【正文】 私人信息，保險(xiǎn)公司無法完全掌握。如果保險(xiǎn)公司對(duì)所有投保人制定統(tǒng)一保險(xiǎn)費(fèi)用（這屬于總體保險(xiǎn)合同），由于保險(xiǎn)公司事先無法辨別潛在投保人的風(fēng)險(xiǎn)水平，這個(gè)統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)用，只能按照總?cè)丝诘钠骄l(fā)病率或平均死亡率來制定。所以，它必然低于高風(fēng)險(xiǎn)投保人應(yīng)承擔(dān)的費(fèi)用，同時(shí)高于低風(fēng)險(xiǎn)投保人應(yīng)承擔(dān)的費(fèi)用?！　⊥ㄟ^這種方式，低風(fēng)險(xiǎn)投保人會(huì)不愿負(fù)擔(dān)過高的保險(xiǎn)費(fèi)用，退出保險(xiǎn)市場(chǎng)。這時(shí)，保險(xiǎn)市場(chǎng)上只剩下高風(fēng)險(xiǎn)的投保人。簡(jiǎn)單地說，這時(shí)，風(fēng)險(xiǎn)投保人驅(qū)逐低風(fēng)險(xiǎn)投保人的逆向選擇現(xiàn)象發(fā)生了。其結(jié)果是保險(xiǎn)公司的賠償概率，將超過根據(jù)統(tǒng)計(jì)得到的總體損失發(fā)生的概率。保險(xiǎn)公司出現(xiàn)虧損甚至破產(chǎn)的情況必然發(fā)生?！　≠Y本市場(chǎng)上也存在著逆向選擇。比如對(duì)于銀行來說，其貸款的預(yù)期收益既取決于貸款利率，也取決于借款人還款的平均概率，因此銀行不僅關(guān)心利率，而且關(guān)心貸款風(fēng)險(xiǎn)，這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)是借款人有可能不歸還借款。　　一方面，通過提高利率，銀行可能增加自己的收益；另一方面，當(dāng)銀行不能觀測(cè)特定借款人的貸款風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，提高利率將使低風(fēng)險(xiǎn)的借款人退出市場(chǎng)，從而使得銀行的貸款風(fēng)險(xiǎn)上升?！　〗Y(jié)果，利率的提高可能降低而不是增加銀行的預(yù)期收益。顯然，正是由于貸款風(fēng)險(xiǎn)信息在作為委托人的銀行和作為代理人的借款者之間分布并不對(duì)稱，導(dǎo)致了逆向選擇現(xiàn)象?！　＜抑更c(diǎn)：逆向選擇對(duì)經(jīng)濟(jì)是有害的。高質(zhì)量的賣者和需要高質(zhì)量產(chǎn)品的買者無法進(jìn)行交易，雙方效用都受到損害；低質(zhì)量的企業(yè)獲得生存、發(fā)展的機(jī)會(huì)和權(quán)利，迫使高質(zhì)量的企業(yè)降低質(zhì)量，與之同流合污；買者以預(yù)期價(jià)格獲得的卻是較低質(zhì)量的產(chǎn)品?！　〉?8節(jié)：?jiǎn)蕷饨Y(jié)論騙子、傻瓜和小氣鬼博弈　　12．喪氣結(jié)論騙子、傻瓜和小氣鬼博弈　　生物學(xué)家運(yùn)用經(jīng)濟(jì)學(xué)的博弈論，證明了一個(gè)道理，即不求報(bào)答、絕對(duì)利他的種群，即使一開始存在，但是隨著博弈的多次進(jìn)行，也將走向滅絕?！　