【正文】 構(gòu)建多層次的農(nóng)村金融服務(wù)體系的總體規(guī)劃和農(nóng)村金融服務(wù)需求特點 ， 農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的職能定位應(yīng)體現(xiàn)以下四個方面的作用。一是政策導(dǎo)向作用 ， 貫徹執(zhí)行國家相關(guān)產(chǎn)業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策。二是市場補缺作用 ， 緩解農(nóng)村金融市場失靈。三是示范引導(dǎo)作用 ，通過對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村相關(guān)產(chǎn)業(yè)提供資金支持 ， 體現(xiàn)政府支持意向 ， 并通過前期資金投入 ， 改善投資環(huán)境 ， 引導(dǎo)后期資金進入 。 四是信用建設(shè)作用 ， 通過扶持農(nóng)村龍頭企業(yè)和為農(nóng)村中小企業(yè)提供擔(dān)保 ， 為商業(yè)金融和合作金融進入創(chuàng)造信用環(huán)境。 從實際出發(fā)，正確引導(dǎo) 從農(nóng)村的實際和農(nóng)民的需要出發(fā)，引導(dǎo)、規(guī)范 地區(qū) 民間互助性的融資形式，使更多的民間資本 有組織、有計劃的注入農(nóng)村金融市場。 2022 年 12 月 , 銀監(jiān)會出臺《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)機構(gòu)準(zhǔn)入政策 ， 更好 的 支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》 ， 鼓勵和支持發(fā)展適合農(nóng)村需求特點的多種所有制的金融組織 ， 允許農(nóng)村設(shè)立村鎮(zhèn)銀行、農(nóng)村資金互助組織和農(nóng)村 12 貸款公司等新型農(nóng)村金融機構(gòu) ， 以更好地改進和加強農(nóng)村金融服務(wù)。按照銀監(jiān)會要求 ， 新型農(nóng)村金融機構(gòu)定位于特定的農(nóng)村金融需求主體 ， 提供針對性的金融服務(wù)和資金支持 ， 這將有利于填補農(nóng)村金融市場空白 ， 從而提高農(nóng)村金融服務(wù)的供給效率。為此 ，甘肅地區(qū) 應(yīng)積極創(chuàng)造條件 ， 利用政策優(yōu)勢 ， 設(shè)立新型農(nóng)村金融機構(gòu) ， 逐步緩解農(nóng)村金融供求矛盾 ， 改善農(nóng)村金融服務(wù)“邊緣化”局面。 （三） 大力發(fā)展農(nóng)業(yè)保險 ， 構(gòu)建風(fēng)險補償機制 農(nóng)業(yè)保險是指專為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產(chǎn)過程中，對遭受自然災(zāi)害和意外事故所造成的經(jīng)濟損失提供保障的一種保險 ，是 國家扶持農(nóng)業(yè)發(fā)展的通行做法。通過政策性農(nóng)業(yè)保險 ， 可以在世貿(mào)組織規(guī)則允許的范圍內(nèi)，代替直接補貼對我國農(nóng)業(yè)實施合理有效的保護，減輕加入世貿(mào)組織帶來的沖擊，減少自然災(zāi)害對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的影響，穩(wěn)定農(nóng)民收入，促進農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展。在中國，農(nóng)業(yè)保險又是解決 “ 三農(nóng) ” 問題的重要組 成部分。 甘肅經(jīng)營政策性農(nóng)業(yè)保險的 主要是中國人民財產(chǎn)保險公司 1 家 ， 其他財產(chǎn)保險公司基本未開展商業(yè)性農(nóng)業(yè)保險。 2022 年全省農(nóng)業(yè)保險保費收入4138 萬元 ， 甘肅農(nóng)業(yè)保險的保險密度僅為 元 /人，保險深度僅為 ％，都很低，說明農(nóng)戶投保意愿不強，農(nóng)業(yè)保險對甘肅農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的支持作用不明顯。 1 、 大力發(fā)展特色農(nóng)業(yè)，擴大農(nóng)業(yè)保險的風(fēng)險分散基礎(chǔ) 農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的規(guī)?；?，可以在一定程度上起到分散風(fēng)險、加強風(fēng)險可保性的作用 。 按照地形的分類，甘肅農(nóng)業(yè)的發(fā)展也必須依勢而行，因地制宜，大力發(fā)展區(qū)域生態(tài)農(nóng)業(yè)，不斷提高農(nóng)民收入水平 。這樣可以擴大同類風(fēng)險的保險標(biāo)的范圍，使其更符合大數(shù)法則，降低損失，也有利于農(nóng)業(yè)保險經(jīng)營機構(gòu)展業(yè)、核保與理賠。 其次，通過 擴大農(nóng)業(yè)政策性保險試點范圍，引導(dǎo)商業(yè)性保險機構(gòu)開展農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)，加大財政對農(nóng)業(yè)保險的支持力度，增加財政對農(nóng)業(yè)保險保費的補助資金，逐步建立以政策性為主、商業(yè)性為輔的農(nóng)業(yè)保險體系，提高“三農(nóng)”的保險密度和保險深度。 