【正文】 理續(xù)存手續(xù)。結(jié)果又一年過(guò)去了，只得了一個(gè)活期利息，弄得豬太太一臉的不高興。需注意的是，自動(dòng)續(xù)存的存款以轉(zhuǎn)存日的掛牌利率計(jì)息。同時(shí)，在辦理自動(dòng)續(xù)存時(shí)，因?yàn)檎w經(jīng)濟(jì)可能會(huì)有變化，所以再續(xù)存同樣長(zhǎng)的期限可能就不太合算。比如原來(lái)存的五年的定期，到期后趕上經(jīng)濟(jì)不景氣，利率很低，這時(shí)再續(xù)存五年就不太合適了。 　　■“滾雪球”的存錢(qián)方法也不錯(cuò) 同時(shí)，豬八戒還咨詢(xún)到還有一妙招，只是自己覺(jué)得略有麻煩，而沒(méi)有操作。就是在具體的操作上，可以每月將家中余錢(qián)存成一年定期存款。一年下來(lái)，手中正好有12張存單。這樣，不管哪個(gè)月急用錢(qián)都可取出當(dāng)月到期的存款。如果不需用錢(qián)，可將到期的存款連同利息及手頭的余錢(qián)接著轉(zhuǎn)存一年定期。這一招對(duì)于家里經(jīng)常有意外收入和開(kāi)支的非常有效。 ■一般通用的存款組合 錢(qián)畢竟是用來(lái)花的，尤其對(duì)于豬八戒這樣的人來(lái)說(shuō)更是如此。所以應(yīng)該根據(jù)每家的家庭收入和消費(fèi)結(jié)構(gòu)等安排一定的存款比例。經(jīng)過(guò)研究，豬八戒自己找到了一般通用的存款組合：以定期為主，通知存款為輔，少量的活期儲(chǔ)蓄和定活兩便。 為此，豬八戒將6萬(wàn)元從工資卡中取出，存為：1萬(wàn)1年期的、3萬(wàn)兩年期的、1萬(wàn)三年期的。此外，卡上還有1萬(wàn)的活期存款。 第11章 個(gè)人支票賬戶(hù)（1）(更新時(shí)間：2006421 8:30:00　本章字?jǐn)?shù)：1300) 利率變化，存長(zhǎng)期還是短期 豬八戒在存款中，最頭疼、最不確定的也就是它了。存款貌似簡(jiǎn)單，可真要有點(diǎn)成效，很真的睜大眼睛。比如，利率總是隨著國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展而變化的，沒(méi)有鐵打的利率。經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，為給降溫，國(guó)家就會(huì)提高利率；而經(jīng)濟(jì)衰退，為給經(jīng)濟(jì)升溫，就會(huì)降低利率。經(jīng)過(guò)多年摸索，他也總結(jié)了幾招。 n 經(jīng)濟(jì)開(kāi)始好轉(zhuǎn)時(shí)，不存太長(zhǎng)的定期 因?yàn)楫?dāng)國(guó)家經(jīng)濟(jì)在穩(wěn)步上升時(shí)，利率一般不高，且國(guó)家極有可能會(huì)提高利率。這時(shí)選擇中短期的比較合適。如果存太長(zhǎng)的定期，則只能得到利率提高前的低利率了。 n 經(jīng)濟(jì)很好時(shí)，應(yīng)多選不受降息影響的種類(lèi)，一般加大長(zhǎng)期定期的比例 經(jīng)濟(jì)好，則利率一般也較高，再次上調(diào)的空間不大，這時(shí)就要多選不受降息影響的種類(lèi)，加大長(zhǎng)期定期存款的比例。當(dāng)經(jīng)濟(jì)回落時(shí)，利率極有可能也回落，這樣你就可以享受到降息前的高利率了。 一般來(lái)說(shuō)，具體有三種可供選擇，即零存整取、定期和存本取息。因?yàn)榱愦嬲∈且岳奂拥目倲?shù)為計(jì)息總額，采用的利率是開(kāi)戶(hù)日的利率。開(kāi)戶(hù)后逐月存入一定的金額，提高計(jì)息基數(shù)，遇降息時(shí)也按之前的利率算利息。而定期儲(chǔ)蓄和存本取息同樣是按開(kāi)戶(hù)日的利率計(jì)算。 