【正文】 厘定 費率。商業(yè)三者險對機動車的分類與交強險相似但并不完全相同， 要比交強險分得更細一些 。商三險首先把車分為家庭自用汽車與非營業(yè)用車、營業(yè)用車與特種車、摩托車與拖拉機三大類，然后再分出費率檔次，一共有 45檔。商三險的最低、最高費率對應的車型都與交強險不同。以北京 5萬元限額為例，商三險最低費率（ 544元）對應的是黨政機關或事業(yè)團體的 610座非營業(yè)客車，最高費率（ 3086元）對應的是 10噸以上營業(yè)貨車。 文庫專用 38 四、保險人和投保方義務 ? 保險人義務有 4條：險種說明義務、對報案及時受理查勘義務、對索賠及時核定義務、保密義務。 ? 投保方義務也有 4條：詢問回答告知義務和危險增加通知義務、在合同成立時交清保費義務、事故施救與通知義務、查勘協(xié)助和提供索賠證據(jù)義務。與交強險的 6條相比，事實上只少一條續(xù)保時提供上年保單義務，因為交強險中的有二條義務在此被合并為了一條，恐怕是為了在形式上實現(xiàn)保險雙方的義務都是 4條。 文庫專用 39 五、賠償處理 商業(yè)三者險條款關于賠償處理的規(guī)定有 8條，除了搶救費用問題外，交強險關于賠償?shù)钠渌?3項規(guī)定在商三險中都有同樣規(guī)定。 8條 規(guī)定的實質內容是：保險人 5項權利（死傷賠償核定權、財產修復核定權、比例賠償權、 6種行為免責權、追加索賠免責權）、被保險人1項義務和 2項技術性規(guī)定（ “ 七三開 ” 比例負擔法和限額自動恢復制） 文庫專用 40 第五節(jié) 車輛損失保險 以營業(yè)用汽車損失保險條款為例來闡述車損險。 一、保險標的 該條款的營業(yè)用汽車是指在我國境內（不含港、澳、臺）行駛的，用于客、貨運輸或租賃，并以直接或間接方式收取運費或租金的汽車。 二、保險責任 列明風險造成的損失及施救費用。主要的列明風險有： ? 碰撞風險。 這 是車輛損失險承保的主要風險責任，它是指被保險機動車與外界物體直接接觸并發(fā)生意外撞擊、產生撞擊痕跡的現(xiàn)象，包括被保險機動車按規(guī)定載運貨物時， 文庫專用 41 所載貨物與外界物體的意外撞擊，造成被保險車輛遭受直接損失，保險人應負賠償責任。 ? 非碰撞風險。傾覆（ PAP將此歸入碰撞風險）、墜落、列明的 13種自然災害和意外事故、載運被保險車輛的渡船遭受自然災害或意外事故且駕駛人隨船。 三、除外責任 三大類（ 30項）： 10種情況、 14種損失、 6項免賠。其中容易忽略的除外責任是火災、爆炸、自燃造成的損失以及應當由交強險賠償?shù)膿p失（但家庭自用車損險要賠火災和爆炸損失）。 文庫專用 42 四、保險金額 ? 按新車購置價確定 ? 按投保時的實際價值確定 ? 由保險雙方在同類型新車購置價內協(xié)商確定 五、 保險費率 確定車輛損失險保險費率的主要依據(jù)有兩大類：一是車的因素，即與機動車輛相關的風險因素，如機動車的性質、種類和行使區(qū)域等；二是人的因素，即與駕駛人員相關的風險因素，如駕駛人員的性別、年齡、駕齡、安全紀錄等。 文庫專用 43 寶馬 BMW 型號 寶馬公司主要有轎車 、 跑車 、 越野車三大車種 。 轎車有 7和 8四個系列 第 1個數(shù)字為系列號 ， 第 2和第 3個數(shù)字表示排量 ， 最后的字母： i表示燃油噴射 、 A表示自動擋 、 C表示雙座位 、 S表示超級豪華 如 318iA表示為 3系列 ， 排量為 ， 燃油噴射 ， 自動擋； 850Si表示 8系列轎車 ， 排量為 ， 超級豪華型 ， 燃油噴射 。 文庫專用 44 奔馳 Benz 型號 分三部分 前部 字母 表示類型和級別 中部 數(shù)字 表示排量 如 280、 300及 500分別表示排量 為 、 3L及 5L 尾部 字母 有一定含義 L表示為加長車型 ， Diesel表示為柴油 。 如 S600L則表示排量為 6L的高級加長型轎車 A級 小型單廂車 C級 小型轎車 E級 中級轎車 S級 高級轎車 M級 SUV G級 越野車， V級 多功能廂式車 SLK 小型跑車 CLK 中型跑車 SL 高級跑車， CL 高級轎跑車 SLR 超級跑車 文庫專用 45 94年美國全國交通事故按照年齡段分析情況 文庫專用 46 人保財險公司 2022年 11月 1日實施的車輛損失險條款按照 36個省級分公司制定區(qū)域性基準費率，實行地區(qū)之間價格的差異化和針對性，進一步體現(xiàn)了基于各地風險水平的費率差異化， 07版行業(yè)條款沿用了這種地區(qū)分類法。 六、保險賠償 被保險車輛因保險事故受損后應當盡量采取修復的方式。 ? 全部損失：如果保險金額高于出險當時的實際價值，則按出險當時的實際價值計算賠償。 文庫專用 47 部分損失：按投保時新車購置價確定保額的，無論保額是否低于出險時的新車購置價，均視為足額保險；保額低于投保時的新車價，發(fā)生部分損失按照保額與投保時的新車價比例賠償。 車損險賠款通用計算公式： 賠款 =(適用限額 殘值 ) （保險金額 /投保時新車購置價） 事故責任比例 （ 1免賠率） 文庫專用 48 保險責任的履行終止規(guī)定： 被保險車輛按部分損失一次賠款金額與免賠金額之和達到保險金額時，車輛損失險的保險責任即告終止。但被保險車輛在保險期限內不論發(fā)生一次或多次保險責任范圍內的部分損失或費用支出，只要每次賠款加免賠金額之和未達到保險金額，其保險責任仍然有效。