【正文】 上的缺陷，生產(chǎn)和銷(xiāo)售完美無(wú)瑕的產(chǎn)品。然而，在現(xiàn)實(shí)中，這只是一種無(wú)法實(shí)現(xiàn)的美好愿望，特別是，由于科學(xué)技術(shù)的發(fā)展永無(wú)止境，人類(lèi)在特殊歷史階段的認(rèn)識(shí)能力卻總是有限，這就決定了任何新產(chǎn)品都可能存在潛在的不可知的缺陷。因此，產(chǎn)品的生產(chǎn)者和銷(xiāo)售者還需要通過(guò)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)來(lái)轉(zhuǎn)嫁其責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，產(chǎn)品種類(lèi)不斷豐富，產(chǎn)品的危險(xiǎn)事故不斷發(fā)生，這就促進(jìn)了產(chǎn)品責(zé)任的相關(guān)法律不斷修改和嚴(yán)格化，使得這種責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁的要求更加強(qiáng)烈。　　首先，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在現(xiàn)代社會(huì)中可以扮演重要角色。通過(guò)提供經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度安排，降低產(chǎn)品生產(chǎn)者和銷(xiāo)售者面臨的風(fēng)險(xiǎn)，從而可以提高廠(chǎng)商的財(cái)務(wù)穩(wěn)健性，同時(shí)促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和技術(shù)創(chuàng)新?！　∑浯?，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)的出口還具有特殊的意義。為了保護(hù)消費(fèi)者的利益，美國(guó)、加拿大和日本等國(guó)家和地區(qū)均強(qiáng)制要求在當(dāng)?shù)劁N(xiāo)售產(chǎn)品的廠(chǎng)商全部投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)，歐洲國(guó)家也大力提倡廠(chǎng)商投保?？梢哉f(shuō)，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)是中國(guó)的產(chǎn)品走向國(guó)際市場(chǎng)所需要重點(diǎn)考慮的問(wèn)題之一，在強(qiáng)制要求投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的市場(chǎng)，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)還是中國(guó)企業(yè)走向國(guó)際市場(chǎng)所必需具備的要件。　　此外，投保產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)還可以為企業(yè)制造廣告效應(yīng)。一種產(chǎn)品要在市場(chǎng)上取得成功，品質(zhì)是最重要的保證；而如果廣告可以向消費(fèi)者傳遞產(chǎn)品品質(zhì)優(yōu)異的信息，則發(fā)揮的功效最大。為了打消消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品品質(zhì)的疑慮，生產(chǎn)者一般會(huì)做出一系列質(zhì)量承諾和品質(zhì)保證，而產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)也是其可以利用的重要工具之一。企業(yè)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)的行為，可以有效地展示企業(yè)的責(zé)任心，表示其對(duì)產(chǎn)品品質(zhì)問(wèn)題的關(guān)注和具有完善的風(fēng)險(xiǎn)防范措施，從而向消費(fèi)者傳遞產(chǎn)品安全的信息，進(jìn)而促進(jìn)產(chǎn)品銷(xiāo)售?！　?zhuān)欄：產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)為何能在發(fā)達(dá)國(guó)家迅速發(fā)展？　　20世紀(jì)70年代以來(lái)，產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)在西方國(guó)家的需求急劇擴(kuò)大，業(yè)務(wù)量猛增。產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)已經(jīng)成為西方發(fā)達(dá)國(guó)家非壽險(xiǎn)中主要的業(yè)務(wù)之一。