【正文】 構建多層次的農村金融服務體系的總體規(guī)劃和農村金融服務需求特點 ， 農業(yè)發(fā)展銀行的職能定位應體現(xiàn)以下四個方面的作用。一是政策導向作用 ， 貫徹執(zhí)行國家相關產業(yè)政策和區(qū)域發(fā)展政策。二是市場補缺作用 ， 緩解農村金融市場失靈。三是示范引導作用 ，通過對農業(yè)和農村相關產業(yè)提供資金支持 ， 體現(xiàn)政府支持意向 ， 并通過前期資金投入 ， 改善投資環(huán)境 ， 引導后期資金進入 。 四是信用建設作用 ， 通過扶持農村龍頭企業(yè)和為農村中小企業(yè)提供擔保 ， 為商業(yè)金融和合作金融進入創(chuàng)造信用環(huán)境。 從實際出發(fā)，正確引導 從農村的實際和農民的需要出發(fā)，引導、規(guī)范 地區(qū) 民間互助性的融資形式，使更多的民間資本 有組織、有計劃的注入農村金融市場。 2022 年 12 月 , 銀監(jiān)會出臺《關于調整放寬農村地區(qū)銀行業(yè)機構準入政策 ， 更好 的 支持社會主義新農村建設的若干意見》 ， 鼓勵和支持發(fā)展適合農村需求特點的多種所有制的金融組織 ， 允許農村設立村鎮(zhèn)銀行、農村資金互助組織和農村 12 貸款公司等新型農村金融機構 ， 以更好地改進和加強農村金融服務。按照銀監(jiān)會要求 ， 新型農村金融機構定位于特定的農村金融需求主體 ， 提供針對性的金融服務和資金支持 ， 這將有利于填補農村金融市場空白 ， 從而提高農村金融服務的供給效率。為此 ，甘肅地區(qū) 應積極創(chuàng)造條件 ， 利用政策優(yōu)勢 ， 設立新型農村金融機構 ， 逐步緩解農村金融供求矛盾 ， 改善農村金融服務“邊緣化”局面。 （三） 大力發(fā)展農業(yè)保險 ， 構建風險補償機制 農業(yè)保險是指專為農業(yè)生產者在從事種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)生產過程中，對遭受自然災害和意外事故所造成的經濟損失提供保障的一種保險 ，是 國家扶持農業(yè)發(fā)展的通行做法。通過政策性農業(yè)保險 ， 可以在世貿組織規(guī)則允許的范圍內，代替直接補貼對我國農業(yè)實施合理有效的保護，減輕加入世貿組織帶來的沖擊，減少自然災害對農業(yè)生產的影響，穩(wěn)定農民收入，促進農業(yè)和農村經濟的發(fā)展。在中國，農業(yè)保險又是解決 “ 三農 ” 問題的重要組 成部分。 甘肅經營政策性農業(yè)保險的 主要是中國人民財產保險公司 1 家 ， 其他財產保險公司基本未開展商業(yè)性農業(yè)保險。 2022 年全省農業(yè)保險保費收入4138 萬元 ， 甘肅農業(yè)保險的保險密度僅為 元 /人，保險深度僅為 ％，都很低，說明農戶投保意愿不強，農業(yè)保險對甘肅農業(yè)經濟的支持作用不明顯。 1 、 大力發(fā)展特色農業(yè)，擴大農業(yè)保險的風險分散基礎 農業(yè)生產的規(guī)?；?，可以在一定程度上起到分散風險、加強風險可保性的作用 。 按照地形的分類，甘肅農業(yè)的發(fā)展也必須依勢而行，因地制宜，大力發(fā)展區(qū)域生態(tài)農業(yè)，不斷提高農民收入水平 。這樣可以擴大同類風險的保險標的范圍，使其更符合大數(shù)法則，降低損失，也有利于農業(yè)保險經營機構展業(yè)、核保與理賠。 其次，通過 擴大農業(yè)政策性保險試點范圍，引導商業(yè)性保險機構開展農業(yè)保險業(yè)務，加大財政對農業(yè)保險的支持力度，增加財政對農業(yè)保險保費的補助資金，逐步建立以政策性為主、商業(yè)性為輔的農業(yè)保險體系，提高“三農”的保險密度和保險深度。 加大政府的扶持力度 ，進 行農業(yè)保險發(fā)展模式創(chuàng)新探索 農業(yè)保險的公共產品性質，決定了它的發(fā)展必須有政府的介入，這在國內外農業(yè)保險的發(fā)展歷程中已得到驗證。政府的支持可以從兩個方面入手 ，一是直接給予資金支持，二是給予開辦農業(yè)保險的保險機構政策扶持，進行稅收優(yōu)惠、減免，同時在借鑒國內外農業(yè)保險發(fā)展的成功經驗，并結合甘肅省實際情況的基礎上，搞好農業(yè)保險的試點工作，積極探索農業(yè)保 13 險發(fā)展模式，結合甘肅農業(yè)特點，開發(fā)新的險種，總結經驗，不斷創(chuàng)新。