【正文】 第四節(jié) 健康保險(xiǎn) 第八章 保險(xiǎn)代理人 第一節(jié) 保險(xiǎn)代理人概述 一、保險(xiǎn)代理人的概念：根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取手續(xù)費(fèi)，并在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的 單位和個(gè)人 。（保險(xiǎn)代理人依據(jù)代理合同中保險(xiǎn)人的授權(quán)，代為銷售保險(xiǎn)單、收取保險(xiǎn)費(fèi)等。 保險(xiǎn)代理是代理行為的一種，屬于民事法律行為 。保險(xiǎn)代理行為的主體是保險(xiǎn)代理人） 二、保險(xiǎn)代理人的法律特征： （一）保險(xiǎn)代理人的代理行為是由 保險(xiǎn)法和民法調(diào)整的行為 由于保險(xiǎn)代理人是為保險(xiǎn)人代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，所以保險(xiǎn)代理人必須按照 《 中華人民共和國保險(xiǎn)法 》 及有關(guān)規(guī)定從事代理行為，保險(xiǎn)代理行為受 《 保險(xiǎn)法 》的約束 保險(xiǎn)代理屬于民事法律行為，所以保險(xiǎn)代理行為又受民法約束。 被代理對代理人的代理行為，承擔(dān)民事責(zé)任 保險(xiǎn)代理人的民事法律行為的特征表現(xiàn)在： A、保險(xiǎn)代理人以保險(xiǎn)人的名義進(jìn)行代理活動(dòng)。 以保險(xiǎn)人的名義 B、保險(xiǎn)代理人在保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)作獨(dú)立的意思表示。 保險(xiǎn)人授權(quán)范圍內(nèi)做獨(dú)立意思表示 C、保險(xiǎn)代理人與投保人實(shí)施的民事法律行為，具有確立、變更或終止一定的民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的法律意義 民事法律行為 D、通過保險(xiǎn)代理人與投保人之間簽訂的保險(xiǎn)合同所產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)，視為保險(xiǎn)人自己的民事法律行為，其后果由保險(xiǎn)人承擔(dān) 后果由保險(xiǎn)人承擔(dān) （二）保險(xiǎn)代理人的代理行為是基于保險(xiǎn)人授權(quán)的代理行為 保險(xiǎn)代理人的代理權(quán)產(chǎn)生于保險(xiǎn)人的委托授權(quán)，屬于委托代理。 委托代理必須采用書面形式 保險(xiǎn)代理合同是保險(xiǎn)人與保險(xiǎn)代理人關(guān)于委托代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)所達(dá)成的協(xié)議，是證明保險(xiǎn)代理人有關(guān)代理權(quán)的法律文件。 （三）保險(xiǎn)代理人的代理行為是代表保險(xiǎn)人利益的中介行為 （四）保險(xiǎn)代理人的權(quán)利既包括明示權(quán)利，又包括默示權(quán)利 明示權(quán)利是指以一定形式約定的權(quán)利，即在合同中保險(xiǎn)人授予保險(xiǎn)代理人的權(quán)利。如：保險(xiǎn)代理人可以在保險(xiǎn)人授予的權(quán)利范圍內(nèi)，處理暫保單、代收保險(xiǎn)費(fèi)或協(xié)助理算賠案等 默示權(quán)利是相對明示而言的，是指依照法律規(guī)范或被社會(huì)公認(rèn)的慣例，代理人為其職責(zé)通常必須采取的行動(dòng)，即應(yīng)該有的權(quán)利。如：人壽保險(xiǎn)代理人有隨保單收繳第一期保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，這是通常被公認(rèn)的慣例。如過代理合同沒有規(guī)定代理人有收繳第一期保費(fèi)的權(quán)利，但在投保人并不知道的情況下，將第一期保費(fèi)交給了代理人，應(yīng)視為投保人已履行繳付保費(fèi)的義務(wù)。 三、保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù) 保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù)是依據(jù)保險(xiǎn)代理合同而產(chǎn)生的。保險(xiǎn)代理合同是保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)人明確雙方所享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)的協(xié)議。 保險(xiǎn)代理合同中規(guī)定的保險(xiǎn)代理人的權(quán)利和義務(wù)包括一下內(nèi)容： 保險(xiǎn)代理人的權(quán)利 A、獲取勞務(wù)報(bào)酬的權(quán)利。（保險(xiǎn)代理人的勞務(wù)報(bào)酬即為代理手續(xù)費(fèi)） B、獨(dú)立開展業(yè)務(wù)活動(dòng)的權(quán)利。