【正文】 得超過以已有房產(chǎn)做抵押取得的貸款采用的貸款寬限期限。還款方式：對于以已有房產(chǎn)做抵押取得的貸款資金可采用以下還款方式：（1）按月還本付息的還款方式：等額本息法或等額本金法；（2）可給予客戶還款寬限期，寬限期最長不超過貸款期限。寬限期內(nèi)按月還息，寬限期后按月還本付息或到期一次性還本付息。其他要求：同“個人一手（二手）住房貸款”第九節(jié) 個人商業(yè)用房按揭貸款 參見《關于調(diào)整個人商業(yè)用房、個人辦公用房個人車位按揭貸款開辦資格等內(nèi)容的通知》【中銀個文（2006）277號】一、產(chǎn)品定義：用于客戶購買一手商鋪用房和二手商鋪用房所需資金的貸款，不含辦公用房發(fā)放貸款和與商鋪相對應的車位貸款。原則上不得發(fā)放一手綜合、專業(yè)市場商鋪按揭貸款和開發(fā)商以返租、包租形式銷售的商鋪按揭貸款；嚴禁發(fā)展產(chǎn)權式商鋪按揭貸款；不得向借款人發(fā)放用于租賃商業(yè)用房所需資金的貸款。二、產(chǎn)品特點：開辦范圍：各行均能受理；項目須五證齊全且一致；建設進度：工程已竣工驗收；所購商業(yè)用房須可辦理獨立產(chǎn)權證及抵押他項權證（有墻體分割）；房產(chǎn)開發(fā)商已就該項目與我行簽署按揭合作協(xié)議；可根據(jù)當?shù)厍闆r對保險、律師、公證等費用享受減免優(yōu)惠；對于二手商鋪用房貸款需辦妥三證（房產(chǎn)證、土地證和契證），放款條件落實后可按約定將貸款資金劃至中介公司賬戶、賣方賬戶、借款人賬戶等多種選擇。三、目標客戶：符合我行個人商業(yè)用房貸款條件的客戶四、風險提示：充分調(diào)查借款人經(jīng)商或者投資背景、商業(yè)用房周邊商業(yè)氛圍、按揭商業(yè)用房的用途，從而對其將來的經(jīng)營狀況做出判斷。重點為防范“虛假按揭”，（1）原則上不發(fā)放專業(yè)市場或開發(fā)商以返租、包租形式銷售的商鋪；（2）嚴禁發(fā)放產(chǎn)權式商鋪按揭貸款；（3）不得發(fā)放用于租賃商業(yè)用房所需的資金的貸款；其他要求同“個人一手住房按揭貸款”。防止中介公司挪用客戶貸款資金，加強對中介公司準入管理，簽署合作協(xié)議，明確權利與義務；貸款資金須入監(jiān)管賬戶；簽署賬戶監(jiān)管協(xié)議。五、借款人須提供的資料：借款人、擔保人、共同還款人身份證（或護照）、戶口簿或戶籍證明、結婚證原件及復印件；房屋買賣合同原件及復印件；首付款支付證明原件及復印件；借款人、擔保人、共同還款人收入證明；借款人名下的中行結算賬戶及賬號；六、貸款條件：貸款金額：最高不超過所購商鋪總價的50％；貸款期限：最長不超過10年；貸款幣種：人民幣；貸款利率：根據(jù)市場的實際狀況在人民銀行同檔次利率基礎上予以上浮，；擔保方式：原則上以所購商業(yè)用房作預抵押和開發(fā)商提供階段性連帶保證擔保。（保證期間自借款合同簽訂之日起至借款人持《房屋所有權證》辦妥現(xiàn)房抵押登記手續(xù)并向貸款人交付他項權證之日止）。同時，房產(chǎn)商還須提供階段性擔保保證金，保證金比例原則上不得低于按揭貸款金額10%，可根據(jù)當?shù)厥袌龈偁幁h(huán)境，在不低于同業(yè)標準的前提下，合理確定優(yōu)質(zhì)開發(fā)商的保證金減免比例；經(jīng)貸款人同意，也可以其他三證齊全的房產(chǎn)作抵押擔保（須辦妥房屋他項權證后放款）。還款方式：只能采用按月還款法，具體可選擇等額本息還款或等額本金還款；一筆貸款只能選一種還款方式，未經(jīng)貸款人同意不得隨意更改。第十節(jié) 個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款參見《關于調(diào)整個人投資經(jīng)營貸款和個人循環(huán)貸款產(chǎn)品政策的通知》【中銀個文（2007）18號】一、產(chǎn)品定義：個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款是我行根據(jù)個人客戶的信用狀況和客戶提供的我行認可的抵押、質(zhì)押物情況，為其提供的一種融資便利產(chǎn)品，借款人在我行核定的額度金額和有效期內(nèi)可循環(huán)周轉使用貸款。