究其原因，在于發(fā)達(dá)國(guó)家大都建立了懲罰性的賠償制度，即只要是因?yàn)楫a(chǎn)品責(zé)任導(dǎo)致了消費(fèi)者財(cái)產(chǎn)損失或人身傷害，生產(chǎn)企業(yè)極有可能面臨巨額的經(jīng)濟(jì)賠償，而這往往大大高于消費(fèi)者應(yīng)得的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?！　∠啾戎?，我國(guó)許多生產(chǎn)企業(yè)還沒(méi)有對(duì)產(chǎn)品責(zé)任保險(xiǎn)給以足夠的重視，在很大程度上也是因?yàn)槟壳皣?guó)內(nèi)的立法還不支持懲罰性的賠償制度。在目前的立法條件下，因?yàn)楫a(chǎn)品責(zé)任問(wèn)題導(dǎo)致消費(fèi)者受到傷害，企業(yè)一般只會(huì)支付有限的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，因此，企業(yè)投保產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn)的積極性不高。下面是國(guó)內(nèi)外類(lèi)似案例的對(duì)比：　　2003年“龍膽瀉肝丸”事件轟動(dòng)一時(shí)，有上百年歷史的龍膽瀉肝丸被證實(shí)所含的成分可能導(dǎo)致尿毒癥。2004年底，一些北京患者提起訴訟，但被駁回。直至2005年5月，內(nèi)蒙古才有一例勝訴案例，賠償金額只有近4萬(wàn)元?！　⊥辏不崭逢?yáng)的“大頭嬰兒”事件令國(guó)人震驚，各地不法廠(chǎng)家生產(chǎn)的劣質(zhì)奶粉導(dǎo)致數(shù)十名嬰兒因并發(fā)癥死亡，除了追究責(zé)任人的刑事、行政責(zé)任外，只有為數(shù)不多的嬰兒家屬得到了賠償，金額在1萬(wàn)元至3萬(wàn)元不等?！　?004年，廣州“毒米酒”事件導(dǎo)致14人甲醇中毒死亡，39人住院，各地工商、衛(wèi)生部門(mén)進(jìn)行了拉網(wǎng)式搜查。62名患者和家屬要求賠償300萬(wàn)元，以后賠償金額在3 000元至19萬(wàn)元不等?！　?999年，當(dāng)時(shí)世界最大的汽車(chē)制造商美國(guó)通用汽車(chē)公司被加州一家法院裁定，向2名婦女和4個(gè)孩子賠償49億美元。理由是通用公司明知油箱存在問(wèn)題，但為了利潤(rùn)卻不進(jìn)行修改。這是目前最高的產(chǎn)品責(zé)任賠償金額?！　?999年，美國(guó)一名男子的妻子去世，死前有36年的吸煙史。男子向法院起訴煙草公司。4年之后，美國(guó)聯(lián)邦陪審團(tuán)做出判決，要求煙草公司支付1 900多萬(wàn)美元賠償金?其中1 500萬(wàn)美元為罰金，只有402萬(wàn)美元是實(shí)際損失?！　?005年，美國(guó)發(fā)生沸沸揚(yáng)揚(yáng)的“萬(wàn)絡(luò)”藥品事件，最后法院認(rèn)定默克公司生產(chǎn)的消炎鎮(zhèn)痛藥“萬(wàn)絡(luò)”導(dǎo)致原告丈夫死亡。？　　根據(jù)我國(guó)的現(xiàn)行法規(guī)，要取得保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的執(zhí)業(yè)資格，個(gè)人必須滿(mǎn)足四個(gè)要件：第一，具有完全民事行為能力；第二，品行良好；第三，具有初中以上文化程度；第四，參加中國(guó)保監(jiān)會(huì)組織的保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試，成績(jī)合格并取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書(shū)》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《資格證書(shū)》）。但有以下三種情形之一的人員，不予頒發(fā)《資格證書(shū)》：第一，因故意犯罪被判處刑罰，執(zhí)行期滿(mǎn)未逾5年的；第二，因欺詐等不誠(chéng)信行為受行政處罰未逾3年的；第三，被金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)宣布在一定期限內(nèi)為行業(yè)禁入者，禁入期限仍未屆滿(mǎn)的。　　保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員從事保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，除需取得中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《資格證書(shū)》外，還必須與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)代理委托協(xié)議，并取得所屬保險(xiǎn)公司發(fā)放的《保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員展業(yè)證》（以下簡(jiǎn)稱(chēng)《展業(yè)證》）?！