【正文】 巨額的賠償對(duì)社會(huì)經(jīng)濟(jì)可能產(chǎn)生的消極作用。就我國(guó)目前而言，一方面要保護(hù)受害人（消費(fèi)者）的利益，給予合理的補(bǔ)償，另一方面又要考慮目前經(jīng)濟(jì)發(fā)展的實(shí)際狀況，考慮到被告經(jīng)營(yíng)者（如企業(yè)、商家）的經(jīng)濟(jì)賠償?shù)某惺芟薅?。[3]　　不同治安背景、不同經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目、不同消費(fèi)等級(jí)的經(jīng)營(yíng)者承擔(dān)的責(zé)任應(yīng)當(dāng)有所差別。[4]銀行作為治安重點(diǎn)保護(hù)單位，其安全系數(shù)理應(yīng)大于一般商品出售或服務(wù)提供場(chǎng)所。但是，銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的防范和控制力度又是極其有限的：首先，銀行又不同于其內(nèi)部的辦公區(qū)域，它必須向公眾開放，不得無故拒絕公眾進(jìn)入；其次，銀行也不同于賓館、旅社要求對(duì)方在提供有效身份證明的情況下進(jìn)入其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所；再次，銀行的保安并無強(qiáng)制力的保障，其所提供的設(shè)備相對(duì)于犯罪分子而言也極其簡(jiǎn)陋。讓銀行對(duì)其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所承擔(dān)過高的安全保障義務(wù)，將使已經(jīng)步入了“微利時(shí)代”的銀行業(yè)雪上加霜。過高的經(jīng)營(yíng)成本，有可能使銀行退出部分市場(chǎng)區(qū)域，尤其是收益相對(duì)較低，現(xiàn)有安全保障設(shè)施相對(duì)較為薄弱的地區(qū)，如農(nóng)村、城鄉(xiāng)結(jié)合部。在目前銀行因經(jīng)濟(jì)效益問題而從鄉(xiāng)村、城郊大批撤離的情況下，若因安全保障問題而造成進(jìn)一步的撤離，必將影響到眾多消費(fèi)者的利益，使這些區(qū)域的居民必須到遙遠(yuǎn)的市中心辦理存取款等業(yè)務(wù)，從而使其被搶奪、搶劫的可能性加大，造成社會(huì)治安狀況的惡化。因此，銀行應(yīng)對(duì)其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所盡何種程度的安全保障責(zé)任，應(yīng)當(dāng)充分考慮該銀行所在的社會(huì)環(huán)境以及銀行自身?xiàng)l件，即做到必要性與現(xiàn)實(shí)性結(jié)合?！　∪y行對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所安全保障義務(wù)的范圍　?。ㄒ唬┍Ｗo(hù)的主體　　對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的安全保障義務(wù)不是居于合同法的規(guī)定，即只對(duì)合同當(dāng)事人提供安全保障義務(wù)；也不是源于消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的規(guī)定，即只對(duì)消費(fèi)者（包括潛在消費(fèi)者）提供安全保障義務(wù)。安全保障義務(wù)是來源于特別法的規(guī)定，經(jīng)營(yíng)者是對(duì)其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所提供安全保障。所以，對(duì)進(jìn)入其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的任何人，經(jīng)營(yíng)者都應(yīng)承擔(dān)安全保障義務(wù)。就銀行而言，其保護(hù)對(duì)象是指進(jìn)入銀行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的任何人，包括：（1）存款人與取款人；（2）陪同存款人、取款人辦理業(yè)務(wù)的人員；（3）其他進(jìn)入營(yíng)業(yè)場(chǎng)所的任何人員。（以下將這些保護(hù)對(duì)象統(tǒng)稱為客戶）其中，攜帶大額現(xiàn)金的客戶容易成為侵害的目標(biāo)，對(duì)他們銀行應(yīng)當(dāng)承擔(dān)較高級(jí)別的安全保障義務(wù)?！　。ǘ┍Ｗo(hù)的客體　　銀行應(yīng)對(duì)其客戶的人身權(quán)、財(cái)產(chǎn)權(quán)提供安全保障。在銀行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所發(fā)生的第三人侵害客戶的案件，一般都是侵犯財(cái)產(chǎn)的案件。