【導讀】第一條為加強信貸管理，規(guī)范信貸行為，防范信貸風險，定各類信貸管理制度和辦法的基本依據(jù)。款、貼現(xiàn)、承兌、信用證等資產(chǎn)和或有資產(chǎn)業(yè)務。全性、流動性、效益性統(tǒng)一的原則。公司依法辦理信貸業(yè)務，（一）嚴格準入對象。指轄區(qū)內(nèi)的自然人、法人和機構客戶。包括住房、商用房、汽車、助學等消費。指對公司具有較大貢獻度，列入政府發(fā)展計?！叭r(nóng)”客戶實行貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠?，F(xiàn)金凈流量為正值；或有資產(chǎn)業(yè)務存入規(guī)定比例保證金。金比率不得低于30%，建設資金來源落實可靠。對具備條件的客戶申請信貸業(yè)務堅持“先評級、信貸人員要承擔因調(diào)查情況不實導致貸款失誤的主要責任。審查人員承擔因?qū)彶椴徽J真、未能及時發(fā)現(xiàn)。部門負責人等組成。一名，負責組織召開貸審會會議。70%以上成員參與有效。并對所簽意見負責。對貸審會表決同意發(fā)放的貸款，貸審會要對審議過程進行記錄，會議紀要連同有關貸款資料一并作為發(fā)放貸款的依據(jù)。

　　

【正文】 款卡或農(nóng)戶貸款證。 有貸款人認可的切實可行的擔保措施。 27 有一定比例的自有資金。 自愿接受貸款人的檢查監(jiān)督，及時上報各種貸款人所需資料。 第三章 貸款的種類和方式 第四條 貸款種類：主要經(jīng)營短期貸款；按類型分為農(nóng)村地區(qū)農(nóng)戶小額貸款、中小企業(yè)貸款、個體經(jīng)營戶貸款、自然人貸款、其他貸款。 第五條 貸款方式分為信用貸款、保證貸款、抵押貸款、質(zhì)押貸款和票據(jù)貼現(xiàn)。公司開業(yè)第一年所 有貸款均需要提供抵押品，抵押品原則上是房地產(chǎn)為主。 第四章貸款投向 第六條 貸款的主要投向為青秀區(qū)農(nóng)戶小額貸款、中小企業(yè)貸款、個體經(jīng)營戶貸款、自然人貸款，開業(yè)初期，將從主發(fā)起人最熟悉的房地產(chǎn)信貸業(yè)務做起，為二手房買賣雙方提供按揭貸款解押所需要短期資金需 求。（？） 28 第七條 嚴格執(zhí)行規(guī)范的業(yè)務操作流程要建立健全貸款管理制度，明確貸款流程和操作規(guī)范，堅持按照 “小額、分散 ”的原則發(fā)放貸款。向同一借款人的貸款余額不超過小額貸款公司資本凈額的 5%，不向股東發(fā)放貸款。 第五章貸款的期限和利率 第八條 貸款期限根據(jù)借款人的生產(chǎn)經(jīng)營周期、綜合還款能力和貸款人的資金供給能力，由借貸雙方商定 ,并在合同中注明。目前公司經(jīng)營的貸款，其貸款期限主要以半年內(nèi)的短期貸款為主。 第九條 借款人不能按期歸還貸款的，可在貸款到期日前十天內(nèi)向公司提出書面展期申請，擔保貸款必須由貸款擔保 人（抵押人、保證人、出質(zhì)人）出具同意展期并繼續(xù)保證的書面證明，經(jīng)公司審查同意后展期。短期貸款展期累計不超過原定期限的一半，展期期間的利率可重新約定。 第十條 貸款的利率按照中國人民銀行規(guī)定的利率和浮動區(qū)間綜合確定，貸款利率的下限為銀行基準利率的 倍，上限不超過人民法院規(guī)定的上限，貸款的計息和結息方式由借 29 貸雙方協(xié)商確定，并均在借款合同中載明。 第六章貸款的程序 第十一條 貸款的操作應按照貸戶申請、貸前調(diào)查、貸時審查、信貸審批委員會審批、簽訂合同、立據(jù)發(fā)放、貸后檢查、到期催收、按期收回、資料歸檔的程序辦理。公司按信貸和審批分開操作相關程序、要求辦理。 第十二條 貸前的調(diào)查。調(diào)查人員必須真實到戶、到企調(diào)查，主要是對借款人的資信等級以及借款的合法性、安全性、盈利性等情況進行調(diào)查，核實抵押物、質(zhì)押物、保證人情況。 第十三條 貸時審查。信貸人員對提 交信貸審批委員會審批的貸款 ,均必須嚴格審核其貸款合法性，安全性、盈利性、信貸合同文本規(guī)范性，嚴格審查調(diào)查人員所提供資料的真實性。嚴格信貸人員把關審查，信貸人員要嚴格審查借款人，按照信貸管理規(guī)定所必須提供各種借款資料，要嚴格審查借款人的真實性，手續(xù)的規(guī)范性，貸款使用的準確性。 第十四條 貸后檢查。每月檢查全部借款企業(yè)和個人，公司實行明確信貸交叉檢查的監(jiān)督責任。檢查貸款的使用有效 30 性， 償債能力變化情況，合法、合規(guī)的信貸運作情況。 