〖俣硞€(gè)組織中的所有成員都不能自己抓自己頭上的虱子。假定B頭上有一只虱子，A為他剔除掉。不久以后，A頭上也有了虱子，A當(dāng)然去找B，希望B也為他除掉，作為回報(bào)。結(jié)果，B嗤之以鼻，掉頭就走。B是個(gè)騙子。　　假設(shè)一個(gè)生物種群中的個(gè)體采取兩個(gè)策略傻瓜策略和騙子策略中的任何一種。傻瓜可以為任何人梳理頭上的虱子，而不問對(duì)象是誰，只要對(duì)方有需要。騙子只接受傻瓜的利他行為，但卻不為別人服務(wù)。在這兩種策略的博弈中，傻瓜基因很快就要被擠掉。如果生物種群中騙子所占的比例達(dá)到90%時(shí)，因?yàn)橹挥泻苌俚娜藶閯e人梳理頭部而導(dǎo)致寄生蟲的大量繁殖，那就沒什么東西能夠阻止傻瓜的滅絕，而且整個(gè)生物種群大概也難逃覆滅的厄運(yùn)。　　現(xiàn)在讓我們假設(shè)還有第三種稱為小氣鬼的策略。小氣鬼愿意為沒有打過交道的個(gè)體抓虱子，而且為他抓過的個(gè)體，他更不忘報(bào)答。可是，哪一個(gè)騙了他，他就要牢記在心，以后再不肯為這個(gè)騙子服務(wù)。生物學(xué)家證明，小氣鬼策略是一種生物進(jìn)化上穩(wěn)定的策略，小氣鬼優(yōu)越于騙子或傻瓜，因?yàn)樾夤碚级鄶?shù)的種群中，騙子或傻瓜都難以逞強(qiáng)。同樣，在騙子占大多數(shù)的生物種群中，小氣鬼或傻瓜也難以逞強(qiáng)?！　∩飳W(xué)家道金斯對(duì)三種策略的博弈進(jìn)行了計(jì)算機(jī)模擬。開始模擬時(shí)，傻瓜占大多數(shù)，小氣鬼占少數(shù)，騙子也屬于少數(shù)，與小氣鬼的比例相仿。騙子對(duì)傻瓜進(jìn)行無情的剝削，先在傻瓜種群中引發(fā)了劇烈的崩潰。騙子的激增隨著最后一個(gè)傻瓜的死去而達(dá)到高峰。這時(shí)，騙子還要應(yīng)付小氣鬼。在傻瓜急劇減少時(shí)，小氣鬼在日益取得優(yōu)勢(shì)的騙子的打擊下也緩慢地減少，但仍能勉強(qiáng)地維持下去。在最后一個(gè)傻瓜死去之后，騙子不再能夠跟以前一樣那么隨心所欲地進(jìn)行剝削。小氣鬼在抗拒騙子剝削的情況下開始緩慢地增加，并逐漸取得穩(wěn)步上升的勢(shì)頭。接著小氣鬼突然激增，騙子從此處于劣勢(shì)并逐漸接近滅絕的邊緣。由于處于少數(shù)派的有利地位，所以受到小氣鬼懷恨的機(jī)會(huì)相對(duì)地減少，騙子這時(shí)得以茍延殘喘。不過，騙子的覆滅是不可挽回的。它們最終慢慢地相繼死去，留下小氣鬼獨(dú)占整個(gè)種群?！　「鶕?jù)以上模型，只要一個(gè)騙子，利他主義的傻瓜的存在，將帶來組織內(nèi)騙子的繁榮和組織的覆滅。小氣鬼策略是組織的穩(wěn)定策略，它的含意互惠，是相互報(bào)答和感恩，因此也可以說是互惠利他或互惠自私，就像市場(chǎng)中的那種情況一樣。假如大家把相互清除寄生蟲作為憲法固定下來，那么，可以說，這個(gè)組織就有一個(gè)道德共識(shí)?！　∩底釉谶@個(gè)世界一定是無法生存的，因?yàn)樯底哟砝仨殦p己，在一個(gè)資源稀缺的世界，任何利他行為都是以損己為代價(jià)的，可以說利他的機(jī)會(huì)成本就是損己，而損己的極致便是讓出你的生存空間給別人。