【正文】 棋榔襪俄岡扦長拽諱蛤戰(zhàn)鴻捐謂涵為旭蔓哎異牛歸理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2 貸款期限最長不超過 5年，對(duì)貸款用途為醫(yī)療和留學(xué)的，期限最長可為 8年（含），不展期。 四、個(gè)人耐用品貸款 （一）耐用品的特征： 單價(jià)在 2022元以上，正常使用壽命在 2年以上（住房、汽車除外） （二）貸款期限：最長不超過 3年 （三）貸款額度起點(diǎn)不低于 3000元，最高不超過人民幣 5萬元（含） 采取抵押方式擔(dān)保的，貸款額度不超過抵押物評(píng)估價(jià)值的 70%； 采取質(zhì)押方式擔(dān)保的，貸款額度不超過質(zhì)押權(quán)利票面價(jià)值的 90%； 采取信用或第三方保證方式的，根據(jù)借款人或保證人的信用等級(jí)確定。保證人是自然人的，信用等級(jí)評(píng)定須達(dá)到 A級(jí)（含）以上。 乞中萍福堰坦羅秉則農(nóng)舷茍脾哺胰僅參趕懈忘藻寒黨妹綁輿卯支懾沼國度理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2 教育規(guī)劃 一、教育規(guī)劃的分類（ 根據(jù)教育對(duì)象的不同 ) 個(gè)人教育規(guī)劃（消費(fèi)的時(shí)間、金額等方面的不確定性較大） 客戶對(duì)子女教育費(fèi)用進(jìn)行財(cái)務(wù)規(guī)劃（缺乏時(shí)間彈性、費(fèi)用彈性，通常是家庭理財(cái)規(guī)劃的核心） 二、教育負(fù)擔(dān)比 教育負(fù)擔(dān)比 =屆時(shí)子女教育金費(fèi)用 /家庭屆時(shí)稅后收入*100% 屆時(shí)子女教育金費(fèi)用 =學(xué)費(fèi) +住宿費(fèi) +日常開支 通常情況下，如果預(yù)計(jì)教育負(fù)擔(dān)比超過 30%，就應(yīng)盡早準(zhǔn)備 三、教育規(guī)劃方案的工作程序 （一）了解客戶家庭成員結(jié)構(gòu)及財(cái)務(wù)狀況； （二）確定客戶對(duì)子女的教育目標(biāo)； （三）估算教育費(fèi)用 設(shè)定一個(gè)通貨膨脹率； 按預(yù)計(jì)通貨膨脹率計(jì)算所需要的最終的費(fèi)用； 諸婪殼欠甘晤離捻騁堆象道撫衙土肢維賀惜洱攤刀敲搓跑霹斤憨栓笨拼捏理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2 分別計(jì)算如果采用一次性投資計(jì)劃所需的金額現(xiàn)值和如果采用分期投資計(jì)劃每月所需支付的年金。 四、子女教育規(guī)劃的原則 目標(biāo)合理、提前規(guī)劃、定期定額、穩(wěn)健投資 五、教育資金的來源 （一）客戶自身的收入和資產(chǎn) （二）政府教育資助 特殊困難補(bǔ)助及減免學(xué)費(fèi)政策 “ 綠色通道 ” 政策 （三）獎(jiǎng)學(xué)金 本、專科生獎(jiǎng)學(xué)金：優(yōu)秀學(xué)生獎(jiǎng)學(xué)金、專業(yè)獎(jiǎng)學(xué)金、定向獎(jiǎng)學(xué)金 研究生獎(jiǎng)學(xué)金：研究生優(yōu)秀獎(jiǎng)學(xué)金、研究生普通獎(jiǎng)學(xué)金 國家獎(jiǎng)學(xué)金：以國家的名義，級(jí)別最高、獎(jiǎng)勵(lì)額度最大的獎(jiǎng)學(xué)金 （四）工讀收入 由于工讀收入取得的時(shí)間、金額都不容易確定，所以在做教育規(guī)劃時(shí)不應(yīng)將工讀收入計(jì)算在內(nèi)。 巾俘劣哆嫡錠供襯裴過培厲沫舀即忘起鋅靶暈痰砒遵言燒罷癱輿亢戮施決理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2 （五）教育貸款 學(xué)校學(xué)生貸款 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu) :學(xué)生所在學(xué)校； 貸款對(duì)象 :無力解決在校學(xué)習(xí)期間生活費(fèi)的全日制本、?？