二、產(chǎn)品特點：“以客戶為中心”的個人貸款產(chǎn)品；實行額度管理，可預先為客戶核定貸款額度、循環(huán)使用；滿足多樣化融資需求，可用于一切合法的個人經(jīng)營和消費支出，不得用于國家法律和金融法規(guī)明確禁止經(jīng)營的項目，如股票、證券投資等，不得用于無指定用途的個人支出，不得用于房地產(chǎn)開發(fā)投資。三、客戶準入條件：有完全民事行為能力的自然人。中華人民共和國公民；具有固定住所和穩(wěn)定收入，在我行及其他金融同業(yè)無不良信用記錄，有按期償還借款本息的能力；借款人應提供銀行認可的抵(質(zhì))押物作為貸款擔保；借款人年齡與額度之和不超過65歲。四、風險提示：（一）主要風險點：個人信用風險：由于借款人個人資信情況不良而導致的風險；經(jīng)營風險：宏觀經(jīng)濟環(huán)境、行業(yè)情況變化、經(jīng)營狀況惡化等相關因素所產(chǎn)生的風險；資金挪用風險：借款人貸款目的不是用于正常生產(chǎn)經(jīng)營，而是以保值、投資、投機為目的，嚴格禁止；抵押物處置風險：抵押物因價值高估、手續(xù)不全、變現(xiàn)能力差、相關政策變化、城市規(guī)劃等因素而產(chǎn)生的風險。（二）風險防范措施：加強貸前調(diào)查，對借款人個人及家庭情況、從事的經(jīng)營實體、行業(yè)進行認真調(diào)研，對其經(jīng)營現(xiàn)狀、發(fā)展前景、平均利潤率等做深入的調(diào)查分析，盡可能對借款人經(jīng)營主體進行實地考察，從公司的規(guī)模、固定資產(chǎn) 、設備、所處位置、生產(chǎn)經(jīng)營現(xiàn)狀等分析出借款人實力及經(jīng)營狀況。審核貸款的用途真實性、合法性，防止借款人欺騙銀行，套取貸款。應要求借款人出示有關資金用途的證明，如營業(yè)執(zhí)照、購銷（買賣）合同、承包合同、發(fā)票等，并嚴格按用途劃轉貸款資金。加強對抵（質(zhì)）押物真實性、合法性的審核，限制以房齡較長的房產(chǎn)作為抵押物，慎重對待無實物墻體分割、開發(fā)商回租的店面，原則上不以非獨立店面作為貸款的抵押擔保，合理評估抵押物價值，根據(jù)風險度確定抵押率。結合城市的規(guī)劃，選擇地段良好并且可增值的住房、商鋪、商業(yè)住房進行抵押；仔細核對抵押人身份和婚姻狀況，確保抵押合同的有效性，要特別關注是否有潛在的共有權人存在，對未婚證明、離婚未再婚證明、涉外婚姻證明應嚴格把關，杜絕因遺漏共有權人簽字而造成的抵押無效。實施單個自然人家庭的統(tǒng)一授信，防范欺詐性多頭貸款。五、借款人須提供的資料：《個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度申請表》；有效身份證明材料；職業(yè)證明材料和收入證明材料；最高學歷或學位證書、專業(yè)技術資格證書、執(zhí)業(yè)資格證書等證明材料原件及復印件；抵質(zhì)押物權屬及估值文件，包括但不限于房屋買賣合同、房產(chǎn)證、我行認可的評估事務所出具的價值評估報告；存單原件及預留印鑒或密碼；郵政儲蓄存單、憑證式國債憑證原件等； 使用第三人所有抵（質(zhì)）押物申請貸款，應出具第三人書面同意的文件，書面授權委托書，并需借款人及第三人攜帶有效身份證件同時到銀行當面簽署所有相關文件資料；其他可以證明個人資信情況的材料。六、貸款條件：貸款額度：個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度不得超過客戶提供的抵質(zhì)押物足額擔保的金額。單一客戶個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度最高額度為800萬元。額度有效期：抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款有效期自“抵（質(zhì)）押合同生效日”（如為抵押擔保，生效日為抵押他項權證辦妥之日；如為質(zhì)押，則為質(zhì)押權利憑證交付至貸款行之日）開始計算，任何一次用款均不得超過“額度有效期”截止日。貸款期限：以存單、郵政儲蓄存單或憑證式國債質(zhì)押申請的個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款，額度有效期不得超過質(zhì)押權利憑證的到期日。