所以，最后的結(jié)局，一定是利他的傻子逐漸地消失，而騙子在傻子消失之后由于沒有了其生存的依托也將自然地走向消失。最后這個(gè)世界的生物種群就構(gòu)成了一個(gè)由小氣鬼所組成的食物鏈現(xiàn)實(shí)存在的世界。當(dāng)然，傻子和騙子并非完全消失，即便小氣鬼有時(shí)也會(huì)偶爾地充當(dāng)一回傻子和騙子，比如說，有人對(duì)你說你應(yīng)該39。利他39。，那么你一定是碰到了一位騙子，他無非是想占你的便宜而已，如果你信了他的話，你也就充當(dāng)了一回傻子?！　〉?9節(jié)：堵車的故事非合作博弈均衡　　專家指點(diǎn)：在這個(gè)博弈模式中，由于小氣鬼把握的原則是互惠，他給出的無償機(jī)會(huì)只有一次，不會(huì)有第二次，這就迫使其對(duì)手也不得不采取同樣的交易規(guī)則，否則，交易就會(huì)中斷，不可能延續(xù)。于是，這社會(huì)或市場(chǎng)就出現(xiàn)了走向公正、有序的轉(zhuǎn)機(jī)?！　?3．堵車的故事非合作博弈均衡　　堵車，每一個(gè)人可能都經(jīng)歷過了，并且充滿了抱怨。其實(shí)，在經(jīng)濟(jì)學(xué)家看來，這個(gè)故事大多是由一些簡(jiǎn)單的事情導(dǎo)致的。為此，經(jīng)濟(jì)學(xué)家以一段高速路上的經(jīng)歷為例清晰而簡(jiǎn)單地闡明了它所內(nèi)涵的博弈理論?！　∮幸惶?，一位經(jīng)濟(jì)學(xué)教授從演講處返回住處，經(jīng)過一段高速路時(shí)，卻發(fā)現(xiàn)原先快速行駛的車輛一下子慢了下來。原來在南向的線路上發(fā)生了一起反常的交通事故，而結(jié)果卻是自己（向北）道路上的汽車車速比發(fā)生事故的道路上的汽車車速下降了還多。因?yàn)槿藗兗娂姕p慢車速，想看看車道另一邊發(fā)生了什么。好奇心在這里起到了關(guān)鍵的作用。甚至一個(gè)晚了10分鐘到達(dá)事故現(xiàn)場(chǎng)的司機(jī)可能會(huì)感覺他已經(jīng)為此付出了代價(jià)，即使他眼前的道路已經(jīng)沒有擁堵了，但如果沒看上一眼，他會(huì)不甘心的。　　最后大多數(shù)司機(jī)為了看10秒鐘事故現(xiàn)場(chǎng)而多花了10分鐘的開車時(shí)間。（更可笑的是，現(xiàn)場(chǎng)可能已經(jīng)被清理干凈了，他們僅僅因?yàn)榍懊娴娜丝赡茉诳词裁矗X得好奇，于是放慢車速。）這是一種什么樣的現(xiàn)象呢？一些本來可以快速通過的司機(jī)，可能出于好奇稍慢了一會(huì)兒。當(dāng)然，多數(shù)司機(jī)憑借多年的開車經(jīng)驗(yàn)，知道當(dāng)他們到達(dá)現(xiàn)場(chǎng)時(shí)，他們看一下大概要耽誤10秒鐘的開車時(shí)間。然而當(dāng)他們到達(dá)出事現(xiàn)場(chǎng)的時(shí)候，10分鐘的延誤已經(jīng)是沉淀成本了；而他們僅花了10秒鐘匆匆看了一眼。在他后面慢慢爬行的幾十輛車上，所有人也額外多花了10秒鐘時(shí)間?！　∶總€(gè)人都花了10秒鐘時(shí)間看了一眼，但是他們?yōu)樽约旱男袨榭偣不ㄈチ?0分鐘，其中為前面司機(jī)的好奇心多花了9分50秒?！　∵@真是不劃算?！　