【導(dǎo)讀】未進一步深化**市農(nóng)村信用合作聯(lián)社體制改革，切實轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，增強服務(wù)“三農(nóng)”功能，重要論述為指導(dǎo)，認真貫徹《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》精神，務(wù)，產(chǎn)權(quán)明晰、法人治理結(jié)構(gòu)完善、適應(yīng)地方經(jīng)濟發(fā)展要求的現(xiàn)代金融企業(yè)。（十二）經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理機構(gòu)批準的其他業(yè)務(wù)。發(fā)起人協(xié)議書、開展募股工作、組織召開創(chuàng)立大會及第一屆股東代表大會等工作。事處、**聯(lián)社等部門主要負責(zé)人任小組成員。原**聯(lián)社社員有優(yōu)先認購股金的權(quán)利。行擬募集股金人民幣9837萬元。根據(jù)資本金來源和歸屬設(shè)置自然人股和法人股，并分別設(shè)。法人股東資格股起點金額為人民幣10000元。自然人股東每增加2020. 股東代表大會由股東選舉。酬與提名委員會，各委員會依照法律法規(guī)、行政規(guī)章及章程的規(guī)定履行職責(zé)。董事會授權(quán)組織開展全行的經(jīng)營管理活動。經(jīng)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會核準任職資格后由董事會聘任。事、能干事、干成事、不出事的干部員工隊伍。

　　

【正文】 ，資本充足率指標測算如下： 表二：資本充足率測算表 （略） 2020 年末，資本凈額為 18466 萬元，其中：核心資本 15796 萬元（股本金 9837 萬元、盈余公積 940 萬元、一般準備 3396 萬元、未分配利潤 1623 萬元），資本凈額扣減項 40 萬元。加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)控制在 18466 萬元，資本充足率將達到 %，核心資本充足率將達到 %； 2020 年末，資本凈額為 23598 萬元，其中：核心資本 20278 萬元（股本金 9837 萬元、盈余公積 1445 萬元、一般準備 6342 萬元、未分配利潤 2654 萬元），資本凈額扣減項 40 萬元。加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)控制在 217868 萬元，資本充足率將達到 %，核心資本充足率將達到%； 2020 年末，資本凈額為 29430 萬元，其中：核心資本 25360 萬元（股本金 9837 萬元、盈余公積 2414 萬元、一般準備 7311 萬元、未分配利潤 5798 萬元），資本凈額扣減項 40 萬元。加權(quán)風(fēng)險資產(chǎn)控制在 259335 萬元，資本充足率將達到 %，核心資本充足率將達到%； （ 6）利潤指標：按存貸款增長規(guī)模和資產(chǎn)運行情況并考慮風(fēng)險準備計提因素，預(yù)計 2020年實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入 20200 萬元，利潤總額將達到 5500 萬元； 2020 年實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入 23600 萬元，利潤總額將達到 8000 萬元； 2020 年實現(xiàn)業(yè)務(wù)收入 28100 萬元，利潤總額將達到 11600 萬元。 主要經(jīng)營管理目標 （ 1）切實貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》精神，正確處理改革、發(fā)展和穩(wěn)定的關(guān)系，堅持現(xiàn)代管理理念，堅持穩(wěn)健經(jīng)營，堅持可持續(xù)發(fā)展。 （ 2）不斷完善法人治理結(jié)構(gòu)，轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制，實現(xiàn)董事 會、經(jīng)營層、監(jiān)事會各負其責(zé)、協(xié)調(diào)運作、有效制衡的目標，以安全性、流動性、效益性為經(jīng)營原則，使組建后的 **農(nóng)村合作銀行真正成為自主經(jīng)營、自擔(dān)風(fēng)險、自負盈虧、自我約束的市場主體。 （ 3）明確服務(wù) “三農(nóng) ”方向，充分發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的金融紐帶作用，幫助農(nóng)民增收，促進地方經(jīng)濟快速協(xié)調(diào)發(fā)展。 （ 4）加大科技投入，完善服務(wù)功能，健全金融工具，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域，增強發(fā)展后勁，確立市場化、集約化經(jīng)營思想，提高核心競爭能力。 （ 5）加強干部員工隊伍建設(shè)，招聘專業(yè)人才和管理人才，組織在崗培訓(xùn)、離崗學(xué)習(xí)，鼓勵自學(xué)，不 斷優(yōu)化隊伍結(jié)構(gòu)，提高人員綜合素質(zhì)。 （ 6）不斷完善和健全各項內(nèi)控制度和考核考評體系，規(guī)范經(jīng)營行為，切實提高經(jīng)營效益和管理水平，通過制度建設(shè)、思想教育、完善約束機制、增強防御能力等手段，最大限度地杜絕各類案件的發(fā)生，力爭實現(xiàn)三年內(nèi)無可防性案件和安全經(jīng)營無事故。 風(fēng)險管理目標。不斷增強風(fēng)險防范意識，提高風(fēng)險識別和抗風(fēng)險能力，以完善的內(nèi)控制度來控制風(fēng)險，通過建立風(fēng)險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)風(fēng)險、識別風(fēng)險。制定支付風(fēng)險等各類風(fēng)險處置預(yù)案，發(fā)現(xiàn)問題按職責(zé)分工要求迅速報備，并及時有效地采取相應(yīng)的風(fēng)險處置措施，杜絕金融 風(fēng)險。 六、開業(yè)后的金融風(fēng)險分析 （一）風(fēng)險預(yù)測 信用風(fēng)險。主要是貸款業(yè)務(wù)風(fēng)險。在辦理貸款業(yè)務(wù)中，組建農(nóng)村合作銀行后，可能由于貸款投向選擇失誤、貸款集中度過高、對借款人的資信評價不夠準確，或者保證人故意違約、抵押物不足值、貸款管理存在缺陷、宏觀經(jīng)營環(huán)境發(fā)生變化等多種原因，導(dǎo)致借款人不能及時歸還貸款本金和利息而成為不良貸款，部分不良貸款甚至無法收回而形成損失。 操作風(fēng)險。銀行業(yè)務(wù)的日常運作涉及儲蓄、信貸、國際結(jié)算、會計、資金交易等幾乎所有業(yè)務(wù)流程。雖然可以制定相應(yīng)的控制風(fēng)險的管理措施，但組建 **農(nóng)村合作銀行后的內(nèi)控管理措施都可能因自身及外界環(huán)境的變化、當(dāng)事者對某項事務(wù)的認知程度不夠、執(zhí)行人不嚴格執(zhí)行現(xiàn)有制度等原因，導(dǎo)致操作風(fēng)險。 市場風(fēng)險。對組建后 **農(nóng)村合作銀行而言主要是利率風(fēng)險。在利率管制時期，只能根據(jù)央行制定的利率，被動地根據(jù)經(jīng)營狀況進行局部調(diào)整，因而隨時面臨著利率政策風(fēng)險。隨著央行逐步放松利率管制，利率風(fēng)險由政策性風(fēng)險向市場風(fēng)險轉(zhuǎn)變。在未來一段時期內(nèi)，利差收入仍在 **農(nóng)村合作銀行經(jīng)營收入中占主導(dǎo)地位，因此，利率逐步放開會使組建后 **農(nóng)村合作銀行的獲利能力和財務(wù)狀況受到一定影響。 其他風(fēng)險。一是同業(yè)競爭風(fēng)險。目前 **市金融競爭激烈，而且隨著金融市場對外開放和金融體制改革的深入，同業(yè)競爭將更加激烈， **農(nóng)村合作銀行組建后，和其他金融機構(gòu)一樣隨時都面臨諸如客戶流失、市場占有份額下降等風(fēng)險的挑戰(zhàn)。二是資本充足率不足風(fēng)險。隨著資產(chǎn)規(guī)模的不斷擴張，風(fēng)險資產(chǎn)總量的不斷加大，如果出現(xiàn)資產(chǎn)質(zhì)量下降、經(jīng)營虧損，要想通過擴大利潤來調(diào)增資本充足率難以實現(xiàn)，組建后 **農(nóng)村合作銀行未來的資本充足率管理將面臨挑戰(zhàn)。 （二）風(fēng)險防范與控制 導(dǎo)致風(fēng)險產(chǎn)生的因素很多，組建后的 **農(nóng)村合作銀行將正視可能面臨的風(fēng) 險，通過 健全風(fēng)險管理組織框架，完善風(fēng)險管理政策，運用先進的風(fēng)險管理工具等建立風(fēng)險管理的長效機制，確保合作銀行穩(wěn)健持續(xù)發(fā)展。 強化風(fēng)險防范意識。