侵權(quán)人（犯罪人）其目標(biāo)是非法占有財(cái)產(chǎn)，客戶面臨侵犯往往會(huì)進(jìn)行相應(yīng)的反抗，依《解釋》的規(guī)定，由此造成的傷害或死亡，銀行應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的安全保障的責(zé)任。但是，如果客戶未進(jìn)行反抗或者根本沒來得及反抗（如搶奪行為），其生命、健康、身體未遭受侵害，而只導(dǎo)致財(cái)產(chǎn)損失，依《解釋》則銀行不承擔(dān)安全保障責(zé)任。因此，必須將財(cái)產(chǎn)權(quán)也納入安全保障的客體之中；否則就無異于迫使客戶與歹徒抵抗，造成人身傷害，這是與保護(hù)人身權(quán)的宗旨相悖的。　?。ㄈ┍Ｗo(hù)的區(qū)域　　簡(jiǎn)而言之，銀行應(yīng)承擔(dān)安全保障義務(wù)的區(qū)域僅限于其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所；對(duì)于經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所以外所發(fā)生的侵害事件銀行并無安全保障的責(zé)任。但是，對(duì)于在其營(yíng)業(yè)場(chǎng)所已經(jīng)出現(xiàn)的治安隱患，銀行仍應(yīng)履行相應(yīng)的注意與保障義務(wù)。如銀行發(fā)現(xiàn)取款人已經(jīng)被人跟蹤，應(yīng)當(dāng)在及時(shí)防范的同時(shí)，建議取款人將款項(xiàng)再存入銀行，不得放任該侵害案件在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所之外發(fā)生?！　°y行的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所包括銀行的營(yíng)業(yè)大廳和自助銀行。銀行在營(yíng)業(yè)大廳配備保安，其硬件也有專門的要求、如設(shè)監(jiān)控、客戶服務(wù)區(qū)的深度等，對(duì)營(yíng)業(yè)大廳銀行承擔(dān)較高的安全保障義務(wù)。自助銀行是指商業(yè)銀行在營(yíng)業(yè)場(chǎng)所以外設(shè)立的自動(dòng)取款機(jī)（ATM）、自動(dòng)存款機(jī)（CDM）等通過計(jì)算機(jī)、通信等科技手段提供存款、貸款、取款、轉(zhuǎn)賬、貨幣兌換和查詢等金融服務(wù)的自助設(shè)施。自助銀行包括具有獨(dú)立營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、提供上述金融業(yè)務(wù)的自助銀行和不具有獨(dú)立營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、僅提供取款、轉(zhuǎn)賬、查詢服務(wù)的自動(dòng)取款機(jī)（ATM）兩類。在自助銀行提供非人工服務(wù)時(shí)，銀行是否有經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的安全保障義務(wù)？負(fù)有何種程度的安全保障義務(wù)？筆者認(rèn)為，由銀行承擔(dān)安全保障義務(wù)的目的是為了減少侵害行為的發(fā)生，只要銀行有能力提供相應(yīng)的保障措施，而該措施的提供又是必要的，那么銀行就應(yīng)當(dāng)在此限度內(nèi)承擔(dān)安全保障義務(wù)。例如，為了防范發(fā)生在ATM旁的搶奪、搶劫案件，銀行在ATM服務(wù)中應(yīng)采取一些象加強(qiáng)照明、安裝攝像機(jī)、清除障礙物等保護(hù)性措施。這些保護(hù)措施屬于常識(shí)性范疇，方法簡(jiǎn)單、成本低廉。[5]　　四、銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的安全保障義務(wù)的內(nèi)容　　目前，關(guān)于銀行防范客戶被第三人侵害的措施或制度尚屬空缺，但銀行至少應(yīng)當(dāng)盡如下安全保障義務(wù)：　　（一）保護(hù)儲(chǔ)戶的存取款信息　　要防止儲(chǔ)戶受侵害，銀行一方面應(yīng)當(dāng)采取措施，避免客戶攜帶巨額現(xiàn)金，如建議大額取款的儲(chǔ)戶使用轉(zhuǎn)賬的方式，為票據(jù)業(yè)務(wù)、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)提供便利等等；另一方面，銀行應(yīng)當(dāng)注意保護(hù)儲(chǔ)戶的存取款信息。侵害人（犯罪人）之所以在銀行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所搶奪、搶劫，是基于在銀行容易找到攜帶巨額現(xiàn)金的“目標(biāo)”。