＜抑更c(diǎn)：這個(gè)不好的結(jié)果是因?yàn)闆]有討價(jià)還價(jià)的余地。作為一個(gè)整體，司機(jī)們絕對(duì)會(huì)作出的選擇是不損失這么多時(shí)間，如果每個(gè)人少看這10秒鐘，那么每個(gè)人都能在高速路上節(jié)約10分鐘。然而因?yàn)椴淮嬖诮M織協(xié)調(diào)，他們都受一種分散體系的約束，在這種體系下，司機(jī)對(duì)他后邊的人造成的損失并不在意，這就是一個(gè)在現(xiàn)實(shí)當(dāng)中典型的非合作博弈均衡的例子?！　〉?0節(jié)：道德的產(chǎn)生猴群博弈　　14．道德的產(chǎn)生猴群博弈　　有一群猴子被關(guān)在籠子里。在籠子里的上方有一條繩子，繩子上拴著一根香蕉，繩子連著一個(gè)機(jī)關(guān)，機(jī)關(guān)又與一個(gè)水源相連?！　『镒觽儼l(fā)現(xiàn)了香蕉，有猴子跳上去夠這根香蕉。當(dāng)猴子夠到時(shí)，與香蕉相連的繩子帶動(dòng)了機(jī)關(guān)，于是一盆水倒了下來，盡管夠到香蕉的猴子吃到了香蕉，但其他猴子被淋濕了。這個(gè)過程一直重復(fù)著。　　猴子們發(fā)現(xiàn)，盡管有猴子吃到香蕉，但吃到香蕉的猴子是少數(shù)，而其余的大多數(shù)猴子都被淋濕。經(jīng)過一段時(shí)間，有一伙猴子自覺地行動(dòng)起來，每當(dāng)有猴子去取香蕉，就有其他的猴子因憤怒而自動(dòng)地去撕咬那只猴子，久而久之，猴子們產(chǎn)生了合作，再也沒有猴子敢去取香蕉了?！　∥覀兛梢钥吹剑谶@個(gè)故事里，猴子間產(chǎn)生了道德。如果這群猴子構(gòu)成一個(gè)社會(huì)，它們也繁衍下一代，那么會(huì)將自己的經(jīng)歷告訴下一代，漸漸地猴子們便認(rèn)為取香蕉的后果對(duì)其他猴子不利，從而認(rèn)為去取這根香蕉是不道德的，它們也會(huì)自動(dòng)地懲罰不道德的猴子。　　雖然這只是一個(gè)故事，但這個(gè)博弈故事卻反映了人類道德的產(chǎn)生過程?！　〗?jīng)濟(jì)學(xué)家霍布斯認(rèn)為人類在沒有任何約束的自然狀態(tài)中，就是人與人之間像狼與狼一樣，是每個(gè)人對(duì)每個(gè)人的戰(zhàn)爭(zhēng)。在這種狀態(tài)中，每個(gè)人都力圖保護(hù)自己的利益，并企圖占有別人的東西，此時(shí)，每個(gè)人都是對(duì)方的敵人。此時(shí)沒有任何規(guī)則，沒有財(cái)產(chǎn)，沒有正義或不正義，只有戰(zhàn)爭(zhēng)。武力與欺詐是戰(zhàn)爭(zhēng)中的兩大基本德行。因此人類在自然狀態(tài)下無法產(chǎn)生文明?！　∧敲?，經(jīng)濟(jì)學(xué)中的博弈理論又是如何解釋道德產(chǎn)生的呢？　　與國(guó)家一樣，道德也是對(duì)某些不合作行動(dòng)的懲罰機(jī)制。這種機(jī)制的出現(xiàn)使得人類從囚徒困境中走出來。人的正義與非正義的觀念產(chǎn)生了道德感?！　〉赖赂凶匀坏厥沟萌藗儗?duì)不道德的或不正義的行為譴責(zé)或者對(duì)不道德的人采取不合作，從而使得不道德的人遭受損失。這樣，社會(huì)上不道德的行為就會(huì)受到抑制。