此外，豬八戒還給自己在讀初二的兒子豬小戒辦理了一個(gè)教育儲(chǔ)蓄。教育儲(chǔ)蓄適用于在校的小學(xué)四年級(jí)（含）以上的學(xué)生，此外還適用于大學(xué)教育等九年制義務(wù)教育外的教育項(xiàng)目，它是零存整取中的一種，存期有1年、3年和6年三種，1年、3年享受同期整存整取的利率，而6年期按開(kāi)戶(hù)日5年定期整存整取的利率計(jì)息，比其他零存整取的要優(yōu)惠些，同時(shí)還不征利息稅。當(dāng)然，在提前支取時(shí)，只能全額支取，并按實(shí)際存期和開(kāi)戶(hù)日同期同檔次的整存整取定期存款的利率計(jì)息。但是，延期支取，則超過(guò)的期限只能按支取日掛牌活期利率計(jì)算了。當(dāng)然了，辦理教育儲(chǔ)蓄需要提供一定的證明，如果沒(méi)有，有可能“偷雞不成反蝕一把米”。 n 經(jīng)濟(jì)低谷時(shí)，多選短期定存 這時(shí)候一般利率也低，所以應(yīng)該選擇短期存款，一般來(lái)說(shuō)不宜超過(guò)3年的。這樣給自己一個(gè)靈活性，而短期存款流動(dòng)性強(qiáng)，待利率上升時(shí)馬上可以重新轉(zhuǎn)存。 n 第11章 個(gè)人支票賬戶(hù)（2）(更新時(shí)間：2006421 8:30:00　本章字?jǐn)?shù)：1186) 當(dāng)經(jīng)濟(jì)不好把握時(shí)，應(yīng)增加自己的靈活性，多以活期或短中期為主 定存不到期，急用錢(qián)咋辦 有一次，豬八戒老丈人打麻將，因拿了一張好牌興奮過(guò)度，登時(shí)心臟病發(fā)作，醫(yī)院手術(shù)費(fèi)就需3萬(wàn)元，而自己只有1萬(wàn)元的活期，還差2萬(wàn)。而自己最近的一張3萬(wàn)的2年期只差2個(gè)月了，提前支取只能按活期利率計(jì)算利息，夠讓人心疼的。后來(lái)，經(jīng)咨詢(xún)銀行人士，懂得了兩個(gè)主要技巧，可使利息損失減少到最低程度。 　　辦理部分提前支取。銀行規(guī)定，定期存款的提前支取可分為部分和全額支取兩種?？筛鶕?jù)自己的實(shí)際需要，辦理部分提前支取，盡管提前支取部分只能享受活期利率，但剩下的存款仍可享受原有利率。 辦理存單抵押貸款。目前小額質(zhì)押貸款分兩檔利率：半年和一年。貸款期限在半年以?xún)?nèi)的，按半年期貸款利率計(jì)算利息；一年以?xún)?nèi)的，以一年期貸款利率計(jì)算利息，利息是有一天算一天。這樣就可以減少利息損失，有時(shí)還是一筆不少的錢(qián)呢。 經(jīng)過(guò)斟酌，豬八戒選用了第二種方式。 錢(qián)款巧搬家 如今社會(huì)，工作調(diào)動(dòng)，出門(mén)在外，誰(shuí)還能不碰上個(gè)挪錢(qián)匯款什么的？這不，豬八戒就全給見(jiàn)識(shí)過(guò)了。 n 異地儲(chǔ)蓄存款的托收和轉(zhuǎn)存 因工作調(diào)動(dòng)，豬太太妹夫一家搬往2000公里外的通天河市。妹夫在高老莊有一張2萬(wàn)元的已到期的兩年期存款單。為此，經(jīng)咨詢(xún)，他在通天河市一家銀行儲(chǔ)蓄所開(kāi)辦了儲(chǔ)蓄存款異地托收業(yè)務(wù)，交了一點(diǎn)手續(xù)費(fèi)后，就從這家儲(chǔ)蓄所把存款連本帶息取出來(lái)了。如果不取，則按照新的存款方式計(jì)算。 至于妹夫手中另外未到期的2萬(wàn)元5年期的定期存款和零存整取的存款，辦理托收時(shí)，就只能按“提前支取”手續(xù)辦理托收。若想繼續(xù)存儲(chǔ)，按新開(kāi)戶(hù)處理。辦理托收的儲(chǔ)戶(hù)，按規(guī)定收取手續(xù)費(fèi)和匯費(fèi)。這一點(diǎn)，真是讓人覺(jué)得有點(diǎn)冤了。 