【正文】 據(jù)，保險(xiǎn)金額損失率（三）承保條件條件較寬，高齡者可投保，無(wú)需體檢 （四）保險(xiǎn)期限一般1年，最多3或5年；責(zé)任期限（五）保險(xiǎn)金給付定額給付，殘疾保險(xiǎn)金按殘疾程度計(jì)算P175（六）責(zé)任準(zhǔn)備金的計(jì)算當(dāng)年保費(fèi)收入的百分比 （40%或50%）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金三、可保風(fēng)險(xiǎn)分析P252（一）不可保意外傷害（二）特約保意外傷害（三）一般可保意外傷害四、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要內(nèi)容 （一）保險(xiǎn)責(zé)任：被保險(xiǎn)人因意外傷害，所致的死亡或殘疾；意外傷害發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi) 意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任的三個(gè)要件：意外傷害（客觀發(fā)生、保險(xiǎn)期內(nèi)）死亡或殘疾（生理死亡、宣告死亡；組織永久性殘缺、機(jī)能永久性喪失）意外傷害是死亡或殘疾的直接原因或近因（誘因要打折） 五、人身意外傷害保險(xiǎn)的主要種類 （一）按投保動(dòng)因分 A、自愿（平等協(xié)商） B、強(qiáng)制（法律法規(guī)）（二）按保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)分 A、普通 B、特定（三）按保險(xiǎn)期限分 A、一年期 B、極短期（3） 多年期（四）按險(xiǎn)種結(jié)構(gòu)分 A、單純 B、附加六、健康保險(xiǎn)一、健康保險(xiǎn)及其特征 （一）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性 （二）精算技術(shù) （三）保險(xiǎn)期限 （四）保險(xiǎn)金給付 （五）成本分?jǐn)? （六）合同條款的特殊性 （七）除外責(zé)任比人壽和意外傷害核保更嚴(yán)格，降低逆選擇。 二、健康保險(xiǎn)的種類P263醫(yī)療保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、收入保障保險(xiǎn)、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)（一）醫(yī)療保險(xiǎn) 醫(yī)療保險(xiǎn)的主要類型 A、普通醫(yī)療保險(xiǎn)：門診費(fèi)、醫(yī)藥費(fèi)、檢查費(fèi)（80%） B、住院保險(xiǎn)：住院發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用（90%） C、手術(shù)費(fèi)用：負(fù)擔(dān)100%的手術(shù)費(fèi)用 D、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)：包括醫(yī)療、住院、手術(shù)等的一切費(fèi)用（85%） 醫(yī)療保險(xiǎn)的常用條款—為了控制醫(yī)療費(fèi)總水平 A免賠額條款（單一免賠、全年免賠、集體免賠）B比例給付條款（也稱共保比例條款）C給付限額條款低于100元的部分，免賠；最多給付不超過(guò)5萬(wàn)元，給付限額；100元和5萬(wàn)元之間的費(fèi)用，只給付80%，比例給付口訣：“斬頭去尾分中間”定期給付型健康保險(xiǎn)不適用補(bǔ)償原則（二）疾病保險(xiǎn)疾病保險(xiǎn)的基本特點(diǎn) A、獨(dú)立的險(xiǎn)種，無(wú)須附加在其他險(xiǎn)種上 B、有180天的等待期或觀察期 C、保障程度較高 D、期限較長(zhǎng)，且有寬限期重大疾病保險(xiǎn) A、按保險(xiǎn)期間分（定期、終身）B、按保險(xiǎn)金給付形態(tài)分，P182提前給付型—大病提前給付，死亡保障剩余附加給付型—死亡保障存在不變獨(dú)立主險(xiǎn)型—單一保額按比例給付型—比率給付，死亡保障存在不變回購(gòu)式選擇型—大病給付后，死亡為零，回購(gòu)死亡保障 （三）收入保障保險(xiǎn) 收入保障保險(xiǎn)的定義補(bǔ)償因病或意外傷害而致收入中斷或減少為給付保險(xiǎn)金條件的保險(xiǎn)。 收入保障保險(xiǎn)的特點(diǎn) A、給付方式按月或按周 B、給付期限短期：身體恢復(fù)前的收入損失；長(zhǎng)期： 全殘不能恢復(fù)工作的收入損失 C、免責(zé)期間30天2個(gè)月3個(gè)月6個(gè)月1年不等，免責(zé)期越長(zhǎng)，保費(fèi)越低 關(guān)于殘疾的界定： A、完全殘疾全殘：全殘給付金額一般比殘疾前收入少一些，通常是原收入的75%80%①絕對(duì)全殘；25年后仍不能完成任何教育經(jīng)驗(yàn)相當(dāng)?shù)穆殬I(yè)任務(wù)。②原職業(yè)全殘：特定職業(yè)者③收入損失全殘；殘疾而收入損失④推定全殘：短期難以判定，180天規(guī)定期限，定殘期限，尚無(wú)好轉(zhuǎn)征兆。⑤列舉式全殘：保單中列明 B、部分殘疾：給付額=全殘給付（殘前收—?dú)埡笫眨?