自然災害中毀損、滅失房屋按揭貸款問題的法律思考-資料下載頁
2025-03-25 07:30本頁面
【正文】 策保險的低保額作為地震附加險強制的保險金額限度，這個限額應當在對全國各地區(qū)巨災風險存在狀況和經(jīng)濟發(fā)展情況調研分析的基礎上來確定。其次，在上述措施的基礎上，我國應該盡快制定關于按揭貸款保險的法律或行政法規(guī)，規(guī)定按揭貸款財產(chǎn)保險主險和地震附加險為強制保險，建立比較完善的按揭貸款財產(chǎn)保險主險和地震附加險制度，這樣就可以與《保險法》的有關規(guī)定相協(xié)調，同時也能為自然災害中毀損、滅失房屋的按揭貸款問題提供了有力的法律保障。建立我國的巨災保險制度并實施巨災風險證券化根據(jù)承保范圍的不同，巨災保險制度可以分為單項巨災保險制度和綜合巨災保險制度兩類。單項巨災保險制度僅承保一種巨災風險，往往是一國或地區(qū)發(fā)生極其頻繁的災害；而綜合巨災保險制度則針對多種巨災風險開展保險業(yè)務。關于二者的關系，從國際趨勢來看，一般是一開始只承保一種巨災風險，隨著巨災保險事業(yè)的發(fā)展和新的保險需要的出現(xiàn)，不斷增加承保的風險范圍，即總的趨勢是由單項巨災保險制度向綜合巨災保險制度發(fā)展。對于我國而言，可以按揭貸款財產(chǎn)保險中的地震附加險為突破口，來建立按揭貸款房屋的巨災保險制度。在關于按揭貸款保險的法律或行政法規(guī)中規(guī)定地震附加險中政策保險的低保額部分為強制保險，就建立了地震附加險這一巨災保險險種，從而建立按揭貸款房屋的地震保險制度這一單項巨災保險制度。在國際上，對于絕大多數(shù)國家而言，巨災保險的性質是附加險。我國按揭貸款房屋的巨災保險制度應該與國際接軌，總的趨勢是，在地震保險制度這一單項巨災保險制度的基礎上，將其他巨災風險（如雪災、暴雨、洪水、臺風等）的性質從主險轉化為附加險，將這些巨災風險納入巨災保險制度的承保范圍，建立針對包括地震在內(nèi)的多種巨災風險的綜合巨災保險制度。巨災風險證券化是建立在巨災保險制度的基礎上的，是巨災保險制度的延伸與擴展。我國在建立了巨災保險制度以后，就可以考慮進行巨災風險證券化的試點。在實施巨災風險證券化的過程中，應首選對我國經(jīng)濟造成危害較大的地震、洪水和臺風作為被證券化的基礎對象，因為這幾種風險的特征和規(guī)律比較好掌握或更多地被認識，同時它們也是目前國際巨災風險證券化市場最多被證券化的對象。關于巨災風險證券化產(chǎn)品的選擇，應參照國際上的通行做法，采取發(fā)展比較快、設計方法比較成熟、應用比較廣泛的巨災債券的形式。當然，將在我國建立的巨災保險制度及在此基礎上實施的巨災風險證券化形式，一定要從我國的實際情況出發(fā)，以適應國內(nèi)的現(xiàn)實需要。[i] 參見楊立新：《地震引發(fā)的民事法律后果分析》，《檢察日報》，2008年5月27日。[ii] 此類觀點可參見周亞瓊：《地震造成不能償還債務或可一筆勾銷》，和訊網(wǎng)，2008年5月23日；楊斌、喻春來：《地震受災無力還個貸，銀行一筆勾銷》，《每日經(jīng)濟新聞》，2008年5月26日；董穎：《銀行打響地震呆賬核銷攻堅戰(zhàn)（業(yè)界聚焦）》，《市場報》，2008年5月30日。[iii] 這5種情形是：住房抵押貸款借款人死亡或者嚴重傷殘，且按揭購買的住房已不具備居住條件的，金融機構可予以債務豁免。對于住房抵押貸款借款人死亡，按揭購買的住房具備居住條件，但繼承人為孤老或孤小的，金融機構可予以債務豁免。其他繼承人可選擇放棄房屋繼承權和債務，或繼承房屋同時承接債務。其他繼承人承繼的房屋存在損毀的，由縣級以上人民政府有關部門認定損毀程度后，金融機構按比例豁免貸款本金。對無繼承人的按揭住房，金融機構可行使抵押權。對于住房抵押貸款借款人嚴重傷殘，按揭購買的住房具備居住條件，且該住房為借款人惟一住房的，金融機構可予以債務豁免。對于住房抵押貸款借款人未死亡、未嚴重傷殘，但房屋已不具備居住條件的，經(jīng)縣級以上人民政府有關部門認定借款人已無住房且不具備還款能力，金融機構可予以債務豁免。對于住房抵押貸款借款人有傷殘但達不到嚴重傷殘標準，或房屋存在一定程度毀壞但尚具備居住條件的，經(jīng)縣級以上人民政府有關部門對傷殘或損毀情況進行認定后，金融機構可給予一定比例減免貸款。[iv] 《金融企業(yè)呆賬核銷管理辦法（2008年修訂版）》第4條第（三）項規(guī)定：“金融企業(yè)經(jīng)采取所有可能的措施和實施必要的程序之后，符合下列條件之一的債權或者股權可認定為呆賬：（三）借款人遭受重大自然災害或者意外事故，損失巨大且不能獲得保險補償，或者以保險賠償后，確實無力償還部分或者全部債務，金融企業(yè)對其財產(chǎn)進行清償和對擔保人進行追償后，未能收回的債權?！盵v] 凌可：《國外巨災風險證券化及我國的對策》，《當代經(jīng)理人》，2006年第7期。[vi] 參見伍燕芳：《淺談國外保險風險證券化》，《商業(yè)研究》，2006年第5期。[vii] 參見鄭功成、許飛瓊主編：《財產(chǎn)保險》，中國金融出版社2005年版，第172頁。[viii] 張文章：《購房者關注按揭購房強制保險之“八宗罪”》，《南方周末》，2002年9月26日。11 / 1
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