n 第11章 個(gè)人支票賬戶(hù)（3）(更新時(shí)間：2006421 8:30:00　本章字?jǐn)?shù)：1642) 電子匯款 春節(jié)到了，豬八戒想孝敬一下在1000公里外的師父唐僧，打算給他老人家寄上5000元?？傻洁]局一看，人滿為患，心想還是算了吧。 于是跑到銀行查看，原來(lái)可以辦理 “匯款直通車(chē)”，實(shí)際上就是個(gè)人電子匯款業(yè)務(wù)，長(zhǎng)則幾天，快則一兩個(gè)小時(shí)，便捷程度絲毫不比郵局匯款慢。老豬想，真是方便多了。 但是，還可以不用把錢(qián)取出來(lái)（取出來(lái)寄費(fèi)用更貴）匯現(xiàn)金，而可以借記卡轉(zhuǎn)賬。這招對(duì)于有借記卡的人來(lái)說(shuō)非常方便，己拿著證件和借記卡便可以了，且手續(xù)費(fèi)更低。 n 網(wǎng)上銀行 同時(shí)，老豬無(wú)意中在銀行看到一介紹電子銀行業(yè)務(wù)的小冊(cè)子，上面包含匯款的介紹。于是突然想起自己曾開(kāi)辦過(guò)大唐銀行的網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)。于是，回到家按照提示，輕松點(diǎn)了幾下，就把5000元輕松匯到師父的大唐銀行賬戶(hù)中去了。豬八戒還發(fā)現(xiàn)，如果是往別的銀行賬戶(hù)匯，也同樣方便，只是時(shí)間要慢個(gè)一兩天而已，手續(xù)費(fèi)也挺優(yōu)惠的。 n 國(guó)際匯款 因?yàn)樾【俗釉诿绹?guó)留學(xué)，所以老豬對(duì)個(gè)人國(guó)際匯款也挺熟悉的。目前居民國(guó)際個(gè)人匯款主要有以下四類(lèi)，其在時(shí)限、資費(fèi)及兌付方式方面各有千秋。 第一類(lèi)：銀行傳統(tǒng)國(guó)際匯款。一般業(yè)務(wù)范圍廣，但一般效率不高，手續(xù)費(fèi)高。 第二類(lèi)：大唐國(guó)國(guó)郵政與農(nóng)行代理的西聯(lián)匯款。業(yè)務(wù)效率高，匯往全球任一個(gè)網(wǎng)點(diǎn)只需15分鐘左右，且網(wǎng)絡(luò)龐大，覆蓋全球，但目前只能兌付美元或人民幣現(xiàn)鈔，對(duì)于客戶(hù)來(lái)說(shuō)匯率波動(dòng)頻繁時(shí)將損失利益。 第三類(lèi)：大唐國(guó)實(shí)業(yè)銀行與大唐國(guó)工商銀行代理的速匯金業(yè)務(wù)。費(fèi)用低廉，與其他匯款相比費(fèi)用優(yōu)惠近40%。接受各類(lèi)自由兌換貨幣，對(duì)現(xiàn)匯或現(xiàn)鈔匯款也沒(méi)有限制，但網(wǎng)點(diǎn)較少。 第四類(lèi)：個(gè)人旅行支票、國(guó)際信用卡等。辦理國(guó)際旅行支票手續(xù)費(fèi)通常為千分之五左右，若現(xiàn)鈔兌現(xiàn)匯還需收取鈔買(mǎi)匯賣(mài)差價(jià)費(fèi)。而使用信用卡在境外刷卡消費(fèi)時(shí)不收手續(xù)費(fèi)，比國(guó)際匯款優(yōu)惠許多。但是信用卡需要較高年費(fèi)，且取現(xiàn)費(fèi)用較高，超過(guò)免息期后的貸款利率也較高。 n 個(gè)人支票賬戶(hù) 因?yàn)楸憩F(xiàn)出色，單位獎(jiǎng)勵(lì)豬八戒攜夫人一起到郊區(qū)去玩三天?？蓭КF(xiàn)金呢，又不安全，信用卡如果取現(xiàn)金又需要手續(xù)費(fèi)。于是帶著身份證到大唐銀行的儲(chǔ)蓄所嘗試開(kāi)立了個(gè)人支票儲(chǔ)蓄專(zhuān)戶(hù)，個(gè)人支票除參與經(jīng)濟(jì)往來(lái)結(jié)算外，還可用于購(gòu)物消費(fèi)、支付勞務(wù)費(fèi)、醫(yī)療費(fèi)等。