保護(hù)儲(chǔ)戶的存取款信息可以避免“見財(cái)起意”的突發(fā)性侵權(quán)（犯罪）案件；同時(shí)，對(duì)有預(yù)謀的犯罪，由于侵害人無法找到“目標(biāo)”，也可起到防范作用。其實(shí)，對(duì)儲(chǔ)戶（客戶）信息予以保密，《商業(yè)銀行法》、《合同法》都已經(jīng)作明確的規(guī)定。銀行保護(hù)儲(chǔ)戶存取款的信息，不僅是銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的安全保障義務(wù)，也是銀行對(duì)儲(chǔ)戶應(yīng)盡的義務(wù)。違反該義務(wù)，造成儲(chǔ)戶被侵害，不管侵害是否發(fā)生在銀行的經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所，銀行都應(yīng)承擔(dān)責(zé)任?！　∪欢?，目前銀行對(duì)儲(chǔ)戶的存取款信息卻未提供任何的保障措施。在營(yíng)業(yè)廳的人都可以輕易了解到儲(chǔ)戶是否存取了巨額現(xiàn)金，從而，為侵害人提供了可搶奪、搶劫的目標(biāo)。所以，銀行應(yīng)當(dāng)在嚴(yán)格執(zhí)行“一米線”制度的基礎(chǔ)上，將辦理存取款業(yè)務(wù)的儲(chǔ)戶與大廳內(nèi)的其他人員通過不透明的玻璃、屏風(fēng)等隔離，以保護(hù)儲(chǔ)戶的存取款信息?！　。ǘ┌惭b探頭　　目前，絕大多數(shù)的銀行都安裝了探頭。然而，由于安裝探頭的初衷大多是為了解決存取款業(yè)務(wù)中出現(xiàn)的“長(zhǎng)短款”問題，并非保護(hù)客戶免受侵害，所以，探頭往往是只拍攝柜臺(tái)部分的空間，防范面狹小。故應(yīng)當(dāng)對(duì)準(zhǔn)營(yíng)業(yè)大廳也安裝一個(gè)探頭，并且應(yīng)當(dāng)讓每個(gè)進(jìn)入銀行的人都知道，他處于監(jiān)控的領(lǐng)域內(nèi)。這一點(diǎn)，超市的經(jīng)驗(yàn)值得借鑒：在超市的入口處安裝探頭與顯視屏，讓顧客看到自己處于監(jiān)控的領(lǐng)域內(nèi)；在許多地方都醒目地標(biāo)明該領(lǐng)域受到監(jiān)控，從而一定程度上抑制了盜竊動(dòng)機(jī)的產(chǎn)生，對(duì)超市中的盜竊行為起到防范作用。　　欲圖侵權(quán)者如果在顯示屏上看到了自己的圖像，迫于被追捕的恐懼，就很可能放棄侵害的念頭。當(dāng)然，這種措施不足以防范那些經(jīng)過一定偽裝（如戴墨鏡、穿雨衣）的侵權(quán)人。但是，由于儲(chǔ)戶對(duì)這些人員，具有更高的警惕性，會(huì)采取相應(yīng)的自我保護(hù)措施，以防范侵害?！　。ㄈ?配備保安　　銀行柜臺(tái)的工作人員不能直接到大廳，大廳的安全主要靠保安來保障。當(dāng)然，保安不同于警察，保安并無法定的制止犯罪行為的義務(wù)。③對(duì)有預(yù)謀的惡性持槍、持械搶奪、搶劫案件，保安的控制與防范能力是很有限的。但是經(jīng)過專門培訓(xùn)的保安，仍有較強(qiáng)的防范與處理突發(fā)性事件的能力：保安在大廳巡邏本身就可以抑制侵害 （犯罪）念頭的產(chǎn)生；保安敏銳的觀察力，能發(fā)現(xiàn)、辨別風(fēng)險(xiǎn)，做到及時(shí)防范；對(duì)已發(fā)生的侵害行為，保安可以協(xié)助捉拿侵害人，或保護(hù)現(xiàn)場(chǎng)；對(duì)受人身傷害的客戶，保安能提供第一手的幫助?！　∪欢?，仍有不少的銀行，如一些信用社、郵政儲(chǔ)蓄等，并未配備保安。雇傭一、二名保安的成本對(duì)一個(gè)小的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)而言是較高的。筆者認(rèn)為，地處城市與城郊的銀行應(yīng)盡可能配備保安，但對(duì)于地處鄉(xiāng)村的農(nóng)村信用社、郵政儲(chǔ)蓄等銀行卻不應(yīng)作強(qiáng)制要求。其實(shí)，目前，絕大部分地處農(nóng)村的銀行并未配備保安，但在這些區(qū)域，針對(duì)儲(chǔ)戶的搶奪、搶劫案件卻不多，其原因在于：（1）銀行與儲(chǔ)戶相互熟悉；（2）外來人員少，銀行、儲(chǔ)戶對(duì)陌生人有較高的警惕性；（3）在農(nóng)村大額的存取款較少；（4）侵害人在鄉(xiāng)村難以脫逃。鑒于此，銀行所提供的安全防范設(shè)施，針對(duì)不同的區(qū)域應(yīng)有所區(qū)別，不能將對(duì)城市的要求直接套用在農(nóng)村，尤其是對(duì)硬件的要求上更不能一刀切?！　∥?、銀行對(duì)經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所安全保障義務(wù)的承擔(dān)　?。ㄒ唬┿y行與加害人的責(zé)任承擔(dān)　　客戶在銀行被侵害的直接原因是加害人所為的侵權(quán)及犯罪行為；銀行在安全保障上的不作為并不是損害后果發(fā)生的真正的事實(shí)上的原因。