因此只要社會(huì)形成了道德或不道德，正義或非正義的觀念，就自動(dòng)地產(chǎn)生了調(diào)節(jié)作用?；\子里的一只猴子A在無意中碰到了香蕉，理所當(dāng)然地會(huì)受到其他猴子的毆打，因?yàn)樗`反了猴群的道德標(biāo)準(zhǔn)?！　〉赖驴梢源蚱魄敉嚼Ь车碾y題，化解個(gè)人理性與社會(huì)群體理性的矛盾，維系整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)體系的穩(wěn)定與發(fā)展。　　專家指點(diǎn)：道德約束也有其自身的局限性。它對(duì)不道德的行為的抑制是有限度的，當(dāng)不道德的行為帶來的利益大于道德的滿足時(shí)，道德約束的作用便會(huì)失效。因此，在道德之外，又產(chǎn)生了法律來約束人們的行為。　　第21節(jié)：公共地的悲劇哈定理論　　15．公共地的悲劇哈定理論　　1968年美國(guó)經(jīng)濟(jì)學(xué)家哈定發(fā)表了一篇著名的文章《公共地的悲劇》，提出了著名的公共地悲劇理論，即哈定悲劇。　　在《公共的悲劇》里，哈定描述了這樣一個(gè)具體故事：有一片茂盛的公共草場(chǎng)，政府把這塊草地向一群牧民開放，這些牧民可以在草場(chǎng)上自由地放牧他們的牛。隨著在公共草地上放牧的牛逐漸增多，公共草地上的牛達(dá)到飽和。此時(shí)再增加一頭牛就可能會(huì)使整個(gè)草場(chǎng)的牛的單位收益下降，因?yàn)檫@會(huì)導(dǎo)致草場(chǎng)供應(yīng)給每頭牛的平均草量下降。但是面對(duì)這個(gè)情況，每個(gè)牧民還是都想再多養(yǎng)一頭牛。因?yàn)槎囵B(yǎng)一頭牛其增加的收益歸這頭牛的主人所有，而增加一頭牛帶來的每頭牛因草量不足的損失卻分?jǐn)偟搅嗽谶@片草場(chǎng)放牧的所有牧民身上。于是，對(duì)于每個(gè)牧民而言，增加一頭牛對(duì)他的收益是比較劃算的。在情形失控后，每個(gè)牧民都會(huì)不斷增加放牧的牛，最終由于牛群的持續(xù)增加使得公共草場(chǎng)被過度放牧而造成退化，從而不能滿足牛的食量，并導(dǎo)致所有的牛因饑餓而死，因此成為一個(gè)悲劇?！　∫粔K公用的牧場(chǎng)通常會(huì)發(fā)生放牧過度，一塊公共綠地通常會(huì)出現(xiàn)一條小路，公共場(chǎng)所的坐椅通常會(huì)被人弄得又臟又破……這是什么現(xiàn)象?這就是公共地悲劇，也稱哈定悲劇。哈定悲劇是經(jīng)濟(jì)學(xué)中的經(jīng)典問題。這個(gè)悲劇其實(shí)是生活中很多故事的縮影，而對(duì)這個(gè)故事的深思將使我們得到很多領(lǐng)悟。這一點(diǎn)，在我國(guó)沙漠治理上尤為明顯?！　?jù)中央電視臺(tái)的新聞報(bào)道，2001年新年的第一天，北京市和銀川市發(fā)生沙塵現(xiàn)象，沙塵像霧一樣籠罩在這兩個(gè)城市的上空。生態(tài)警鐘再次敲響?！　『颖本硟?nèi)的沙漠直逼北京，河北的懷來縣離北京只有60公里！專家預(yù)測(cè)，如不想出有效辦法對(duì)沙漠進(jìn)行治理，過不了多長(zhǎng)時(shí)間，北京將被沙漠掩蓋，像消失的樓蘭文明?！　⊥恋鼗哪侵袊?guó)重大的生態(tài)問題。