后來(lái)在旅游中，用自己的個(gè)人支票付賬，安全方便，果真感覺(jué)好極了。 值得注意的是，目前支票基本上是同城使用，且由于信用體系有待提高，用起來(lái)還有一些不便之處。但對(duì)于一些收付金額較大或收付次數(shù)較多的客戶(hù)來(lái)說(shuō)，個(gè)人支票是一種較為合適的選擇。 第12章 信用卡（1）(更新時(shí)間：2006421 8:30:00　本章字?jǐn)?shù)：1646) 信用卡，在天堂和地獄之間 為了緊跟國(guó)際潮流，大唐國(guó)幾乎所有的銀行都大力推出自己的信用卡，卡里不必存錢(qián)，在一定額度內(nèi)想花就花，然后在一定的時(shí)間（豬八戒記得好象多是20~50天內(nèi)）把錢(qián)存到卡里還賬，就可以了，不算利息，用時(shí)也沒(méi)有密碼。在豬八戒看來(lái)，真是“天上掉餡餅”，不吃白不吃。因此看到第一年可以免100元的年費(fèi)，于是痛痛快快地申辦了大唐銀行的一張金卡，透支額度5萬(wàn)，到哪兒消費(fèi)都掏出了一刷，方便又氣派。一開(kāi)始，老豬還總記著把錢(qián)及時(shí)補(bǔ)進(jìn)卡里。 此外，老豬還發(fā)現(xiàn)，有一次自己圖省事，往信用卡多存了些錢(qián)，可后來(lái)發(fā)現(xiàn)，多的1萬(wàn)元在里頭呆了整整3個(gè)月，根本就不算利息，心疼死了。 可真還有讓他更心疼的。有一次，豬八戒出國(guó)了，一出就是半年，還錢(qián)的事因?yàn)槊屯?。待回到家里，翻開(kāi)寄來(lái)的賬單，嚇了一看。原來(lái)自己出國(guó)前花的3萬(wàn)元沒(méi)有還上，半年過(guò)去了，早過(guò)了免息階段，光利息就3000多元。豬八戒奇怪著呢，怎么這么高的利息，于是打電話查詢(xún)，才知道僅半年的利息就10%，真是嚇了一身冷汗。同時(shí)，他還了解到，用信用卡提現(xiàn)金并不享受免息期待遇，而是從提現(xiàn)當(dāng)天計(jì)息，怪不得自己以前還收到這種莫名其妙的利息通知書(shū)呢。 經(jīng)了這一番教訓(xùn)，豬八戒便回家仔細(xì)地研讀了信用卡的收費(fèi)情況。才發(fā)現(xiàn)，不光要交年費(fèi)外，每次從卡里取現(xiàn)金等都需要交手續(xù)費(fèi)，而且還不低，一般在1%~2%。盡管自己第一年的年費(fèi)免了，但如果第二年沒(méi)有繳納年費(fèi)的話，銀行就極有可能會(huì)在持卡人賬戶(hù)內(nèi)自動(dòng)扣款，而且銀行所扣的款項(xiàng)將算作持卡人的透支提現(xiàn)，因此就要計(jì)算貸款利息，而且還會(huì)計(jì)算復(fù)利，可就麻煩了。 于是此后他每次都計(jì)算好免息還款期，因?yàn)槊庀⑦€款期每次都可能不同。舉例來(lái)說(shuō)，銀行的對(duì)賬單日為每月5日、指定還款日期為每月23日。如果客戶(hù)在當(dāng)月4日消費(fèi)2000元，免息還款期就是當(dāng)月4日到23日這段時(shí)間，為20天；如果是當(dāng)月5日消費(fèi)（一般商家賬單截止到4日為止），則免息還款期就是當(dāng)月5日到下月23日的時(shí)間，那就高達(dá)49天。所以，消費(fèi)時(shí)一定要注意兩點(diǎn)，一是持卡人的消費(fèi)日期；另一個(gè)就是銀行對(duì)單日與還款日之間的天數(shù)。 此外，還要注意的有： 不要將信用卡和身份證放在一起，這其實(shí)和存折等是一樣的。 不要超額透支。因?yàn)槌挚ㄈ顺^(guò)發(fā)卡銀行批準(zhǔn)的信用額度用卡時(shí)，不享受免息期待遇，即從透支之日起支付透支利息。 透支款要還清。用信用卡刷卡消費(fèi)，持卡人在免息還款期內(nèi)，全額償還不需支付利息，但若是部分償還透支款項(xiàng)，在符合銀行規(guī)定的最低還款額的，目前有兩種截然不同的計(jì)息方式。