（保險(xiǎn)代理人在代理合同規(guī)定的授權(quán)范圍內(nèi)，具有獨(dú)立進(jìn)行意思表示的權(quán)利，即有權(quán)自行決定如何同投保人洽談業(yè)務(wù)） 保險(xiǎn)代理人的義務(wù) A、誠實(shí)告知義務(wù) （保險(xiǎn)代理人應(yīng)將投保人、被保險(xiǎn)人應(yīng)該知道的保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)情況和保險(xiǎn)條款內(nèi)容及其含義，尤其是免責(zé)條款的內(nèi)容告知投保人、被保險(xiǎn)人。也應(yīng)將投保人、被保險(xiǎn)人所反映的有關(guān)投保人、被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)際情況如是告知保險(xiǎn)人 B、如實(shí)轉(zhuǎn)交保險(xiǎn)費(fèi)的義務(wù) 維護(hù)保險(xiǎn)人權(quán)益的義務(wù) (保險(xiǎn)代理人不得與第三者串通或合伙隱瞞真相，損害保險(xiǎn)人的利益。在代理過程中，保險(xiǎn)代理人有義務(wù)維護(hù)保險(xiǎn)人的利益。這是保險(xiǎn)代理關(guān)系和代理活動(dòng)的特點(diǎn)所決定的 四、保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的區(qū)別： 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人 是基于投保人的利益，為投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同提供中介服務(wù)，并依法收取傭金的 單位 。保險(xiǎn)代理人與保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人雖然同屬保險(xiǎn)中介，但具有明顯的區(qū)別： （一）委托人不同：前者是保險(xiǎn)人；后者是投保人 （二）代理權(quán)限不同：保險(xiǎn)代理人通常是代理銷售保險(xiǎn)人授權(quán)的保險(xiǎn)產(chǎn)品； 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則接收投保人的委托，為其與保險(xiǎn)公司協(xié)商投保條件，向投保人提供保險(xiǎn)服務(wù) （三）收入來源不同：前者來自保險(xiǎn)人；后者來自投保人和保險(xiǎn)人 （四）法律地位不同：保險(xiǎn)代理人是保險(xiǎn)人的代表，其代理行為均視為保險(xiǎn)人的行為，保險(xiǎn)人承擔(dān)由此產(chǎn)生的一切法律后果； 保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人則是投保人的代表，其疏忽、過失等行為給保險(xiǎn)人及投保人造成的損失，應(yīng)獨(dú)立承擔(dān)民事法律責(zé)任。 第二節(jié) 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 在我國，保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)氛圍 專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)和保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu) 一、專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu) 指符合中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的資格條件，經(jīng)中國保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)取得經(jīng)營保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)許可證，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)專門代為辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位。 我國的專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)可以采取的 組織形式 有： 合伙企業(yè) 。有限責(zé)任公司；股份有限公司 專業(yè)保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)的經(jīng)營范圍包括：代理銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品；代理收取保險(xiǎn)費(fèi)；代理相關(guān)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)損失勘查和理賠；中國保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他業(yè)務(wù)。 