加大政府的扶持力度 ，進 行農(nóng)業(yè)保險發(fā)展模式創(chuàng)新探索 農(nóng)業(yè)保險的公共產(chǎn)品性質(zhì)，決定了它的發(fā)展必須有政府的介入，這在國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險的發(fā)展歷程中已得到驗證。政府的支持可以從兩個方面入手 ，一是直接給予資金支持，二是給予開辦農(nóng)業(yè)保險的保險機構(gòu)政策扶持，進行稅收優(yōu)惠、減免，同時在借鑒國內(nèi)外農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的成功經(jīng)驗，并結(jié)合甘肅省實際情況的基礎(chǔ)上，搞好農(nóng)業(yè)保險的試點工作，積極探索農(nóng)業(yè)保 13 險發(fā)展模式，結(jié)合甘肅農(nóng)業(yè)特點，開發(fā)新的險種，總結(jié)經(jīng)驗，不斷創(chuàng)新。二是加快建立農(nóng)業(yè)再保險和巨災(zāi)風(fēng)險分散機制。國外通常建立農(nóng)業(yè)再保險機制和巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移機制，在更大范圍分散風(fēng)險和積累資金。我國目前沒有上述機制，巨災(zāi)風(fēng)險只能由保險公司承擔(dān)，由于缺乏巨災(zāi)風(fēng)險分散機制，保險公司承包能力受到較大限制，迫切需要加快建立健全農(nóng)業(yè)再保險體 系。要盡快建立巨災(zāi)風(fēng)險基金，對因重大自然災(zāi)害形成的大額賠付，由風(fēng)險基金給予一定比例的補償，逐步形成農(nóng)業(yè)巨災(zāi)風(fēng)險轉(zhuǎn)移分擔(dān)機制。 （四） 改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境 努力建設(shè)農(nóng)村信用環(huán)境，為農(nóng)村金融支持新農(nóng)村建設(shè)提供良好保障。第一，建設(shè)由地方政府、金融管理部門和金融機構(gòu)三位一體共同推進的農(nóng)村信用機制。開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)創(chuàng)建活動 ,培育誠實守信的文明風(fēng)尚。第二，創(chuàng)建農(nóng)村信用的社會綜合治理機制。優(yōu)化新農(nóng)村建設(shè)的政策環(huán)境，建立適合農(nóng)村社會特點的征信、評估體系，發(fā)展社會中介服務(wù)，降低社會融資成本。增強信貸支 農(nóng)的可持續(xù)性能力。第三，各級政府要推進“農(nóng)村信用工程”，強化農(nóng)民的誠信意識。運用法律手段 ， 加大對失信行為的懲戒力度，規(guī)范農(nóng)村社會信用秩序。第四，努力營造良好的支農(nóng)政策環(huán)境。通過上述主措，以達到營造良好的農(nóng)村融資環(huán)境。 （五） 創(chuàng)新農(nóng)村金融服務(wù)產(chǎn)品，豐富農(nóng)村金融服務(wù)內(nèi)容 農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)根據(jù)新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展的需要，開發(fā)與之相配套的新產(chǎn)品，滿足日益增長的金融服務(wù)需要：既要滿足一般農(nóng)戶小額信貸需求，又要滿足農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化企業(yè)的大額資金需要；既要滿足存貸款服務(wù)需求，又要滿足各類銀行卡支付結(jié)算和理財服務(wù)需求。綜合 開發(fā)金融產(chǎn)品，在做好小額信貸款的前提下，推出綜合貸款、聯(lián)保貸款、社團貸款、龍頭企業(yè)貸款。對農(nóng)村辦教育、醫(yī)療改革、理財?shù)冉鹑谛枨螅e極開發(fā)相應(yīng)金融產(chǎn)品，為農(nóng)村居民提供全方位金融服務(wù)。適當(dāng)引進開發(fā)農(nóng)村保險、租賃等適合農(nóng)村市場的理財展品，滿足農(nóng)村多元化金融服務(wù)需求。 六 、結(jié)論與體會 甘肅省 城鄉(xiāng)差距大，農(nóng)業(yè)的增長速度遠遠不及第二、第三產(chǎn)業(yè)。近年來，國家對 于 農(nóng)村經(jīng)濟全方位的支持發(fā)展，為農(nóng)村金融發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。 甘肅 社會主義新農(nóng)村建設(shè)正處在 這樣一個大好時機， 以壯大金融機構(gòu)實力、完善金融服務(wù)功能為重點，大力推進金融創(chuàng) 新 ， 通過經(jīng)濟實力、金融實力的提升，逐步 完善金融服務(wù)體系，確立 甘肅 金融 對于新農(nóng)村建設(shè)的實際性工作支持，為 甘肅 農(nóng)村建設(shè)做好 充分準(zhǔn)備。 雖然在此過程中還要 14 面臨重重困難，需要走過一段艱苦的改革之路。但只要努力發(fā)展 ,在不久將來 ,目標(biāo)即可實現(xiàn) 。 15 參考文獻 [1]鄭鳴 .王聰 .投資銀行學(xué) [M].中國金融出版社， 2022. 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