墩箻I(yè)證》的業(yè)務(wù)范圍和銷(xiāo)售區(qū)域不得超出所屬保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)許可證上的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域。保險(xiǎn)公司向《資格證書(shū)》持有人發(fā)放《展業(yè)證》前，需向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)辦理該持有人《展業(yè)證》的登記注冊(cè)。個(gè)人代理人初次上崗前需接受累計(jì)不少于80小時(shí)的崗前培訓(xùn)，其中接受保險(xiǎn)法律知識(shí)、職業(yè)道德和誠(chéng)信教育的時(shí)間累計(jì)不得少于12小時(shí)。　　《資格證書(shū)》的有效期為3年，自頒發(fā)之日起計(jì)算。若持有人希望繼續(xù)擁有展業(yè)資格，就需要在《資格證書(shū)》有效期屆滿(mǎn)30日前申請(qǐng)換發(fā)，并具備下列條件：第一，前3年中每年接受后續(xù)教育時(shí)間累計(jì)不少于36小時(shí)，其中接受保險(xiǎn)法律知識(shí)、職業(yè)道德和誠(chéng)信教育的時(shí)間累計(jì)不少于12小時(shí)；第二，前3年內(nèi)未因欺詐和嚴(yán)重金融、保險(xiǎn)違法違規(guī)行為受刑事或者行政處罰；第三，無(wú)故意不履行數(shù)額較大的個(gè)人債務(wù)的行為。如果《資格證書(shū)》期滿(mǎn)時(shí)不符合換發(fā)條件，中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法不予換發(fā)并注銷(xiāo)《資格證書(shū)》。此外，如果《資格證書(shū)》的持有人是以欺騙、賄賂等不正當(dāng)手段取得《資格證書(shū)》的，中國(guó)保監(jiān)會(huì)依法撤銷(xiāo)并收回其《資格證書(shū)》，給予警告，該證書(shū)持有人3年內(nèi)不得向中國(guó)保監(jiān)會(huì)申請(qǐng)《資格證書(shū)》?！　?zhuān)欄：部分國(guó)家和地區(qū)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員執(zhí)業(yè)制度　　日本壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員普遍實(shí)行“員工制”。日本的壽險(xiǎn)協(xié)會(huì)（生命保險(xiǎn)協(xié)會(huì)）每月定期舉辦一次針對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員的“一般課程考試”（銷(xiāo)售資格考試），考試合格者，在監(jiān)管部門(mén)登記后，保險(xiǎn)公司方可與其簽訂勞動(dòng)合同，成為公司的正式員工。營(yíng)銷(xiāo)員的教育體系包括由生命保險(xiǎn)協(xié)會(huì)統(tǒng)一實(shí)施的“行業(yè)統(tǒng)一教育制度”和各壽險(xiǎn)公司獨(dú)自的教育制度。日本營(yíng)銷(xiāo)員的工資一部分是固定工資，一部分是與營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)掛鉤的浮動(dòng)工資，同時(shí)享受社會(huì)保險(xiǎn)、公司的各項(xiàng)福利制度。日本對(duì)營(yíng)銷(xiāo)員銷(xiāo)售行為的管理采取監(jiān)管部門(mén)指導(dǎo)和行業(yè)自律相結(jié)合的方式。日本的《保險(xiǎn)業(yè)法》對(duì)“保險(xiǎn)銷(xiāo)售人登記義務(wù)、促銷(xiāo)宣傳材料、禁止非法推銷(xiāo)行為”等進(jìn)行了具體規(guī)定。監(jiān)管當(dāng)局在對(duì)各壽險(xiǎn)公司進(jìn)行指導(dǎo)的同時(shí)，要求生命保險(xiǎn)協(xié)會(huì)加強(qiáng)維護(hù)保險(xiǎn)銷(xiāo)售秩序，實(shí)施營(yíng)銷(xiāo)員教育制度，提高營(yíng)銷(xiāo)員的整體素質(zhì)?！　∶绹?guó)的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)主要采取“代理制”。在美國(guó)，營(yíng)銷(xiāo)員需在其開(kāi)展業(yè)務(wù)的每個(gè)州獲得執(zhí)照。若銷(xiāo)售投資連結(jié)型保險(xiǎn)產(chǎn)品，還需符合證券管理委員會(huì)的相關(guān)規(guī)定。大多數(shù)州要求營(yíng)銷(xiāo)員領(lǐng)取執(zhí)照前通過(guò)不同的資格考試，領(lǐng)取相應(yīng)的執(zhí)照，如壽險(xiǎn)執(zhí)照、健康險(xiǎn)執(zhí)照等。有些州的營(yíng)銷(xiāo)員執(zhí)照是永久的，有些州則要求定期重新申請(qǐng)；大約1/4的州采納了全國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會(huì)代理人持續(xù)教育樣本法規(guī)定的代理人教育模式，要求新領(lǐng)取執(zhí)照者每年必須完成一系列的課程，或參加相當(dāng)于至少25課時(shí)的研討會(huì)，4年后每年接受相當(dāng)于15課時(shí)的教育。