針對可能出現(xiàn)的風(fēng)險，組建后的 **農(nóng)村合作銀行將認真貫徹落實《國務(wù)院關(guān)于印發(fā)深化農(nóng)村信用社改革試點方案的通知》精神，正確處理改革、發(fā)展和穩(wěn)定的關(guān)系，增強現(xiàn)代銀行管理理念，強化風(fēng)險防范意識，堅持穩(wěn)健經(jīng)營和可持續(xù)發(fā)展，在發(fā)展中防范和化解金融風(fēng)險。 提高抗風(fēng)險能力。加大人才引進力度，面向社會公開招聘一批具備現(xiàn)代金融企業(yè)經(jīng)營管理、風(fēng)險管理、市場運作和業(yè)務(wù)創(chuàng)新等方面 專業(yè)知識的高層次復(fù)合型人才，充實高管人員隊伍，不斷增強高管人員的風(fēng)險防范能力，同時把好用人關(guān)，嚴防內(nèi)部道德風(fēng)險，加強員工崗位操作培訓(xùn)，制定員工違規(guī)處罰辦法，加強內(nèi)部稽核監(jiān)督力度，定期進行全面檢查驗收，以促進各項規(guī)章制度的貫徹落實。逐步建立健全以資本管理為核心的約束機制，實現(xiàn)股權(quán)結(jié)構(gòu)多樣化，投資主體多元化，建立有效的股權(quán)外部制約機制。建立風(fēng)險管理長效機制，大力推進貸款五級分類工作，樹立風(fēng)險為本的理念和審慎經(jīng)營意識，強化信貸管理，加強對貸款風(fēng)險的事前防范、事中控制和事后處置，將銀監(jiān)會 “準確分類 ——提足撥備 ——做 實利潤 ——資本充足率達標 ”的持續(xù)監(jiān)管思路落實好，切實增強抗風(fēng)險能力。 把握市場定位。 **農(nóng)村合作銀行組建后，將繼續(xù)牢牢堅持 “三農(nóng) ”市場定位，調(diào)整營銷策略，尋找市場空缺，樹立大農(nóng)業(yè)觀念，加大對特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化的信貸投入，進一步創(chuàng)新服務(wù)手段，切實做好信貸支農(nóng)大文章。同時，針對農(nóng)村傳統(tǒng)種養(yǎng)業(yè)信貸需求基本滿足，個私民營經(jīng)濟蓬勃發(fā)展信貸需求旺盛的實際，在繼續(xù)穩(wěn)步發(fā)展農(nóng)戶小額信用貸款和農(nóng)戶聯(lián)保貸款的基礎(chǔ)上，把服務(wù)中小企業(yè)作為戰(zhàn)略發(fā)展的重點，加快中小企業(yè)貸款產(chǎn)品、機制和管理方式的創(chuàng)新。堅持審慎經(jīng)營的原則，控制貸 款集中風(fēng)險，嚴格控制關(guān)聯(lián)交易發(fā)生，規(guī)避關(guān)聯(lián)交易風(fēng)險。 轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制。組建農(nóng)村合作銀行后，按照現(xiàn)代金融企業(yè)的經(jīng)營管理模式，建立決策、管理、監(jiān)督相互制衡，激勵與約束相互協(xié)調(diào)的經(jīng)營機制，實行扁平化管理。重組業(yè)務(wù)流程，規(guī)范操作程序；突出內(nèi)控機制建設(shè)，從機制再造入手增強對風(fēng)險的識別、度量、監(jiān)測的控制能力。完善經(jīng)營目標責(zé)任制和支行等級管理制度，建立科學(xué)嚴格的考核體系，把經(jīng)營業(yè)績與管理人員的獎懲、任免緊密掛鉤，進一步提升經(jīng)營活力。 七、結(jié)論 通過股份合作制的改造，按照市場經(jīng)濟規(guī)則，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，促進法人治理結(jié)構(gòu) 的完善和經(jīng)營機制的轉(zhuǎn)換， **聯(lián)社在經(jīng)營理念、用人機制、業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)方式上均能實現(xiàn)相應(yīng)的轉(zhuǎn)變，有效增強發(fā)展的活力和動力。組建 **農(nóng)村合作銀行后，其服務(wù)區(qū)域不變，服務(wù)宗旨不變，將繼續(xù)堅持服務(wù) “三農(nóng) ”方向，加大對地方經(jīng)濟的支持力度，更好地發(fā)揮農(nóng)村金融主力軍和聯(lián)系農(nóng)民的紐帶作用。 綜上所述，組建 **農(nóng)村合作銀行能更好地適應(yīng)地方經(jīng)濟和自身發(fā)展需要，是非常必要和迫切的，也十分可行，組建條件業(yè)已成熟 。