殘前收入（四）長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn) 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的定義因年老疾病傷殘需長(zhǎng)期照顧的護(hù)理服務(wù)費(fèi)用 醫(yī)護(hù)人員看護(hù)、中級(jí)看護(hù)、照顧式看護(hù)、家中看護(hù) 長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的特點(diǎn)A、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的給付期限1年、數(shù)年和終身不等免責(zé)期，免責(zé)期越長(zhǎng)保費(fèi)越低。終身給付保單昂貴（年齡越大，宜選擇長(zhǎng)期限）B、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保費(fèi)通常為平準(zhǔn)式保費(fèi)C、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的保單 可保證續(xù)保D、長(zhǎng)期護(hù)理保險(xiǎn)的特殊條款 不沒(méi)收價(jià)值條款，撤銷保單時(shí)，退還現(xiàn)金價(jià)值。保險(xiǎn)責(zé)任60天、90天、180后免交保費(fèi)，豁免保費(fèi)。（保險(xiǎn)費(fèi)率提高，一視同仁，同等風(fēng)險(xiǎn)下）第八章 保險(xiǎn)代理人 3%1．保險(xiǎn)代理人及其法律特征①定義：保險(xiǎn)代理是代理行為的一種，屬于民事法律行為。其主體是保險(xiǎn)代理人。保險(xiǎn)代理人是指根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。②法律特征：保險(xiǎn)代理人的代理行為是由保險(xiǎn)法和民法調(diào)整的行為。A保險(xiǎn)代理人的代理行為是基于保險(xiǎn)人授權(quán)的委托代理。B保險(xiǎn)代理人的代理行為屬于委托代理，必須采用書面形式。C保險(xiǎn)代理人的代理行為是代表保險(xiǎn)人利益的中介行為。D成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)的三要素——買方、賣方、中間人。2．保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的單位。①委托人不同：保險(xiǎn)代理人—受保險(xiǎn)人委托；保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人—受投保人委托。②代理權(quán)限不同：保險(xiǎn)代理人—保險(xiǎn)人授權(quán)的產(chǎn)品③收入來(lái)源不同：保險(xiǎn)代理人—從保險(xiǎn)人處取得代理手續(xù)費(fèi)收入。保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人—從保險(xiǎn)人處取得傭金同時(shí)從投保人處獲取一定的報(bào)酬④法律地位不同：保險(xiǎn)代理人—其代理行為產(chǎn)生的后果由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人— 因其疏忽、過(guò)失而造成的損失，應(yīng)獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)任3．保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù)①保險(xiǎn)代理人的權(quán)利：獲取勞務(wù)報(bào)酬的權(quán)利（最基本的權(quán)利）、獨(dú)立開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)的權(quán)利。②保險(xiǎn)代理人的義務(wù)：誠(chéng)實(shí)和告知義務(wù)、如實(shí)轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù)、維護(hù)保險(xiǎn)人權(quán)益的義務(wù)/4．我國(guó)保險(xiǎn)代理人的種類①專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)：我國(guó)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的組織形式包括合伙企業(yè)、有限責(zé)任公司股份有限公司②保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)：（營(yíng)業(yè)執(zhí)照、營(yíng)業(yè)場(chǎng)所）③個(gè)人保險(xiǎn)代理人：目前我國(guó)主要是指保險(xiǎn)營(yíng)銷員。（我國(guó)保險(xiǎn)代理人員：保險(xiǎn)營(yíng)銷員、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)人員）具備的條件：參加保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試，成績(jī)合格、保險(xiǎn)公司核發(fā)的《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書》，辦證—當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)協(xié)會(huì)4．