圃谛W(xué)生，但不包括實(shí)行專業(yè)獎(jiǎng)學(xué)金制度的學(xué)生； 貸款利息 :免息； 貸款擔(dān)保方式 :采用信用擔(dān)保的形式，由學(xué)生家長擔(dān)保； 學(xué)校介入程度：完全由學(xué)校負(fù)責(zé) 貸款額度：貸款數(shù)額 =基本學(xué)習(xí)、生活費(fèi)用 獎(jiǎng)學(xué)金（額度較?。? 貸款期限：最長為畢業(yè)后 6年內(nèi) 貸款減免償還措施：有 國家教育助學(xué)貸款 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu) :政府按隸屬關(guān)系委托助學(xué)貸款管理中心通過招投標(biāo)方式確定國家助學(xué)貸款經(jīng)辦銀行； 貸款對(duì)象 :無力支付學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、生活費(fèi)的全日制本、?？圃谛W(xué)生（含高職生）、研究生和第二學(xué)位學(xué)生； 貸款利息 :在校期間的貸款利息全部由財(cái)政補(bǔ)貼，畢業(yè)后全部自付； 貸款擔(dān)保方式 :無擔(dān)保信用貸款； 學(xué)校介入程度：學(xué)校負(fù)責(zé)協(xié)助銀行辦理； 貸款額度：貸款數(shù)額每人每學(xué)年最高不超過 6000元； 貸款期限：畢業(yè)后視就業(yè)情況在 1— 2年內(nèi)開始還貸， 6年還清。 諧哪婚勁舞嚎滴遮季羚覆號(hào)之棗辟雄役措浪厚俘銷哉坯今奧少梯齋喇臆職理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2 商業(yè)性助學(xué)貸款 貸款經(jīng)辦機(jī)構(gòu) :開辦此項(xiàng)業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行和城鄉(xiāng)信用社； 貸款對(duì)象 :年滿 18周歲，具有完全民事行為能力的在校大學(xué)生； 貸款利息 :按法定貸款利率執(zhí)行； 貸款擔(dān)保方式 :采用保證擔(dān)保、抵押擔(dān)保、質(zhì)押擔(dān)保等形式；擔(dān)保人可以為法人，也可以為自然人； 學(xué)校介入程度：學(xué)校只證明借款學(xué)生的學(xué)生身份及其在校表現(xiàn)； 貸款額度：一般在 2022元至 20220元之間（額度較大）； 貸款期限：各商業(yè)銀行規(guī)定期限不同； 貸款減免償還措施：無。 （六）留學(xué)貸款 房產(chǎn)抵押 :貸款最高額不超過經(jīng)貸款人認(rèn)可的抵押物價(jià)值的 60%； 質(zhì)押（國債、貸款行存單） :貸款最高額不超過質(zhì)押物價(jià)值的 80%； 信用擔(dān)保：以第三方提供連帶責(zé)任保證的，若保證人為銀行認(rèn)可的法人，可全額發(fā)放；若是銀行認(rèn)可的自然人，貸款最高額不超過 20萬元人民幣。 洲卵井格操頻拷們?nèi)∪R撬追蘊(yùn)壹鮑滓佰骯嘗瘧莎互蔽管傘篷龜葡蝕泅擊喧理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2 六、教育規(guī)劃的計(jì)算（單獨(dú)重點(diǎn)講解 ) 七、教育規(guī)劃工具 （一）教育儲(chǔ)蓄（免利息所得稅） 目的：為接受非義務(wù)教育積蓄資金，分次存入，到期一次支取 開戶對(duì)象：在校小學(xué)四年級(jí)（含 )以上學(xué)生 存款金額 :50元起存，每戶本金最高限額 20220元 存期： 1年、 3年、 6年 A 1年期教育儲(chǔ)蓄按 1年期開戶日整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息； B 3年期教育儲(chǔ)蓄按 3年期開戶日整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息； C 6年期教育儲(chǔ)蓄按 5年期開戶日整存整取定期儲(chǔ)蓄存款利率計(jì)息； 中途漏存，應(yīng)在次月補(bǔ)齊，未補(bǔ)存者，按零存整取的有關(guān)規(guī)定辦理 到期不能提供 “ 證明 ” 按實(shí)際存期和支取日活期儲(chǔ)蓄存款利率付息 超過原定存期部分（逾期部分），按支取日活期儲(chǔ)蓄存款利率付息，并按有關(guān)規(guī)定征收利息所得稅。 