以住房抵押申請的個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款，額度有效期最長30年，額度有效期和樓齡之和不超過30年。額度有效期10年以下的，抵押率最高不超過70％；額度有效期10年以上20年以下的，抵押率最高不超過60％；額度有效期20年以上的，抵押率最高不超過50％。額度項下單筆貸款一般不超過3年，對特別優(yōu)質(zhì)客戶最長不超過5年。以商鋪、辦公用房申請的個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款，額度有效期和樓齡之和不超過25年，額度有效期一般不超過5年，最長不超過8年，額度項下單筆貸款期限最長不超過5年。若以多個抵（質(zhì)）押物合并申請額度，以其中單個抵（質(zhì)）押物能申請的額度有效期最短者為限。 個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度項下單筆貸款期限最長不得超過額度剩余有效期，且一般不得展期。貸款利率：個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度項下單筆貸款，原則上執(zhí)行中國人民銀行公布的同檔次貸款基準利率。各經(jīng)辦行可根據(jù)客戶資產(chǎn)和信用狀況、客戶風險狀況、當?shù)厥袌隼仕?、貸款用途、綜合業(yè)務收益等，可在人民銀行規(guī)定的貸款利率浮動范圍內(nèi)，自行確定具體貸款利率，可適當上浮但不得下浮。提前還款按合同利率和實際用款天數(shù)計息。貸款用途：個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度可用于一切合法個人消費支出和正常生產(chǎn)經(jīng)營活動，不得用于國家法律和金融法規(guī)明確禁止經(jīng)營的項目，如股票、證券投資等，不得用于無指定用途的個人支出。借款人在使用個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度時，必須明確說明資金用途。個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度用于生產(chǎn)經(jīng)營活動的，允許接受全部由自然人出股組成的有限責任公司的主要股東或控股個人股東、合伙制企業(yè)的合伙人以個人名義申請借款。同時必須滿足如下條件：(1)貸款使用范圍只能用于借款人投資企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營；(2)貸款必須經(jīng)過有限責任公司全體股東簽字確認；(3)必須與公司部門采取聯(lián)動措施，注意與風險管理部門保持信息溝通，有效防止客戶在我行多頭授信。防止對私營企業(yè)及其自然人股東同時發(fā)放用于該企業(yè)經(jīng)營的貸款，即原則上對一個私營企業(yè)及其自然人股東，在我行只能申請企業(yè)貸款或個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度、個人投資經(jīng)營貸款。(4)貸款不得用于股票、證券投資以及其他國家法律和金融法規(guī)明確禁止經(jīng)營的項目。如貸款用于投資經(jīng)營，原則上應要求客戶提供用途證明資料，如確實無法提供而需使用“用途聲明”代替的，須由個人貸款客戶經(jīng)理調(diào)查核實后，在調(diào)查報告（調(diào)查表）中對不能提供用途證明資料的原因進行詳細說明，并詳細說明其真實用途，對其資金需求進行測算，核定貸款金額。如客戶提供貸款用途聲明，則聲明中必須承諾“貸款資金與合同約定相符，如果發(fā)生貸款資金被挪做他用或用于股票、證券投資以及其他國家法律和金融法規(guī)明確禁止的項目，銀行有權立即收回貸款，并由客戶承擔由此發(fā)生的一切損失以及可能的法律后果”。還款方式：應采用按月等額本金（或等額本息）還款方式。對于一年期內(nèi)的單筆貸款可接受按月、按季還息到期一次還本的還款方式，同時應加強對客戶跟蹤管理，注意風險防控；擔保方式：目前我行可接受的抵（質(zhì)）押物主要包括：個人住房、商鋪、辦公用房、我行開具的儲蓄存單、郵政儲蓄存單、我行銷售的憑證式國債等。具體要求如下：（1）以住房作為抵押物應滿足以下條件：A、用作抵押物的可以是借款人本人、其配偶、第三人擁有的或借款人與其配偶以外第三人共同擁有的，具有合法、完整所有權并取得房地產(chǎn)權證、能夠辦理抵押登記的住房。