保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的設(shè)立①保險(xiǎn)代理合伙企業(yè)（注冊(cè)資本不少于50萬(wàn)元），②保險(xiǎn)代理股份制企業(yè)（注冊(cè)資本不少于1000萬(wàn)元），③保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)增設(shè)分支機(jī)構(gòu)，每增加1家，注冊(cè)資本增加10萬(wàn)，達(dá)到200萬(wàn)限度可不增加。④保監(jiān)會(huì)在接受申請(qǐng)后20日內(nèi)作出批準(zhǔn)或不予批準(zhǔn)的決定⑤保監(jiān)會(huì)應(yīng)向獲得批準(zhǔn)的保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)頒發(fā)許可證，許可證有效期為2年。⑥許可證有效期屆滿，30天申請(qǐng)換發(fā)。⑦設(shè)立后一定時(shí)間內(nèi)必須指定報(bào)紙公告（10日內(nèi)）5．保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的管理和匯報(bào)①保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在每個(gè)季度結(jié)束后10日內(nèi)，向中國(guó)保監(jiān)會(huì)報(bào)送監(jiān)管報(bào)表②保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)應(yīng)在每年1月31日前，提交上年度代收保險(xiǎn)費(fèi)帳戶管理情況的報(bào)告③保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)在每一會(huì)計(jì)年度結(jié)束后3個(gè)月內(nèi)報(bào)送審計(jì)報(bào)告、資產(chǎn)負(fù)債表和利潤(rùn)表等財(cái)務(wù)報(bào)表第九章 保險(xiǎn)代理人員的職業(yè)道德 4%1．職業(yè)道德的概念①定義：是所有從業(yè)人員在職業(yè)活動(dòng)中應(yīng)該遵循的行為守則，涵蓋了從業(yè)人員與服務(wù)對(duì)象、職業(yè)與職工、職業(yè)與職業(yè)之間的關(guān)系。②保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的職業(yè)道德：是保險(xiǎn)代理從業(yè)人員在履行其職業(yè)責(zé)任、從事保險(xiǎn)代理過(guò)程中逐步行成的、普遍遵守的道德原則和行為規(guī)范。社會(huì)道德的具體體現(xiàn)。③職業(yè)道德的特征：鮮明的職業(yè)特點(diǎn)、明顯的時(shí)代性特點(diǎn)、一種實(shí)踐化的道德表現(xiàn)形式呈具體化和多樣化的特點(diǎn)2．保險(xiǎn)代理從業(yè)人員的職業(yè)道德的內(nèi)容基礎(chǔ)；守法遵規(guī)、專業(yè)勝任。 ①守法遵規(guī)：以《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》為行為準(zhǔn)繩，遵守有關(guān)法律和行政法規(guī)，遵守社會(huì)公德。 遵守中國(guó)保監(jiān)會(huì)、保險(xiǎn)協(xié)會(huì)、所屬代理機(jī)構(gòu)。②誠(chéng)實(shí)信用： 貫穿職業(yè)道德各個(gè)環(huán)節(jié)。向客戶推薦的保險(xiǎn)產(chǎn)品應(yīng)符合客戶的需求，不強(qiáng)迫或誘導(dǎo)客戶購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)營(yíng)銷員出示——《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書》代理機(jī)構(gòu)從業(yè)人員出示——《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》③專業(yè)勝任：取得保險(xiǎn)代理資格，學(xué)習(xí)技能，參加培訓(xùn)。④客戶至上：周到服務(wù)，維護(hù)職業(yè)形象、避免沖突。保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)營(yíng)銷過(guò)程中，提供的是一種顧問(wèn)式服務(wù)，即站在客戶的角度換位思考客戶的保險(xiǎn)需求⑤勤勉盡責(zé)：忠誠(chéng)服務(wù)，不侵害所屬機(jī)構(gòu)利益；切實(shí)履行對(duì)所屬機(jī)構(gòu)的責(zé)任和義務(wù)，接受所屬機(jī)構(gòu)的管理不挪用、侵占保費(fèi)，不擅自超越代理合同的代理權(quán)限或所屬機(jī)構(gòu)授權(quán)⑥公平競(jìng)爭(zhēng)：保險(xiǎn)的競(jìng)爭(zhēng)內(nèi)容：服務(wù)質(zhì)量、業(yè)務(wù)、價(jià)格，競(jìng)爭(zhēng)與交流。