【正文】 價(jià)交易，支付是單方面的。 ?給付對(duì)象不同 。保險(xiǎn)的對(duì)象是在合同中事先確定的被保險(xiǎn)人或保險(xiǎn)金受益人；救濟(jì)的對(duì)象往往事先不能確定，且相當(dāng)廣泛，包括國(guó)內(nèi)外受災(zāi)者或生活貧困者。 ?主張權(quán)力不同 。保險(xiǎn)賠償金的大小要根據(jù)損失情況而定，保費(fèi)的計(jì)算有特殊方法，且與投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)有聯(lián)系；而救濟(jì)金的多少要分情況，民間救濟(jì)依賴救濟(jì)人的心愿而定，政府救濟(jì)則要按法律辦事且標(biāo)準(zhǔn)很低。 社會(huì)保險(xiǎn) 是指國(guó)家通過立法建立的，對(duì)勞動(dòng)者在其生、老、病、死、傷殘、失業(yè)以及發(fā)生其他生活困難時(shí)，給予物資幫助的制度。社會(huì)保險(xiǎn)主要包括養(yǎng)老保險(xiǎn)、失業(yè)保險(xiǎn)、疾病保險(xiǎn)、公傷保險(xiǎn)和生育保險(xiǎn)。社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障的主要內(nèi)容。商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的主要不同在于： 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn) ?實(shí)施方式不同 。商業(yè)保險(xiǎn)一般是自愿保險(xiǎn)，只有少數(shù)險(xiǎn)種是強(qiáng)制保險(xiǎn)；而社會(huì)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種均為強(qiáng)制保險(xiǎn)。 ?經(jīng)營(yíng)主體不同 。商業(yè)保險(xiǎn)由專門的保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)，以營(yíng)利為目的；而社會(huì)保險(xiǎn)一般由政府舉辦，具有經(jīng)濟(jì)和政治的雙重目的，經(jīng)濟(jì)上的目的為維護(hù)保險(xiǎn)對(duì)象的基本生活水平，政治上的目的為維護(hù)社會(huì)政策、勞動(dòng)政策的貫徹實(shí)施。 ?保費(fèi)來源不同 。商業(yè)保險(xiǎn)的保費(fèi)由投保人繳納；而社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)費(fèi)一般由雇主和雇員一起承擔(dān)，雇主和雇員分擔(dān)比例各國(guó)有所不同，基金不夠，則由財(cái)政補(bǔ)貼。 ?保險(xiǎn)金額不同 。商業(yè)保險(xiǎn)中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額由可保利益的價(jià)值決定，人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由投保人的需要及其支付能力所決定；而社會(huì)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額是由國(guó)家統(tǒng)一規(guī)定的，一般只能保證基本的生活費(fèi)、基本的醫(yī)療保健費(fèi)用。 政策性保險(xiǎn) 可分為兩類，一是社會(huì)政策保險(xiǎn)，即社會(huì)保險(xiǎn)；另一是經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)，即政府為實(shí)現(xiàn)某項(xiàng)經(jīng)濟(jì)政策而舉辦的保險(xiǎn)，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、出口信用保險(xiǎn)等。商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)的不同在于： 商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn) ?經(jīng)營(yíng)的主體不同 。商業(yè)保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)主體可以是國(guó)營(yíng)、公私合營(yíng)或私營(yíng)；而政策性保險(xiǎn)一般都是風(fēng)險(xiǎn)較大、利薄、甚至虧本的項(xiàng)目。商業(yè)保險(xiǎn)公司一般都不愿意經(jīng)營(yíng)，但這些項(xiàng)目又關(guān)系國(guó)計(jì)民生，國(guó)家非扶持不可。所以，經(jīng)濟(jì)政策性保險(xiǎn)一般都由專門成立的專業(yè)保險(xiǎn)公司承保，如農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)公司、出口信用保險(xiǎn)公司等，有的由國(guó)家指定商業(yè)保險(xiǎn)公司承保，國(guó)家同時(shí)給予政策優(yōu)惠。 ?經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同 。商業(yè)保險(xiǎn)公司以利潤(rùn)最大化為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)；政策性保險(xiǎn)公司雖然也要求經(jīng)濟(jì)核算，但必須兼顧，甚至注重社會(huì)的宏觀經(jīng)濟(jì)效益，在虧損項(xiàng)目上由財(cái)政給予適度支持或兜底。 ?承保險(xiǎn)種不同 。商業(yè)保險(xiǎn)的品種多，可由投保人任意選擇；經(jīng)濟(jì)政策保險(xiǎn)的險(xiǎn)種相對(duì)單一。 