中國(guó)土地的荒漠化集中在中國(guó)的西北部，即內(nèi)蒙古、新疆、黑龍江、寧夏等省份。來自北面的風(fēng)沙侵襲著北京，以至于北京的風(fēng)沙一年比一年大。1999年就發(fā)生了兩次沙塵暴！　　現(xiàn)在普遍的觀點(diǎn)是：荒漠化的原因，是由于人類對(duì)土地資源的過度利用，對(duì)土地的利用超過了它的承受能力。在北方，雨水量小，土地上的生態(tài)系統(tǒng)脆弱，為了維持人口的過度增長(zhǎng)對(duì)糧食等的需求，人們對(duì)土地的索取呈加速趨勢(shì)。對(duì)土地的濫墾、濫牧、濫伐、濫采是土地荒漠化的主要原因?！　?jù)調(diào)查：在牧區(qū)，草原上的牲畜嚴(yán)重超載已成普遍現(xiàn)象，牧區(qū)一般超載50%～120%，有的地區(qū)達(dá)到300%！　　發(fā)菜是寧夏四寶之一的黑寶，寧夏的農(nóng)民為了多賺錢，大規(guī)模地采集發(fā)菜，以銷往南方，以至于當(dāng)?shù)卣坏貌幻髁罱惯@種行為，并將發(fā)菜從寧夏四寶中去除。而在甘肅挖甘草已成致富之路，～。這與哈定的公共資源悲劇何其相似?！　∵@個(gè)悲劇的產(chǎn)生實(shí)際上是由于在多個(gè)利益主體的博弈中，每個(gè)博弈方都以最大化自己的利益為目的，最終損害了大家的公有利益，也損害了自己的利益。這個(gè)悲劇故事證明如果一種資源沒有排他性的所有權(quán)，就會(huì)導(dǎo)致對(duì)這種資源的過度使用，從而造成資源的浪費(fèi)?！　＜抑更c(diǎn)：對(duì)公共資源悲劇的防止有兩種辦法：一是制度上的，即建立中心化的權(quán)力機(jī)構(gòu)，無論這種權(quán)力機(jī)構(gòu)是公共的還是私人的私人對(duì)公共地的擁有即處置便是在使用權(quán)力，通過對(duì)草場(chǎng)的管理，通過對(duì)牧民放牧的管理，通過牧牛成本控制數(shù)量，最終提高草場(chǎng)的資源效率，最后最大化所有牧民的利益。二是建立起一套價(jià)值觀來進(jìn)行道德約束，將道德約束與非中心化的獎(jiǎng)懲聯(lián)系在一起?！　〉?2節(jié)：食堂里的合謀收益分析　　16．食堂里的合謀收益分析　　一日，同宿舍的小強(qiáng)、小明與小力去學(xué)校食堂吃飯。飯至中途，忽感無味，于是商量買點(diǎn)豬頭肉，解解饞。然而，由誰出錢？由誰排隊(duì)？這是一個(gè)不小的難題。一番議論之后，決定玩剪刀、石頭、布游戲，由前兩個(gè)輸者出錢，最后獲勝者排隊(duì)?！　〗?jīng)過幾輪激烈的角逐，小強(qiáng)和小力先后敗下陣來，于是無奈地從口袋中掏出飯卡，交給笑容滿面的小明。不久，誘人的豬頭肉和牛肉端上桌來，眾人一陣瘋搶，轉(zhuǎn)眼間只剩兩只空碗。這時(shí)小強(qiáng)提議再來一次，輸者請(qǐng)喝飲料。小明猶豫了一下，終于點(diǎn)頭同意。就在這一瞬間，小強(qiáng)悄悄地伸出兩根手指頭，小力心領(lǐng)神會(huì)。一聲開始，兩把剪刀齊刷刷落下，剪向小明那只寬大的手掌。他雖然滿腹疑惑，但還是乖乖地買飲料去了?！　∵@個(gè)故事蘊(yùn)藏著不少經(jīng)濟(jì)學(xué)的道理。為什么小明在猶豫之后加入了游戲？為什么游戲規(guī)則最后會(huì)失效？為什么小強(qiáng)和小力的預(yù)謀能夠成