第十五條 上報公司審批貸款實行審貸分離程序由公司內(nèi)按照部門職能具體實施。業(yè)務管理部門具體負責受理貸款申請、調(diào)查、按公司授權和信貸審批委員會程序?qū)徟J款及日常貸款管理、貸后風險檢查、信貸營銷、當年到期貸款本息的收回工作。風險管理部門負責貸款的貸時風險審查、合同文本合規(guī)、合法性審查，服務于前臺的信貸工作。 第十六條 堅持貸款回復制度。自然人和企業(yè)短期貸款申請，在業(yè)務管理部不超 3個工作日，風險管理部門不超過 2個工作日，信貸審批委員會不超過 3個工作日。 第十七條 貸款審批。公司必須嚴格執(zhí)行授權授信的管理規(guī)定，審批要及時登記信貸審批委員會記錄簿，公司貸款審批實行信貸審批委員會審批意向通知制， 經(jīng)信貸審批委員會批準的貸款由業(yè)務管理部門辦理合法手續(xù)的初審，轉(zhuǎn)交風險管理部門審核合格后，業(yè)務管理部門出具相應貸款批準文件。授信貸款參照上述執(zhí)行。 第十八條 經(jīng)公司審批發(fā)放貸款，次月業(yè)務管理們必須到戶到企檢查其貸款發(fā)放和使用情況，分專業(yè)以書面形式按月向 31 董事長報告檢查情況。 第十九條 簽訂借款合同。所有貸款均應由貸款人與借款人簽訂借款合同。借款合同應當約定借款種類、借款用途、金額、利率、借款期限、還款、結息方式、借貸雙方的權利、義務、違約責任和雙方認為需要約定的其他事項。 保證擔保貸款應當由保證人與貸款人簽訂保證合同。保證人應當具備保證資格和保證能力，并承擔連帶保證責任。 抵、質(zhì)押擔保貸款應當由抵押人、出質(zhì)人與貸款人簽訂抵押合同、質(zhì)押合同，需要辦理登記的，應依法辦理登記；需要辦理止付的，應依規(guī)進行止付登記。抵押、質(zhì)押物應當符合《擔保法》中抵押物、質(zhì)押物條件，抵押、質(zhì)押物價值必須足夠清償貸款本息。出質(zhì)人、抵押財產(chǎn)共有人均須到場簽約。嚴格執(zhí)行先辦理借款合同，后登記的操作程序。 土地使用權抵押須經(jīng)專業(yè)機構評估或公司自行評估，并進行抵押登記，土地按實際出讓價（指交國土局部分）的 90%以內(nèi)確認，劃拔土地按現(xiàn)行市場出讓價格的 40%以內(nèi)確認。土地使用權和地上附著物應同時抵押并登記。 32 房產(chǎn)抵押須經(jīng)專業(yè)機構評估或公司自行評估，并進行抵押 登記，其使用范圍內(nèi)的土地使用權必須同時抵押 ,房產(chǎn)按實際造價折舊后凈值的 50%以內(nèi)確認。 設備原則上僅限易流通變現(xiàn)的通用設備按購進價折舊后凈值的 40%以內(nèi)確認，其他設備一律不得抵押。 存單、銀票質(zhì)押按票面面值的 90%以內(nèi)確認，封倉、倉單質(zhì)押價值不得少于貸款余額的 2倍以上確認。 對于抵押不足部分應追加落實有經(jīng)濟實力單位擔保或聯(lián)保。所有企業(yè)借款不論是保證、抵押都必須追加企業(yè)股東在最高額范圍內(nèi)聯(lián)保。 第二十條 貸款歸還。在貸款到期十日前，必須對借款人、出質(zhì)人、擔保人發(fā)出貸款還本付息催收通知書，并取得相應回執(zhí)，對于出現(xiàn)的高風險貸款，要及時向公司報告，上下聯(lián)動保護債權。 第二十一條 公司認為需要公證的合同必須及時到相應公證處辦理公證。 第七章 不良信貸資產(chǎn)及應收息清收管理 33 第二十二條 不良信貸資產(chǎn)及應收息包括逾期、呆滯、呆賬、已核銷呆賬貸款和待處理抵債資 產(chǎn)。應收息包括表內(nèi)外應收未收利息。不良貸款應按標準和程序進行認定，并按清收管理標準、措施組織實施。 第二十三條公司應建立健全不良貸款及應收息清收管理監(jiān)測制度，設立相應報表和登記簿、監(jiān)測臺帳，反映形成原因、清收方案、措施及清收到位等相關變 動情況。對當年新劃轉(zhuǎn)呆滯貸款，從劃轉(zhuǎn)呆滯當月開始由風險管理門逐筆進行考核，落實績效制度。 第二十四條 公司健全不良貸款及應收息清收考核制度，強化清收管理力度，規(guī)范清收管理行為，明確清收管理激勵標準。 第九章 貸款的保全和清償 第二十五條 業(yè)務管理部門應謹防借款人借企業(yè)改制逃避債務，懸空信貸資產(chǎn)或借承包、租賃、分立、剝離等途徑逃避監(jiān)督或不履行償還貸款本息責任。 第二十六條 業(yè)務管理 34 部門應主動參與借款人企業(yè)改制、信貸債務重組，并要求借款人落實貸款債務，同時將有關情況及時上報公司。