第一種是只要持卡人有一分錢(qián)在還款期內(nèi)沒(méi)有還，所有的錢(qián)就都不能享有免息待遇，這是大多數(shù)銀行的做法。豬八戒的一位朋友有一次因?yàn)橥钢Я?0001元，由于沒(méi)太在意，所以在免息期內(nèi)只還了10000元，欠1元沒(méi)有還。想不到的是，銀行沒(méi)有按照1元計(jì)息，而是按照10001元計(jì)息的。另一種是只需支付欠款部分的利息，采取這種方式的只有少部分銀行。 第12章 信用卡（2）(更新時(shí)間：2006421 8:30:00　本章字?jǐn)?shù)：1482) 在信用卡外，豬八戒還辦了一張另一家大銀行發(fā)行的借記卡。它可以存錢(qián)進(jìn)去，日常消費(fèi)什么的都很方便，而且風(fēng)險(xiǎn)對(duì)信用卡要小。因?yàn)閮蓮埧ǚ謩e是不同銀行發(fā)行的，組合使用，劃卡消費(fèi)的范圍大大擴(kuò)大，給老豬帶來(lái)了很多方便。 消費(fèi)信貸，明天的錢(qián)今天能否花得起 眼見(jiàn)著身邊的哥們姐們都買(mǎi)起了車(chē)，豬八戒不禁羨慕起來(lái)。尤其是大唐國(guó)鬧了場(chǎng)傳染性極強(qiáng)的瘟疫，公交車(chē)幾乎無(wú)人敢坐之后，老豬便痛下決心做個(gè)有車(chē)一族。 恰好，大唐國(guó)的各家銀行紛紛推出了個(gè)人消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。經(jīng)過(guò)比較，豬八戒最終選擇了無(wú)需擔(dān)保的汽車(chē)消費(fèi)貸款的方式，首付3萬(wàn)元，余下的11萬(wàn)計(jì)劃5年內(nèi)還清，利息是6%。只去了一趟后，豬八戒就開(kāi)著自己加大的龍馬小轎車(chē)回來(lái)了。剛有車(chē)的日子，過(guò)得真是爽。可半年下來(lái)，每月的油費(fèi)、停車(chē)費(fèi)什么的就近2000元，再加上每月還需還上個(gè)2000元，因此光在這車(chē)上每月就得花4000元，而近來(lái)自己所在的旅游公司因?yàn)槲烈叩挠绊?，游客?lái)的少，因此收入大不如前。沒(méi)辦法，老豬只好動(dòng)用自己以前的存款來(lái)救急了。 更慘的是老豬的一位女同事。她一沖動(dòng)，貸款買(mǎi)了一套總額50萬(wàn)的房子，結(jié)果每月房貸就占工資的一半多，所以只有“起得比麻雀早，睡得比貓頭鷹晚，干得比老黃牛多”，成了一個(gè)戴上承重枷鎖的“負(fù)婆”，日子可謂苦不堪言。因?yàn)槊つ拷鑲鸵馕吨惶桌巍? 看來(lái)，天下還真沒(méi)有免費(fèi)的午餐，如果不假思索就吞下去，還真不一定能消化得了。 銀行是個(gè)大超市 銀行是個(gè)大超市，這點(diǎn)善財(cái)早在豬八戒介紹前就知道了。比如一開(kāi)始家里的電話費(fèi)、煤氣費(fèi)什么的都是和爸爸的一個(gè)賬戶(hù)相連。到后來(lái)，買(mǎi)基金、保險(xiǎn)什么的也都可以通過(guò)銀行買(mǎi)了，而最近聽(tīng)說(shuō)運(yùn)用銀行推出的銀證通還可以直接炒股呢。 以前，豬八戒動(dòng)不動(dòng)就跑銀行一趟，比如辦自動(dòng)轉(zhuǎn)存，交電話費(fèi)什么的，盡管很近，且銀行的效率越來(lái)越高，可自己還是不勝其煩。雖說(shuō)有網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)了，但自己總有些不太適應(yīng)；同時(shí)，不同的銀行業(yè)務(wù)連著不同的賬戶(hù)，也是麻煩的很，總想著有沒(méi)有一攬子服務(wù)，可以讓自己一懶到家的。 最近，他們發(fā)現(xiàn)目前有幾家銀行推出了 “個(gè)人理財(cái)賬戶(hù)”，幾乎可以把之前豬八戒介紹的各個(gè)銀行業(yè)務(wù)一