二、保險(xiǎn)兼業(yè)代理機(jī)構(gòu)： 指在從事自身業(yè)務(wù)的同時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)人的委托，向保險(xiǎn)人收取保險(xiǎn)代理手續(xù)費(fèi)，在保險(xiǎn)人授權(quán)的范圍內(nèi)代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的單位 兼業(yè)代理主要有： 行業(yè)代理、銀行代理、單位代理 行業(yè)代理的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)一般為專項(xiàng)險(xiǎn)種，如：貨物運(yùn)輸部門代理貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)，由航空售票點(diǎn)代理航空人身意外傷害保險(xiǎn) 銀行代理是通過銀行代理想企業(yè)和個(gè)人進(jìn)行保險(xiǎn)宣傳 單位代理是由單位工會(huì)、財(cái)務(wù)部門代理，辦理一些與職工生活關(guān)系密切的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，方便群眾投保 第三節(jié) 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員 我國的保險(xiǎn)代理從業(yè)人員主要包括 保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)人員 和 保險(xiǎn)營銷員 兩類 一、保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)人員 指在保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)中，從事銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品或進(jìn)行相關(guān)損失查勘、理賠工作的人員。 （一）保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)人員應(yīng)當(dāng)通過中國保監(jiān)會(huì)組織的保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試，取得資格證書。 （二）參加保險(xiǎn)代理從業(yè)人員基本資格考試的人員，應(yīng)當(dāng)具有初中以上文化程度。 （三）保險(xiǎn)代理從業(yè)人員基本資格考試成績合格，由中國保監(jiān)會(huì)頒發(fā)資格證書 保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)向本機(jī)構(gòu)的保險(xiǎn)代理業(yè)務(wù)人員發(fā)放 執(zhí)業(yè)證書 ，執(zhí)業(yè)證書只能向持有資格證書的本機(jī)構(gòu)人員發(fā)放。 執(zhí)業(yè)證書是保險(xiǎn)代理從業(yè)人員代表保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)從事保險(xiǎn)代理活動(dòng)的證明 二、保險(xiǎn)營銷員 指取得中國保監(jiān)會(huì)頒發(fā)的資格證書，為保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品及提供相關(guān)服務(wù)，并收取手續(xù)費(fèi)或傭金的 個(gè)人 （一）從事保險(xiǎn)營銷活動(dòng)的人員應(yīng)當(dāng)通過中國保監(jiān)會(huì)組織的 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員資格考試 （簡稱資格考試） （二）參加資格考試的人應(yīng)當(dāng)具有 初中以上文化程度 《 資格證 》 持有人應(yīng)當(dāng)取得所屬保險(xiǎn)公司發(fā)放的 《 保險(xiǎn)營銷員展業(yè)證 》 （簡稱展業(yè)證）方可從事保險(xiǎn)營銷活動(dòng) 《 展業(yè)證 》 是保險(xiǎn)營銷員接受保險(xiǎn)公司委托代表其從事保險(xiǎn)營銷活動(dòng)的證明 《 展業(yè)證 》 是由中國保監(jiān)會(huì)監(jiān)制，由所屬保險(xiǎn)公司發(fā)放，但在展業(yè)證發(fā)放之前，應(yīng)向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)辦理該持有人 《 展業(yè)證 》 的登記注冊。 第九章 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員職業(yè)道德 第一節(jié) 職業(yè)道德概述 一、職業(yè)道德的 含義 ： 職業(yè)道德是所有從業(yè)人員在職業(yè)活動(dòng)中應(yīng)該遵循的行為守則 二、職業(yè)道德的 特征： （一）職業(yè)道德的含義及在代理活動(dòng)中的表現(xiàn) （二）特定的職業(yè)實(shí)踐基礎(chǔ)上形成 （三）表現(xiàn)形式：具體化和多樣化 守法遵規(guī)： 最基本的職業(yè)道德 誠實(shí)信用： 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員職業(yè)道德的 靈魂 專業(yè)勝任：參加考試和繼續(xù)教育 客戶至上：不影響客戶生活 勤勉盡責(zé)：不挪用、不占用客戶保費(fèi) 公平競爭： 尊重競爭對手，不詆毀、貶低或負(fù)面評價(jià)其他保險(xiǎn)公司 保守秘密：是從業(yè)人員的一項(xiàng)義務(wù)， 一是對客戶，二是對所屬機(jī)構(gòu) 守法遵規(guī)和專業(yè)勝任基礎(chǔ) 誠實(shí)信用是 核心 客戶至上、勤勉盡責(zé)、公平競爭、保守秘密 這幾條原則可視為 誠實(shí)信用原則在不同方面的發(fā)展 第二節(jié) 保險(xiǎn)代理從業(yè)人員職業(yè)道德