【正文】 大門”向小企業(yè)緊閉早已是不爭(zhēng)的事實(shí)。昨天，工商銀行率先“放下架子”，表示將在近期內(nèi)推出為小企業(yè)“量身定做”的貸款信用評(píng)級(jí)、簡(jiǎn)化審批環(huán)節(jié)等八項(xiàng)新舉措，意在降低對(duì)小企業(yè)的貸款“門檻”?！　⌒∑髽I(yè)信用等級(jí)有了標(biāo)準(zhǔn)　　據(jù)銀行有關(guān)人士介紹，由于國(guó)有四大銀行目前放貸主要套用以往支持“國(guó)有大企業(yè)大項(xiàng)目”貸款的相關(guān)政策，所用的信用評(píng)級(jí)辦法也是以大企業(yè)的各項(xiàng)指標(biāo)為參數(shù)，實(shí)際上造成了對(duì)中小企業(yè)的間接“歧視”。比如說(shuō)，有的銀行為小企業(yè)設(shè)了一個(gè)心理防線，資產(chǎn)不到幾十萬(wàn)元，貸款就有風(fēng)險(xiǎn)；有些地方的大銀行則規(guī)定企業(yè)凈資產(chǎn)不達(dá)到1000萬(wàn)元，就不能和銀行建立信貸關(guān)系。而且用大企業(yè)信用評(píng)級(jí)辦法審定小企業(yè)最多是3B級(jí)，根本達(dá)不到發(fā)放貸款的級(jí)別。　　而工行此次的八大舉措，首先就是重新界定給小企業(yè)放貸的標(biāo)準(zhǔn)。重新按照行業(yè)性質(zhì)把小企業(yè)劃分為工業(yè)、商業(yè)、建筑業(yè)、社會(huì)服務(wù)業(yè)、運(yùn)輸業(yè)、通訊業(yè)等多種，并按照不同行業(yè)設(shè)立不同標(biāo)準(zhǔn)；其次，實(shí)行區(qū)域化的小企業(yè)信貸政策，在一些二級(jí)分行實(shí)行對(duì)小企業(yè)信貸授權(quán)、授信、產(chǎn)品創(chuàng)新等多方面的政策傾斜。除此之外，還包括首次制定了小企業(yè)的信用等級(jí)評(píng)定辦法和信貸掌握標(biāo)準(zhǔn)、建立低風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)快速審批 “綠色通道”、采取靈活多樣的發(fā)放方式和擔(dān)保方式等幾項(xiàng)措施?！　∑渲泄ば羞€專門針對(duì)小企業(yè)資金分期回流的特點(diǎn)，推廣整貸零償?shù)倪€款方式；擴(kuò)大循環(huán)貸款的范圍，對(duì)資金需求頻繁又能夠提供足值、有效最高額抵押的小企業(yè)，可在抵押額度內(nèi)發(fā)放循環(huán)貸款；在小企業(yè)選擇擔(dān)保貸款時(shí)，可接受自然人提供的以其財(cái)產(chǎn)或權(quán)利為抵(質(zhì))押的擔(dān)保；對(duì)一些出租車市場(chǎng)管理規(guī)范、出租車營(yíng)運(yùn)證價(jià)位高、保值和變現(xiàn)能力強(qiáng)的地區(qū)，可以用出租車營(yíng)運(yùn)證質(zhì)押對(duì)出租車公司發(fā)放貸款；對(duì)為大型優(yōu)質(zhì)企業(yè)提供固定的配套產(chǎn)品或服務(wù)的小企業(yè)無(wú)爭(zhēng)議的應(yīng)收賬款，還可辦理保理業(yè)務(wù)?！　〈筱y行信貸服務(wù)開(kāi)始青睞小企業(yè)　　對(duì)小企業(yè)降低貸款門檻，是否會(huì)出現(xiàn)銀行不良資產(chǎn)增加的風(fēng)險(xiǎn)？工行有關(guān)人士表示，兩者之間其實(shí)并沒(méi)有必然的聯(lián)系?！拔覀円呀?jīng)借鑒了國(guó)外關(guān)于小企業(yè)信用評(píng)級(jí)的做法，專門制定相應(yīng)評(píng)級(jí)辦法。什么樣的級(jí)別能發(fā)放多少貸款，信用等級(jí)低的企業(yè)如何靠質(zhì)押、抵押獲取貸款，都有詳細(xì)的規(guī)定，其目的就是防范金融風(fēng)險(xiǎn)。”　　有關(guān)金融專家也表示，對(duì)中小企業(yè)的信貸服務(wù)，現(xiàn)在主要是民生、北京市商業(yè)銀行等中小股份制銀行的主營(yíng)業(yè)務(wù)。如今大銀行開(kāi)始青睞小企業(yè)，一方面是由于民營(yíng)、私營(yíng)企業(yè)的快速發(fā)展，已讓銀行發(fā)現(xiàn)這是一塊誘人的“蛋糕”；另一方面銀廣夏、藍(lán)田股份等企業(yè)的紛紛落馬，也讓銀行開(kāi)始重新審視自己的信貸制度，并且做出積極的改進(jìn)。