銀行與加害人之間不形成共同侵權(quán)關(guān)系，銀行不承擔(dān)連帶責(zé)任；銀行只對(duì)其未盡合理限度內(nèi)的安全保障責(zé)任承擔(dān)補(bǔ)充責(zé)任?！　≡阢y行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所發(fā)生侵害客戶的案件中，能夠確定加害人的，由加害人或其他負(fù)有責(zé)任的人（如加害人的雇主、監(jiān)護(hù)人）承擔(dān)責(zé)任，安全保障義務(wù)人不承擔(dān)責(zé)任；加害人無法確定的，由安全保障義務(wù)人承擔(dān)全部責(zé)任；如果能夠確認(rèn)加害人，但是加害人或者對(duì)損害負(fù)有賠償責(zé)任的人的資力不足以承擔(dān)全部責(zé)任時(shí)，則先由銀行承擔(dān)補(bǔ)充責(zé)任，銀行在承擔(dān)了補(bǔ)充責(zé)任之后獲得對(duì)加害人或者其他賠償義務(wù)人的追償權(quán)?！　。ǘ┿y行與客戶的責(zé)任承擔(dān)　　銀行對(duì)其經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的防范和控制力度是有限的，要防止或減少銀行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所侵權(quán)案件的發(fā)生，到銀行存款、取款等人員在維護(hù)自身安全上也負(fù)有觀察、注意、自我保護(hù)的自警義務(wù)：如發(fā)現(xiàn)有不安全的隱患時(shí)，停止相應(yīng)的存取款業(yè)務(wù)；對(duì)大額存取款業(yè)務(wù)應(yīng)盡量避免為公眾知曉；避免老、弱、病、殘、孕等人員單獨(dú)攜帶巨額現(xiàn)金等。銀行只對(duì)合理限度內(nèi)的安全保障承擔(dān)責(zé)任；并且這種責(zé)任是銀行在有能力為，而不為的情況下的過錯(cuò)責(zé)任。　　現(xiàn)實(shí)中，相當(dāng)一部分侵權(quán)及犯罪行為的發(fā)生，既有銀行在履行安全保障責(zé)任時(shí)的懈怠，又與當(dāng)事人的麻痹大意等主觀因素有關(guān)。對(duì)于雙方都負(fù)有過錯(cuò)應(yīng)當(dāng)首先依據(jù)雙方的過錯(cuò)程度及比重來分配責(zé)任，若在過錯(cuò)程度大體相當(dāng)或難以區(qū)分的情況下，則責(zé)任分配主要取決于雙方過錯(cuò)行為對(duì)損害發(fā)生及擴(kuò)大所起作用的大小的對(duì)比。如客戶為一般過失，銀行嚴(yán)重違反安全保障措施的要求，則由銀行承擔(dān)主要責(zé)任；如雙方均為重大過失或一般過失則平均分擔(dān)④如客戶為重大過失，銀行有輕微違反安全保障措施的某些規(guī)定，則應(yīng)當(dāng)由客戶承擔(dān)主要責(zé)任?！　〗?jīng)營(yíng)者只承擔(dān)過錯(cuò)責(zé)任而不承擔(dān)無過錯(cuò)責(zé)任，那么對(duì)于過錯(cuò)的舉證責(zé)任應(yīng)當(dāng)由誰承擔(dān)呢？筆者認(rèn)為，客戶在舉證上其難度遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行：（1）對(duì)銀行所規(guī)定的安全保障的要求客戶無法知曉。銀行關(guān)于安全保衛(wèi)的有關(guān)規(guī)定，具有高度的行業(yè)性，不易為外界所知曉，如《銀行營(yíng)業(yè)場(chǎng)所風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)和防護(hù)級(jí)別的規(guī)定》（GA38 92）、《金融機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所、金庫安全防護(hù)暫行規(guī)定》以及各銀行系統(tǒng)自己所制定的安全保衛(wèi)的規(guī)范都很難為一般的客戶知曉；（2）銀行是否已盡保障義務(wù)的資料由銀行掌握。在銀行大廳往往安裝有探頭，能記錄到侵害案件發(fā)生時(shí)，加害人、客戶以及銀行的各種情況。而該情況正是確定當(dāng)事人過錯(cuò)程度的關(guān)鍵證據(jù)?？蛻魺o法知曉銀行應(yīng)承擔(dān)的義務(wù)，又無權(quán)察看銀行的相關(guān)記錄，必將舉證不能，并且，如果確定由客戶舉證，無異于唆使銀行銷毀相關(guān)的證據(jù)。所以，在銀行經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所發(fā)生的侵害客戶的案件，應(yīng)當(dāng)由銀行承擔(dān)舉證責(zé)任，即舉證責(zé)任倒置。銀行能證明自己不存在過錯(cuò)，則不承擔(dān)責(zé)任；能證明客戶有過錯(cuò)，則可相應(yīng)減輕責(zé)任。47 / 47