美國(guó)的營(yíng)銷(xiāo)員雖不是保險(xiǎn)公司的雇員，但許多保險(xiǎn)公司迫于工會(huì)壓力或其他原因，除傭金、獎(jiǎng)金、管理津貼外，還為營(yíng)銷(xiāo)員繳納社會(huì)保險(xiǎn)金，并提供補(bǔ)充醫(yī)療保險(xiǎn)和補(bǔ)充養(yǎng)老保險(xiǎn)等福利。　　我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員屬于“員工制”，壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員需通過(guò)壽險(xiǎn)同業(yè)公會(huì)舉辦的資格考試，在公會(huì)登記后方可展業(yè)。營(yíng)銷(xiāo)員初到公司時(shí)，與公司簽訂的是代理協(xié)議，稱(chēng)為“一般業(yè)務(wù)員”，所得報(bào)酬為傭金，根據(jù)其展業(yè)情況獲得，不享受公司的福利待遇；在營(yíng)銷(xiāo)員的營(yíng)銷(xiāo)業(yè)績(jī)達(dá)到一定水平后，公司與其簽訂勞動(dòng)雇用合同，營(yíng)銷(xiāo)員成為公司的員工，享受福利待遇，工資為固定工資（最低基本工資)加上浮動(dòng)工資之和。但若營(yíng)銷(xiāo)員在一定期間內(nèi)業(yè)績(jī)持續(xù)未達(dá)到一定的水平，公司也可將其降為一般業(yè)務(wù)員。臺(tái)灣地區(qū)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門(mén)規(guī)定，營(yíng)銷(xiāo)員經(jīng)所屬公司同意，并取得相關(guān)資格后，可登記于另一家非經(jīng)營(yíng)同類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的公司，同時(shí)成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及壽險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員。營(yíng)銷(xiāo)員登記證的有效期為5年。營(yíng)銷(xiāo)員自登記后應(yīng)每年參加所屬公司舉辦的在職教育培訓(xùn)，不參加在職教育培訓(xùn)的，所屬公司應(yīng)撤銷(xiāo)其登記證。?　　根據(jù)《保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員管理規(guī)定》，通過(guò)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)注意以下環(huán)節(jié)：　?。?）查看營(yíng)銷(xiāo)員的《展業(yè)證》，核實(shí)編號(hào)。消費(fèi)者在向營(yíng)銷(xiāo)員購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，一定要其出示《展業(yè)證》，并詳細(xì)檢查核實(shí)?！墩箻I(yè)證》是保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員接受保險(xiǎn)公司委托，代表其從事保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的證明。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員從事保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，應(yīng)當(dāng)出示《展業(yè)證》。消費(fèi)者可以在中國(guó)保監(jiān)會(huì)指定的媒體和網(wǎng)站上查詢(xún)保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的《資格證書(shū)》、《展業(yè)證》信息以及保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的誠(chéng)信記錄?！　⊥暾摹墩箻I(yè)證》應(yīng)當(dāng)包括下列內(nèi)容：姓名、性別、身份證明及號(hào)碼；《資格證書(shū)》的編號(hào)；《展業(yè)證》的編號(hào)；業(yè)務(wù)范圍和銷(xiāo)售區(qū)域；保險(xiǎn)公司名稱(chēng)；保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員的編號(hào)；保險(xiǎn)公司、保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的投訴電話(huà)；發(fā)證日期和有效期。