【正文】 )(正式版) 第五章 支付管理 ? 第三十四條 采用借款人自主支付的，貸款人應(yīng)與借款人在借款合同中事先約定，要求借款人定期報告或告知貸款人貸款資金支付情況。 ? 貸款人應(yīng)當(dāng)通過賬戶分析、憑證查驗或現(xiàn)場調(diào)查等方式，核查貸款支付是否符合約定用途。 裙涂厚辜叭烴晤逐尺楞班結(jié)緒路傈叭腺義氦政捻坎施襄茄墾隨蠻咋牧俐窯個人貸款(三辦法一指引)(正式版)個人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第五章 支付管理 ? 本條是對借款人自主支付方式下貸款人事后檢查的要求。 ? 在借款人自主支付方式下，貸款發(fā)放前，借款人應(yīng)明確計 劃支付的事項；貸款人將貸款資金發(fā)放至借款人賬戶并由借款人自主支付。 ? 貸款人應(yīng)在事后對借款人的支付情況進行檢查，要求借款 人提交實際支付的相關(guān)憑證（包括支付憑證、交易合同和 發(fā)票等），以分析借款人是否按約定的金額和用途實施了支付，檢查的手段和內(nèi)容可由貸款人根據(jù)需要確定。 ? 例如：通過與支付憑證和賬戶流水的核對，判斷借款人實 際支付的可信性；借款人實際支付事項是否符合借款合同 關(guān)于用途的約定；借款人實際支付是否超過借款人自主支付的金額標準；借款人是否存在化整為零規(guī)避貸款人受托支付的情形等。 闌赴址鉛頹反劃頒靛腎俏庭調(diào)銑餒茄章聞于溫綻霞毆贖膘膏禁柳虐保僚怒個人貸款(三辦法一指引)(正式版)個人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第六章 貸后管理 ? 第三十五條 個人貸款支付后，貸款人應(yīng)采取有效方式對貸款資金使用、借款人的信用及擔(dān)保情況變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。 ? 本條是對個人貸款貸后管理的一般概述和總體要求。 ? 本條要求貸款人必須定期進行貸后檢查和分析，同時規(guī)范了貸款人對個人貸款進行貸后檢查的基本內(nèi)容。為切實發(fā)揮第二還款來源的保障作用，在個人貸款存續(xù)期間，貸 款人應(yīng)對貸款擔(dān)保情況進行動態(tài)監(jiān)測 ,定期對抵質(zhì)押品進行重 估或?qū)?dān)保人的擔(dān)保能力進行重估。 朽葫枯蜒旨追淌聶孩朵虧餌燥雁擎雜陷民揍科軸挺妝斧十穩(wěn)疙汪募痹協(xié)沾個人貸款(三辦法一指引)(正式版)個人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第六章 貸后管理 ? 第三十六條 貸款人應(yīng)區(qū)分個人貸款的品種、對象、金額等，確定貸款檢查的相應(yīng)方式、內(nèi)容和頻度。貸款人內(nèi)部審計等部門應(yīng)對貸款檢查職能部門的工作質(zhì)量進行抽 ? 本條規(guī)定貸款人可根據(jù)要素多個維度自主制訂貸款檢查方案方案。 由于不同的貸款品種、不同資質(zhì)的借款人、不同的貸款金額（例 如個人存單質(zhì)押貸款和個人經(jīng)營性貸款、低信用級別客戶貸款和 高信用級別客戶貸款，小額貸款和大額貸款等）對貸款人可能造 成的風(fēng)險損失程度是不同的，因此本條規(guī)定貸款人可根據(jù)貸款多 個維度確定差異化的貸款檢查方法，進一步體現(xiàn)了個人貸款的精 細化管理理念。 ? 本條規(guī)定貸款人的審計部門應(yīng)定期對貸款部門的工作進行抽查，對貸款部門的貸款質(zhì)量監(jiān)控制度、風(fēng)險預(yù)警體系和風(fēng)險防控措施等作出評價。 渴婁州佑辱毋帆奏儒彼滋鍵再鋸損秋窩試桶盯茍刑菠伺季炸懲輥滴堵懷議個人貸款(三辦法一指引)(正式版)個人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第六章 貸后管理 ? 第三十七條 貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。 ? 本條規(guī)定貸款人要對貸款業(yè)務(wù)進行定期貸后檢查和監(jiān)測分 析，及時根據(jù)其風(fēng)險變化情況采取相應(yīng)措施防范、控制和 化解風(fēng)險。 ? 本條規(guī)定貸款檢查結(jié)果應(yīng)作為貸款人與借款人繼續(xù)個人信結(jié)果應(yīng)作為貸款人與借款人繼續(xù)個人信 貸業(yè)務(wù)合作的評價基礎(chǔ)。 恩鍺潦茲疲哥筍擇扎磕匝突婚婪辦胎荊劃礎(chǔ)鎮(zhèn)枷魔何負萍晾型肄忿苦扮靈個人貸款(三辦法一指引)(正式版)個人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第六章 貸后管理 ? 第三十八條 貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)規(guī)定和借款合同的約定，對借款人未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追究違約責(zé)任。 ? 為規(guī)范和約束借貸雙方的權(quán)利和義務(wù)，切實保障各項貸后管理要求落到實處， 《 辦法 》 要求借款合同針對可能帶來貸款償還風(fēng)險 隱患的情況，設(shè)置違約條款，并要求借款人遵守承諾和保證，否 則將承擔(dān)相應(yīng)違約責(zé)任，這是貸款人的重要權(quán)利。 ? 由于各種原因，貸款人有時難以有效落實借款人的違約責(zé)任。針 對這種情況，本條在此強調(diào)了貸款人的權(quán)利，當(dāng)借款人一旦出現(xiàn)這種情況， 違反合同約定的情形，貸款人可以根據(jù)其影響程度，視情況采取 借款合同約定的有效措施防止貸款違約。 ? 鑒于當(dāng)前存在貸款人對借款人違反合同約定的行為未及時采取效措施的情，本辦法為督促貸款人切實落實上述要求，特別規(guī)定了相應(yīng)的法律責(zé)任。（對具體人員的處理） 集哭崎析把財班辦飄抒九輥盾質(zhì)群閻插濰湊天乓澆鐐上韶大沖麗瘴鎳芯煎個人貸款(三辦法一指引)(正式版)個人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第六章 貸后管理 ? 第三十九條 經(jīng)貸款人同意，個人貸款可以展期。一年以內(nèi)（含）的個人貸款，展期期限累計不得超過原貸款期限；一年以上的個人貸款，展期期限累計與原貸款期限相加，不得超過該貸款品種規(guī)定的最長貸 ? 本條對個人貸款的展期次數(shù)及期限做了原則性的規(guī)定本 ,即無論是一年以內(nèi) (含 )還是一一年以上的個人貸款 ,展期次數(shù)不受限制 ,但展期期限有不同的限制性規(guī)定。 ? 本行規(guī)定：以循環(huán)方式發(fā)放的個人貸款，不得辦理展期。 釋交怎塔餾娥讒鑼資息爾每金奮茶狀肛生德擎蠅鏈浦堯邦綻募柒注枝抬鍺個人貸款(三辦法一指引)(正式版)個人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第六章 貸后管理 ? 第四十條 貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收 ? 對于未按照借款合同約定償還的貸款，貸款人應(yīng)采取措施進行清收，或者協(xié)議重 ? 本條規(guī)定商業(yè)銀行應(yīng)由專門部門對個人貸款不良資產(chǎn)進行處置，并且實現(xiàn)全面化、精細化的管理，在運用催收、訴訟、呆賬核銷等傳統(tǒng)處置手段的基礎(chǔ)上，靈活嘗試其他市場化和批量化的資產(chǎn)處置方式。 ? 本條提出了協(xié)議重組的概念 ,為個貸不良資產(chǎn)的處置提供更多渠道和手段，有利于銀行在經(jīng)營管理過程中對個貸不良資產(chǎn)風(fēng)險的轉(zhuǎn)化和降解。 欲忍灰戚應(yīng)搐偶舞莊榷艷鎖謗肢墾幫瘋假張臀杭綠隊奪鉤艙齡葉橫亮剖好個人貸款(三辦法一指引)(正式版)個人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第七章 法律責(zé)任 ? 第四十一條、四十二條主要是對違反規(guī)定進行處罰的細則。 ? 可以是罰款、對管理人員停職、停止?fàn)I業(yè)等處罰。 ? 本行出現(xiàn)較多的情況：頂貸、挪用，未執(zhí)行面簽、面談制度，未對客戶違反合同約定進行處理。 被議直匈鐮忠販撾位頁綠刻冤礁峙疹暴留似抬刻淳慰雹怔坪鉛災(zāi)云殷顏嗓個人貸款(三辦法一指引)(正式版)個人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第八章 附則 ? 第四十三條 以存單、國債或者中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會認可的其他金融產(chǎn)品作質(zhì)押發(fā)放的個人貸款，消費金融公司、汽車金融公司等非銀行金融機構(gòu)發(fā)放的個人貸款，可參照本辦法執(zhí)行。 ? 銀行業(yè)金融機構(gòu)發(fā)放給農(nóng)戶用于生產(chǎn)性貸款等國家有專門政策規(guī)定的特殊類個人貸 ? ? 本行情況：個貸業(yè)務(wù)管理辦法和操作規(guī)程暫不適用涉農(nóng)信貸產(chǎn)品。 番錨畜忻齊旋澗俗部件羞過否墜棚鬼楔竄樣甫蕩屜鍋革碳蜒罐贛有扎佑彥個人貸款(三辦法一指引)(正式版)個人貸款(三辦法一指引)(正式版) 第八章 附則 ? 第四十四條 個體工商戶和農(nóng)村承包經(jīng)營戶申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，按貸款用途適用相關(guān)貸 ? 本條規(guī)定對于申請個人貸款用于生產(chǎn)經(jīng)營且金額超過五十萬元人民幣的，一般要求適用 《 流動資金貸款管理暫行辦法 》 或 《固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法 》 的相關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 ? 本行情況：在個人助業(yè)貸款個體經(jīng)營戶貸款中較多。 ? 對將個人貸款用于企業(yè)的，本辦法未做相關(guān)規(guī)定，原則上要求貸款支付到企業(yè)后，應(yīng)按其實際用途按 《 流動資金貸款管理暫行辦法 》 或 《 固定資產(chǎn)貸款管理暫行辦法》 進行管理。 毗逗枝同春掩炙凸僧品板前易慰案囤軍垢晰虞陪奎洶僑無肩仲添饋濫蝗綢個人貸款(三辦法一指引)(正式版)個人貸款(三辦法一指引)(正式版)