農(nóng)業(yè)銀行進(jìn)一步完善金融服務(wù)措施　　本報(bào)訊記者江夏報(bào)道：為了全方位滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的金融需求，農(nóng)業(yè)銀行近日進(jìn)一步確定了支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的重點(diǎn)，完善了相關(guān)的金融服務(wù)措施，適當(dāng)放寬了龍頭企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)項(xiàng)目使用扶貧貸款的條件，推出了投資咨詢、理財(cái)、企業(yè)網(wǎng)上銀行、賬戶托管、應(yīng)收賬款融資等新的業(yè)務(wù)品種?！　〈罅ν七M(jìn)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)，調(diào)整農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)，增加農(nóng)民收入是今后一個(gè)時(shí)期 內(nèi)農(nóng)村工作的戰(zhàn)略重點(diǎn)。農(nóng)業(yè)銀行為適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展新階段的客觀要求，近日研究制定了《關(guān)于進(jìn)一步做好農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化信貸工作的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確提出農(nóng)行在向商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)軌進(jìn)程中，要把支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展作為實(shí)施商業(yè)化經(jīng)營(yíng)和促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的結(jié)合點(diǎn)，健全農(nóng)行在農(nóng)村市場(chǎng)的金融服務(wù)體系，充分發(fā)揮農(nóng)行的重要作用。　　圍繞國(guó)家農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)政策的調(diào)整，農(nóng)行將立足規(guī)模型、特色型、科技型農(nóng)業(yè)，突出支持“公司加基地連農(nóng)戶”、“生產(chǎn)、加工、銷售”、“科研、示范、推廣三結(jié)合”的產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)模式，把精深加工業(yè)、種養(yǎng)殖業(yè)、畜牧業(yè)、特色農(nóng)業(yè)、重點(diǎn)龍頭企業(yè)、優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)基地、農(nóng)村市場(chǎng)流通體系、高科技農(nóng)業(yè)、農(nóng)業(yè)科技園區(qū)等納入各級(jí)行營(yíng)銷服務(wù)的視野。　　農(nóng)行將進(jìn)一步完善支持產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)的金融服務(wù)措施。一是轉(zhuǎn)換職能，提升經(jīng)營(yíng)層次。把國(guó)家級(jí)、省級(jí)龍頭企業(yè)作為總、分行直接營(yíng)銷的重點(diǎn)，建立產(chǎn)業(yè)化項(xiàng)目庫(kù)，實(shí)施資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)一體化綜合營(yíng)銷。二是整合系統(tǒng)資源，加大傾斜力度，促進(jìn)龍頭企業(yè)快速發(fā)展。對(duì)重點(diǎn)龍頭企業(yè)季節(jié)性收購(gòu)資金的需求，釆取“期限管理、庫(kù)貸掛鉤、?？顚Ｓ?、封閉運(yùn)行、進(jìn)貸銷還”的管理辦法；適當(dāng)放寬了龍頭企業(yè)、基礎(chǔ)設(shè)施和公共服務(wù)項(xiàng)目使用扶貧貸款的條件。三是改善金融服務(wù)，提高運(yùn)作效率。