其中，《展業(yè)證》的業(yè)務(wù)范圍和銷(xiāo)售區(qū)域不得超出所屬保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)許可證上的業(yè)務(wù)范圍和經(jīng)營(yíng)區(qū)域。雖然保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員在從事保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)的過(guò)程中有超越授權(quán)范圍的行為，但是投保人有理由相信其有代理權(quán)，并已經(jīng)訂立保險(xiǎn)合同的，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。然而，為了減少不必要的麻煩，投保人還是要看清楚《展業(yè)證》的記載內(nèi)容?！墩箻I(yè)證》應(yīng)該完好，《展業(yè)證》遺失或者因毀損影響使用的，由所屬的保險(xiǎn)公司補(bǔ)發(fā)或者更換。保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)《展業(yè)證》進(jìn)行年審，對(duì)不合格和解除委托協(xié)議的營(yíng)銷(xiāo)員，將會(huì)注銷(xiāo)并收回其《展業(yè)證》。　?。?）認(rèn)真了解保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)。應(yīng)當(dāng)索要保險(xiǎn)條款并仔細(xì)閱讀。保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員有義務(wù)客觀、全面、準(zhǔn)確地向客戶(hù)披露有關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品與服務(wù)的信息，但由于各個(gè)營(yíng)銷(xiāo)員的專(zhuān)業(yè)水平、責(zé)任心不一，為了更好地維護(hù)自身的權(quán)益，投保人應(yīng)當(dāng)對(duì)保單的保險(xiǎn)責(zé)任、繳費(fèi)方式、保險(xiǎn)賠償或給付辦法、責(zé)任免除、退保手續(xù)及退保金額等重要問(wèn)題進(jìn)行詳細(xì)詢(xún)問(wèn)。對(duì)于投資連結(jié)產(chǎn)品，投保人還應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步了解保險(xiǎn)公司的投資賬戶(hù)設(shè)立了哪些投資組合，每個(gè)投資組合的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，這些投資組合的歷史業(yè)績(jī)和面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，以便確定自己的投資選擇。投保人還應(yīng)了解每年在投資組合之間的轉(zhuǎn)換次數(shù)，保險(xiǎn)公司公布投資業(yè)績(jī)的方式以及保險(xiǎn)公司將保費(fèi)在普通賬戶(hù)和投資賬戶(hù)之間分配的比例。對(duì)于分紅產(chǎn)品，投保人應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步了解保險(xiǎn)公司的分紅方式、分紅比例等。投保人如對(duì)保險(xiǎn)代理人的解釋不滿(mǎn)意，可以直接向保險(xiǎn)公司的客戶(hù)服務(wù)機(jī)構(gòu)咨詢(xún)，以保險(xiǎn)公司的解釋為準(zhǔn)。　?。?）填寫(xiě)投保單時(shí)要嚴(yán)格履行“如實(shí)告知”義務(wù)。對(duì)投保單上需要填寫(xiě)的被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況等項(xiàng)目要如實(shí)填報(bào)。這些內(nèi)容是保險(xiǎn)合同的重要組成部分，如果投保人沒(méi)有如實(shí)填寫(xiě)，足以影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，根據(jù)《保險(xiǎn)法》，保險(xiǎn)公司有權(quán)解除保險(xiǎn)合同?！　。?）填寫(xiě)投保單時(shí)要親自簽名。如有特殊情況發(fā)生了代簽名行為的，要盡快到保險(xiǎn)公司辦理補(bǔ)簽名手續(xù)，否則可能造成保單無(wú)效?！　。?）手續(xù)辦理完畢后，投保人要確保持有保單、收據(jù)等重要憑據(jù)。通過(guò)代理人繳納保費(fèi)，代理人通常會(huì)給投保人一份保費(fèi)收訖的臨時(shí)收據(jù)，待保費(fèi)轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司的賬戶(hù)后，保險(xiǎn)公司才會(huì)將正式收據(jù)給投保人。因此，為了避免代理人侵吞保費(fèi)，投保人如果長(zhǎng)時(shí)間拿不到正式收據(jù)，就應(yīng)盡快和保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，查詢(xún)保費(fèi)是否轉(zhuǎn)入保險(xiǎn)公司的賬戶(hù)?！　