返回 ⒋保險(xiǎn)的基本職能有兩個(gè)：分散危險(xiǎn)和補(bǔ)償損失。 分散風(fēng)險(xiǎn)和補(bǔ)償損失這兩個(gè)職能是相輔相成的，分散風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)處理風(fēng)險(xiǎn)事故的技術(shù)方法，是達(dá)到補(bǔ)償損失這一目的所采用的手段，補(bǔ)償損失是保險(xiǎn)的最終目的。 保險(xiǎn)的派生職能主要有：融資職能、防災(zāi)防損職能和分配職能。 ⒌保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 主要表現(xiàn)為有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)恢復(fù)生產(chǎn)、有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算、有利于企業(yè)加強(qiáng)危險(xiǎn)管理、有利于安定人民生活、有利于民事賠償責(zé)任的履行； 保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用 主要表現(xiàn)為保障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行、推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)、推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化、有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)、增加外匯收入增強(qiáng)國(guó)際支付能力、動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金。 ⒉在比較西方保險(xiǎn)性質(zhì)學(xué)說基礎(chǔ)上給保險(xiǎn)下定義。 這里關(guān)于保險(xiǎn)的定義采用了“損失說”的觀點(diǎn)，關(guān)于商業(yè)保險(xiǎn)的定義采用了“二元說”的觀點(diǎn)。保險(xiǎn)是集合具有同類危險(xiǎn)的眾多單位或個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。商業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)雙方當(dāng)事人（保險(xiǎn)人和投保人）自愿訂立保險(xiǎn)合同，由投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，用于建立保險(xiǎn)基金；當(dāng)被保險(xiǎn)人發(fā)生合同約定的財(cái)產(chǎn)損失或人身事件時(shí)，保險(xiǎn)人履行賠付或給付保險(xiǎn)金的義務(wù)。 ⒊社會(huì)再生產(chǎn)過程是生產(chǎn)、分配、交換和消費(fèi)四個(gè)環(huán)節(jié)的統(tǒng)一體，保險(xiǎn)在社會(huì)再生產(chǎn)中處于分配環(huán)節(jié)。 保險(xiǎn)與其他分配形式的關(guān)系，如財(cái)政分配、信貸分配、價(jià)格分配、工資分配、企業(yè)財(cái)務(wù)分配和社會(huì)保障（社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)救濟(jì)和社會(huì)福利）分配等各種分配形式既相互獨(dú)立又緊密聯(lián)系、相互影響。 本章小結(jié) 返回 ⒈比較西方保險(xiǎn)學(xué)性質(zhì)學(xué)說。 損失說是以損失觀念為中心，主要從損失補(bǔ)償?shù)慕嵌葋砥饰霰ｋU(xiǎn)機(jī)制。強(qiáng)調(diào)沒有損失就沒有保險(xiǎn)，認(rèn)為保險(xiǎn)是“損害補(bǔ)償”和“損失分擔(dān)”，有損失才有保險(xiǎn)的必要。 損失說的主要理論分支包括損失賠償說、損失分擔(dān)說和危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說。非損失說認(rèn)為保險(xiǎn)應(yīng)該有一個(gè)統(tǒng)一的性質(zhì)，既然損失說不能涵蓋人身保險(xiǎn)，那么就要在損失概念之外另尋解釋，因此有了許多非損失說理論，包括保險(xiǎn)技術(shù)說、欲望滿足說、相互金融機(jī)構(gòu)說和財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說。二元說認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)，前者以經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償為目的，后者以給付一定金額為目的。人身保險(xiǎn)是非損失保險(xiǎn)。主要理論包括否定人身保險(xiǎn)說、擇一說。 ⒍保險(xiǎn)也是商品，保險(xiǎn)交換同樣遵循等價(jià)交換原則。 商業(yè)保險(xiǎn)是以保險(xiǎn)商品作為買賣對(duì)象的保險(xiǎn)形態(tài)。 習(xí)題 返回 概念 保險(xiǎn) 商業(yè)保險(xiǎn) 思考題 ⒈比較并評(píng)論“損失說” 、“二元說”和“非損失說”。 ⒉簡(jiǎn)述保險(xiǎn)的基本職能和派生職能。 ⒊簡(jiǎn)述保險(xiǎn)在微觀和宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用。 ⒋簡(jiǎn)述保險(xiǎn)在再生產(chǎn)中的地位。 ⒌簡(jiǎn)述保險(xiǎn)分配與其他分配形式之間的關(guān)系。 ⒍比較商業(yè)保險(xiǎn)與類似制度。