⑦保守秘密（對(duì)客戶和所屬機(jī)構(gòu)）3．行業(yè)自律組織①行業(yè)自律組織包括：中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、地方性的保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)（同業(yè)協(xié)會(huì)），非官方社團(tuán)組織。②目的：簽定自律公約和制定行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)③保險(xiǎn)行業(yè)自律組織制定的規(guī)則：一是規(guī)范機(jī)構(gòu)會(huì)員行為的規(guī)則、二 是規(guī)范從業(yè)人員行為的規(guī)則④保險(xiǎn)公司對(duì)營(yíng)銷員的紀(jì)律處分，5日內(nèi)向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)報(bào)告。我國(guó)的保險(xiǎn)監(jiān)管部門是指中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)，于1998年11月成立保險(xiǎn)代理從業(yè)人員可以分為兩類：專業(yè)保險(xiǎn)代理人，兼業(yè)保險(xiǎn)代理人第十章 保險(xiǎn)代理人員的從業(yè)操守 3%1．主要內(nèi)容：執(zhí)業(yè)準(zhǔn)備，執(zhí)業(yè)過(guò)程（展業(yè)、售后服務(wù)、代收付款），執(zhí)業(yè)活動(dòng)2．持證上崗與培訓(xùn)—執(zhí)業(yè)準(zhǔn)備①參加資格考試，取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》具有完全民事行為能力且品行良好者，在參加保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試成績(jī)合格后，可取得由中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格證書》。證書有效期3年。違法三年不核發(fā)。虛假材料申請(qǐng)證書，不予核發(fā)，一年內(nèi)不得再申請(qǐng)。賄賂，撤消回收證書，三年內(nèi)不得再申請(qǐng)。②取得《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員展業(yè)證書》或《保險(xiǎn)代理從業(yè)人員執(zhí)業(yè)證書》《資格證書》換發(fā)《展業(yè)證書》的前提書面代理合同③崗前培訓(xùn)與持續(xù)教育保險(xiǎn)代理從業(yè)人員接受崗前培訓(xùn)時(shí)間累計(jì)不少于80小時(shí)（其中接受保險(xiǎn)法律和職業(yè)道德教育時(shí)間累計(jì)不少于12小時(shí)）上崗后每年接受教育時(shí)間累計(jì)不少于36小時(shí)（其中接受保險(xiǎn)法律和職業(yè)道德教育時(shí)間累計(jì)不少于12小時(shí)）2．所屬機(jī)構(gòu)關(guān)系終止，還原《資格證書》，注銷《展業(yè)證書》只能接受一家壽險(xiǎn)公司委托，說(shuō)明義務(wù)需要所屬機(jī)構(gòu)書面確認(rèn)，保單資料更改需要所屬機(jī)構(gòu)同意。保險(xiǎn)公司組織作弊，管理者撤換，1萬(wàn)元罰款。保險(xiǎn)公司招收未取得資格證書的人員，從事?tīng)I(yíng)銷活動(dòng)，處罰通報(bào)，3萬(wàn)元以上罰款。保險(xiǎn)營(yíng)銷員的經(jīng)營(yíng)區(qū)域不能超過(guò)所屬保險(xiǎn)公司的區(qū)域。3．展業(yè)①接洽客戶：表明身份、告知獲取客戶信息的途徑②推銷：以滿足客戶的保險(xiǎn)需求為出發(fā)點(diǎn)；使用由所屬機(jī)構(gòu)發(fā)放的保險(xiǎn)單證和展業(yè)資料；對(duì)客戶的如實(shí)說(shuō)明。③客戶簽單：提醒客戶如實(shí)告知；不得代客戶簽名；文件、信息的傳遞效率；文件的檢查責(zé)任、對(duì)所屬機(jī)構(gòu)的如實(shí)告知義務(wù)。4．售后服務(wù)①釋疑服務(wù)②保單保全服務(wù) A保單變更：保單變更包括保單當(dāng)事人的變更、保單內(nèi)容的變更等 B續(xù)保 C退保：退保是指由投保人提出的保險(xiǎn)合同的解除③防災(zāi)防損服務(wù)④理賠查勘服務(wù)5．代收付款向客戶說(shuō)明保費(fèi)支付事項(xiàng)、保費(fèi)的代收與解付、賠款或保險(xiǎn)金的轉(zhuǎn)交；侵占、截留、滯留、挪用、坐扣。保險(xiǎn)代理人員的報(bào)酬最終來(lái)自于保費(fèi)。6．執(zhí)業(yè)活動(dòng)的重要方面①競(jìng)爭(zhēng)：不正當(dāng)競(jìng)爭(zhēng) ②保密：商業(yè)秘密 ③爭(zhēng)議與投訴處理：投訴遞交所屬機(jī)構(gòu)。 坐支保費(fèi)：賠款與交保費(fèi)的抵充?！侗ｋU(xiǎn)法》20%—判斷題 《相關(guān)法規(guī)》 10% ——先瀏覽一遍，再聽(tīng)老師講重點(diǎn)，最后做習(xí)題。 21