。?）要有效利用“猶豫期”的規(guī)定。“猶豫期”是指投保人收到保單之日起10日內(nèi)的一段時(shí)間，在猶豫期之內(nèi)，投保人可以無(wú)條件地要求保險(xiǎn)公司退還保費(fèi)，保險(xiǎn)公司除收取一定的成本費(fèi)外，不得扣除任何費(fèi)用（過(guò)了猶豫期以后的退保，保險(xiǎn)公司通常要扣除較多的手續(xù)費(fèi)）。但對(duì)于投資連結(jié)保險(xiǎn)，如在此期間，投資賬戶(hù)的資產(chǎn)價(jià)值減少，減少的部分將由投保人承擔(dān)。投保人可以充分利用猶豫期的規(guī)定，冷靜考慮自己投保的險(xiǎn)種、期限、費(fèi)率是否合適，如發(fā)現(xiàn)不妥之處，應(yīng)盡快在猶豫期內(nèi)與保險(xiǎn)公司協(xié)商進(jìn)行變更或退保，以免造成不必要的損失。?猶豫期應(yīng)注意什么？　　猶豫期，也叫冷靜期，是指投保人、被保險(xiǎn)人簽收保單后十日內(nèi)，無(wú)論什么原因，都可以無(wú)條件要求保險(xiǎn)公司退保。一年期以上的人身保險(xiǎn)產(chǎn)品都賦予投保人“猶豫期”的權(quán)利，在這個(gè)期限內(nèi)，投保人可以充分考慮所購(gòu)買(mǎi)的產(chǎn)品是否符合需要。凡“猶豫期”退保的，保險(xiǎn)公司只收取工本費(fèi)，如果承保前經(jīng)保險(xiǎn)公司體檢了的，還需要扣除體檢費(fèi)用。除此之外，保險(xiǎn)公司不得扣除任何費(fèi)用（過(guò)了猶豫期以后的退保，保險(xiǎn)公司通常要扣除較多的手續(xù)費(fèi)）。但對(duì)于投資連結(jié)保險(xiǎn)，如在此期間因獨(dú)立投資賬戶(hù)的資產(chǎn)價(jià)值減少，保險(xiǎn)公司只能扣減減少的部分以及變現(xiàn)資產(chǎn)的費(fèi)用，而不能扣減銷(xiāo)售保單所發(fā)生的傭金和管理費(fèi)?！　⊥侗Ｈ嗽谫?gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)產(chǎn)品之后，在猶豫期內(nèi)要注意以下幾點(diǎn)：　　（1）投保人或被保險(xiǎn)人在收到保單后，一定要親自填寫(xiě)保單回執(zhí)，因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司對(duì)“猶豫期”的認(rèn)定，是以回執(zhí)日期為起始日進(jìn)行計(jì)算的；　?。?）投保人或被保險(xiǎn)人應(yīng)該認(rèn)真閱讀保險(xiǎn)條款，對(duì)不了解或理解有偏差的內(nèi)容，及時(shí)詢(xún)問(wèn)，避免錯(cuò)誤投保；　　（3）超過(guò)猶豫期退保，保戶(hù)只能拿到扣除保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)員傭金和管理費(fèi)后的現(xiàn)金價(jià)值。猶豫期過(guò)后，保險(xiǎn)公司就開(kāi)始對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理，產(chǎn)生管理費(fèi)用，包括已支付代理人的傭金。因此，退保時(shí)，保險(xiǎn)公司需將這部分管理費(fèi)用扣除。因此，超過(guò)猶豫期后，退保越早，現(xiàn)金價(jià)值越低，投保人或被保險(xiǎn)人的損失也就越大，投保人或被保險(xiǎn)人要充分利用“猶豫期”的有關(guān)規(guī)定，冷靜考慮自己投保的險(xiǎn)種、期限、費(fèi)率是否合適，如發(fā)現(xiàn)不妥之處，應(yīng)在猶豫期內(nèi)與保險(xiǎn)公司協(xié)商進(jìn)行變更或退保，避免造成不必要的損失。需要注意的是，辦理退保時(shí)，投保人或被保險(xiǎn)人要以書(shū)面形式通知保險(xiǎn)公司，口頭請(qǐng)求無(wú)效。　　專(zhuān)欄：健康保險(xiǎn)中的觀察期　　在健康保險(xiǎn)中，有一個(gè)很關(guān)鍵的詞：觀察期，也稱(chēng)為等待期。觀察期是指在醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病保險(xiǎn)這幾類(lèi)健康保險(xiǎn)中，被保險(xiǎn)人在首次投保時(shí)，從合同生效日算起的一段時(shí)間內(nèi)，被保險(xiǎn)人患病所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司不予賠付。從觀察期的時(shí)限來(lái)看，在普通住院類(lèi)醫(yī)療保險(xiǎn)中，觀察期一般為60天或90天；在重大疾病保險(xiǎn)中，觀察期一般為90天、180天、一年?！　∮^察期可分為兩種，簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是健康觀察期和理賠觀察期，健康觀察期即我們通常所說(shuō)的觀察期。　　如某重大疾病保險(xiǎn)條款規(guī)定：“在附加合同有效期