在公用的計算機上使用網上銀行，可能會使數字證書等機密資料落入他人之手，從而直接使網上身份識別系統(tǒng)被攻破，網上賬戶被盜用。 　　安全性作為網絡銀行賴以生存和得以發(fā)展的核心及基礎，從一開始就受到各家銀行的極大重視，都采取了有效的技術和業(yè)務手段來確保網上銀行安全。但安全性和方便性又是互相矛盾的，越安全就意味著申請手續(xù)越煩瑣，使用操作越復雜，影響了方便性，使客戶使用起來感到困難。因此，必須在安全性和方便性上進行權衡。到目前為止，國內網上銀行交易額已達數千億元，銀行方還未出現(xiàn)過安全問題，只有個別客戶由于保密意識不強而造成資金損失。 面臨的發(fā)展問題　　一 法律法規(guī)與現(xiàn)實的需求脫節(jié)問題 　　網上銀行仍然是經濟金融活動的一部分，它離不開法律的規(guī)范和保護，而現(xiàn)行的法律又很難規(guī)范網上銀行業(yè)務的發(fā)展和保護消費者權益。網上資金轉賬只要有一個環(huán)節(jié)出現(xiàn)錯誤，資金就不能正常支付，就會發(fā)生法律方面的糾紛，需要法律進行調節(jié)。 　　二 安全問題十分突出 　　通過互聯(lián)網進行交易,相關信息的保密性、真實性、完整性和不可否認性是最關鍵的因素。在我國尚沒有法規(guī)來對付這些沒有造成危害或危害較輕的網絡犯罪的時候,如何確保交易安全,為個人保密,就成為網上銀行發(fā)展最需解決的問題。目前各家商業(yè)銀行雖然都采取了一定的安全防范措施、制定了相應規(guī)定,但是在執(zhí)行上普遍存在管理不嚴格的現(xiàn)象,如密碼的保管和定期更換、主機房的安全管理、災難備份、病毒防范等等。 　　三 金融業(yè)的網絡建設缺乏整體規(guī)劃 　　就目前國內網上銀行業(yè)務的基礎環(huán)境來看，由于基礎設施落后造成資金在線支付的滯后，部分客戶在網上交易時仍不得不采用網上訂購，網下支付的辦法。雖然工、農、中、建四大商業(yè)銀行都建立起自己的網站，但在網站的構架和服務內容上，仍然離電子商務和網絡經濟的要求有很大的距離。資金、人員等方面的投入嚴重不足，銀行與高新技術產業(yè)結合不緊密，造成網絡金融市場規(guī)模小、技術水平低，覆蓋面小，基本上還停留在傳統(tǒng)業(yè)務的電腦化上。同時，商業(yè)銀行乃至整個金融業(yè)的網絡建設缺乏整體規(guī)劃，使用的軟、硬件缺乏統(tǒng)一的標準，更談不上擁有完整、綜合的網上信息系統(tǒng)。 　　四 監(jiān)管意識和現(xiàn)有監(jiān)管方式的滯后問題 　　中央銀行對商業(yè)銀行現(xiàn)有的監(jiān)管，主要針對傳統(tǒng)銀行，重點是通過對銀行機構網點指標增減、業(yè)務憑證、報表的檢查稽核等方式實施。而在網上銀行時代，帳務收支的無紙化、處理過程的抽象化、機構網點的虛擬化、業(yè)務內容的大幅增加，均使現(xiàn)有的監(jiān)管方式在效率、質量、輻射等方面大打折扣，監(jiān)管信息的真實性、全面性及權威性面臨嚴竣的挑戰(zhàn)，對基于互聯(lián)網的銀行服務業(yè)務監(jiān)管將出現(xiàn)重大變化。 　 　　①電子虛擬服務方式　?、谶\行環(huán)境開放　?、勰：臉I(yè)務時空界限　　④業(yè)務實時處理，服務效率高　?、菰O立成本低，降低了銀行成本　?、迖烂艿陌踩到y(tǒng)，保證交易安全　　　　(1)信息服務功能　　(2)展示與查詢功能來源： 　　(3)綜合業(yè)務功能　　　　(1)建立形象統(tǒng)一、功能齊全的商業(yè)銀行網站　　(2)利用搜索引擎擴大銀行網站的知名度　　(3)利用網絡廣告開展銀行形象、產品和服務的宣傳　　(4)利用信息發(fā)布和信息收集手段增強銀行的競爭優(yōu)勢　　(5)利用交互鏈接和廣告互換增加銀行網站的訪問量(6)利用電子郵件推廣實施主動營銷和客戶關系管理20 /