B、如用于抵押的是產(chǎn)權人名下的第一套住房，其建筑面積原則上不得小于85平方米。借款申請人屬于低保對象的,必須提供第二套本人或配偶名下產(chǎn)權明晰、可用做抵押登記的住房做抵押。C、新建成樓宇和樓齡在3年以內(nèi)的,抵押率不超過70%。樓齡在3至5年的,抵押率不超過60%。樓齡在5至10年的,抵押率不超過50%。樓齡10至15年的,抵押率不超過40%。樓齡15年以上不得辦理抵押貸款。D、以住房抵押的，借款人可自主選擇所抵押房產(chǎn)是否購買保險，同時可靈活選擇保險公司和險種。以商鋪、辦公用房作為抵押物應滿足以下條件：A、合肥地區(qū)可接受以借款人本人、其配偶、第三人擁有的或借款人與其配偶以外第三人共同擁有的，具有合法、完整所有權并取得房地產(chǎn)權證、能夠辦理抵押登記的商鋪、辦公用房。B、除合肥地區(qū)以外各地區(qū)暫時只接受借款人本人、配偶擁有合法、完整所有權并取得房地產(chǎn)權證的商鋪、辦公用房。C、用作抵押物的房產(chǎn)必須是；應是當?shù)厣虡I(yè)氛圍較好的商業(yè)中心區(qū)、具有獨立產(chǎn)權、物理上單獨墻體分割、易于單獨處置的臨街商D、樓齡原則上不超過１５年，位于大中城市極具升值潛力地段的商鋪，樓齡可放寬至不超過２０年。樓齡在５年以內(nèi)的，且地段好、升值潛力高的，抵押率最高不得超過６０％；樓齡在５至１０年以內(nèi)的，抵押率不超過５０％；樓齡在１０至１５年以內(nèi)的，抵押率不超過４０％；樓齡在１５年以上的，抵押率不超過２０％。E、以商業(yè)用房（或辦公用房）申請抵押的，如果抵押物為臨街商業(yè)用房（或辦公用房），且擬抵押的房產(chǎn)地理位置好、交通便利、基礎設施完善，各行可結合抵押物實際用途等自行確定借款人是否需要購買房屋保險或給予減免優(yōu)惠。抵押物位于綜合性或專業(yè)性大市場、以及目前用于經(jīng)營易燃、易爆或危險品經(jīng)營的，必須購買抵押物保險。各行可接受以借款人本人、其配偶、第三人擁有的或借款人與其配偶以外第三人共同擁有的由我行開具的存單、憑證式國債質(zhì)押。 其中：人民幣存單（國債）質(zhì)押率最高90％、外幣存單質(zhì)押率最高80%。借款人有多個抵（質(zhì)）押物時，可以合并申請一個抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度，也可以分別申請多個抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度；但是多個抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度不能共用同一抵（質(zhì)）押物。個人抵（質(zhì)）押循環(huán)貸款額度項下單筆貸款期限最長不得超過額度有效期最短者為限。若以多個抵質(zhì)押物合并申請額度，以其中單個抵質(zhì)押物能申請的額度有效期最短者為限。第十一節(jié) 如意貸一、產(chǎn)品定義 “如意貸”業(yè)務是指借款人在辦理住房或商鋪按揭貸款業(yè)務時，將按揭房產(chǎn)辦理最高額抵押，根據(jù)我行抵押率相關規(guī)定，為借款人核定一定期限內(nèi)可循環(huán)周轉使用的最高額抵押額度，首次房屋按揭貸款可以小于或等于最高額抵押額度。隨著首次房屋按揭貸款本金償還或其它因素導致最高額抵押額度減去借款人對應的已有貸款余額后產(chǎn)生一定的差額，即為借款人可用貸款額度，借款人可在此差額（可用貸款額度）內(nèi)循環(huán)周轉使用。如已有貸款已經(jīng)結清，則仍可使用全部額度，但最高額抵押額度有效期須完整覆蓋額度項下對應的所有單筆貸款期限。二、產(chǎn)品特點“如意貸”業(yè)務首次房屋按揭貸款是用于購買一、二手房屋（含住房和商業(yè)用房），后期再貸款業(yè)務則是在已釋放的最高額抵押額度內(nèi)，可用于一切合法用途，如購房、購車、教育助學、家居裝修、大額耐用消費品、度假旅游等家庭消費，以及個人投資經(jīng)營，但不得用于國家法律和金融法規(guī)明確禁止的項目，如股票、證券投資等?！叭缫赓J”業(yè)務將我行傳統(tǒng)的住房和商鋪按揭貸款由單筆業(yè)務轉化為一種可長期使用的循環(huán)貸款額度，可極大地鎖定這部分客戶以后長時