推出了投資咨詢、理財(cái)、企業(yè)網(wǎng)上銀行、賬戶托管、應(yīng)收賬款融資等新的業(yè)務(wù)品種，全方位滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的金融需求，從而培育一批區(qū)域優(yōu)勢(shì)明顯、市場(chǎng)占有率高、經(jīng)營(yíng)規(guī)模大、輻射帶動(dòng)能力強(qiáng)、能盡快促使農(nóng)民增收、企業(yè)增效、銀行發(fā)展的龍頭企業(yè)。不賺錢的買賣為啥要做？實(shí)習(xí)生汪蕓記者張偉達(dá) 內(nèi)資銀行收費(fèi)的第一步邁得悄無(wú)聲息。7月1日起，建行省分行開(kāi)始向2000元以下的辦卡客戶收取5元錢的工本費(fèi)。銀行的解釋無(wú)可厚非，實(shí)行差別化服務(wù)，提高銀行服務(wù)的效益；然而，與建行“冷眼相看”小客戶不同，杭城的另一家銀行———杭州市商業(yè)銀行最近卻“逆勢(shì)而動(dòng)”，從另一金融機(jī)構(gòu)手中“無(wú)償”接過(guò)了3．5萬(wàn)戶退休職工代發(fā)工資業(yè)務(wù)。一筆不賺錢的買賣 “要算眼面前的賬，這筆買賣確實(shí)沒(méi)賺頭”。看出記者的疑問(wèn)，一見(jiàn)面，市商行副行長(zhǎng)金燮煌就亮出了底牌。這位分管行長(zhǎng)給記者算了筆賬，市商行總計(jì)6．5萬(wàn)代發(fā)退休工資客戶，每月到賬的代發(fā)工資總額為4600余萬(wàn)，每月每張卡平均資金不足800元。退休金功能決定其在途時(shí)間并不長(zhǎng)，根據(jù)統(tǒng)計(jì)，這些客戶每月的卡沉淀資金為三分之一，簡(jiǎn)言之，每月也就1000余萬(wàn)元資金銀行可以尋求“存貸差”，這就是銀行的全部現(xiàn)實(shí)回報(bào)。 銀行的付出是，首先人力投入明顯增加，為保證客戶生活所需、滿足老人的支取習(xí)慣，發(fā)工資那星期，市商行集中代發(fā)退休金網(wǎng)點(diǎn)全部增設(shè)了臨柜窗口，部分網(wǎng)點(diǎn)不得違反“朝九晚五”的行規(guī)，提早開(kāi)門。金燮煌告訴記者，退休職工最高密度的拱宸橋支行，忙的那幾天柜口從2個(gè)臨時(shí)增設(shè)到7個(gè)。金燮煌實(shí)話實(shí)說(shuō)，那點(diǎn)可能的存貸差明擺著難?，F(xiàn)實(shí)支出。傻事究竟傻不傻 既然沒(méi)錢賺，何苦還要爭(zhēng)取這筆“買賣”？金向記者坦陳，為這一業(yè)務(wù)銀行內(nèi)部?jī)煞N意見(jiàn)曾相持許久。“反方”的意見(jiàn)很明確，商業(yè)銀行就是要賺錢。不過(guò)經(jīng)過(guò)多次“較量”，“正方”的三點(diǎn)理由占了上風(fēng)。 市商行的發(fā)展需要親和力?！笆忻胥y行”的定位，更多地應(yīng)該體現(xiàn)于自己的行動(dòng)中。事實(shí)上，已完成一次創(chuàng)業(yè)的市商行，眼下最需要的是扎根市民，迅速提升城市銀行的品牌和形象。而“親近”這個(gè)特殊市民群體，恰恰是提升銀行形象的一條捷徑。 毋庸諱言，退休職工是地地道道的小客戶，而且也很難成為黃金客戶，但通過(guò)服務(wù)營(yíng)銷、感情營(yíng)銷，6．5萬(wàn)戶退休職工產(chǎn)生的放大效應(yīng)、派生效應(yīng)，卻可以在他們的家人、親友乃至社區(qū)中得到生發(fā)，銀行同樣可以贏得一批新的黃金客戶。 金燮煌向記者解釋第三個(gè)理由，生財(cái)有道的“道”字，除指賺錢有法之外，對(duì)銀行來(lái)說(shuō)還有另一層意思，那就是社會(huì)責(zé)任感———退休職工同樣需要銀行的關(guān)心。小客戶不應(yīng)受歧視 采訪中記者體會(huì)到，市商行接下這單不賺錢的“買賣”，還有一層更深的用意———向社會(huì)表達(dá)一家市民銀行的態(tài)度：小客戶不應(yīng)受到歧視。 金燮煌這樣認(rèn)為，大小客戶并不相對(duì)，他們都希望得到銀行最佳服務(wù)。實(shí)際生活中，小客戶的需求更多表現(xiàn)在臨柜服務(wù)：存取款、代收代付等，而大客戶更在乎柜后服務(wù)：授信、增值方案等。因此柜面上的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，并不影響銀行向黃金客戶提供一對(duì)一貼身式服務(wù)。金向記者透露，上半年該行25％儲(chǔ)蓄增幅中，一般客戶、黃金客戶表現(xiàn)各有千秋。 金燮煌有自己的觀點(diǎn)，銀行收費(fèi)是國(guó)際慣例，但要說(shuō)明的是，大多銀行收取的是增值服務(wù)費(fèi)。但目前內(nèi)資銀行提供增值服務(wù)極其有限，如果對(duì)小額存款等一般性服務(wù)上收費(fèi)顯然有失公允。他介紹，去年香港有關(guān)銀行提出存款收費(fèi)，也是“手下留情”。