優(yōu)點(diǎn)：無風(fēng)險(xiǎn)、收益穩(wěn)定、且較活期存款相比回報(bào)較高 缺點(diǎn) :能辦理教育儲(chǔ)蓄的投資者范圍較小、規(guī)模非常小，最高為 2萬元、教育儲(chǔ)蓄按開戶日計(jì)息，須考慮存款利率變動(dòng)帶來的風(fēng)險(xiǎn)。 瞻準(zhǔn)茹猛探銷邢喇騾膜雕拭迎夜邪繕街媳樊嘎渴孺劈焉砍屎唉俯蜜勞遜視理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2 （二）教育保險(xiǎn) 含義：將短時(shí)間急需的大筆資金分散開逐年儲(chǔ)蓄，投保越早，家庭的繳費(fèi)壓力越小，領(lǐng)取的教育金越多。反之，越晚購買，由于投資期限短，保費(fèi)就越高。 投保年限 最高 18年 優(yōu)點(diǎn)： A、客戶范圍廣泛。一般孩子只要出生 60天就能投保教育保險(xiǎn)，教育保險(xiǎn)不設(shè)上限，除了提供教育金，有的還將婚嫁金納入了保障范圍。 B、有的教育保險(xiǎn)也可分紅。目前的教育保險(xiǎn)有分紅型和非分紅型兩種，如果保額相同，具有分紅功能的教育保險(xiǎn)保費(fèi)要稍高一些。 C、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能，保障性強(qiáng)。 D、投保人出意外，保費(fèi)可豁免。 缺點(diǎn)：保險(xiǎn)產(chǎn)品的特點(diǎn)在于其保障功能，并非最有效的資金增值手段。一旦加入了保險(xiǎn)計(jì)劃，中途退出往往只能拿到較低的現(xiàn)金價(jià)值，相對(duì)而言變現(xiàn)能力較低。 （三）政府債券 安全性高、流動(dòng)性強(qiáng)、容易變現(xiàn)和可以免稅，信用程度高、風(fēng)險(xiǎn)較小。 取戈壞假露攀而干傅剩飄蕉殘囚儡渝嚼瀝禾角所俊宮芥莊帥弘克它碗扇奉理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2 （四）股票和公司債券 股票和公司債券收益高，風(fēng)險(xiǎn)也隨之增大，由于子女教育時(shí)間彈性很小，基于穩(wěn)健性原則，理財(cái)規(guī)劃師制定子女教育規(guī)劃時(shí)并不鼓勵(lì)客戶投資于風(fēng)險(xiǎn)過高的品種。如果教育規(guī)劃時(shí)間長（一般要在 7年以上 )，客戶風(fēng)險(xiǎn)承受能力強(qiáng)，且對(duì)這兩種投資工具有很好的駕馭能力，那么，也可以適當(dāng)選用這兩種投資工具。但是，在整個(gè)投資組合中，這種類型投資所占的比重不應(yīng)過大。 （五）大額存單（大額可轉(zhuǎn)讓存單） 銀行發(fā)行、固定面額、固定期限、可以轉(zhuǎn)讓，利率相對(duì)一般定期存款要高，不得提前支取，不分段計(jì)息，而且到期后一次還本付息，不計(jì)付逾期利息，期限為 1個(gè)月、 3個(gè)月、 6個(gè)月、 9個(gè)月、 12個(gè)月。 （六）子女教育信托（我國目前未開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)） 設(shè)立子女教育信托的積極意義： 鼓勵(lì)子女努力奮斗； 防止子女養(yǎng)成不良嗜好； 從小培養(yǎng)理財(cái)觀念； 規(guī)避家庭財(cái)務(wù)危機(jī)； 專業(yè)理財(cái)管理 （七）投資共同基金 巾搭帽剁臃杰慰左娥癰疹略筑炯馱匣沃嗜把鬼謗發(fā)絡(luò)寺阻汝涅友秸蟻羊翱理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2 八、選擇教育規(guī)劃工具應(yīng)注意的問題 （一）首先應(yīng)該考慮安全性； （二）其次應(yīng)該考慮收益性； （三）再次應(yīng)該考慮利率、匯率變動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。 樓硬首贊簽埂傷吵箕踐政霧水蔡社篆振魄已伺獄飛蓑郁鑼割膿刻戶醚氖梆理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2 謝 謝 眠不霹阿頸羨亡宛枝歇小西野鑿鱉佬曬網(wǎng)活冠妊瓢臂鵑講狙殼參贏爛奔鐘理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2理財(cái)規(guī)劃基礎(chǔ)知識(shí)2