二是加快建立農業(yè)再保險和巨災風險分散機制。國外通常建立農業(yè)再保險機制和巨災風險轉移機制，在更大范圍分散風險和積累資金。我國目前沒有上述機制，巨災風險只能由保險公司承擔，由于缺乏巨災風險分散機制，保險公司承包能力受到較大限制，迫切需要加快建立健全農業(yè)再保險體 系。要盡快建立巨災風險基金，對因重大自然災害形成的大額賠付，由風險基金給予一定比例的補償，逐步形成農業(yè)巨災風險轉移分擔機制。 （四） 改善農村金融生態(tài)環(huán)境 努力建設農村信用環(huán)境，為農村金融支持新農村建設提供良好保障。第一，建設由地方政府、金融管理部門和金融機構三位一體共同推進的農村信用機制。開展信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用企業(yè)創(chuàng)建活動 ,培育誠實守信的文明風尚。第二，創(chuàng)建農村信用的社會綜合治理機制。優(yōu)化新農村建設的政策環(huán)境，建立適合農村社會特點的征信、評估體系，發(fā)展社會中介服務，降低社會融資成本。增強信貸支 農的可持續(xù)性能力。第三，各級政府要推進“農村信用工程”，強化農民的誠信意識。運用法律手段 ， 加大對失信行為的懲戒力度，規(guī)范農村社會信用秩序。第四，努力營造良好的支農政策環(huán)境。通過上述主措，以達到營造良好的農村融資環(huán)境。 （五） 創(chuàng)新農村金融服務產品，豐富農村金融服務內容 農村金融機構應根據(jù)新農村建設和農業(yè)產業(yè)化發(fā)展的需要，開發(fā)與之相配套的新產品，滿足日益增長的金融服務需要：既要滿足一般農戶小額信貸需求，又要滿足農業(yè)產業(yè)化企業(yè)的大額資金需要；既要滿足存貸款服務需求，又要滿足各類銀行卡支付結算和理財服務需求。綜合 開發(fā)金融產品，在做好小額信貸款的前提下，推出綜合貸款、聯(lián)保貸款、社團貸款、龍頭企業(yè)貸款。對農村辦教育、醫(yī)療改革、理財?shù)冉鹑谛枨?，積極開發(fā)相應金融產品，為農村居民提供全方位金融服務。適當引進開發(fā)農村保險、租賃等適合農村市場的理財展品，滿足農村多元化金融服務需求。 六 、結論與體會 甘肅省 城鄉(xiāng)差距大，農業(yè)的增長速度遠遠不及第二、第三產業(yè)。近年來，國家對 于 農村經濟全方位的支持發(fā)展，為農村金融發(fā)展創(chuàng)造了有利的條件。 甘肅 社會主義新農村建設正處在 這樣一個大好時機， 以壯大金融機構實力、完善金融服務功能為重點，大力推進金融創(chuàng) 新 ， 通過經濟實力、金融實力的提升，逐步 完善金融服務體系，確立 甘肅 金融 對于新農村建設的實際性工作支持，為 甘肅 農村建設做好 充分準備。 雖然在此過程中還要 14 面臨重重困難，需要走過一段艱苦的改革之路。但只要努力發(fā)展 ,在不久將來 ,目標即可實現(xiàn) 。 15 參考文獻 [1]鄭鳴 .王聰 .投資銀行學 [M].中國金融出版社， 2022. [2]鄧曉龍 .落實完善農村金融 體系加快新農村建設步伐 [N].甘肅日報， 202227. [3]雷在玉 .欠發(fā)達地區(qū)構建新型農村金融體系的調查與思考 [N].甘肅日報 ,20221115. [4]張靜，江海 .對改革農村制度的若干思考 [J].福建金融， 2022(5). [5]劉貴生 .整體推進農村金融改革，促進社會主義新農村建設 [M].中國金融出版社 ,2022. [6]馬永偉 .農村金融是建設新農村的命脈 [M].中國金融出版社， 202261. [7]蒲善星 .農村建設導讀 [M].中國社會出版社 ， 2022. [8]崔振元 .李小云 .中國社會主義新農 村建設研究 [R].2022. [9]方名 .董艷芳 .新農村建設規(guī)劃設計研究 [M].金盾出版社 ， 2022. [10]馬俊哲 .陳肖安 .建設社會主義新農村 100 問 [M].中國農業(yè)大學出版社 ， 2022. [11]張慧杰 .蔡捷 .農村金融建設概論 [M].同心出版社 ， 2022. [12]徐小青 .中國農村金融 [M]. 中國金融出版社 .2022. [13]王強 .甘肅信合 [J].甘肅信合雜志社 .2022(3)